ça se durcit pour les taux et les conditions de prêt

[supermascotte]

Putain, elle est vachement utile ta prédiction. Les taux vont baisser de 0 à 1% en 2024

Des prédictions aussi bidons où on mouille pas sa chemise, autant se la fermer

[Vincent92]

Putain, elle est vachement utile ta prédiction. Les taux vont baisser de 0 à 1% en 2024

Des prédictions aussi bidons où on mouille pas sa chemise, autant se la fermer

Ne t’inquiète pas, la tienne (pas de baisse de taux pour les USA en 2024) est également retenue et mise sur le fil dédié aux prévisions : viewtopic.php?f=170&t=99129&p=2743024&h ... s#p2742224

Et, au passage, la prévision de crédits logements faite en Septembre 2023 était de -0,5% sur 2024. J’ai reçu plein des messages d’insultes des frères Daltons à l’envisager.
Donc, cela a bon dos de venir dire aujourd’hui « tu ne te mouilles pas ». Quand on insultait copieusement ce genre de prévision il y a peu.
Quand j’ai fait ma prévision, les évidences n’étaient pas celles d’aujourd’hui. Et les évidences d’aujourd’hui ne seront pas celles de demain.

[supermascotte]

Putain, elle est vachement utile ta prédiction. Les taux vont baisser de 0 à 1% en 2024

Des prédictions aussi bidons où on mouille pas sa chemise, autant se la fermer

Ne t’inquiète pas, la tienne (pas de baisse de taux pour les USA en 2024) est également retenue et mise sur le fil dédié aux prévisions : viewtopic.php?f=170&t=99129&p=2743024&h ... s#p2742224

Et, au passage, la prévision de crédits logements faite en Septembre 2023 était de -0,5% sur 2024. J’ai reçu plein des messages d’insultes des frères Daltons à l’envisager.
Donc, cela a bon dos de venir dire aujourd’hui « tu ne te mouilles pas ». Quand on insultait copieusement ce genre de prévision il y a peu.
Quand j’ai fait ma prévision, les évidences n’étaient pas celles d’aujourd’hui. Et les évidences d’aujourd’hui ne seront pas celles de demain.

Faut vraiment que tu te fasses soigner, toi. Ca va vraiment pas

[Schneider]

Certains parlaient des prêts relais.
Les conditions d'octroi se sont durcies dans certaines banques
Le relais est de max 12 mois et non 24 mois (sauf construction)
De plus le prêt relais est de max 70% du montant du prix de vente attendu et non 80%
Le prix de vente du bien sur lequel est adossé le prêt relais doit lui tjrs être calculé en faisant une moyenne des estimations basses de deux agences minimum

Il se passe quoi à la fin du prêt relais si le bien sur lequel il est adossé n'est pas vendu ?

Je n'ai pas connu des gens dans ce cas. Ils ont toujours vendu dans les temps. Mais là, j'en connais que ça angoisse.

C'est vraiment stressant pour les emprunteurs. Je ne le souhaite à personne.
Je me rappelle d'un dossier relais sur une grande demeure à Sceaux dans le 92 qui avait été sur évaluée.
Une galère

En pratique la banque relance les emprunteurs sur un prêt relais de 24 mois au bout de 1an pour faire le point.
Le second rendez vous survient au bout de 18mois en mode alerte rouge. Car c'est à ce stade qui faut organiser la suite des évènements si aucune vente ne se profile à l'horizon.

La banque n'a aucun intérêt à se retrouver avec un prêt relais échu en défaut. Les services risques ont un suivi des précis de ces créances.
Lors de ces rendez-vous sont évoquées l'évolution du marché (baisse des prix) et l'opportunité de baisser le prix de vente.

Les 6 derniers mois du relais vont permettre, comme dit très clairzment au dessus, soit de passer le prêt relais en prêt amortissable si l'endettement le permet (frais de dossier, de reprise de garantie si organisme de caution, le taux dépend des conditions du marché au jour de la transformation et de la durée de l'amortissement)

Soit de proproger le prêt relais de 6mois (max deux prorogations possibles. Durée max total 36mois) avec majoration du taux, avenant sur assurance emprunteur à faire, nouvelle accord à l'organisme de caution à obtenir.
La majoration peut être soit forfaitaire, soit liée aux conditions de taux lors de la demande. Ça dépend des banques. J'ai vu les deux cas.


Courage aux personnes concernées

Il ne faut pas hésiter à en discuter avec le banquier et le tenir informé avant d'être relancé

[Korn]

Ca va finir en panic buy en acceptant la perte financière (ce qui aurait déjà dû être fait...).
Rien de drôle bien entendu, mais chacun est libre et responsable de contracter un prêt relais en plein resserrement monétaire.

[Marie 94]

Merci pour vos retours sur le prêt relais.

Ils ont jusqu'à 2025 pour vendre leur maison et solder ce fichu prêt relais consenti l'an dernier. Le marché devrait se débloquer d'ici là.

[crispus]

Le marché devrait se débloquer d'ici là.

Oui, par une baisse conséquente des prix.

[Marie 94]

Les taux passant de 1 à 4%, les acheteurs ont perdu 30% de capacité d'emprunt. Si les taux descendent à 3%, ils n'auront plus perdu que 20% de capacité d'emprunt.

C'est la baisse maximum qu'on peut envisager après le pic de 2022 sachant que les vendeurs ne céderont pas de sitôt. Tu peux compter sur nos politiques dont le patrimoine est fortement investi en immobilier, pour enrayer la baisse.

[Korn]

On peut toujours estimer que les taux reviendront rapidement à 3% (ce qui représente une baisse de 1,3% par rapport au pic) et que les banques seront moins regardantes pour l'apport.

Nous sommes le 19 janvier 2024. Voyons ce qu'en pense les marchés (ci-dessous). Allons-nous revenir rapidement dans une ère de taux bas? Il faudra qu'on retourne rapidement dans un cycle d'inflation très basse car, a priori, tant que les OAT ne seront pas durablement revenues aux alentours de 2%, les taux bancaires ne devraient pas revenir à 3%. Je parle pour la masse bien entendu, pas les dossiers "lambdas ++++" du 92 ( )

[crispus]

La baisse des prix sera probablement encore plus marquée sur un marché de secundos, où la vente - compliquée - du premier bien, se fait dessous de ce que l'acheteur-vendeur espérait retirer pour acquérir le deuxième.
Une baisse de taux de 1% ne changera pas grand chose à l'équation.

Adieu le parcours résidentiel !

[Korn]

Une baisse de taux de 1% ne changera pas grand chose à l'équation.

En admettant que les banques recommencent la kermesse des financements à 110% pour le lambda, cela serait une bouffée d'air tout de même.
Pour l'instant, et c'est sûrement lié à l'évolution des prix (vers le bas), elles veulent un apport bien joufflu, ce qui élimine beaucoup de primos.

Pour les jeunes acheteurs, c'est fromage et dessert : augmentation des taux et apport conséquent.

[Korn]

C'est la baisse maximum qu'on peut envisager après le pic de 2022 sachant que les vendeurs ne céderont pas de sitôt. Tu peux compter sur nos politiques dont le patrimoine est fortement investi en immobilier, pour enrayer la baisse.

Cela fait 2 ans qu'on lit ça, même pour les promoteurs, il n'y a absolument rien qui se profile hormis un durcissement de la fiscalité des logements parasites.

[crispus]

Les promoteurs boivent la tasse : j'ai vu passer (rapidement ) une annonce de maison neuve à peine construite, dans un coin jusqu'ici plutôt demandé : certains terrains à bâtir de même surface (en vente depuis 2 ans) sont affichés au même tarif.

En gros, pas de baisse de prix : c'est juste la construction qui est offerte !

[supermascotte]

Les taux passant de 1 à 4%, les acheteurs ont perdu 30% de capacité d'emprunt. Si les taux descendent à 3%, ils n'auront plus perdu que 20% de capacité d'emprunt.

C'est la baisse maximum qu'on peut envisager après le pic de 2022 sachant que les vendeurs ne céderont pas de sitôt. Tu peux compter sur nos politiques dont le patrimoine est fortement investi en immobilier, pour enrayer la baisse.

Bah justement s'il y a bien un point qu'on peut concéder au gouvernement c'est précisément de pas être investi en immobilier et de pas être des pompom girl du Ponzi immobilier. Et clairement, je conseillerai pas d'être vendeur contraint en 2025, je pense que ce sera la boucherie

Ca va finir en panic buy en acceptant la perte financière (ce qui aurait déjà dû être fait...).
Rien de drôle bien entendu, mais chacun est libre et responsable de contracter un prêt relais en plein resserrement monétaire.

Tu veux dire Panic Sell.

[Ben92]

Je suis bien placé pour te dire ce qui se passe dans les têtes des vendeurs car j'en suis un. Et on ne panique pas du tout.
On sait très bien qu'en zone tendue les acheteurs vont finir par craquer, je ne sais pas si tu as vu le témoignage d'un AI qui a reçu 1100 mails en quelques jours pour un appartement à louer à Paris, dans un quartier pas top et pas spécialement à prix discount. Les jeunes souffrent énormément pour se loger. Des que les banques vont rouvrir les vannes aux acheteurs qui empruntent a 90%, ils vont acheter, n'importe où et n'importe quoi pourvu qu'il y ait un toit.

[m.enfin]

Forcément qu’il panique pas
Pas vendu, pas perdu vendu

Ben est aussi vendeur que c0m!narty est un vaxcin

[supermascotte]

Je suis bien placé pour te dire ce qui se passe dans les têtes des vendeurs car j'en suis un. Et on ne panique pas du tout.
On sait très bien qu'en zone tendue les acheteurs vont finir par craquer, je ne sais pas si tu as vu le témoignage d'un AI qui a reçu 1100 mails en quelques jours pour un appartement à louer à Paris, dans un quartier pas top et pas spécialement à prix discount. Les jeunes souffrent énormément pour se loger. Des que les banques vont rouvrir les vannes aux acheteurs qui empruntent a 90%, ils vont acheter, n'importe où et n'importe quoi pourvu qu'il y ait un toit.

Tu parles, t'as les fesses qui font bravo

[Qqun_de_Passage]

Je suis bien placé pour te dire ce qui se passe dans les têtes des vendeurs car j'en suis un. Et on ne panique pas du tout.
On sait très bien qu'en zone tendue les acheteurs vont finir par craquer, je ne sais pas si tu as vu le témoignage d'un AI qui a reçu 1100 mails en quelques jours pour un appartement à louer à Paris, dans un quartier pas top et pas spécialement à prix discount. Les jeunes souffrent énormément pour se loger. Des que les banques vont rouvrir les vannes aux acheteurs qui empruntent a 90%, ils vont acheter, n'importe où et n'importe quoi pourvu qu'il y ait un toit.

MDR donc ce sont les jeunes primos sans toit qui vont sauver le marché !
Pour info les vannes du crédit leurs sont déjà ouvertes, mais à 4,2% environ et dans la mesure où leur qq k€ d’apport représente 20% du prix…. Ce qui fait peser non pas une mais deux contraintes sur le prix
Ou alors ce seront les investisseurs qui vont se ruer pour acheter les biens à leur louer. Investissements financés à 4%, ce qui fait peser une certaine contrainte sur la rentabilité brute et donc sur le prix de ces biens…

[Korn]

Les vannes sont ouvertes... à 4%.

[henda]

Je suis bien placé pour te dire ce qui se passe dans les têtes des vendeurs car j'en suis un.

Ah bon, t'es vendeur ? Depuis quand ?

[goinfrimmo]

Depuis qu'il a acheté son placard.

[wasabi]

Je suis bien placé pour te dire ce qui se passe dans les têtes des vendeurs car j'en suis un.

Ah bon, t'es vendeur ? Depuis quand ?

depuis l'achat, c'est le principe de la spéculation, non ?

[Bidibulle]

Je suis bien placé pour te dire ce qui se passe dans les têtes des vendeurs car j'en suis un.

Ah bon, t'es vendeur ? Depuis quand ?

5 ou 6 ans

[Boeuf1804]

Je suis bien placé pour te dire ce qui se passe dans les têtes des vendeurs car j'en suis un.

Ah bon, t'es vendeur ? Depuis quand ?

5 ou 6 ans

Il doit être pété de thunes maintenant Ben après 10 ans d’ascèse immobilière. Et si ce n’était pas lui qui avait raison ?

[goinfrimmo]

De ce que j'ai compris de son story telling trollesque, il est proche de solder son emprunt actuel et de repartir sur un nouvel achat à 500K€, avec un apport entre 200 et 250K€, en fonction des frais de transaction.

[Schneider]

Une baisse de taux de 1% ne changera pas grand chose à l'équation.

En admettant que les banques recommencent la kermesse des financements à 110% pour le lambda, cela serait une bouffée d'air tout de même.
Pour l'instant, et c'est sûrement lié à l'évolution des prix (vers le bas), elles veulent un apport bien joufflu, ce qui élimine beaucoup de primos.

Pour les jeunes acheteurs, c'est fromage et dessert : augmentation des taux et apport conséquent.

L'apport demandé est un peu lié à la crainte d'une baisse de valeur du bien financé oui.
Mais c'est surtout pour que l'endettement n'excède pas les 35% que c'est demandé là plupart du temps
Une baisse d'un point de taux aiderai un peu
Reste encore deux points dans le baba

[Vincent92]

Une baisse de taux de 1% ne changera pas grand chose à l'équation.

En admettant que les banques recommencent la kermesse des financements à 110% pour le lambda, cela serait une bouffée d'air tout de même.
Pour l'instant, et c'est sûrement lié à l'évolution des prix (vers le bas), elles veulent un apport bien joufflu, ce qui élimine beaucoup de primos.

Pour les jeunes acheteurs, c'est fromage et dessert : augmentation des taux et apport conséquent.

L'apport demandé est un peu lié à la crainte d'une baisse de valeur du bien financé oui.
Mais c'est surtout pour que l'endettement n'excède pas les 35% que c'est demandé là plupart du temps
Une baisse d'un point de taux aiderai un peu
Reste encore deux points dans le baba

On pourra probablement retirer 1 point de hausse de salaire en cumulé lorsque les taux seront à 3%.

[optimus maximus]

Une baisse de 100 pdb devrait stabiliser les prix à horizon 12/18 mois. À voir également si les banques relâchent complètement les conditions d'octroi de crédits.

[pimono]

De ce que j'ai compris de son story telling trollesque, il est proche de solder son emprunt actuel et de repartir sur un nouvel achat à 500K€, avec un apport entre 200 et 250K€, en fonction des frais de transaction.

Ca ne sert à rien de jalouser ben92, il a hélas raison sur la réalité du marché.
Il y a un vrai soucis pour trouver du logement en idf. Les prix élevés sont la conséquence pas la cause.

[supermascotte]

Une baisse de taux de 1% ne changera pas grand chose à l'équation.

En admettant que les banques recommencent la kermesse des financements à 110% pour le lambda, cela serait une bouffée d'air tout de même.
Pour l'instant, et c'est sûrement lié à l'évolution des prix (vers le bas), elles veulent un apport bien joufflu, ce qui élimine beaucoup de primos.

Pour les jeunes acheteurs, c'est fromage et dessert : augmentation des taux et apport conséquent.

L'apport demandé est un peu lié à la crainte d'une baisse de valeur du bien financé oui.
Mais c'est surtout pour que l'endettement n'excède pas les 35% que c'est demandé là plupart du temps
Une baisse d'un point de taux aiderai un peu
Reste encore deux points dans le baba

On pourra probablement retirer 1 point de hausse de salaire en cumulé lorsque les taux seront à 3%.

Que tu peux soustraire à cause de l'inflation.

[crispus]

Meuhnon, l'achat immo protège de l'inflation. Plus tôt tu montes dans le train mieux c'est.

...Sauf quand le prix est trop élevé à la base. Il reste impossible d'emprunter autant que le rêvent les vendeurs, à cause de taux trop élevés.

[supermascotte]

Meuhnon, l'achat immo protège de l'inflation. Plus tôt tu montes dans le train mieux c'est.

...Sauf quand le prix est trop élevé à la base. Il reste impossible d'emprunter autant que le rêvent les vendeurs, à cause de taux trop élevés.

Entre autres conneries que les bullistes répétaient ad nauseam en reprenant le discours du lobby, oui

Bah on a vu le résultat, l'inflation est arrivée, les taux de crédit ont augmenté, et les prix, loin de suivre l'inflation, ont commencé à baisser.

[crispus]

Une forte baisse des taux permet de renégocier le crédit, et de reprendre un crédit plein pot pour le bien suivant.
Parcours résidentiel assuré

Pour avoir un mécanisme équivalent en cas de forte hausse de taux il suffirait de... renégocier le prix d'achat.
Game over !

[Vincent92]

Meuhnon, l'achat immo protège de l'inflation. Plus tôt tu montes dans le train mieux c'est.

...Sauf quand le prix est trop élevé à la base. Il reste impossible d'emprunter autant que le rêvent les vendeurs, à cause de taux trop élevés.

Ce n’est pas l’inflation qui fait baisser les prix mais la hausse des taux.
La hausse des taux est un fusil à un coup. C’est à dire que ça monte, ce qui réduit drastiquement la capacité d’emprunt. Mais, une fois que c’est monté au maximum, cela n’a plus d’influence (il faut évidemment attendre que le marché se rééquilibre). Sans compter que les taux peuvent ensuite rebaisser.
Par contre, les conséquences de l’inflation (hausses de salaires plus importantes) sont beaucoup plus lentes.
Mais reste en soutient des prix ad vitam ensuite

Quand on dit que l’immobilier protège de l’inflation, on parle à LT.

Pour finir, l’emprunteur ne subit pas l’érosion d’un capital qu’il n’a pas. Cela ne fonctionne que sur de l’argent qu’il a réellement sorti. Pas sur de l’argent qu’il doit à une banque.
Ce n’est pas parce que vous répétez n’importe quoi que cela devient vrai.

[lecriminel]

Ce n’est pas l’inflation qui fait baisser les prix mais la hausse des taux.

ils voulaient dire la baisse du pouvoir d'achat et son corollaire, la baisse du reste à vivre.

[Vincent92]

Ce n’est pas l’inflation qui fait baisser les prix mais la hausse des taux.

ils voulaient dire la baisse du pouvoir d'achat et son corollaire, la baisse du reste à vivre.

Ce n’est pas parce que les charges fixes augmentent (moins que les salaires des profils qui empruntent au passage) que les gens n’empruntent plus jusqu’à 35%.
Or, c’est ça qui compte dans la capacité d’emprunt au final.
Pas les autres arbitrages que font les gens.
Il faut bien comprendre que les loyers progressent aussi.
Et plus fortement quand il y a de l’inflation.

[crispus]

Quand l'inflation est engendrée par un accès trop facile au crédit (cas présent), la réponse des BC est la hausse des taux... qui réduit les liquidités en circulation, en premier lieu "les sommes dues à la paie du personnel".

L'indexation des salaires sur l'inflation est une légende tenace : périmé 41 ans déjà !
https://fr.wikipedia.org/wiki/%C3%89che ... s_salaires

[Vincent92]

Quand l'inflation est engendrée par un accès trop facile au crédit (cas présent), la réponse des BC est la hausse des taux... qui réduit les liquidités en circulation, en premier lieu "les sommes dues à la paie du personnel".

L'indexation des salaires sur l'inflation est une légende tenace : périmé 41 ans déjà !
https://fr.wikipedia.org/wiki/%C3%89che ... s_salaires

Je n’ai pas parle d’indexation mais d’augmentation plus forte en période d’inflation.
Si ton salaire n’augmente pas en 2023/2024, j’en suis désolé pour toi. Mais, ce n’est pas du tout la situation médiane.
En médiane, les salaires augmentent, ils ont augmenté davantage qu’avant en 2023 et cela sera probablement aussi le cas en 2024.

[alexlyon]

L'immo protège l'épargne de l'inflation indexée.
(propos justifié de grand mères des années 70's).
C'est tout.

Quand l'inflation n'est plus indexée sur les salaires, l'immo baisse.
Car le niveau de vie baisse, et on a moins de ressources à consacrer au crédit.
Si en plus il y a volonté de combattre l'inflation avec hausse des taux monétaires qui se répercute sur les taux obligataires et donc immobilier, le phénomène s'amplifie.

La Belgique et le Luxembourg sont les seuls pays européens à avoir encore une inflation indexée.
En France, c'est fini depuis 1984.

Le pouvoir de négo individuel des employés doit prendre le relais, en indexation manuelle et non automatique.

[Vincent92]

L'immo protège l'épargne de l'inflation indexée.
(propos justifié de grand mères des années 70's).
C'est tout.

Quand l'inflation n'est plus indexée sur les salaires, l'immo baisse.
Car le niveau de vie baisse, et on a moins de ressources à consacrer au crédit.
Si en plus il y a volonté de combattre l'inflation avec hausse des taux monétaires qui se répercute sur les taux obligataires et donc immobilier, le phénomène s'amplifie.

La Belgique et le Luxembourg sont les seuls pays européens à avoir encore une inflation indexée.
En France, c'est fini depuis 1984.

Le pouvoir de négo individuel des employés doit prendre le relais, en indexation manuelle et non automatique.

Les prix immobilier ont progressé depuis 1984. Même en retravaillant les prix du facteur taux. Étonnant, non?
Comme quoi, l’indexation automatique n’est pas nécessaire.

[alexlyon]

Oui, ce n'est pas le seul facteur.
(Zones momo free, métropolisation du travail tertiaire, baisse des taux, etc...)

[Vincent92]

Oui, ce n'est pas le seul facteur.
(Zones momo free, métropolisation du travail tertiaire, baisse des taux, etc...)

Meme en corrigeant des taux et en sortant des métropoles, les prix ont progressé en monnaie courante.
1 000 000 FF (150 000€), c’était extrêmement cher pour un pavillon en 1984.
C’est ça que cela veut dire « protéger de l’inflation » ou de l’érosion de la monnaie si on préfère.

[alexlyon]

Les HLM ne sont plus habitables, impact carte scolaire.
Jadis on pouvait commencer dans une cité, avec des italiens et des tos.

L'immo est progressivement entré en restriction administrative (PC délivrés par les préfets jusqu'en 1982, sans clientélisme municipal qui pousse au rationnement), et ethnique.
Rationnement artificiel (administratif et sécuritaire) mais efficace.

Le mouvement s'inverse, lentement et faiblement.
2% de baisse des prix par an en moyenne, mais pendant 10 ans.

[Vincent92]

Les HLM ne sont plus habitables, impact carte scolaire.
Jadis on pouvait commencer dans une cité, avec des italiens et des tos.

L'immo est progressivement entré en restriction administrative (PC délivrés par les préfets jusqu'en 1982, sans clientélisme municipal qui pousse au rationnement), et ethnique.
Rationnement artificiel (administratif et sécuritaire) mais efficace.

Le mouvement s'inverse, lentement et faiblement.
2% de baisse des prix par an en moyenne, mais pendant 10 ans.

Voir la vente « Marie94 ». Achat début des annees 90 (donc pas vraiment le meilleur moment), vente
aujourd’hui dans une zone qui s’est tropicalisée.
Donc achat proche d’un plus haut dans une zone qui s’est dégradée avec le temps.
Retirez 20% de l’estimation et corrigé des taux si vous voulez, vous ne retomberez jamais proche du prix d’achat annoncé.
La seule chose qui vous le permettra un peu (et encore) est de corriger de l’inflation.

[Vincent92]

Certaines banques permettent désormais à certains d’emprunter sur 30 ans. Ce n’est pas une révolution car cela doit évidemment être une pratique très à la marge. En tout cas pour le moment. Et de toute manière, cela restera dans tous les cas limité par les règles en vigueur.
Néanmoins, une nouvelle preuve que les banques ne bloquent plus l’accès aux crédits pour ceux qui en ont les moyens en ce début d’année.

Les banques recommencent à prêter sur 30 ans. Pourquoi? Et quels sont les effets concrets de ces crédits longue durée?

C'est le grand retour des crédits sur 30 ans. Cela faisait environ 2 ans et demi que les courtiers n'avaient plus reçu de barème de banques sur une telle durée. Et pour cause, le régulateur des banques en la matière leur impose depuis juin 2021 de ne plus prêter sur des périodes dépassant 25 ans. Cette règle n'a pas évolué mais une chose a changé: en ce début d'année, les banques ont enfin décidé de profiter à plein de la marge de flexibilité qui leur avait été accordée.

Concrètement dans 20% des cas, elles peuvent déroger aux règles du régulateur. Or à date, seulement 0,5% des crédits dépassent la durée maximale. Alors pourquoi les banques décident-elles enfin de profiter de cette marge? Tout simplement parce que le crédit est redevenu rentable pour elles. Elles repartent donc enfin en quête de nouveaux clients.

Les avantages de ces nouveaux crédits sur 30 ans pour les banques, c'est que plus on allonge la durée de son emprunt, plus le crédit coûte cher et d'autant si le taux sur 30 ans devient stratosphérique. Mais bonne nouvelle, parmi les banques qui se sont relancées sur ces crédits là, on en a une qui propose du 4,15% sur 30 ans. Soit seulement 0,10 point de plus que sur 25 ans. Un écart environ trois fois plus faible que ce qu'on connaissait lorsque les banques pouvaient fixer librement la durée des crédits. Le surcoût reste ici finalement moins élevé qu'avant. Derrière, pour les emprunteurs, les vrais intérêts sont de réduire leur taux d'endettement ou d'augmenter leur capacité d'emprunt.

Attention au surcoût

Prenons un ménage qui veut emprunter 200.000 euros. En passant de 25 à 30 ans de crédit, il va gagner une centaine d'euros par mois pour ses remboursements (972 euros sur 30 ans avec un taux à 4,15%, contre 1.061 euros sur 25 ans avec un taux à 4,05%). Autrement, sans toucher aux mensualités, il pourrait augmenter sa capacité d'emprunt de plus de 17.000 euros.

Les cas où il vaut mieux éviter ces crédits sur 30 ans? Il s'agit essentiellement de ceux qui cherchent à emprunter le plus car, pour le coup, la différence de taux et les 5 années de mensualités supplémentaires impliqueront un surcoût particulièrement élevé. Pour un crédit de 400.000 euros par exemple, un crédit sur 30 ans pourrait au final coûter 63.000 euros de plus que sur 25 ans. Et ça, c'est avec les taux du moment les plus favorables. Sachez que certaines des banques qui reviennent sur ces crédits longue durée proposent aussi des taux prohibitifs (l'une d'entre elles propose du 5,37% sur 30 ans, et ce pour les meilleurs profils).

https://www.bfmtv.com/amp/immobilier/cr ... 90340.html

J’ai pris l’article de Coeurderoy pour éviter « oui mais ceux qui ont écrit l’article sont …». On trouvera difficilement plus bulliste dans la presse mainstream.
Il y a d’autres articles :

https://www.leparisien.fr/immobilier/cr ... AEPHRM.php
https://www.presse-citron.net/immobilie ... ohibitifs/
Etc.

[Schneider]

Certaines banques permettent désormais à certains d’emprunter sur 30 ans. Ce n’est pas une révolution car cela doit évidemment être une pratique très à la marge. En tout cas pour le moment. Et de toute manière, cela restera dans tous les cas limité par les règles en vigueur.
Néanmoins, une nouvelle preuve que les banques ne bloquent plus l’accès aux crédits pour ceux qui en ont les moyens en ce début d’année.

Les banques recommencent à prêter sur 30 ans. Pourquoi? Et quels sont les effets concrets de ces crédits longue durée?

C'est le grand retour des crédits sur 30 ans. Cela faisait environ 2 ans et demi que les courtiers n'avaient plus reçu de barème de banques sur une telle durée. Et pour cause, le régulateur des banques en la matière leur impose depuis juin 2021 de ne plus prêter sur des périodes dépassant 25 ans. Cette règle n'a pas évolué mais une chose a changé: en ce début d'année, les banques ont enfin décidé de profiter à plein de la marge de flexibilité qui leur avait été accordée.

Concrètement dans 20% des cas, elles peuvent déroger aux règles du régulateur. Or à date, seulement 0,5% des crédits dépassent la durée maximale. Alors pourquoi les banques décident-elles enfin de profiter de cette marge? Tout simplement parce que le crédit est redevenu rentable pour elles. Elles repartent donc enfin en quête de nouveaux clients.

Les avantages de ces nouveaux crédits sur 30 ans pour les banques, c'est que plus on allonge la durée de son emprunt, plus le crédit coûte cher et d'autant si le taux sur 30 ans devient stratosphérique. Mais bonne nouvelle, parmi les banques qui se sont relancées sur ces crédits là, on en a une qui propose du 4,15% sur 30 ans. Soit seulement 0,10 point de plus que sur 25 ans. Un écart environ trois fois plus faible que ce qu'on connaissait lorsque les banques pouvaient fixer librement la durée des crédits. Le surcoût reste ici finalement moins élevé qu'avant. Derrière, pour les emprunteurs, les vrais intérêts sont de réduire leur taux d'endettement ou d'augmenter leur capacité d'emprunt.

Attention au surcoût

Prenons un ménage qui veut emprunter 200.000 euros. En passant de 25 à 30 ans de crédit, il va gagner une centaine d'euros par mois pour ses remboursements (972 euros sur 30 ans avec un taux à 4,15%, contre 1.061 euros sur 25 ans avec un taux à 4,05%). Autrement, sans toucher aux mensualités, il pourrait augmenter sa capacité d'emprunt de plus de 17.000 euros.

Les cas où il vaut mieux éviter ces crédits sur 30 ans? Il s'agit essentiellement de ceux qui cherchent à emprunter le plus car, pour le coup, la différence de taux et les 5 années de mensualités supplémentaires impliqueront un surcoût particulièrement élevé. Pour un crédit de 400.000 euros par exemple, un crédit sur 30 ans pourrait au final coûter 63.000 euros de plus que sur 25 ans. Et ça, c'est avec les taux du moment les plus favorables. Sachez que certaines des banques qui reviennent sur ces crédits longue durée proposent aussi des taux prohibitifs (l'une d'entre elles propose du 5,37% sur 30 ans, et ce pour les meilleurs profils).

https://www.bfmtv.com/amp/immobilier/cr ... 90340.html

J’ai pris l’article de Coeurderoy pour éviter « oui mais ceux qui ont écrit l’article sont …». On trouvera difficilement plus bulliste dans la presse mainstream.
Il y a d’autres articles :

https://www.leparisien.fr/immobilier/cr ... AEPHRM.php
https://www.presse-citron.net/immobilie ... ohibitifs/
Etc.

Il faut vraiment arrêter de dire que les banques ne voulaient pas prêter. En reprenant les couineries des courtiers.
A aucun moment on nous a demandé de ne pas prêter
C'est surtout que les emprunteurs demandaient des montants trop élevés.
On leur aurait prêté volontier 20%\30% en moins
Et je n'ai pas vu de prêt sur 30ans. Le risque d'être attaqué pour défaut de conseil est possible si on prend le temps de regarder à quoi ressemble un tableau d'amortissement sur 30ans à 4%

Les taux ont un peu baissé en décembre\janvier
Mais pour le moment cela ne change rien.
A voir (dans l'année ?) vers 3.5% si a minima la demande revient
A ce jour on ne voit rien venir. Calme plat alors que sont proposés les meilleurs taux du marché
Le moteur tourne encore dans le vide

[nicof]

Merci Schneider de nous eclairer objectivement sur la situation a l'instant T.

[Korn]

Un mec qui vend du crédit immo ferait du lobbying en disant que le marché du crédit immo se porte mal...

car il a peur de moins bien gagner sa vie.
Au secours le gouvernement, les banques, faîtes quelque chose, le gentils citoyens ne peuvent plus accéder à leius rêves d'accession à la propriété. Sauvez-les !

Si ca devait vraiment mal se passer (ce que je ne crois pas), et bien oui, ils feront quelque chose. Exonération d'impôt sur les intérêts d'emprunts, PTZ, PTZ+, PTZ+++, prime à la casse pour les passoires énergétiques, Pinel+++ pour le neufavec 40% du prix remboursé en reduc d'impôt, etc

C'est loin de mal se passer puisque la correction des prix, dans les métropoles, est deja bien entamée. L'équilibre se fait naturellement là où c'était la kermesse.

Fin 2024, terminé le JO (et ses effets speculatifs) et, nous le saurons bientôt, une refonte de la fiscalité pour sabrer les locations parasites.

[crispus]

Le risque d'être attaqué pour défaut de conseil est possible si on prend le temps de regarder à quoi ressemble un tableau d'amortissement sur 30ans à 4%

[krachboom]

A ce jour on ne voit rien venir. Calme plat alors que sont proposés les meilleurs taux du marché
Le moteur tourne encore dans le vide

Je te crois mais suis étonné par cette dernière phrase.

Les collègues m'ont dit à midi qu'ils avaient vu aux infos que ça frémissait et qu'un petit début de reprise était là...

Est il possible que des concurrents y arrivent et pas ta banque ?