Et c'est reparti pour un tour à 30 où 35 ans.

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ignatius

Re: Et c'est reparti pour un tour à 30 où 35 ans.

#101 Message par ignatius » 11 mars 2018, 13:02

cashisking a écrit :
ignatius a écrit :....
Tu me fais penser aux musiciens qui ont réussi et qui expliquent que quand on veut on peut. Mais combien de millions se sont cassés les dents ?
Ce que tu as fait est très bien, bravo, mais tu ne peux pas généraliser.
Contrairement à vous je ne généralise pas justement.
Je dis que dans 5 à 10 % des cas par exemple, le prêt à 30 ans est intéressant à condition de ne pas le conserver jusqu'à son terme.
Il permet de mettre le pied à l'étrier au moment parfois opportun.

En matière de stratégie, ce qui compte le plus, c'est le timing.
La bonne décision au bon moment.

canti
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Re: Et c'est reparti pour un tour à 30 où 35 ans.

#102 Message par canti » 11 mars 2018, 13:10

ignatius a écrit :Alors oui la majorité des bac + 5 ont une meilleure situation que les bac + 3.
Oui un credit de 30 ans c'est plus compliqué qu' un de 20.

Mais la moyenne et la statistique c'est justement pour des cas généraux.
On ne peut pas en tirer de conclusions applicables et duplicables pour chaque personne.
Justement sur ce qui est en gras on ne peut pas généraliser...
on peut prendre l'exemple d'un célibataire qui gagne 2300 euros.
Il emprunte 150 ke sur 20 ans. Mensualité sur 780 euros. endettement : 34%. Sur 30 ans, mensualité : 620 euros. Endettement 27%
Une différence de 160 euros loin d'être négligeable pour une personne seule. Mais c'est valable surtout si on sait d'avance qu'on va toucher une grosse somme d'argent d'ici 5 à 10 ans (exemple : héritage)
Mais si on va jusqu'au bout du crédit c'est un gouffre financier au niveau des intérêts

ignatius

Re: Et c'est reparti pour un tour à 30 où 35 ans.

#103 Message par ignatius » 11 mars 2018, 13:15

Parfois certaines personnes n'arrivent pas à louer car leur situation inquiète les proprios.
Bizarrement il est parfois plus facile d'acheter pour certains profils, que de louer.

Alors si un crédit sur 30 ans permet d'acheter un bien pour le prix d'un loyer (exemple : pour 850 € de mensualité, tu peux avoir 210 000 € à 2.75 % sur 30 ans qui est le taux du marché, et 230 000 € à 2 % sur 30 ans, qui est un taux pour un profil intéressant, par exemple des jeunes avec des perspectives de revenus qui s'amélioreront), je pense que cette solution est bonne.

Les conditions :
- être stable ne pas déménager dans les 5 à 10 ans (mais beaucoup de gens sont dans ce profil)
- prendre un logement qui conviendra sur cette durée, dans un secteur où les prix ne baissent pas.

L'avantage :
- permettre de se loger
- on fixe le coût mensuel (un loyer peut fortement fluctuer sur 5 à 10 ans)
- il y a toujours possibilité de réduire la durée, ou de renégocier son prêt si les conditions s'améliorent.

Bref on fixe la situation en connaissant tous les paramètres, et si des opportunités s'ouvrent, on peut en profiter.

Inconvénient :
- il ne faut pas être muté à l'autre bout de la France dans les 5 ans
- il ne faut pas se séparer

Bref, ce type de crédit peut être profitable, il suffit juste de correspondre aux critères (ce qui représente peut être 5 % des emprunteurs, mais le crédit sur 7 ans représente que dalle lui aussi, pourtant c'est théoriquement mieux que sur 15 ans).

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Re: Et c'est reparti pour un tour à 30 où 35 ans.

#104 Message par stchong » 11 mars 2018, 15:17

ignatius a écrit :
cashisking a écrit :
kamoulox a écrit :Après tout lui réussit, donc il a du mal à comprendre les petites gens qui sont dans un monde différent.
Héritage conséquent très jeune, pas de divorce, fonctionnaire très bien payé, a profité du boom de l'immobilier, pas le cas de tout le monde.
Il faut qu'il réalise que sa situation c'est 1% de sa génération. Et encore.
Un terrain qui valait 60 000 € y a 14 ans c'est pas non plus la panacée. J'aurais pu le vendre à l'époque.
Pour le divorce, j'ai la faiblesse de croire que j'y mets un peu du mien, et madame aussi.
Quant au fonctionnariat correctement payé, je pense que si j'avais bossé dans une grande boîte privée (assurance, mutuelle, banque, cabinet d'audit), ma situation serait équivalente.
Après la gestion des finances personnelles, ça s'apprend.
Certains ne jurent que par la Bourse, d'autres comme moi préfèrent acheter le plus tôt possible leur résidence principale et se débarrasser des crédits au plus vite.
J'ai un ami qui a une énorme baraque avec un énorme credit sur 25 ans. Il se plaignait de pas avoir la même situation que moi (revenus comparables). Je lui dis de raccourcir et racheter son crédit. Je lui explique le truc il est intéressé. Je le revois une semaine plus tard, tout fier au volant d'un SUV Audi. 55 000 € , payé à crédit :roll:
C'est pas parce qu'on a un peu de pognon qu'on sait correctement le gérer.
Certains diront qu'il faut se faire plaisir.
Sauf que son fils est en terminale et va devoir prendre un appart l'an prochain.
La gestion de finances personnelles c'est complexe dans le sens où les choix t'impactent personnellement. Certains privilégient le court terme, d'autres le long terme. Et d'autres n'ont aucune marge de manoeuvre pour devenir propriétaire.
Pour les enfants ce n'est pas une histoire de gestion, à moins d'avoir mis de côté pour leurs études.

Et pour une entreprise privé, tu n'as aucune notion des merdes qui peuvent et te tombent sur la tête en moins d'un minutes parfois. Ne parle ps de situations professionnelles que tu ne connais pas. En général quand tu as une entreprise c'est vers les 60h/semaine et à peine 15 jours de vacances par an. Tu n'aurais pas pas le temps de jouer un plan win et la carte leclerc te passerai au dessus de la tête

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Re: Et c'est reparti pour un tour à 30 où 35 ans.

#105 Message par Marie 94 » 11 mars 2018, 15:25

N'exagérons rien. Il y a des tas de gens qui gagnent bien dans le privé en faisant de la présence 40h/semaine et qui profitent de 5 semaines de congés et 2-3 semaines de RTT. Il y en a même sur ce forum :mrgreen:

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Re: Et c'est reparti pour un tour à 30 où 35 ans.

#106 Message par ignatius » 11 mars 2018, 15:38

Je lui parle de banque, assurance, mutuelles, audit, et elle me cause professions libérales et chefs d'entreprise :roll:
Pour info tu n'as aucune idée de c'est qu'être cadre sup dans la fonction publique.
Ca ne ressemble absolument plus à un boulot de fonctionnaires comme tu peux l'imaginer.

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Re: Et c'est reparti pour un tour à 30 où 35 ans.

#107 Message par ventadour » 11 mars 2018, 15:38

A quand le retour du prêt sur 50 ans (à taux variable évidemment) qui avait fait une brève apparition en France en 2007 (je me demande quel est le nombre de souscripteurs, probablement très faible, de plus il était réservé aux moins de 25 ans !) ?

https://www.la-croix.com/Archives/2007- ... -05-283225
https://lexpansion.lexpress.fr/actualit ... 94819.html

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Re: Et c'est reparti pour un tour à 30 où 35 ans.

#108 Message par Ben92 » 11 mars 2018, 23:08

On pourrait aussi inventer le prêt infini. Au décès de l'acheteur, le bien revient au préteur.
Si l'acheteur veut revendre, le bien revient au préteur.
Ca peut paraître débile mais pas tant que ça :
- permet d'être propriétaire d'un bien d'une valeur bien au-delà de ce que permettre un prêt normal.
- permet de faire des travaux, de participer aux AG, comme un vrai propriétaire
- permet de pallier au peu d'offres en location pour certains biens,
- pas d'épée de Damoclès de reprise de bien à la fin du bail.
De manière macro-économque, pourrait donner un énorme coup de fouer à l'économie en faisant accéder à la propriété des personnes exclues jusqu'a lors de la propriété

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Re: Et c'est reparti pour un tour à 30 où 35 ans.

#109 Message par crispus » 11 mars 2018, 23:22

kamoulox a écrit :...mais les banques veulent juste syphonner le fond du réservoir de primo qui est en train de s’assécher puisqu’ils ont quasi tous achetés durant ces 2 ans passés...
Ah, je ne suis donc pas le seul à l'envisager :mrgreen:
ignatius a écrit :Alors si un crédit sur 30 ans permet d'acheter un bien pour le prix d'un loyer
C'est que le prix dudit bien est largement surévalué. :evil:
Dans le passé un crédit ne durait pas plus de 15 ans, et les prix étaient en conséquence. Augmenter indéfiniment la durée du crédit ne profite qu'aux vendeurs, et aux banquiers. Au détriment des primos.

Décidément en ce moment on reprend tous les fondamentaux de la bulle, je me sens plus jeune de 10 ans :lol:

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Re: Et c'est reparti pour un tour à 30 où 35 ans.

#110 Message par lescargot » 11 mars 2018, 23:23

Ben92 a écrit :On pourrait aussi inventer le prêt infini. Au décès de l'acheteur, le bien revient au préteur.
Si l'acheteur veut revendre, le bien revient au préteur.
Ca peut paraître débile mais pas tant que ça :
- permet d'être propriétaire d'un bien d'une valeur bien au-delà de ce que permettre un prêt normal.
- permet de faire des travaux, de participer aux AG, comme un vrai propriétaire
- permet de pallier au peu d'offres en location pour certains biens,
- pas d'épée de Damoclès de reprise de bien à la fin du bail.
De manière macro-économque, pourrait donner un énorme coup de fouer à l'économie en faisant accéder à la propriété des personnes exclues jusqu'a lors de la propriété
Cà existe, çà s'appelle un prêt remboursable in fine sans apport, avec cette remarque que "in fine" rien n'interdit de reprendre un second prêt remboursable in fine pour rembourser le 1er.
En 99, j'avais fait un prêt remboursable in fine pour financer 90% d'un investissement locatif projeté, qui est en fait devenu assez vite ma résidence secondaire. Quand j'ai payé cette baraque, 10 ans plus tard, elle avait fait +200% minimum. Pas sur qu'un banquier puisse accepter ce genre de truc pour une personne qui n'a pas déjà quelques actifs, par exemple pour se protéger si la baraque fait -70% au lieu de +200% sur la période....
Lucius Cassius ille quem populus Romanus verissimum et sapientissimum iudicem putabat identidem in causis quaerere solebat 'cui bono' fuisset
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Re: Et c'est reparti pour un tour à 30 où 35 ans.

#111 Message par kamoulox » 11 mars 2018, 23:37

crispus a écrit :
kamoulox a écrit :...mais les banques veulent juste syphonner le fond du réservoir de primo qui est en train de s’assécher puisqu’ils ont quasi tous achetés durant ces 2 ans passés...
Ah, je ne suis donc pas le seul à l'envisager :mrgreen:
ignatius a écrit :Alors si un crédit sur 30 ans permet d'acheter un bien pour le prix d'un loyer
C'est que le prix dudit bien est largement surévalué. :evil:
Dans le passé un crédit ne durait pas plus de 15 ans, et les prix étaient en conséquence. Augmenter indéfiniment la durée du crédit ne profite qu'aux vendeurs, et aux banquiers. Au détriment des primos.

Décidément en ce moment on reprend tous les fondamentaux de la bulle, je me sens plus jeune de 10 ans :lol:

Oui. Mais ignat n’envisage pas que ce sont les précaires qui empruntent sur 30 ou 35 ans et non des gens à potentiel de carrière et salaire...

Avons nous des stats par tranches de durée de prêt sur les salaires/revenus/ cat socio pro des prêts immo?

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Re: Et c'est reparti pour un tour à 30 où 35 ans.

#112 Message par pimono » 12 mars 2018, 02:33

lescargot a écrit :
Ben92 a écrit :On pourrait aussi inventer le prêt infini. Au décès de l'acheteur, le bien revient au préteur.
Si l'acheteur veut revendre, le bien revient au préteur.
Ca peut paraître débile mais pas tant que ça :
- permet d'être propriétaire d'un bien d'une valeur bien au-delà de ce que permettre un prêt normal.
- permet de faire des travaux, de participer aux AG, comme un vrai propriétaire
- permet de pallier au peu d'offres en location pour certains biens,
- pas d'épée de Damoclès de reprise de bien à la fin du bail.
De manière macro-économque, pourrait donner un énorme coup de fouer à l'économie en faisant accéder à la propriété des personnes exclues jusqu'a lors de la propriété
Cà existe, çà s'appelle un prêt remboursable in fine sans apport, avec cette remarque que "in fine" rien n'interdit de reprendre un second prêt remboursable in fine pour rembourser le 1er.
En 99, j'avais fait un prêt remboursable in fine pour financer 90% d'un investissement locatif projeté, qui est en fait devenu assez vite ma résidence secondaire. Quand j'ai payé cette baraque, 10 ans plus tard, elle avait fait +200% minimum. Pas sur qu'un banquier puisse accepter ce genre de truc pour une personne qui n'a pas déjà quelques actifs, par exemple pour se protéger si la baraque fait -70% au lieu de +200% sur la période....

Le prêt "à l'infini" de ben92 ça existe déjà et beaucoup en profitent, ca s'appelle la location et ça n'a rien à voir avec les prêts in fine que tu décris et qui restent des prêts très spécifiques pour gens avec du patrimoine en réserve.
On ne prête qu'aux riches et à condition d'avoir de quoi garantir impérativement son prêt, quand on a conscience de la profondeur de cette subtilité, c'est tout de suite moins glamour d'être riche.
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Re: Et c'est reparti pour un tour à 30 où 35 ans.

#113 Message par canti » 12 mars 2018, 11:25

Ben92 a écrit :On pourrait aussi inventer le prêt infini. Au décès de l'acheteur, le bien revient au préteur.
Si l'acheteur veut revendre, le bien revient au préteur.
Ca peut paraître débile mais pas tant que ça :
- permet d'être propriétaire d'un bien d'une valeur bien au-delà de ce que permettre un prêt normal.
- permet de faire des travaux, de participer aux AG, comme un vrai propriétaire
- permet de pallier au peu d'offres en location pour certains biens,
- pas d'épée de Damoclès de reprise de bien à la fin du bail.
De manière macro-économque, pourrait donner un énorme coup de fouer à l'économie en faisant accéder à la propriété des personnes exclues jusqu'a lors de la propriété

Pour une fois, je suis d'accord avec pimono.... C'est plus avantageux d'être locataire que le prêt à l'infini... Même prêt à l'infini ça veut dire quoi ? on paie la mensualité à l'infini.
Mais alors si on veut revendre, en fait on a perdu tout ce qu'on a versé, on le redonne au prêteur. On repart avec 0 apport ? et en plus on paie tous les frais de copro pour ne rien récupérer au final ?
En plus on paie la TF. Absolument aucun avantage selon moi.
- permet d'être propriétaire d'un bien d'une valeur bien au-delà de ce que permettre un prêt normal.
Pour une location c'est souvent le cas, le prix de la location est souvent inférieur au prix des mensualités d'un achat
- permet de faire des travaux, de participer aux AG, comme un vrai propriétaire
Faire des travaux veut dire que cela te coute de l'argent. Est ce un avantage ?
- permet de pallier au peu d'offres en location pour certains biens
ça se discute, il y a toujours des bien à louer... Juste être patient si on veut vraiment un truc bien.
- pas d'épée de Damoclès de reprise de bien à la fin du bail.
Le propriétaire doit prévenir 6 mois avant la fin du bail pour récupérer son bien. L'épée de Damoclès ça me semble vraiment trop fort comme expression :mrgreen:

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Re: Et c'est reparti pour un tour à 30 où 35 ans.

#114 Message par pimono » 12 mars 2018, 13:32

canti a écrit :
Pour une fois, je suis d'accord avec pimono.... C'est plus avantageux d'être locataire que le prêt à l'infini... Même prêt à l'infini ça veut dire quoi ? on paie la mensualité à l'infini.
c'est pas vraiment ce que je voulais dire.
Pour moi payer un loyer ou payer un crédit à l'infini même si ça revient au même, c'est pas tout à fait la même chose et c'est une vraie catastrophe sociale et économique dans les 2 cas.


Pour revenir au sujet, l'allongement des crédits n'est pas un phénomène nouveau. Il faudrait allonger l'offre, pas la demande et l'essence de ce topic n'est qu'un trompe oeil car le but n'est pas du tout d'augmenter les possibilités des gens mais plus de matérialiser une vision sur le long terme comme quoi la vie est dure et chère. C'est très grave.

Marine lepen a parfaitement bien expliqué dans son congrès (dimanche 11 mars 2018 ), ce qui est en marche avec Macron = même les proprios sont en train de basculer vers une sorte de régime locataire ou la propriété privée est menacée .
Hélas, j'ai bien peur encore que les gens ne voient toujours rien venir. Cette société économique est effrayante.
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ignatius

Re: Et c'est reparti pour un tour à 30 où 35 ans.

#115 Message par ignatius » 12 mars 2018, 13:34

D'où l'intérêt de procéder à des rachats partiels en matière de crédit.

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Re: Et c'est reparti pour un tour à 30 où 35 ans.

#116 Message par stchong » 12 mars 2018, 13:54

Marie 94 a écrit :N'exagérons rien. Il y a des tas de gens qui gagnent bien dans le privé en faisant de la présence 40h/semaine et qui profitent de 5 semaines de congés et 2-3 semaines de RTT. Il y en a même sur ce forum :mrgreen:
je te parle des dirigeants proriétaires, pas de cadres dans une entreprises avec RTT

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Re: Et c'est reparti pour un tour à 30 où 35 ans.

#117 Message par ddv » 12 mars 2018, 13:55

Ben92 a écrit :On pourrait aussi inventer le prêt infini. Au décès de l'acheteur, le bien revient au préteur.
Si l'acheteur veut revendre, le bien revient au préteur.
Ca peut paraître débile mais pas tant que ça :
- permet d'être propriétaire d'un bien d'une valeur bien au-delà de ce que permettre un prêt normal.
- permet de faire des travaux, de participer aux AG, comme un vrai propriétaire
- permet de pallier au peu d'offres en location pour certains biens,
- pas d'épée de Damoclès de reprise de bien à la fin du bail.
De manière macro-économque, pourrait donner un énorme coup de fouer à l'économie en faisant accéder à la propriété des personnes exclues jusqu'a lors de la propriété
En gros, tu te ruines en travaux de rénovation dont profitera au final ta banque ? Mais c'est qu'elle a l'air géniale, ton idée ! :idea:
Parce que tous les vaccins disponibles en France nous protègent solidement contre le variant Delta. Parce qu’ils divisent par 12 son pouvoir de contamination. Parce qu’ils évitent 95% des formes graves. - E. Macron, 12 juillet 2021

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Re: Et c'est reparti pour un tour à 30 où 35 ans.

#118 Message par stchong » 12 mars 2018, 13:56

ignatius a écrit :Je lui parle de banque, assurance, mutuelles, audit, et elle me cause professions libérales et chefs d'entreprise :roll:
Pour info tu n'as aucune idée de c'est qu'être cadre sup dans la fonction publique.
Ca ne ressemble absolument plus à un boulot de fonctionnaires comme tu peux l'imaginer.
Et bien si je ne l'imagine pas c'est parce que tu nous le décris souvent.
Beaucoup de vacances et de RTT, et de frais de déplacements. Je crois que tu ne connais pas vraiment le monde du secteur privé.

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Re: Et c'est reparti pour un tour à 30 où 35 ans.

#119 Message par pimono » 12 mars 2018, 14:04

ignatius a écrit :D'où l'intérêt de procéder à des rachats partiels en matière de crédit.

Les gens qui allongent des crédits pour que ça passe, c'est les gens aux raz des paquerettes et c'est très rare que la fortune frappe à la porte de ces profils au courant de la vie pour qu'ils puissent racheter quoi que ce soit !
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Re: Et c'est reparti pour un tour à 30 où 35 ans.

#120 Message par cashisking » 12 mars 2018, 14:08

ignatius a écrit :D'où l'intérêt de procéder à des rachats partiels en matière de crédit.
Y'a de l'écho ou c'est moi ?

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Re: Et c'est reparti pour un tour à 30 où 35 ans.

#121 Message par dams13 » 12 mars 2018, 14:15

ddv a écrit :
Ben92 a écrit :On pourrait aussi inventer le prêt infini. Au décès de l'acheteur, le bien revient au préteur.
Si l'acheteur veut revendre, le bien revient au préteur.
Ca peut paraître débile mais pas tant que ça :
- permet d'être propriétaire d'un bien d'une valeur bien au-delà de ce que permettre un prêt normal.
- permet de faire des travaux, de participer aux AG, comme un vrai propriétaire
- permet de pallier au peu d'offres en location pour certains biens,
- pas d'épée de Damoclès de reprise de bien à la fin du bail.
De manière macro-économque, pourrait donner un énorme coup de fouer à l'économie en faisant accéder à la propriété des personnes exclues jusqu'a lors de la propriété
En gros, tu te ruines en travaux de rénovation dont profitera au final ta banque ? Mais c'est qu'elle a l'air géniale, ton idée ! :idea:
du ben92.
mais je crois que dans un pays scandinave suède Norvège ou Finlande y a déjà un truc dans le genre avec un crédit in fine quoi qu'il arrive il est impossible de clore ce crédit, les enfants ne peuvent même pas reprendre le crédit pour récupérer la maison familiale.

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Re: Et c'est reparti pour un tour à 30 où 35 ans.

#122 Message par wizi » 12 mars 2018, 15:44

dams13 a écrit : mais je crois que dans un pays scandinave suède Norvège ou Finlande y a déjà un truc dans le genre avec un crédit in fine quoi qu'il arrive il est impossible de clore ce crédit, les enfants ne peuvent même pas reprendre le crédit pour récupérer la maison familiale.
Oui, mais dans les pays qui pratiquent ce système, on peut déduire les intérêts d'emprunt de sa RP de son revenu fiscal.

On a donc tout intérêt à réaliser un emprunt in fine sur 50 ans, que l'on amorti jamais, comme cela l'intégralité de la mensualité payée est déductible de ses revenus.
Ce n'est pas en améliorant la bougie que l'on a inventé l'ampoule électrique...

Vous connaissez le principe de l'Idiocratie ? Les c0ns gagnent toujours à la fin.

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Re: Et c'est reparti pour un tour à 30 où 35 ans.

#123 Message par Marie 94 » 12 mars 2018, 16:36

Je vais essayer d’illustrer ce que dit Ignatius et que je partage également.
Un de mes proches a pris un crédit sur 30 ans en 2008 (il y a 10 ans exactement) pour s’acheter leur maison en province (taux à 4-5%). Avec les rachats partiels et les augmentations de la mensualité, ils ont ramené leur crédit à 1,5%. Il leur reste...8 ans.

Profil : couple de fonk. Emploi garanti et salaires en hausse depuis. Ils ne connaissent pas ce forum ni Friggit :mrgreen: . Fort heureusement d’ailleurs. Sinon, ils seraient resté des looser de locataires en s'imaginant être bankataires pendant encore 20 ans.

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Re: Et c'est reparti pour un tour à 30 où 35 ans.

#124 Message par ignatius » 12 mars 2018, 16:45

Ici on me dit de ne pas rembourser mon crédit de RP.
C'est pourtant ce que je risque de faire, pour investir par la suite dans 2 appartements en Pinel.
Du coup, je gagne en trésorerie, en capital, et en impôts.
Si je mets tout sur une AV, je peux pas investir et je gratterai 3 % par an au mieux.

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Re: Et c'est reparti pour un tour à 30 où 35 ans.

#125 Message par Marie 94 » 12 mars 2018, 16:59

+1 Je compte faire de même pour mon crédit. Objectif: le solder avant que mon aîné n'entame des études supérieures pour pouvoir lui acheter un diplôme financer ses études.

C'est tellement bon d'être propriétaire non-accédant. 8) Une mensualité qui disparaît c'est comme un jump de salaire énorme.

De toute façon, tu pourras toujours profiter de l'effet de levier plus tard en profitant des prêt étudiants (75K à 0,90% dans ma banque). J'aurai des gamins plus âgés, j'en aurai pris juste pour les placer en PEL et profiter du spread.

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Re: Et c'est reparti pour un tour à 30 où 35 ans.

#126 Message par Zandu » 12 mars 2018, 17:00

ignatius a écrit :Ici on me dit de ne pas rembourser mon crédit de RP.
C'est pourtant ce que je risque de faire, pour investir par la suite dans 2 appartements en Pinel.
En reprenant un crédit j'imagine, la boucle se bouclant toute seule.

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Re: Et c'est reparti pour un tour à 30 où 35 ans.

#127 Message par kamoulox » 12 mars 2018, 17:14

Marie 94 a écrit :+1 Je compte faire de même pour mon crédit. Objectif: le solder avant que mon aîné n'entame des études supérieures pour pouvoir lui acheter un diplôme financer ses études.

C'est tellement bon d'être propriétaire non-accédant. 8) Une mensualité qui disparaît c'est comme un jump de salaire énorme.

De toute façon, tu pourras toujours profiter de l'effet de levier plus tard en profitant des prêt étudiants (75K à 0,90% dans ma banque). J'aurai des gamins plus âgés, j'en aurai pris juste pour les placer en PEL et profiter du spread.

C’est vrai que ça peut être intéressant un prêt étudiant , tu rembourses après ton diplôme obtenu ?

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Re: Et c'est reparti pour un tour à 30 où 35 ans.

#128 Message par Gpzzzz » 12 mars 2018, 17:14

Marie 94 a écrit :Je vais essayer d’illustrer ce que dit Ignatius et que je partage également.
Un de mes proches a pris un crédit sur 30 ans en 2008 (il y a 10 ans exactement) pour s’acheter leur maison en province (taux à 4-5%). Avec les rachats partiels et les augmentations de la mensualité, ils ont ramené leur crédit à 1,5%. Il leur reste...8 ans.

Profil : couple de fonk. Emploi garanti et salaires en hausse depuis. Ils ne connaissent pas ce forum ni Friggit :mrgreen: . Fort heureusement d’ailleurs. Sinon, ils seraient resté des looser de locataires en s'imaginant être bankataires pendant encore 20 ans.
Ce qui a surtout permis a ce couple de fortement diminuer sa période de pret c'est juste la baisse des taux !!
A l'époque un emprunt sur 30ans c'etait au moins du 5%, désormais un 20ans c'est 1.5%..

Si les taux étaient resté stable sur la période il n'aurait jamais pu passer de 30 a 18ans aussi rapidement meme avec une hausse modérée de salaire.

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Re: Et c'est reparti pour un tour à 30 où 35 ans.

#129 Message par wizi » 12 mars 2018, 17:20

Marie 94 a écrit : C'est tellement bon d'être propriétaire non-accédant. 8) Une mensualité qui disparaît c'est comme un jump de salaire énorme.

De toute façon, tu pourras toujours profiter de l'effet de levier plus tard en profitant des prêt étudiants (75K à 0,90% dans ma banque). J'aurai des gamins plus âgés, j'en aurai pris juste pour les placer en PEL et profiter du spread.
C'est une bonne idée, en effet.

Pour mon achat de RP, j'ai eu un prêt "normal" amortissable avec intérêts, et un PTZ avec remboursements décalés de 18 ans (on ne commence à rembourser que 18 ans + tard, c'était les aides à l'achat de l'époque).

J'ai soldé rapidement le prêt principal avec intérêts, je ne paye donc plus de mensualités depuis qq années. Pour le PTZ, j'ai mis la somme équivalente sur un ancien PEL, le déblocage du PTZ se faisant avant la fiscalisation du PEL, et le différentiel sur les taux d'intérêts (0% contre 2,1% net) + le min de versement obligatoire me paieront mon prochain changement de voiture (le différentiel entre les deux voitures).
Ce n'est pas en améliorant la bougie que l'on a inventé l'ampoule électrique...

Vous connaissez le principe de l'Idiocratie ? Les c0ns gagnent toujours à la fin.

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Re: Et c'est reparti pour un tour à 30 où 35 ans.

#130 Message par Marie 94 » 12 mars 2018, 17:39

kamoulox a écrit :
Marie 94 a écrit :+1 Je compte faire de même pour mon crédit. Objectif: le solder avant que mon aîné n'entame des études supérieures pour pouvoir lui acheter un diplôme financer ses études.

C'est tellement bon d'être propriétaire non-accédant. 8) Une mensualité qui disparaît c'est comme un jump de salaire énorme.

De toute façon, tu pourras toujours profiter de l'effet de levier plus tard en profitant des prêt étudiants (75K à 0,90% dans ma banque). J'aurai des gamins plus âgés, j'en aurai pris juste pour les placer en PEL et profiter du spread.

C’est vrai que ça peut être intéressant un prêt étudiant , tu rembourses après ton diplôme obtenu ?
Oui le remboursement est différé à la fin des études. Jusqu'à 15K, l'Etat peut même se porter garant. Au delà, il faut qu'un parent se porte caution. Un oncle a pris un prêt étudiant au nom du fiston pour investir dans du Pinel :wink:

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Re: Et c'est reparti pour un tour à 30 où 35 ans.

#131 Message par kamoulox » 12 mars 2018, 18:06

Je vais me renseigner pour madame alors histoire d’être large :mrgreen:

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Re: Et c'est reparti pour un tour à 30 où 35 ans.

#132 Message par franckyfranck » 12 mars 2018, 19:18

Cà existe, çà s'appelle un prêt remboursable in fine sans apport, avec cette remarque que "in fine" rien n'interdit de reprendre un second prêt remboursable in fine pour rembourser le 1er.
Ca existe, mais c'est un outil "dangereux" car à l'échéance, soit tu rembourses soit tu te retrouves à la rue. Cela dit, des pays proche comme la Hollande les utilisent intelligemment :
- Tu prends un crédit in fine sur ta baraque. Tu paie des intérêts tous les mois que tu déduis de tes revenus car la bas, c'est la loi.
- Tu place un montanrt qui te permet de financer ton rachat à l'échéance et tu le places sur un compte épargne qui te rapporte des sous. Plus ce compte grandit, plus le différentiel entre ce que te rapporte ton compte épargne et tes intérêts diminue.

Au bout de X années (échéance), tu solde ton prêt infine et rembourse la banque avec le compte épargne. Ca c'est la théorie. Et si tu suis c'est un bon deal financier qui te permet de t'endetter comme un petit cochon.

En pratique, certains ménages vont utiliser le compte épargne comme une réserve d'argent et quand les 20 ans sont écoulés, ils se prennent une carotte. Mais si leurs revenus n'ont pas baisser, ils vont refaire un nouveau crédit in-fine, rendant de-facto le crédit "perpétuel". Cela dit ca permet à une partie de la population d'être proprio de manière indolore sachant que :
- Il est compliqué d'être bailleur la bas. (Statut assez peu sécurisé, la mère Duflot y passerait pour une femme très douce pour les bailleurs plutot que pour une maitresse à cravache).
- Les frais de notaires sont délirants.

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Re: Et c'est reparti pour un tour à 30 où 35 ans.

#133 Message par lescargot » 12 mars 2018, 20:05

franckyfranck a écrit :
Ca existe, mais c'est un outil "dangereux" car à l'échéance, soit tu rembourses soit tu te retrouves à la rue. Cela dit, des pays proche comme la Hollande les utilisent intelligemment :
- Tu prends un crédit in fine sur ta baraque. Tu paie des intérêts tous les mois que tu déduis de tes revenus car la bas, c'est la loi.
- Tu place un montanrt qui te permet de financer ton rachat à l'échéance et tu le places sur un compte épargne qui te rapporte des sous. Plus ce compte grandit, plus le différentiel entre ce que te rapporte ton compte épargne et tes intérêts diminue.

Au bout de X années (échéance), tu solde ton prêt infine et rembourse la banque avec le compte épargne. Ca c'est la théorie. Et si tu suis c'est un bon deal financier qui te permet de t'endetter comme un petit cochon. .
j'avais fait çà en 99 pour acheter une maison + ou - en ruine en secteur Malraux dans une commune touristique, l'idée étant d'emprunter 90 ou 100% du cout d'achat "in fine" et de payer cash les travaux en profitant de la défiscalisation Malraux. Sur le papier en 99 c'était pas considéré comme un placement particulièrement avisé ou rémunérateur, mais en fait le pb. principal était que les "investissements Malraux" des années 90 étaient le plus souvent refait de manière assez cheap, ce qui fait qu'ils ne valaient pas très cher à la revente.
Ma stratégie était de faire une rénovation haut de gamme et de sortir du dispositif Malraux après 6 ans, soit en augmentant sensiblement le loyer, soit en récupérant la baraque comme RS, avec les travaux en grande partie payés grâce à la défiscalisation et la location pendant 6 ans.
En fait j'ai compris assez vite que ce genre de rénovation était très problématique et casse gueule à faire faire par un archi et/ou par des entreprises, donc j'ai utilisé directement cette maison en RS avec un budget de travaux très inférieur à ce qui était prévu, dont une grande partie faits par moi-meme, mais avec de très hautes exigences de qualité.
19 ans plus tard, je me suis bien amusé et le prix de ce genre de baraques dans ce coin a explosé. Donc, même si je n'ai pas défiscalisé les intérêt de l'emprunt, contrairement à ce qui était prévu, çà a été une bonne opération. Je comprends qu'un emprunt 100% in fine coûte le plus souvent nettement moins cher, par mois, que le loyer de la même baraque, et que çà peut être un bon plan même sans défiscalisation. Plus, il faut comprendre qu'on ne paie pas grand-chose et qu'on fait 100% de la plus-value, ou de la moins-value, de la baraque sur la période.
Apparemment le gros piège de ce truc il y a #19 ans, c'était que la restauration professionnelle d'une maison très ancienne était, et est probablement encore, financièrement très casse-gueule, et que, vu les contentieux dans le secteur, il y a probablement certains doutes légitimes sur les compétences et/ou l’honnêteté d'un certain nombre d'acteurs de ce secteur....
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Re: Et c'est reparti pour un tour à 30 où 35 ans.

#134 Message par franckyfranck » 12 mars 2018, 20:06

+1
on a tendance à generaliser son cas;

en plus la vision d'Ignace (interet pour sa situation professionnelle et accumulation du capital) n'est pas celle des nouvelles generations
Bien sur parce qu'en général on se dit que si on l'a fait d'autres peuvent le faire. A moins de se croire supérieur au reste du monde. Jusque la ca parait sain non ? Ou il vaut mieux croire que l'on est "exceptionnel" ? On peut bien sur croire que l'on a simplement "eu de la chance" mais il a en général fallu bosser pour en arriver la.

Et aussi parce qu'en général, on fréquente beaucoup de gens qui ont eu une réussite "similaire" j'ai déjà indiqué ici qu'effectivement j'ai eu tendence suite à mes études à me retrouvé connecté essentiellement avec des gens qui ont le même niveau de formation et même si on a tous plus ou moins bien réussi, le "moins" est quand même limité. Sauf effectivement ou un deux qui ont fait des "choix" différents, ont choisis de s'en foutre et n'ont donc pas réussi.

Par contre je ne dirais pas que les jeunes générations se foutent de leur situation pro et de l'accumulation du capital. Il y a toujours eu ce type de personnes : Qui n'a pas connu le boomer baba cool qui s'en batait les steaks (celui qui a passé quelques temps en Inde, s'est paumé avec son combi Volkswagen en y allant, et est revenu sans grande motivation pour les choses matérielles) ou le Gen Xer en mode grunge ? Ou effectivement le Gen Y qui te répond que tes horraires sont mauvais pour son biorythme ;) Et il y en aura toujours. Et il y a aussi un tas de gens qui, au contraire, se focalisent sur la construction de leur patrimoine et ont de l'ambition. Des jeunes qui ont les dents longues, j'en ai vu passer quelques un au taf. Ils l'expriment juste avec des codes différents selon les générations de sorte que les jeunes des années 2000 qui n'en veut n'a pas nécéssairement de costard / cravetouse, est peut être plus indépendent dans sa manière de pensée (et donc rentre moins facilement dans un moule) mais il est aussi beaucoup plus force de proposition la ou il est. Ce qui le fait mal voir de sa direction trois fois sur quatre (mais il ira ailleurs) par contre quand il tape juste, les promotions vont très vite.

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Re: Et c'est reparti pour un tour à 30 où 35 ans.

#135 Message par stchong » 12 mars 2018, 21:30

Marie 94 a écrit :
kamoulox a écrit :
Marie 94 a écrit :+1 Je compte faire de même pour mon crédit. Objectif: le solder avant que mon aîné n'entame des études supérieures pour pouvoir lui acheter un diplôme financer ses études.

C'est tellement bon d'être propriétaire non-accédant. 8) Une mensualité qui disparaît c'est comme un jump de salaire énorme.

De toute façon, tu pourras toujours profiter de l'effet de levier plus tard en profitant des prêt étudiants (75K à 0,90% dans ma banque). J'aurai des gamins plus âgés, j'en aurai pris juste pour les placer en PEL et profiter du spread.

C’est vrai que ça peut être intéressant un prêt étudiant , tu rembourses après ton diplôme obtenu ?
Oui le remboursement est différé à la fin des études. Jusqu'à 15K, l'Etat peut même se porter garant. Au delà, il faut qu'un parent se porte caution. Un oncle a pris un prêt étudiant au nom du fiston pour investir dans du Pinel :wink:
Oui, un prêt étudiant sur le dos, c'est un bon début pour commencer dans la vie active. :evil:

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Re: Et c'est reparti pour un tour à 30 où 35 ans.

#136 Message par Novaseb » 13 mars 2018, 11:34

stchong a écrit :Vous ne pouvez pas acheter ! Pas grave on va arranger cela, ou comment endetter les jeunes.

http://bfmbusiness.bfmtv.com/votre-arge ... 89183.html
Crédit immobilier: emprunter sur 30 ou 35 ans, c'est de nouveau possible
Selon le courtier Vousfinancer, elles sont de plus en plus nombreuses à proposer ce type de financement. Leur objectif? Maintenir l'accès au crédit pour les ménages qui réalisent leur premier achat immobilier (les "primo-accédants"), pénalisés par la hausse des prix des logements et le recalibrage des dispositifs d'aide publique tels que le Prêt à taux zéro et les APL Accession.
Conclusion les banques tablent sur des taux d'interêts bas à long terme ?
Rien de plus normal quand de plus en plus de gens:
- Achètent une voiture sur classé parce que crédit facile
- Achètent leur vacances de rêve en 6 fois sans frais
- Achètent leur IPhone en 24 mois

Je ne pensais pas qu'on pouvait autant tendre l'élastique de la consommation quand même...
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Re: Et c'est reparti pour un tour à 30 où 35 ans.

#137 Message par Marie 94 » 13 mars 2018, 11:49

stchong a écrit :
Marie 94 a écrit :
kamoulox a écrit :
Marie 94 a écrit :+1 Je compte faire de même pour mon crédit. Objectif: le solder avant que mon aîné n'entame des études supérieures pour pouvoir lui acheter un diplôme financer ses études.

C'est tellement bon d'être propriétaire non-accédant. 8) Une mensualité qui disparaît c'est comme un jump de salaire énorme.

De toute façon, tu pourras toujours profiter de l'effet de levier plus tard en profitant des prêt étudiants (75K à 0,90% dans ma banque). J'aurai des gamins plus âgés, j'en aurai pris juste pour les placer en PEL et profiter du spread.

C’est vrai que ça peut être intéressant un prêt étudiant , tu rembourses après ton diplôme obtenu ?
Oui le remboursement est différé à la fin des études. Jusqu'à 15K, l'Etat peut même se porter garant. Au delà, il faut qu'un parent se porte caution. Un oncle a pris un prêt étudiant au nom du fiston pour investir dans du Pinel :wink:
Oui, un prêt étudiant sur le dos, c'est un bon début pour commencer dans la vie active. :evil:
Je parlais du cas d’Ignatius qui envisage de solder son crédit immo plus tôt tandis que certains ici lui conseillent de le conserver pour profiter de l’effet de levier. Pour moi, il peut toujours prendre un prêt étudiant au nom de ses enfants d’ici qq années et utiliser cet argent pour investir ailleurs (dans l’immobilier, en bourse…). A l’inverse d’un crédit immobilier qui ne permet d’investir que dans l’immobilier, le prêt étudiant permet aux ménages aisés (qui ont largement les moyens de payer les études de leurs enfants) de profiter d’une ligne de crédit à des conditions avantageuses (le montant est plus élevé qu’un crédit à la conso, et le taux plus faible).
Je ne conseille évidemment pas aux p’tits jeunes de prendre un prêt étudiant sauf cas exceptionnel. Effectivement, c’est dommage de commencer la vie active avec un crédit sur le dos. Ça va amputer leur capacité d’emprunt immobilier et va gripper la bulle. Les étudiants d’aujourd’hui sont les primos de demain. Préservons les.

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Re: Et c'est reparti pour un tour à 30 où 35 ans.

#138 Message par Vincent92 » 13 mars 2018, 16:05

Marie94 a écrit :Un de mes proches a pris un crédit sur 30 ans en 2008 (il y a 10 ans exactement) pour s’acheter leur maison en province (taux à 4-5%). Avec les rachats partiels et les augmentations de la mensualité, ils ont ramené leur crédit à 1,5%. Il leur reste...8 ans.
Oui enfin il a profité des taux d'intérêt fixe (variable à la baisse dans les faits car les banques essaient de capter la concurrence). A mon avis, ce n'est pas parce qu'il a remboursé qu'il a un crédit à 1,5% mais surtout parce que les taux ont baissé.
Mettre en place un prêt sur 30 ans à 2% et espérer pouvoir renégocier ce taux à la baisse par remboursement partiel est un pari osé car il y a des frais si on change de banque.
Le prêt sur 30 ans peut être un outil intéressant s'il manque un petit peu d'argent pour acheter un bien qu'on va garder à moyen/long terme plutôt que d'acheter un bien qu'on va devoir revendre rapidement et qu'on anticipe des revenus en hausse.
Par contre, en terme d'optimisation financière c'est tout pourri et et il ne faut pas se dire dès le départ qu'on va emprunter sur 30 ans.
"un chômage supérieur à 15%" & "Peut-être que l'immobilier ne baissera que de 20%. Mais peut-être qu'à -20%, l'immobilier sera encore jugé trop cher" supermascotte en 2020 (covid)

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Re: Et c'est reparti pour un tour à 30 où 35 ans.

#139 Message par Marie 94 » 13 mars 2018, 20:01

La baisse des taux les a évidemment aidé. C'est indéniable. Mais même sans baisse des taux, ils auraient réduit de toute façon la durée avec les hausses de mensualité (+30% possible) en restant dans la même banque. Ils auraient sans doute pas gagné 12 ans aussi facilement par rapport à la durée initiale mais avec la hausse de la mensualité + 1 RA bien placé c'est jouable.

Pour des couples de fonk comme eux dont la situation familiale et pro est stable (famille au complet, pas de nouveaux enfants prévus, pas de mobilité pro), le prêt a 30 ans est un moyen pour entrer dans le marché immobilier. Ils visent des maisons familiales dont l'offre en location est réduite de toute façon.

Ils achètent 1 seul et unique bien immobilier dans leur vie et le gardent longtemps. Ce qu'ils perdent en intérêts d'emprunt (par rapport à celui qui emprunte sur 25 ans voire 20), ils le gagnent en DDM (pas de parcours résidentiel impliquant le paiement de DDM plusieurs fois).

Le prêt à 30 ans n'est pas adapté dans nos contextes mais dans leur cas c'était le seul moyen de devenir propriétaire et de se constituer un patrimoine par une épargne forcée.

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Re: Et c'est reparti pour un tour à 30 où 35 ans.

#140 Message par slash33 » 13 mars 2018, 21:07

L'arnaque se trouve surtout dans l'écart entre le 30 et le 35 ans. La faute au taux "nettement" plus conséquent. Parce que oui c'est bien le même montant emprunté!

Veuillez noter que j'ai vérifié l'exactitude des chiffres, qui se comprennent hors assurance, mais pas leur pertinence - le taux moyen à 30 ans est actuellement de 2,75% selon notaires ; bien loin de ce qu'annonce l'article.

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Re: Et c'est reparti pour un tour à 30 où 35 ans.

#141 Message par franck777 » 14 mars 2018, 17:17

Payer 50 ans un loyer c’est bien aussi


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Re: Et c'est reparti pour un tour à 30 où 35 ans.

#142 Message par Marie 94 » 14 mars 2018, 17:36

L’article cite un courtier qui a besoin de nouveaux clients. Le taux d’intérêt à 30 ans comme la proportion de prêt à 30 ans (15% selon lui) sont à prendre avec des pincettes.
En attendant, ceux qui ont emprunté sur 30 ans au début de ce forum (il y a 13 ans déjà) vont bientôt solder leur crédit contrairement aux attentistes (vache respect pour leur persévérance) qui vont finir en chair à loyer :lol:

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Re: Et c'est reparti pour un tour à 30 où 35 ans.

#143 Message par ddv » 14 mars 2018, 19:16

Marie 94 a écrit :L’article cite un courtier qui a besoin de nouveaux clients. Le taux d’intérêt à 30 ans comme la proportion de prêt à 30 ans (15% selon lui) sont à prendre avec des pincettes.
En attendant, ceux qui ont emprunté sur 30 ans au début de ce forum (il y a 13 ans déjà) vont bientôt solder leur crédit contrairement aux attentistes (vache respect pour leur persévérance) qui vont finir en chair à loyer :lol:
Pendant que toi, tu deviens de la chair à TF :lol:
Parce que tous les vaccins disponibles en France nous protègent solidement contre le variant Delta. Parce qu’ils divisent par 12 son pouvoir de contamination. Parce qu’ils évitent 95% des formes graves. - E. Macron, 12 juillet 2021

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Re: Et c'est reparti pour un tour à 30 où 35 ans.

#144 Message par ignatius » 14 mars 2018, 19:43

ddv a écrit :
Marie 94 a écrit :L’article cite un courtier qui a besoin de nouveaux clients. Le taux d’intérêt à 30 ans comme la proportion de prêt à 30 ans (15% selon lui) sont à prendre avec des pincettes.
En attendant, ceux qui ont emprunté sur 30 ans au début de ce forum (il y a 13 ans déjà) vont bientôt solder leur crédit contrairement aux attentistes (vache respect pour leur persévérance) qui vont finir en chair à loyer :lol:
Pendant que toi, tu deviens de la chair à TF :lol:
Une TF c'est un mois de loyer par an en général.
Un loyer, c'est un mois par mois :mrgreen:

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Re: Et c'est reparti pour un tour à 30 où 35 ans.

#145 Message par lecriminel » 15 mars 2018, 10:35

Marie 94 a écrit :En attendant, ceux qui ont emprunté sur 30 ans au début de ce forum (il y a 13 ans déjà) vont bientôt solder leur crédit contrairement aux attentistes (vache respect pour leur persévérance) qui vont finir en chair à loyer :lol:
tu es pourtant bien placée pour le savoir: ceux qui ont acheté il y a 13 ans ont revendu leur placard à balai quand l'achat est devenu meilleur marché pour s'acheter un vrai logement. Et accessoirement les prêts à 30 ans n'existaient pas car les taux étaient trop élevés pour ça.
Le résultats objectifs chez nous : 90% de la population éligible vaccinée en un an. Si on était resté à la chloroquine on serait tous mort. Mais ca doit être un détail.

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