Crédit immobilier : une hausse des taux encore modérée

[Vincent92]

Source : http://www.explorimmo.com/edito/actuali ... deree.html
Date : 06/02/2017

Si les taux poursuivent leur ascension, elle reste lente et certains dossiers d’exception parviennent encore à tirer leur épingle du jeu en obtenant des prêts bancaires sous la barre des 1 %.
C’est le début d’une lente ascension. Selon l’observatoire Crédit Logement / CSA, le taux de crédit immobilier continuent de progresser. En janvier 2017, ils passent à 1,38 % contre 1,34 % en décembre 2016 en moyenne, toutes durées confondues, hors frais d’assurances. Une remontée "nettement plus lente que celles constatées par le passé, lors d’épisodes comparables", indique l’observatoire. "La révision des barèmes commerciaux des banques est en effet mesurée, jusqu’à présent, la plupart des établissements ont maintenu des objectifs de production ambitieux pour 2017. En outre, la stratégie de refinancement des établissements par la BCE n’est pas remise en question", ajoute le Crédit Logement / CSA.
A ce jour, aucun marché n’a subi de dégradation brutale des conditions de crédit. Les taux d’aujourd’hui sont toujours bien plus bas que ce qu’ils étaient en janvier 2016 ou 2015, qui étaient déjà des années où les conditions de financement solvabilisaient fortement les personnes en capacité d’accéder à la propriété.

LES EXCELLENTS DOSSIERS AU MIEUX DE LEUR FORME
La situation est encore plus avantageuse pour les dossiers les plus côtés. Dans son baromètre sur les "chouchous des banques", le courtier en crédit immobilier Vousfinancer explique que malgré la hausse des taux, les meilleurs profils décrochent encore sur 20 ans des prêts à 0,90 % à Nantes, 0,95 % à Marseille, 1 % à Saint-Etienne (voir tableau plus bas).

"Ceci s’explique par le fait que la plupart des banques sont prêtes à accorder de fortes décotes de taux pouvant aller jusqu’à 0,50 % pour capter les clients à fort potentiel. En outre certaines banques n’ont pas encore remonté significativement leurs taux, creusant ainsi l’écart avec la concurrence", analyse Sandrine Allonier, directrice des relations banques pour le courtier.
Selon les scenarii envisagés par l’observatoire Crédit Logement / CSA, la hausse des taux en 2017 ne devrait pas dépasser la barre symbolique des 2 % en moyenne. La fenêtre de tir est encore ouverte… mais pour combien de temps ?

[taxan]

Donc, cette fois-ci, c'est vraiment le moment d'acheter ?

encore sur 20 ans des prêts à 0,90 % à Nantes,

J'ai regardé le détail d'un article qui disait la même chose. Eh, bien, le couple cité comme exemple pour un tel taux gagne 8000 net/mois. Dans une ville comme Nantes, ça ne court pas les rues et l'exemple est ridicule.
De plus gagner 8 k€ net/mois et avoir 0 € en apport, ça me semble incohérent !
Bref, un exemple qui concerne 1 personne / 10.000

[Vincent92]

Donc, cette fois-ci, c'est vraiment le moment d'acheter ?

encore sur 20 ans des prêts à 0,90 % à Nantes,

J'ai regardé le détail d'un article qui disait la même chose. Eh, bien, le couple cité comme exemple pour un tel taux gagne 8000 net/mois. Dans une ville comme Nantes, ça ne court pas les rues et l'exemple est ridicule.
De plus gagner 8 k€ net/mois et avoir 0 € en apport, ça me semble incohérent !
Bref, un exemple qui concerne 1 personne / 10.000

L'exemple que tu cites (ainsi que les deux autres) sont détaillés dans l'article. Il suffit de suivre le lien. Il s'agit d'un couple âgé de 41 ans avec 2 enfants et qui souhaite faire un investissement locatif de 250 000€ à Nantes.
Le 0€ d'apport n'est pas du tout incohérent si l'on peut obtenir 0.9% de taux d'emprunt pour un investissement locatif et qu'on a 8000€ revenu. C'est une réaction tout à fait saine et normale (mettre 0€ d'apport dans le projet ne veut pas dire qu'ils n'ont pas d'argent) car il est tout à fait envisageable de trouver des placements alternatifs rapportant plus de 1%.
Et non, les couples aisées qui font des investissements locatifs (même dans des villes où parfois ils n'habitent pas) ne représentent pas 1 personne/10 000 emprunteurs mais beaucoup plus.

[slash33]

C'est juste que tu n'a pas vérifié les niveaux des salaires nantais et la pertinence de l'exemple.

Donc:
- le revenu moyen par ménage y est au 2/3 le plus bas de la moyenne nationale des communes, à 23800 euros brut par ménage
- la moyenne d'age est de 37 ans, proche de la cible de l'article donc
- il n'y a que 7% de couples avec deux enfants
- la majorité des habitants de Nantes étant célibataires (53%)
Sources : INSEE et DGFIP

Bien sûr, cela s'explique en partie par la population étudiante (37780 dont 10% d'étrangers)

L'exemple cité représente à peu près 0,3% de la population Nantaise.

[Vincent92]

Il faut revenir à ce que l'exemple veut montrer :

Dans son baromètre sur les "chouchous des banques", le courtier en crédit immobilier Vousfinancer explique que malgré la hausse des taux, les meilleurs profils décrochent encore sur 20 ans des prêts à 0,90 % à Nantes, 0,95 % à Marseille, 1 % à Saint-Etienne (voir tableau plus bas).

Il s'agit pas de montrer le taux moyen à Nantes (on notera que l'emprunteur moyen est plus riche que le foyer moyen) mais les meilleurs taux pour les meilleurs dossiers. Donc, c'est normal qu'ils ne prennent pas un célibataire qui gagne 3000€... (qui serait un bon dossier mais pas du tout parmi les meilleurs)
Je continue donc à dire que l'exemple n'est pas mal choisi quand on lit le paragraphe.
Si vous voulez le taux moyen, c'est également donné dans l'article.

En tout cas, on est passé de 1 dossier sur 10000 à 3 habitants sur 1000. C'est mieux. Maintenant, il resterait à retirer tous ceux qui n'achètent pas (puisqu'on parle des emprunteurs et non de la population globale). On aurait alors très probablement à une proportion beaucoup plus élevée de l'échantillon.
Pour finir, il faudrait définir quel proportion on prend quand on parle de meilleurs dossiers.
Ce n'est pas vraiment nouveau que les dossiers premium commencent vers 7000-8000€ de revenu. Il suffit de faire des simulation en ligne (par exemple sur Boursorama) pour se rendre compte que les taux basculent vers ce niveau de revenu.
Après, que ce soit 3% des dossiers Nantais ou 20% des dossiers Parisiens, les banques s'en fiche. Leur critère est d'avoir des clients qui ont des revenus importants et qui vont leur faire gagner de l'argent. Ca n'a donc pas vraiment de causalité avec le revenu local moyen.

[optimus maximus]

Il faut revenir à ce que l'exemple veut montrer :

Dans son baromètre sur les "chouchous des banques", le courtier en crédit immobilier Vousfinancer explique que malgré la hausse des taux, les meilleurs profils décrochent encore sur 20 ans des prêts à 0,90 % à Nantes, 0,95 % à Marseille, 1 % à Saint-Etienne (voir tableau plus bas).

Il s'agit pas de montrer le taux moyen à Nantes (on notera que l'emprunteur moyen est plus riche que le foyer moyen) mais les meilleurs taux pour les meilleurs dossiers. Donc, c'est normal qu'ils ne prennent pas un célibataire qui gagne 3000€... (qui serait un bon dossier mais pas du tout parmi les meilleurs)
Je continue donc à dire que l'exemple n'est pas mal choisi quand on lit le paragraphe.
Si vous voulez le taux moyen, c'est également donné dans l'article.

En tout cas, on est passé de 1 dossier sur 10000 à 3 habitants sur 1000. C'est mieux. Maintenant, il resterait à retirer tous ceux qui n'achètent pas (puisqu'on parle des emprunteurs et non de la population globale). On aurait alors très probablement à une proportion beaucoup plus élevée de l'échantillon.
Pour finir, il faudrait définir quel proportion on prend quand on parle de meilleurs dossiers.
Ce n'est pas vraiment nouveau que les dossiers premium commencent vers 7000-8000€ de revenu. Il suffit de faire des simulation en ligne (par exemple sur Boursorama) pour se rendre compte que les taux basculent vers ce niveau de revenu.
Après, que ce soit 3% des dossiers Nantais ou 20% des dossiers Parisiens, les banques s'en fiche. Leur critère est d'avoir des clients qui ont des revenus importants et qui vont leur faire gagner de l'argent. Ca n'a donc pas vraiment de causalité avec le revenu local moyen.

Le problème est de donner un sens qualitatif à «meilleur». C'est le premier centile ? le premier décile ? ou le premier quartile ? 8000 euros de revenus mensuels à Nantes te place dans le premier centile de revenus ou pas très loin... Ce qui ne sera pas le cas à Paris.
Et même en prenant un quartier huppé de Nantes, il lui faut à peine deux semaines à ce type de revenus pour acheter 1 m², et 4 ans de revenus pour acheter 100 m².

[Vincent92]

L'information était surtout de dire que le taux minimum est de x%. C'est évident que des revenus à 7-8k€ ne sont pas si commun que ca.

[theblackcarpet]

En tous cas à Paris c'est commun