Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

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Ben92
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Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#1 Message par Ben92 » 05 sept. 2018, 10:54

Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?
Avec le prélèvement à la source, les impôts seront directement déduits du salaire. Dès lors, la capacité d’emprunt s’en trouvera réduite, entraînant une perte de pouvoir d’achat immobilier.
On pourrait se dire que, fort logiquement, les banques prendront désormais le salaire avant impôt. Sauf que...
Les banques resserreront-elles l’accès au crédit ou pas en imposant un taux d’endettement de 33%? Pour l’heure, une seule avait pris les devants de la réforme du prélèvement à la source: il s’agit de HSBC. Les impôts que paient leurs clients représentent une telle charge qu’il est logique que l’établissement prenne en considération le salaire net d’impôts. «Parmi toutes les autres banques que j’ai interrogées, aucune n’a l’intention de modifier ses calculs d’endettement et de capacité d’emprunt».
Exemple pour un célibataire gagnant 3000€ par mois :
Net après impôt 33 % 182 275 €
Net avant impôt 33 % 207 130 €
Écarts -24 856 €
12% de pouvoir d'achat immobilier en moins dans l'exemple :(

vpl
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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#2 Message par vpl » 05 sept. 2018, 10:57

C'est certain que si c'est trop compliqué pour une banque de prendre en compte un changement pareil dans un calcul de reste à vivre, y'a plus qu'à tout arrêter...

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Pi-r2
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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#3 Message par Pi-r2 » 05 sept. 2018, 11:00

vpl a écrit :
05 sept. 2018, 10:57
C'est certain que si c'est trop compliqué pour une banque de prendre en compte un changement pareil dans un calcul de reste à vivre, y'a plus qu'à tout arrêter...
ben déjà pour la mutuelle par exemple...
Les bonnes idées triomphent toujours. D'ailleurs c'est à cela qu'on reconnait qu'elles étaient bonnes.
mon statut de modérateur ne m'interdit pas de participer aux discussions. Je ne modère pas les discussions auxquelles je participe.

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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#4 Message par alpha2 » 05 sept. 2018, 11:13

Je veux bien croire que les banquiers soient débiles, mais quand même le net avant impôt sera bien mentionné sur la fiche de paie (peut-être même en caractères plus gros que le net après impôt).
Donc je ne crois pas trop à ce scenario...

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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#5 Message par Ben92 » 05 sept. 2018, 11:20

alpha2 a écrit :
05 sept. 2018, 11:13
Je veux bien croire que les banquiers soient débiles, mais quand même le net avant impôt sera bien mentionné sur la fiche de paie (peut-être même en caractères plus gros que le net après impôt).
Donc je ne crois pas trop à ce scenario...
Pour avoir travaillé dans le secteur bancaire, je ne suis pas surpris du tout. C'est un monde très rigide. Ce n'est pas un scénario, mais la réalité vu que le journaliste a interrogé les banques et elles ne changeront pas le mode de calcul.

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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#6 Message par Vincent92 » 05 sept. 2018, 11:20

Les banques resserreront-elles l’accès au crédit ou pas en imposant un taux d’endettement de 33%? Pour l’heure, une seule avait pris les devants de la réforme du prélèvement à la source: il s’agit de HSBC. Les impôts que paient leurs clients représentent une telle charge qu’il est logique que l’établissement prenne en considération le salaire net d’impôts. «Parmi toutes les autres banques que j’ai interrogées, aucune n’a l’intention de modifier ses calculs d’endettement et de capacité d’emprunt».
Cette phrase peut être interprétée de différente manière. Ne rien changer peut aussi vouloir dire considérer comme avant le net avant impôts pour le taux d'endettement et l’impot dans le calcul du reste à vivre.
Concernant vousfinancers (il faut toujours remonter à la source plutôt que de prendre un article qui commente un autre article. Cela évite les déformations), voilà ce qu'ils ont dit :
Si les banques calculent le taux d’endettement maximum en prenant en compte le salaire après impôts pour calculer le taux d’endettement, la capacité d’emprunt sera réduite d’autant, entrainant une perte de pouvoir d’achat immobilier, ce qui n’est évidement pas souhaitable ni pour les emprunteurs, ni pour le marché, ni même pour les banques. Pour autant, à ce jour, rien n’a été décidé et la réflexion est toujours en cours… On ne sait pas si le calcul sera fait sur le salaire net avant ou après impôt, mais l’enjeu est considérable » explique Sandrine Allonier, porte-parole de Vousfinancer.
https://www.vousfinancer.com/credit-imm ... -la-source
Oui, les processus sont rigides. Si tu as travaillé à la SG de Val de Fontenay je comprends complètement que tu dises ca. Mais je te rassure, les actuaires ne sont pas des demeurés et les banques ont besoin de faire du chiffre.

Ceci dit, on peut toujours faire des suppositions mais il ne faut pas déformer la réalité en disant que c'est ce qui est prévu. Tout cela reste très hypothétique et à mon avis extrêmement peu probable.
Modifié en dernier par Vincent92 le 05 sept. 2018, 11:34, modifié 1 fois.
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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#7 Message par Crapaud » 05 sept. 2018, 11:33

Il faudrait être débile pour changer de méthode de calcul : les impôts sont dus, prélèvement à la source ou pas. Donc la mise en place du prélèvement à la source ne réduit pas le restant à vivre (toutes choses égales par ailleurs : situation stable, revenus stables).

Ce n'est pas comme si les impôts avaient augmenté de 10%: si c'était le cas, j'aurais compris qu'ils changent la méthode de calcul, vu que ça réduit le restant à vivre.
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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#8 Message par alpha2 » 05 sept. 2018, 11:42

Ben92 a écrit :
05 sept. 2018, 11:20
alpha2 a écrit :
05 sept. 2018, 11:13
Je veux bien croire que les banquiers soient débiles, mais quand même le net avant impôt sera bien mentionné sur la fiche de paie (peut-être même en caractères plus gros que le net après impôt).
Donc je ne crois pas trop à ce scenario...
Pour avoir travaillé dans le secteur bancaire, je ne suis pas surpris du tout. C'est un monde très rigide. Ce n'est pas un scénario, mais la réalité vu que le journaliste a interrogé les banques et elles ne changeront pas le mode de calcul.

Oui, c'est un monde rigide.
Mais je crois que tu fais un contresens sur ce que dit l'article. Il dit en fait que seule HSBC prendra en compte le salaire net d'impôt (c'était déjà le cas avant), alors que les autres n'ont pas prévu de changer leur mode de calcul : c'est donc qu'elles continueront à prendre le salaire avant impôt.

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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#9 Message par tonysonic » 05 sept. 2018, 11:55

Lorsque je demandais des simulations de prêts à la BNP (ma banque principale), le conseiller multipliait mon Net mensuel x 13 mois. Et hop, il calculait mon taux d'endettement (toute façon j'étais souvent en dessous des 25%).

Mais c'est clair qu'il n'a jamais pris en compte le montant de mes impôts, ce que je trouve un peu ridicule avec le recul ...

Il faut bien économiser pour payer ses impôts et cela peut représenter 2 à 4 fois ton salaire net, donc ce taux d'endettement est minoré par le fait de ne pas inclure le montant des impôts ...

Donc, si maintenant, c'est plus strict, c'est pas plus mal :

1 - dans le sens où il y aura moins d'emprunteur fragilisé
2 - cela fera peut-être baisser le prix de l'immobilier vu qu'il y aura moins d'acheteur ...
3 - donc redonner légèrement du pouvoir d'achat aux emprunteurs ?

bref, c'est un scénario idéal dans un monde idéal, j'en suis conscient ....

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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#10 Message par henda » 05 sept. 2018, 11:57

Ben92 a écrit :
05 sept. 2018, 10:54
12% de pouvoir d'achat immobilier en moins dans l'exemple :(
Faut voir le bon côté des choses : ça le transfert sur le pouvoir d'achat non-immobilier et relance ainsi la croissance ! :D

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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#11 Message par Vincent92 » 05 sept. 2018, 12:03

henda a écrit :
05 sept. 2018, 11:57
Ben92 a écrit :
05 sept. 2018, 10:54
12% de pouvoir d'achat immobilier en moins dans l'exemple :(
Faut voir le bon côté des choses : ça le transfert sur le pouvoir d'achat non-immobilier et relance ainsi la croissance ! :D
C'est hallucinant de ne pas utiliser le conditionnel.
Mais on est dans l'exemple classique :
Quelqu'un du figaro qui fait un article très maladroit à la suite de l'annonce du premier ministre sur TF1 et en reprenant un article de vousfinancer. Ca se retrouve sur ce site avec un contributeur qui fait probablement un contresens ce qui a été écrit par lefigaro.
Plutôt que de remonter à la source (et lire l'article vousfinancer que j'ai mis) vous prenez pour argent content ce qui est dit par ce contributeur et vous en servez de base pour en déduire avec aplomb tout un tas de trucs absolument pas démontré ^^.
Un vrai "téléphone arabe".
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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#12 Message par henda » 05 sept. 2018, 12:13

Vincent92 a écrit :
05 sept. 2018, 12:03
henda a écrit :
05 sept. 2018, 11:57
Ben92 a écrit :
05 sept. 2018, 10:54
12% de pouvoir d'achat immobilier en moins dans l'exemple :(
Faut voir le bon côté des choses : ça le transfert sur le pouvoir d'achat non-immobilier et relance ainsi la croissance ! :D
C'est hallucinant de ne pas utiliser le conditionnel.
Mais on est dans l'exemple classique :
Quelqu'un du figaro qui fait un article très maladroit à la suite de l'annonce du premier ministre sur TF1 et en reprenant un article de vousfinancer. Ca se retrouve sur ce site avec un contributeur qui fait probablement un contresens ce qui a été écrit par lefigaro.
Plutôt que de remonter à la source (et lire l'article vousfinancer que j'ai mis) vous prenez pour argent content ce qui est dit par ce contributeur et vous en servez de base pour en déduire avec aplomb tout un tas de trucs absolument pas démontré ^^.
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T'as vraiment beaucoup de mal avec l'ironie...

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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#13 Message par Vincent92 » 05 sept. 2018, 12:21

henda a écrit :
05 sept. 2018, 12:13
Vincent92 a écrit :
05 sept. 2018, 12:03
henda a écrit :
05 sept. 2018, 11:57
Ben92 a écrit :
05 sept. 2018, 10:54
12% de pouvoir d'achat immobilier en moins dans l'exemple :(
Faut voir le bon côté des choses : ça le transfert sur le pouvoir d'achat non-immobilier et relance ainsi la croissance ! :D
C'est hallucinant de ne pas utiliser le conditionnel.
Mais on est dans l'exemple classique :
Quelqu'un du figaro qui fait un article très maladroit à la suite de l'annonce du premier ministre sur TF1 et en reprenant un article de vousfinancer. Ca se retrouve sur ce site avec un contributeur qui fait probablement un contresens ce qui a été écrit par lefigaro.
Plutôt que de remonter à la source (et lire l'article vousfinancer que j'ai mis) vous prenez pour argent content ce qui est dit par ce contributeur et vous en servez de base pour en déduire avec aplomb tout un tas de trucs absolument pas démontré ^^.
Un vrai "téléphone arabe".
T'as vraiment beaucoup de mal avec l'ironie...
Oui, j'ai bien senti que ton post était peut être ironique et je sais que tu aimes bien te moquer de Ben92. D'ailleurs, tes interventions me font souvent rigoler. Le problème est que tout le monde ne va pas détecter cette ironie et que certains vont le prendre au premier degré. Surtout si les réponses s'accumulent dans ce sens. J'admet que j'aurais pu prendre un autre quote.
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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#14 Message par Ben92 » 05 sept. 2018, 12:30

alpha2 a écrit :
05 sept. 2018, 11:42
Oui, c'est un monde rigide.
Mais je crois que tu fais un contresens sur ce que dit l'article. Il dit en fait que seule HSBC prendra en compte le salaire net d'impôt (c'était déjà le cas avant), alors que les autres n'ont pas prévu de changer leur mode de calcul : c'est donc qu'elles continueront à prendre le salaire avant impôt.
Je le comprends comme ça : elles ne changent pas leur monde de calcul , c'est-à-dire 33% de la mensualité du salaire net. La suite de l'article e l’article va dans ce sens avec les simulations.
(Pour maintenir la capacité d’emprunt à l’identique, il faudrait qu'elles modifient le mode de calcul. Comme évoqué en toute fin de l'article.)

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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#15 Message par Vincent92 » 05 sept. 2018, 12:50

La suite de l'article e l’article va dans ce sens avec les simulations.
Non. Les simulations sont faites juste après ce paragraphe :
Si, pour l’instant, le prélèvement à la source ne semble pas modifier les plans des banques, qu’en sera-t-il des emprunteurs? N’hésiteront-ils pas avant de se lancer dans un projet immobilier devenu soudain incertain, malgré les taux d’emprunt qui restent bas (1,43% en août toutes durées confondues)? «Les banques redoutent que le prélèvement à la source déstabilise les Français et entraîne un attentisme des acheteurs et par conséquent un flottement du marché début 2019», déclare Sandrine Allonier. Une crainte à laquelle le premier ministre Édouard Philippe a répondu ce mardi. «Je ne crois pas à un effet psychologique», a-t-il déclaré sur TF1. Le chef du gouvernement a mis en avant, pour cela, l’avantage pour les Français d’être prélevés à la fin du mois sur 12 mois et de ne pas payer avec un an de décalage.
Et surtout, l'article reprend un peu (mais très mal) l'article vousfinancer. Dans vousfinancer, ils disent que ce n'est pas encore tranché. Et ils font des simulations en supposant que les banques tranchent pour une capacité toujours à 33% mais calculé après impôts. Tout cela sont des hypothèses pour expliquer au lecteur que cette décision aurait des impacts importants.
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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#16 Message par Ben92 » 05 sept. 2018, 13:01

Vincent92 a écrit :
05 sept. 2018, 12:50
Et surtout, l'article reprend un peu (mais très mal) l'article vousfinancer. Dans vousfinancer, ils disent que ce n'est pas encore tranché. Et ils font des simulations en supposant que les banques tranchent pour une capacité toujours à 33% mais calculé après impôts. Tout cela sont des hypothèses pour expliquer au lecteur que cette décision aurait des impacts importants.
Peut-être. Mais de nombreux acheterus (moi compris) ne voudront pas prendre le risque de se voir amputer de 15% voir plus de capacité d'emprunt. Moi ça fout mon projet à l'eau.

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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#17 Message par Vincent92 » 05 sept. 2018, 13:04

Ben92 a écrit :
05 sept. 2018, 13:01
Vincent92 a écrit :
05 sept. 2018, 12:50
Et surtout, l'article reprend un peu (mais très mal) l'article vousfinancer. Dans vousfinancer, ils disent que ce n'est pas encore tranché. Et ils font des simulations en supposant que les banques tranchent pour une capacité toujours à 33% mais calculé après impôts. Tout cela sont des hypothèses pour expliquer au lecteur que cette décision aurait des impacts importants.
Peut-être. Mais de nombreux acheterus (moi compris) ne voudront pas prendre le risque de se voir amputer de 15% voir plus de capacité d'emprunt. Moi ça fout mon projet à l'eau.
Ne t'en fais pas, on n'est pas dans un 50%/50%. Je dirais plutôt qu'il y a 99% de chance que l’impôt à la source ne change absolument rien à ta capacité d'emprunt. Ca veut peut être permettre - pour acteurs les plus bêtes qui ne savent pas qu'ils doivent payer des impôts sur le salaire net - de se rendre compte du poids de l'immobilier sur leur budget.
Tu te fais vraiment du mal pour rien.
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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#18 Message par Ben92 » 05 sept. 2018, 13:09

Vincent92 a écrit :
05 sept. 2018, 13:04
e]Ne t'en fais pas, il y a 99% de chance que l’impôt à la source ne change absolument rien au calcul. Ca veut peut être permettre - pour acteurs les plus bêtes qui ne savent pas qu'ils doivent payer des impôts sur le salaire net - de se rendre compte du poids de l'immobilier sur leur budget.
Tu n'as pas une boule de cristal. Déjà pour HSBC, c'est mort. Ca m'étonnerait que ce soit la seule banque qui réagisse comme ça.

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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#19 Message par alpha2 » 05 sept. 2018, 13:21

C'est effectivement possible que certains banquiers soient plus pointilleux avec les profils qui paient beaucoup d'impôts par rapport à leur crédit immo.
Ben92 est dans cette catégorie, car en tant que célibataire gagnant bien sa vie, les impôts représentent une part non négligeable de son salaire, et il souhaite s'endetter au taquet (33%).
Mais je pense quand même que ce sera un effet marginal...

Par contre, pour des couples qui paient peu d'impôts, je pense que ça ne changera pas grand chose.

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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#20 Message par Vincent92 » 05 sept. 2018, 13:44

alpha2 a écrit :
05 sept. 2018, 13:21
C'est effectivement possible que certains banquiers soient plus pointilleux avec les profils qui paient beaucoup d'impôts par rapport à leur crédit immo.
Ben92 est dans cette catégorie, car en tant que célibataire gagnant bien sa vie, les impôts représentent une part non négligeable de son salaire, et il souhaite s'endetter au taquet (33%).
Mais je pense quand même que ce sera un effet marginal...

Par contre, pour des couples qui paient peu d'impôts, je pense que ça ne changera pas grand chose.
Les gens qui paient beaucoup d’impôts ont beaucoup de revenu(s) et peu de charges (pas d'enfant par exemple). Pour ce genre de profil, la règle des 33% ne s'appliquent pas vraiment. Pour un profil comme Ben92, actuellement, même avec un endettement à 40% avant impôt ca peut passer. Surtout maintenant qu'il a du patrimoine qu'il donnera sous forme d'apport (ce qui limite le risque pour la banque).
On peut toujours supposer des impacts mais je pense vraiment que vous vous faites du mal pour rien. Une banque est un commerce qui a tout intérêt à accorder un maximum de prêts (à des personnes solvables) tant qu'elle n'a pas fait ces objectifs.
Je n'ai rien contre le fait d'essayer d'anticiper les conséquences de tel ou tel hypothèse mais il ne faut pas non plus que la peur prenne le pas sur l’intelligence.
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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#21 Message par Pierric » 05 sept. 2018, 13:51

Pourquoi on changerait le calcul ? Ca sera toujours 33% du salaire net imposable, çà changera rien :o

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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#22 Message par kamoulox » 05 sept. 2018, 13:56

+1. Les banques aussi auraient fort à perdre avec un effondrement de la demande de clientèle solvable.

Pas de quoi s’inquiéter.

Quand tu va négocier un salaire pour un nouveau job, ils te parlent de brut, pas du net après impôts. Là c’est pareil

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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#23 Message par geotruc » 05 sept. 2018, 14:06

De toute façon, sur 20 ans:
- le salaire peut évoluer
- la situation fiscale peut évoluer
- la législation fiscale peut évoluer.

Je doute que les banques puissent se permettre d'être aussi rigides.

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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#24 Message par Ben92 » 05 sept. 2018, 14:08

kamoulox a écrit :
05 sept. 2018, 13:56
+1. Les banques aussi auraient fort à perdre avec un effondrement de la demande de clientèle solvable.
Pas de quoi s’inquiéter.
En fait très peu de personnes sont concernées. Pour être impacté il faut payer un IR significatif (disons >10% de taux global) et être au taquet ou presque du taux d'endettement (>30%). Pas sûr qu les banques changent leurs règles pour un très petit nombre d'emprunteurs. Malheureusement pour moi j'en fait partie.

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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#25 Message par Vincent92 » 05 sept. 2018, 14:09

Ben92 a écrit :
05 sept. 2018, 14:08
kamoulox a écrit :
05 sept. 2018, 13:56
+1. Les banques aussi auraient fort à perdre avec un effondrement de la demande de clientèle solvable.
Pas de quoi s’inquiéter.
En fait très peu de personnes sont concernées. Pour être impacté il faut payer un IR significatif (disons >10%) et être au taquet ou presque du taux d'endettement (>30%). Pas sûr qu les banques changent leurs règles pour un très petit nombre d'emprunteurs. Malheureusement pour moi j'en fait partie.
Je te rappelle que tu ne fais pas du tout partie des emprunteurs qui sont limités à 33% de leur revenu. On peut donc dire que tu te limites déjà toi même ^^.
Cette règle n'est pas constitutionnelle hein ^^.
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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#26 Message par Pierric » 05 sept. 2018, 14:20

Ben92 a écrit :
05 sept. 2018, 14:08
kamoulox a écrit :
05 sept. 2018, 13:56
+1. Les banques aussi auraient fort à perdre avec un effondrement de la demande de clientèle solvable.
Pas de quoi s’inquiéter.
En fait très peu de personnes sont concernées. Pour être impacté il faut payer un IR significatif (disons >10% de taux global) et être au taquet ou presque du taux d'endettement (>30%). Pas sûr qu les banques changent leurs règles pour un très petit nombre d'emprunteurs. Malheureusement pour moi j'en fait partie.
Non mais même, çà n'impacte rien vu que c'est le revenu imposable qui est pris en compte !

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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#27 Message par vpl » 05 sept. 2018, 14:24

Et si en plus y'avait eu une coquille avec un zéro en trop, ben92 nous soutiendrait que sa capacité d'emprunt est réduite de 140%... :roll:

Elles sont pas difficiles les cagoles de l'ouest parisien.

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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#28 Message par Ben92 » 05 sept. 2018, 14:25

Pierric a écrit :
05 sept. 2018, 14:20
Non mais même, çà n'impacte rien vu que c'est le revenu imposable qui est pris en compte !
Si ça n'impacte rien, il n' yaurait pas pléthore d'articles sur le sujet, "l'enjeu est considérable" je cite la porte-paroles de vous-financer, un spécialiste du crédit.

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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#29 Message par vpl » 05 sept. 2018, 14:30

Un spécialiste du crédit qui a trouvé un bon moyen de faire parler de lui...
Je ne dis pas que certains conseillers vont être au top dès le début, mais croire que ça va tout changer, comment dire... Lors du passage du franc à l'euro, ça a duré combien de temps la période où on refusait un crédit de 300 000€ à quelqu'un qui achetait un bien de 300 000 F parce que c'était beaucoup trop cher pour lui ?

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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#30 Message par Pierric » 05 sept. 2018, 14:37

C'est sur qui faut aussi compter avec les connaissances des conseillers, c'est pas donné.
En fait, dans l'article, ils disent surtout que ce sont les clients qui vont penser qu'ils sont moins solvables.

Pour les banques, t'en fais pas, les hommes risques étudient déjà les fiche de salaire + impôts + relevé de compte. Ils savent distinguer un net imposable d'un net après impôts

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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#31 Message par m.enfin » 05 sept. 2018, 14:58

Pierric a écrit :
05 sept. 2018, 14:20
Non mais même, çà n'impacte rien vu que c'est le revenu imposable qui est pris en compte !
+1
la ligne "net à déclarer" du bulletin de salaire du mois de décembre ne devrait pas changer significativement avant et après le prélèvement à la source
St Ex, Le petit prince a écrit :Les hommes n'ont plus le temps de rien connaître. Ils achètent des choses toutes faites chez les marchands. Mais comme il n'existe point de marchands d'amis, les hommes n'ont plus d'amis.

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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#32 Message par Gpzzzz » 05 sept. 2018, 15:47

Vincent92 a écrit :
05 sept. 2018, 14:09
Ben92 a écrit :
05 sept. 2018, 14:08
kamoulox a écrit :
05 sept. 2018, 13:56
+1. Les banques aussi auraient fort à perdre avec un effondrement de la demande de clientèle solvable.
Pas de quoi s’inquiéter.
En fait très peu de personnes sont concernées. Pour être impacté il faut payer un IR significatif (disons >10%) et être au taquet ou presque du taux d'endettement (>30%). Pas sûr qu les banques changent leurs règles pour un très petit nombre d'emprunteurs. Malheureusement pour moi j'en fait partie.
Je te rappelle que tu ne fais pas du tout partie des emprunteurs qui sont limités à 33% de leur revenu. On peut donc dire que tu te limites déjà toi même ^^.
Cette règle n'est pas constitutionnelle hein ^^.
Je pense que tu te trompes..
Ben ne fait pas parti des dossiers premium, notamment parce qu'il achete seul.

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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#33 Message par Vincent92 » 05 sept. 2018, 16:34

Gpzzzz a écrit :
05 sept. 2018, 15:47
Vincent92 a écrit :
05 sept. 2018, 14:09
Ben92 a écrit :
05 sept. 2018, 14:08
kamoulox a écrit :
05 sept. 2018, 13:56
+1. Les banques aussi auraient fort à perdre avec un effondrement de la demande de clientèle solvable.
Pas de quoi s’inquiéter.
En fait très peu de personnes sont concernées. Pour être impacté il faut payer un IR significatif (disons >10%) et être au taquet ou presque du taux d'endettement (>30%). Pas sûr qu les banques changent leurs règles pour un très petit nombre d'emprunteurs. Malheureusement pour moi j'en fait partie.
Je te rappelle que tu ne fais pas du tout partie des emprunteurs qui sont limités à 33% de leur revenu. On peut donc dire que tu te limites déjà toi même ^^.
Cette règle n'est pas constitutionnelle hein ^^.
Je pense que tu te trompes..
Ben ne fait pas parti des dossiers premium, notamment parce qu'il achete seul.
Je suis consient que Ben92 n'est pas un client prémium pour 2 raisons :
1- Il n'a pas un revenu si important que ca (car il est tout seul. On commence vraiment à parler de premium à partir de 7 000€ de revenu). Or, c'est quand même pour ca que c'est intéressant de capter des clients (leur proposer des produits "maison")
2 - Ben92 n'est statistiquement pas dans la phase où sa rémunération va s'envoler. Il travaille dans l'informatique, a de l'expérience et a déjà un bon revenu.
Par contre, Ben92 a un gros apport et reste relativement jeune (vis à vis des autres acheteurs). Il travaille dans un secteur porteur et a toujours travaillé à plein temps depuis x années.
Il n'y a pas besoin d'être un client prenium pour déroger à la règle des 33%. Je dirais surtout qu'à partir de 50k€ brut (pour une personne seule), ce n'est plus vraiment le cas. Et Ben92 est au dessus.
Je ne connais pas non plus tous les éléments. C'est sûr que si Ben92 passe son temps à s'acheter les costumes de James Bond, aller au pressing et payer des cocktails, il perd des points dans la grille de notation.

Mon expérience personnel :
Quand j'ai acheté (seul), ma banque m'a tout de suite dit qu'à mon salaire qui était plus faible que celui de Ben92 aujourd'hui, la règle des 33% n'était pas applicable et qu'on pouvait m'accorder plus. Je n'ai certes pas eu le taux le plus compétitif du marché (chez une banque concurrente) mais tout de même un niveau inférieur au taux "excellent" meilleurstaux. Et, quand j'ai fait racheter mon crédit, on m'a proposé d'avoir plus de 33% de taux d'effort. Donc, sans être un profil prenium, je pense que j'étais un bon profil tout en étant célibataire.
De toute façon, les actuaires ne sont pas si rigides que certains le prétendent. Leur étude de solvabilité est plus complexe que revenu/3.
"Le pessimiste et l'optimiste s'accordent à ne pas voir les choses telles qu'elles sont. L'optimiste est un imbécile heureux, le pessimiste un imbécile malheureux."
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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#34 Message par Ben92 » 05 sept. 2018, 17:00

Mon revenu actuel : un peu plus de 4k€ net/mois. Sans compter intéressement et participation, qui s'annoncent juteux. Apport de plus de 100k€, en revendant mon appart au prix d'achat hors FAI. En théorie je peux faire un prêt de 30 ans, qui me ménerait à l'âge de la retraite. :lol:

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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#35 Message par vpl » 05 sept. 2018, 17:21

Un prêt de 30 ans, ça fait rêver.
Comme ça à la louche avec cet alignement des planètes, tu pourrais donc acheter un truc à...600 000€, peut-être un peu moins ?

De plus en plus exaltant...

la vie de couple (avec 2 salaires) y'a que ça de vrai si tout ça compte pour toi.
Bon, après, pas simple d'y amener des conquêtes d'un soir...

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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#36 Message par kamoulox » 05 sept. 2018, 17:33

Intéressant vincent92 l’histoire des 33%.

Si tu as des bons revenus en couple sans avoir un énorme salaire par personne non plus, les banques peuvent te prêter disons à 40%?

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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#37 Message par Ben92 » 05 sept. 2018, 17:35

vpl a écrit :
05 sept. 2018, 17:21
Un prêt de 30 ans, ça fait rêver.
Comme ça à la louche avec cet alignement des planètes, tu pourrais donc acheter un truc à...600 000€, peut-être un peu moins ?
A vrai dire je comptais pas dépasser 25 ans, les taux sur 30 ans sont bcp plus élevés.
Sur 25 ans je peux emprunter environ 350k€ au taquet de chez taquet, avec 100k d'apport ça fait 450k€ tout compris soit 418k€ hors FDN.

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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#38 Message par Vincent92 » 05 sept. 2018, 17:51

kamoulox a écrit :
05 sept. 2018, 17:33
Intéressant vincent92 l’histoire des 33%.

Si tu as des bons revenus en couple sans avoir un énorme salaire par personne non plus, les banques peuvent te prêter disons à 40%?
Ce n'est pas très clair "bon" revenu. Il faudrait préciser. En plus, ce n'est pas le seul critère. Il y a l'âge, les opportunités professionnels (supposées), le reste à vivre, de la nature des personnes (plutôt flambeur, plutôt économe,...), le patrimoine,...
Je dis surtout que c'est la coutume de dire ca (comme ca on filtre déjà une bonne partie du non solvable) mais l'étude du dossier ne se limite pas à ca.
40% ca fait beaucoup mais si on parle d'un jeune couple qui a toute sa vie professionnelle devant lui et devrait rapidement monter en salaire, c'est tout à fait possible.
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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#39 Message par Vincent92 » 05 sept. 2018, 17:52

Ben92 a écrit :
05 sept. 2018, 17:35
vpl a écrit :
05 sept. 2018, 17:21
Un prêt de 30 ans, ça fait rêver.
Comme ça à la louche avec cet alignement des planètes, tu pourrais donc acheter un truc à...600 000€, peut-être un peu moins ?
A vrai dire je comptais pas dépasser 25 ans, les taux sur 30 ans sont bcp plus élevés.
Sur 25 ans je peux emprunter environ 350k€ au taquet de chez taquet, avec 100k d'apport ça fait 450k€ tout compris soit 418k€ hors FDN.
Donc tu vas travailler toute ta vie sans avoir un seul actif et tout cela pour avoir une belle vue de ton appartement?
C'est vraiment dommage de ne pas enseigner un minimum de culture financière dans nos écoles. On se retrouve avec des ingénieurs qui gagnent 4k€/mois mais qui sont toute leur vie en difficulté financière.
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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#40 Message par Ben92 » 05 sept. 2018, 17:55

Vincent92 a écrit :
05 sept. 2018, 17:52
Donc tu vas travailler toute ta vie sans avoir un seul actif et tout cela pour avoir une belle vue de ton appartement?
Un appart est un actif. Et je compte bien acheter des actions ou autres avec l'intéressement /participation (on y est obligé de toute façon avec le PEE)

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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#41 Message par Vincent92 » 05 sept. 2018, 17:57

Ben92 a écrit :
05 sept. 2018, 17:55
Vincent92 a écrit :
05 sept. 2018, 17:52
Donc tu vas travailler toute ta vie sans avoir un seul actif et tout cela pour avoir une belle vue de ton appartement?
Un appart est un actif. Et je compte bien acheter des actions ou autres avec l'intéressement /participation (on y est obligé de toute façon avec le PEE)
Dans ta résidence principale ne te rapportera jamais d'argent. Mise à part à considérer des revenus qui n'existent pas. Ton nouvel appartement va répondre au même besoin que ton appartement actuel. Cet achat est un coût pur vis à vis dans ton appartement actuel. Tu es dans un achat confort (ce que je comprends tout à fait). Pas du tout dans un investissement.
Par contre, si tu achetais un appartement pour le louer, tu aurais un actif.
C'est normal d'acheter du confort. Amasser des fortunes jusqu'au cimetière ne sert à rien.
Par contre, j'ai quand même l'impression que tu es parti pour que 90% ton patrimoine ne te rapportera rien du tout (au contraire). A ton niveau de salaire, cela ne me semble pas la meilleure gestion patrimoniale.
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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#42 Message par Ben92 » 05 sept. 2018, 18:06

Vincent92 a écrit :
05 sept. 2018, 17:57
Dans ta résidence principale ne te rapportera jamais d'argent
Il y a toujours la plus-value latente.

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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#43 Message par Vincent92 » 05 sept. 2018, 18:13

Ben92 a écrit :
05 sept. 2018, 18:06
Vincent92 a écrit :
05 sept. 2018, 17:57
Dans ta résidence principale ne te rapportera jamais d'argent
Il y a toujours la plus-value latente.
Il faut mettre en face ce que te coûte ton appartement. Financièrement parlant, c'est plus intéressant d'avoir ton 26m2 qui te coutera moins de charges, moins de travaux, moins de chauffage, moins de TF, moins de capital, moins d'intérêts,... même si la PV latente était moins haute.
C'est extrêmement rare d'être financièrement gagnant dans un achat confort. Maintenant, je comprends tout à fait que tu veilles changer. Ton logement est trop petit.
Je trouve juste dommage que tu envisages de t'endetter autant pendant autant de temps pour racheter. Tu finiras probablement comme beaucoup de personnes de la classe moyenne (avec beaucoup de passifs et de dettes. Complétement dépendant de son revenu salarier).
C'est dommage car tu as un bon salaire et peu de charge (tu ne veux pas d'enfant par exemple). Donc, il y aurait moyen de faire autrement.
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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#44 Message par alpha2 » 05 sept. 2018, 19:05

Oui, on peut se demander quel intérêt d'acheter avec de si fortes contraintes pour un jeune célibataire qui ne veut ni se caser, ni avoir d'enfants (donc pas d'héritiers directs à terme).

Il vaudrait sans doute mieux être locataire et mettre un peu d'épargne de côté pour la retraite (ou pour un changement de vie ultérieur), plutôt que s'endetter pour 25 ans et devenir ainsi dépendant de ses revenus de salarié.

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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#45 Message par Vincent92 » 05 sept. 2018, 19:08

Personnellement, je comprends tout à fait qu'il veuille racheter s'il compte rester célibataire et en région parisienne. Il y a un faible risque de mobilité résidentielle. À long terme c'est toujours intéressant d'acheter. C'est plus le fait de mettre 450k€ sur la table dans sa situation que je trouve plus discutable.
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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#46 Message par kamoulox » 05 sept. 2018, 19:27

Vincent92 a écrit :
05 sept. 2018, 17:51
kamoulox a écrit :
05 sept. 2018, 17:33
Intéressant vincent92 l’histoire des 33%.

Si tu as des bons revenus en couple sans avoir un énorme salaire par personne non plus, les banques peuvent te prêter disons à 40%?
Ce n'est pas très clair "bon" revenu. Il faudrait préciser. En plus, ce n'est pas le seul critère. Il y a l'âge, les opportunités professionnels (supposées), le reste à vivre, de la nature des personnes (plutôt flambeur, plutôt économe,...), le patrimoine,...
Je dis surtout que c'est la coutume de dire ca (comme ca on filtre déjà une bonne partie du non solvable) mais l'étude du dossier ne se limite pas à ca.
40% ca fait beaucoup mais si on parle d'un jeune couple qui a toute sa vie professionnelle devant lui et devrait rapidement monter en salaire, c'est tout à fait possible.
Je sais pas trop. Ça dépend de ton lieu de vie, un salaire en province cool, c’est bof a paris, un salaire très moyen à paris peut être exellent en province.
DisOns un couple qui a 30 ans gagne déjà 3 fois le coût du m2 de leur ville d’habitation.

Si le m2 est à 2000 ça fait 6000 nets à 2 par mois. C’est premium ce genre de profil ou pas?

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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#47 Message par alexlyon » 05 sept. 2018, 20:23

Il vaudrait mieux rester encore dans cette studette.
Et les tringler de temps en temps dans des hôtels, comme James Bond.

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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#48 Message par Vincent92 » 05 sept. 2018, 20:27

kamoulox a écrit :
05 sept. 2018, 19:27
Vincent92 a écrit :
05 sept. 2018, 17:51
kamoulox a écrit :
05 sept. 2018, 17:33
Intéressant vincent92 l’histoire des 33%.

Si tu as des bons revenus en couple sans avoir un énorme salaire par personne non plus, les banques peuvent te prêter disons à 40%?
Ce n'est pas très clair "bon" revenu. Il faudrait préciser. En plus, ce n'est pas le seul critère. Il y a l'âge, les opportunités professionnels (supposées), le reste à vivre, de la nature des personnes (plutôt flambeur, plutôt économe,...), le patrimoine,...
Je dis surtout que c'est la coutume de dire ca (comme ca on filtre déjà une bonne partie du non solvable) mais l'étude du dossier ne se limite pas à ca.
40% ca fait beaucoup mais si on parle d'un jeune couple qui a toute sa vie professionnelle devant lui et devrait rapidement monter en salaire, c'est tout à fait possible.
Je sais pas trop. Ça dépend de ton lieu de vie, un salaire en province cool, c’est bof a paris, un salaire très moyen à paris peut être exellent en province.
DisOns un couple qui a 30 ans gagne déjà 3 fois le coût du m2 de leur ville d’habitation.

Si le m2 est à 2000 ça fait 6000 nets à 2 par mois. C’est premium ce genre de profil ou pas?
Un couple sans enfant qui gagnent 6000€ c'est très bien, oui. Surtout en région. On peut probablement avoir plus de 33%.
Apres, il n'y a pas vraiment de rapport avec le prix au m2 de la ville. Surtout si c'est pour au final dépenser la même somme dans un logement plus coûteux en entretien.
C'est plutôt le fait que le salaire soit plus haut vis à vis des autres qui va jouer.
Modifié en dernier par Vincent92 le 05 sept. 2018, 21:32, modifié 2 fois.
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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#49 Message par Parsifal » 05 sept. 2018, 20:28

A mon avis 6k nets à deux avant 30 ans à Lille c'est semi-premium, à Paris ce n'est franchement pas terrible. La vraie différence d'intérêt entre les lieux à salaire constant viendra du nombre d'enfants.

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Re: Impôt à la source : obtenir un crédit immobilier sera-t-il plus difficile ?

#50 Message par vpl » 05 sept. 2018, 20:32

Ben92 a écrit :
05 sept. 2018, 18:06
Vincent92 a écrit :
05 sept. 2018, 17:57
Dans ta résidence principale ne te rapportera jamais d'argent
Il y a toujours la plus-value latente.
La QUOI ? :mrgreen:

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