J'ai reçu une consultante sur le patrimoine...

[emg]

Voilà, hier soir nous avons reçu une consultante du cabinet d'ingénierie patrimoniale NEXA..S, les échanges étaient plutôt agréable.
Par contre j'ai abordé le sujet de l'immobilier, je l'ai rapidement coincé.
Je lui parle de la progression fulgurante & qu'une baisse est apparemment envisagée, bien sur elle me répond que ce n'est pas possible, je lui propose de regarder quelques articles de la "bulle immobilière", elle était mal...
Pour finir, elle me dit que nous sommes sur plateau au niveau des prix & qu'une montée viendra dans 2/3 ans.
Nous lui avons montré nos revenus (57 000 € an), nous nous estimons heureux.
Nous avons simulé rapidement un emprunt sur 20ans mesualité 1000 € mois, elle me dit qu'avec ça nous n'aurons pas grand chose.
Pour finir je lui dis de me trouver 30 familles où nous habitons (6000 hbts)
ayant le même revenu, ça va pas être facile me dit-elle.
Les gens sont très endettés, lui dis-je, elle me répondit qu'effectivement beaucoup de familles sont très limites chaques mois.
Nous nous sommes arrêté là.
Je pense que les prochaines années seront folkloriques à mon avis, qu'en pensez-vous ?

Cordialement

Emg

[alex13]

entierement d'accord
d'ailleur j'ai l'impression que dans les années avenir il faudra tenir compte plus du pouvoir d'achat que du salaire

[Invité]

Pour information à tous les users de ce forum.
Si vous avez aucun crédit, un cdi avec salaire > 2ke, agé entre 25 et 35 ans, une épargne > 100ke, vous êtes considérés comme la crème de la crème des clients et les banques sont prêtes à tout pour vous récupérer.

Dans quelques années, quand vous vous voudrez un crédit immo, les banques concurrentes seront pretes à vous accorder 0.5 point en moins par rapport aux meilleurs dossiers pour vous récupérer.
Il faudra faire jouer la concurrence à fond et mettre la pression sur votre banque si elle ne s'aligne pas sur la concurrence.

Faut être conscient de votre marge de manoeuvre.
Votre attente sera récompensée, car non seulement l'immo aura baissé, mais en plus vous pourrez envoyer ballader votre banque.
Vous aurez également l'infinie admiration de votre banquier pour cette gestion opportuniste de la situation.

[BernardKer]

Pour information à tous les users de ce forum.
Si vous avez aucun crédit, un cdi avec salaire > 2ke, agé entre 25 et 35 ans, une épargne > 100ke, vous êtes considérés comme la crème de la crème des clients et les banques sont prêtes à tout pour vous récupérer.

Dans quelques années, quand vous vous voudrez un crédit immo, les banques concurrentes seront pretes à vous accorder 0.5 point en moins par rapport aux meilleurs dossiers pour vous récupérer.
Il faudra faire jouer la concurrence à fond et mettre la pression sur votre banque si elle ne s'aligne pas sur la concurrence.

Faut être conscient de votre marge de manoeuvre.
Votre attente sera récompensée, car non seulement l'immo aura baissé, mais en plus vous pourrez envoyer ballader votre banque.
Vous aurez également l'infinie admiration de votre banquier pour cette gestion opportuniste de la situation.

Euh non. Je suis dans le cas que tu présentes, et je peux te dire que ma banque* - par l'entremise de ses dynamiques employés - m'ignore de manière assez ostentatoire, si je puis dire. A chaque fois que j'ai eu un contact avec eux, j'ai toujours eu l'impression d'avoir un profil moins intéressant pour eux qu'un retraité avec 3000€ d'économies sur un codevi et surtout qu'ils n'étaient pas prêts à faire la moindre concession. Mais je ne manquerai pas de les quitter le moment venu.
En ce qui concerne le prêt immobilier en particulier, je pense, qu'à cause des taux bas, le fait d'avoir un apport n'a encore aucune importance pour eux. Il est peut-être temps que cela change en effet.

* la Caisse d'Epargne

Par ailleurs, premier message sur le forum donc bonjour à tous !

[Shaka]

Euh non. Je suis dans le cas que tu présentes, et je peux te dire que ma banque* - par l'entremise de ses dynamiques employés - m'ignore de manière assez ostentatoire, si je puis dire. A chaque fois que j'ai eu un contact avec eux, j'ai toujours eu l'impression d'avoir un profil moins intéressant pour eux qu'un retraité avec 3000€ d'économies sur un codevi et surtout qu'ils n'étaient pas prêts à faire la moindre concession. Mais je ne manquerai pas de les quitter le moment venu.
En ce qui concerne le prêt immobilier en particulier, je pense, qu'à cause des taux bas, le fait d'avoir un apport n'a encore aucune importance pour eux. Il est peut-être temps que cela change en effet.

* la Caisse d'Epargne

Par ailleurs, premier message sur le forum donc bonjour à tous !

Bonjour,
même banque, même chose pour moi

[Invité]

Bonjour,
même banque, même chose pour moi

Excusez mon imprécision.
Je parlais des banques pour riches ou 99% des clients ne sont pas endettés ou à découvert.
La caisse d'èp ou la banque postale ne savent gérer que les crédits et les gens à découvert, c'est à dire des profils de gens pauvres, ils ont pas la culture de la gestion des actifs, c'est pas leur marché.
La banque postale fait des efforts à ce niveau, mais faut du temps pour arriver à un bon niveau.

Allez voir la sogé, la bnp ou hsbc, vous serez étonné de constater comment ils seront à vos petits soins.

[BernardKer]

Bonjour,
même banque, même chose pour moi

Excusez mon imprécision.
Je parlais des banques pour riches ou 99% des clients ne sont pas endettés ou à découvert.

Ah d'accord, du coup je me sens plus trop concerné. Faudra revoir tes paramètres à la hausse pour ne cibler que les gens concernés, les riches quoi.

Moi perso, je ne peux pas trop changer de banque car j'ai un PEL 4.5% bien rempli que je n'ai pas envie de fermer car le rendement n'est pas nul en ces temps de taux bas (surtout pour les gens comme moi qui ne veulent pas investir en bourse pour ne pas participer au grand n'importe quoi mondialisé qui favorise plus la spéculation que le travail) et, d'un autre côté, chose incroyable, si les taux continuent à grimper, le PEL pourrait retrouver son sens : être capable d'obtenir un prêt immobilier à un taux fixe redevenu avantageux. On ne sait jamais et on en est pas si loin.

[ph75]

La caisse d'èp ou la banque postale ne savent gérer que les crédits et les gens à découvert, c'est à dire des profils de gens pauvres, ils ont pas la culture de la gestion des actifs, c'est pas leur marché.
La banque postale fait des efforts à ce niveau, mais faut du temps pour arriver à un bon niveau.

Allez voir la sogé, la bnp ou hsbc, vous serez étonné de constater comment ils seront à vos petits soins.

C'est un peu cliché tout cela.
La Banque Postale n'est pas uniquement la banques des pauvres, c'est aussi la banque de personne plus agées, jusqu'au petits vieux. En fait, c'est du au fait que cette "banque" qui n'en était en fait pas une avant le changement de statut, ne pouvait de par la réglementation proposer ni crédit immo ni crédit à la conso. De fait, cela exclue les ménages actifs, donc plutôt les jeunes.

Quand à la compétence supérieure des soit disant vraies banques, je rigole.
Ma tante qui est dans la même agence BNP depuis au moins 30 ans (avec un solide patrimoine) s'est fait avoir il ya quelques années: le "conseiller" a vendu sur sa demande des actions pour le plafond de cession en dessous duquel il n'y a pas d'imposition (50KF à l'époque). Mais cet andouille a oublié de prendre en compte dans le calcul es frais de cession, du coup ma tante a du payer plein pot l'impôt sur la plus value pour une erreur aussi banale ...
Mon père qui a vendu des actions récemment au Crédit Lyonnais se serait fait sans doute aussi avoir s'il ne connaissait pas le piège: l'employé était d'une nullité crasse, il a fallu que, mon père insistant très lourdement, l'employé appelle une sorte de helpdesk interne pour arriver à avoir un pauvre calcul.
Pour l'impôt de bourse (mes parents n'utilisent pas trop Internet), le gars du CL lui a répondu ... de demander aux impôts ! alors qu'il a lâché au final plus de 150€ de comm' de vente pour la banque.
Je passe sur les conseils foireux sur les PEL (à tel ou tel échéance, faut il clore ou non, etc ... )

En fait leurs sous sont à La Poste et le gars est bien plus compétent ...

[Invité]

En fait leurs sous sont à La Poste et le gars est bien plus compétent ...

C'est évident que si tu demandes rien à ta banque, ils ne risquent pas de se tromper et tu peux en déduire qu'ils sont plus compétents que les autres ...

Je parle de banques ou quand tu leurs demandes des placements, ils te répondent autre chose que "prenez un crédit immobilier" ou bien "prenez un livret A ou un codevi".

Et cela, ayant fait la tournée des banques, les banques pour pauvres (caisse d'ep, banque postale) ne proposent rien.

Je ne parle pas du crédit lyonnais que je considère comme une mauvaise banque pour riches.

Mon trio de tête pour les banques pour riches c'est la sogé, bnp et hsbc.

[ph75]

En fait leurs sous sont à La Poste et le gars est bien plus compétent ...

C'est évident que si tu demandes rien à ta banque, ils ne risquent pas de se tromper et tu peux en déduire qu'ils sont plus compétents que les autres ...

S'ils ne sont pas foutus de répondre à une banale question sur les seuils de plus value de cession, ou l'impôt de bourse (je ne leur demande pas de connaître par coeur la réponse, mais de savoir où chercher et ne pas se tromper), ben c'est clair que je ne préfère même pas insister sur le reste, je n'ose même pas imaginer ...

Peut être que pour ton patrimoine les banques sont différentes, mais de ce que j'en ai vu, pour les gens disons en gros <= ISF, ils ne sont pas meilleurs.
Peut être qu'à 2xISF ils commencent à être bon ...

[marieprovence]

bjr
Je confirme j'étais aux engagements(=risques) du cicparis en 1999 avant de partir en province
Le credo à l'époque était l'ouverture des comptes pour les agences donc les prêts immobiliers et les directeurs avaient des délégations.
Là où on intervenait aux risques, c'est pour les cas atypiques c'est à dire plus de 30% d'endettement, pas de garanties réelles ni de crédit logement, quasi pas de marges (y avait un enfoiré d'apporteur de dossier qui mettait des agences de la même banque en concurrence) ou délégation d'assurance
Les champions des exigences = les professions libérales et les mecs des salles de marché......
Le crédit mutuel a racheté le cic et j'ignore si cette banque continue à faire comme hsbc

[ph75]

Un agriculteur qui vend son exploitation à la retraite, savez-vous ce que ça représente en capital?

Attention, comme pour les professions libérales, artisans, commerçants, il y a d'énormes disparités.
Rien de comparable entre un céréalier de la Beauce qui vend son exploitation, et un petit éleveur des Pyrénées qui ferait la même chose ...

[Invité]

Peut être que pour ton patrimoine les banques sont différentes, mais de ce que j'en ai vu, pour les gens disons en gros <= ISF, ils ne sont pas meilleurs.

La banque s'en fout royalement de ton patrimoine, ce qui compte pour elle c'est combien tu as sur ton compte.
Si tu as 90% de ton patrimoine en immobilier, tu es sans interet pour eux parce qu'avec l'immo tu peux rien faire.
En revanche, si tu as >100ke sur ton compte, tu les interesses.
Aucun rapport avec l'isf.
Et bien evidemment, plus tu as du cash sur ton compte, plus tu les interesses, et plus tu auras droit à des gens plus compétents, c'est normal.

[ph75]

Peut être que pour ton patrimoine les banques sont différentes, mais de ce que j'en ai vu, pour les gens disons en gros <= ISF, ils ne sont pas meilleurs.

Alors la, tu dis n'importe quoi.
La banque s'en fout royalement de ton patrimoine, ce qui compte pour elle c'est combien tu as sur ton compte.

Je parlais bien évidemment des comptes courants et valeurs mobilières.
Et à moins de l'équivalent de l'ISF pour ces 2 trucs là, je n'ai pas l'impression qu'on arrive à toucher des employés très compétents.
Je parle de la RP, c'est sûr que dans des régions pas riches de province ça doit être diffférent ...

[ph75]

En revanche, si tu as >100ke sur ton compte, tu les interesses.

Je ne pense pas qu'avec 100K€ on intéresse grand monde, enfin ça dépend des endroits, en tout cas pas à Paris-RP.
Moi je suis à La Poste depuis 12 ans et personne ne m'a jamais appelé (j'en suis bien content d'ailleurs), probablement parce que mes sous ne restent pas et partent ailleurs, même pour me proposer une SICAV bidon.
Bon tu vas me dire qu'ils sont nuls, mais ils devraient bien se rendre compte que vu mes revenus pas mirobolants mais pas smicard non plus, au bout de 12 ans il n'est pas normal qu'il n'y ait que 10-15K€ chez eux, donc les sous sont bien ailleurs (à moins que j'ai tout claqué c'est vrai...).
J'en déduis qu'en dessous d'un salaire de cadre sup' et/ou d'un patrimoine mobilier de plusieurs millions de francs, pas la peine d'attendre quoi que ce soit des banques, autant aller acheter La Vie Financière au kiosque du coin, on perdra moins de temps en le lisant dans le RER pour aller bosser, et les conseils ne seront ni moins bon ni meilleurs ...

[Invité]

Je parlais bien évidemment des comptes courants et valeurs mobilières.
Et à moins de l'équivalent de l'ISF pour ces 2 trucs là, je n'ai pas l'impression qu'on arrive à toucher des employés très compétents.

Comme tout, faut faire son marché et choisir son conseiller.
Si il a fait une bourde, tu changes.

Je parle de la RP, c'est sûr que dans des régions pas riches de province ça doit être diffférent ...

Oui.
D'ailleurs, j'ai oublié un truc important, un agriculteur propriétaire de centaines d'hectars, ne trouvera pas du tout son bonheur à la sogé, bnp ou hsbc qui ne sont pas des banques à culture paysanne, mais plutot urbaine. Il devra voir ailleurs, genre crédit agricole de sa région.
Chaque profil a sa banque.

[zephyrin]

Moi perso, je ne peux pas trop changer de banque car j'ai un PEL 4.5% bien rempli que je n'ai pas envie de fermer car le rendement n'est pas nul en ces temps de taux bas

BernardKer un PEL cela ce transfert dans une autre banque et de plus si tu lui demandes ta nouvelle banque te remboursera les frais des transfert !

Moi j'ai récupéré celui de ma mère lors de son décés et comme elle était dans une autre banque ma banque ma conseillé d'en ouvrir un autre avant le transfert c'est ce la cas ou on peut en avoir deux

[Invité]

Moi je suis à La Poste depuis 12 ans et personne ne m'a jamais appelé

La banque postale (comme la caisse d'èp) est la banque des rmistes, ils ont déjà de quoi faire avec eux.
Ton profil ne les interesse pas, c'est pour ça qu'ils ne sont pas à ton service.
Va voir une banque de cadre moyen urbain, elle sera plus adaptée à ton profil et à tes attentes.

[ph75]

Moi je suis à La Poste depuis 12 ans et personne ne m'a jamais appelé

La banque postale (comme la caisse d'èp) est la banque des rmistes, ils ont déjà de quoi faire avec eux.

Je peux t'assurer qu'il n'y a pas que des RMistes à La Poste ... encore une fois c'est un gros cliché.
Va voir dans une Poste, tu trouveras souvent affichées au mur les valeurs liquidatives de SICAV (pas à St Denis évidemment) ... ben oui les petits vieux ils sont friqués mais savent pas trop se servir d'Internet ...
J'habite dans le 8ème à Paris, il doit y avoir zéro RMistes, eh bien il y a plusieurs box pour les conseillers financiers ...
Et c'est plutôt parce que mes revenus = le SMIC du 8ème, qu'ils ne m'ont jamais appelés ...
Mais je te l'accorde, c'est plutôt une banque pour les vieux à cause de leur impossibilité de vendre des prêts immos dans le passé ...

[pegase.90]

Ben moi je suis à la CE et ca se passe bien. Ils m'appelent pour les privatisations (Natixis, EDF,GDF,etc..). Et c'est eux qui m'ont fait la meilleur proposition pour mon credit immo (3.40 fixe sur 7 ans) alors que HSBC, SG et BNP m'ont sorti des taux à plus de 4. et le gars de la SG m'a conseillé de placer mon apport en bourse car c'est une VEFA. Super comme conseil.....

[ph75]

Ben moi je suis à la CE et ca se passe bien. Ils m'appelent pour les privatisations (Natixis, EDF,GDF,etc..).

Ca c'est pas un critère, à moins d'être RMistes (et encore ...) tout le monde appelle tout le monde vues les comm' qu'ils se font la dessus ...
D'ailleurs y a eu un mini-scandale avec EDF la dernière fois ... aujourd'hui oublié vu le cours de l'action, mais au début elle est tombée sous le cours d'ouverture ... et pas mal de gens s'étaient retrouvés avec leur compte lesté d'actions qu'ils n'avaient jamais demandées !

[orlanth]

Je suis dans le même cas et dans la même banque !

Euh non. Je suis dans le cas que tu présentes, et je peux te dire que ma banque* - par l'entremise de ses dynamiques employés - m'ignore de manière assez ostentatoire, si je puis dire. A chaque fois que j'ai eu un contact avec eux, j'ai toujours eu l'impression d'avoir un profil moins intéressant pour eux qu'un retraité avec 3000€ d'économies sur un codevi et surtout qu'ils n'étaient pas prêts à faire la moindre concession. Mais je ne manquerai pas de les quitter le moment venu.
En ce qui concerne le prêt immobilier en particulier, je pense, qu'à cause des taux bas, le fait d'avoir un apport n'a encore aucune importance pour eux. Il est peut-être temps que cela change en effet.

* la Caisse d'Epargne

[ph75]

Faut pas rêver, dans une région "normale" (pas pauvre), en dessous de 400/500K€ en liquidités / valeurs mobilières, on aura pas un traitement privilégié dans une banque.
Les cas d'amis ou de famille qui sont bien traités (ça existe) ont des placements au dessus de cette somme.

[pegase.90]

Ca c'est pas un critère, à moins d'être RMistes (et encore ...) tout le monde appelle tout le monde vues les comm' qu'ils se font la dessus ...
D'ailleurs y a eu un mini-scandale avec EDF la dernière fois ... aujourd'hui oublié vu le cours de l'action, mais au début elle est tombée sous le cours d'ouverture ... et pas mal de gens s'étaient retrouvés avec leur compte lesté d'actions qu'ils n'avaient jamais demandées !

Ben avec des forfait de compte à plus de 6€/mois c'est deja cher pour des rmiste je trouve. Bon l'avantage c'est qu'on paye pas quand on fait plus de 20 débit par trimestre comme certaines banques. Ce qui est vraiment un scnadale ce truc quand même. On paye pour utiliser son argent... Je sais pas trop si on peut conclure sur la clientèle des banques suivant leur image. Pour moi le credit mutuelle c'etait une banque "peuple" et au vu des tarifs ben on dirait pas. C'est plutot culturelle je pense. Par exemple en alsace le credit mut est une institution et preque tout le monde a un compte chez eux. Je me demande même s'il y a pas plus d'agence credit mut que de postes dans cette région.

[Invité]

Bonjour,
même banque, même chose pour moi

Excusez mon imprécision.
Je parlais des banques pour riches ou 99% des clients ne sont pas endettés ou à découvert.

Allez voir la sogé, la bnp ou hsbc, vous serez étonné de constater comment ils seront à vos petits soins.

A la sogé, dès qu'on est "riche" ils vous transferent à la palatine...c'est leur filliale pour les un peu friqués...

Pour HSBC et caixa banque je n'ai jamais réussi à avoir de conseiller...Apres 10 minutes d'attente au téléphone je fini par raccrocher....

[montblanc]

Eh bien moi je suis a la poste et cela me convient parfaitement.

[BernardKer]

Moi perso, je ne peux pas trop changer de banque car j'ai un PEL 4.5% bien rempli que je n'ai pas envie de fermer car le rendement n'est pas nul en ces temps de taux bas

BernardKer un PEL cela ce transfert dans une autre banque et de plus si tu lui demandes ta nouvelle banque te remboursera les frais des transfert !

Moi j'ai récupéré celui de ma mère lors de son décés et comme elle était dans une autre banque ma banque ma conseillé d'en ouvrir un autre avant le transfert c'est ce la cas ou on peut en avoir deux

Merci pour le renseignement zephirin j'avais complètement zappé cette possibilité. Si en plus, on peut se faire rembourser les frais, j'vais commencer à voir quels avantages je peux avoir ailleurs.

[moins40pourcent]

Pour information à tous les users de ce forum.
Si vous avez aucun crédit, un cdi avec salaire > 2ke, agé entre 25 et 35 ans, une épargne > 100ke, vous êtes considérés comme la crème de la crème des clients et les banques sont prêtes à tout pour vous récupérer.

C'est beau de rêver

Avec 2000 euro de salaire en région parisienne et 30% d'apport sur le prix moyen d'un bien immo, tu es tout juste considéré comme un client interessant par les banques, à condition de leur prendre un maximun de produits financiers inutiles en échange d'un taux à peine dans la moyenne

[M.Dubois de la Pattelière]

Pour information à tous les users de ce forum.
Si vous avez aucun crédit, un cdi avec salaire > 2ke, agé entre 25 et 35 ans, une épargne > 100ke, vous êtes considérés comme la crème de la crème des clients et les banques sont prêtes à tout pour vous récupérer.

Comme quoi on est parfois riche sans le savoir...

[4immobilier]

A la sogé, dès qu'on est "riche" ils vous transferent à la palatine...c'est leur filliale pour les un peu friqués...:

Ils sont un peu cons a la sogé : la palatine est une filiale caisse d'épargne.
Ah ces banquiers ..

[billou]

le fait d'avoir un apport n'a encore aucune importance pour eux.

reflechis a ce que cela change pour eux, ca n'est pas anodin surtout maintenant.
Allez je t'aide, l'emprunteur ne paie plus et la banque saisit le bien...

[BernardKer]

le fait d'avoir un apport n'a encore aucune importance pour eux.

reflechis a ce que cela change pour eux, ca n'est pas anodin surtout maintenant.
Allez je t'aide, l'emprunteur ne paie plus et la banque saisit le bien...

Là tu sous-entends que ma banque essaierait de me spolier de mes biens si l'occasion se présentait. Oh mon dieu non ! Moi qui croyait que c'était un organisme de confiance...
Bon OK, je reformule : le fait d'avoir un apport n'a aucun avantage pour moi si je veux obtenir un prêt immobilier auprès de ma banque, quelle qu'elle soit d'ailleurs.

[taf]

Euh non. Je suis dans le cas que tu présentes, et je peux te dire que ma banque* - par l'entremise de ses dynamiques employés - m'ignore de manière assez ostentatoire, si je puis dire. A chaque fois que j'ai eu un contact avec eux, j'ai toujours eu l'impression d'avoir un profil moins intéressant pour eux qu'un retraité avec 3000€ d'économies sur un codevi et surtout qu'ils n'étaient pas prêts à faire la moindre concession. Mais je ne manquerai pas de les quitter le moment venu.
En ce qui concerne le prêt immobilier en particulier, je pense, qu'à cause des taux bas, le fait d'avoir un apport n'a encore aucune importance pour eux. Il est peut-être temps que cela change en effet.

* la Caisse d'Epargne

Par ailleurs, premier message sur le forum donc bonjour à tous !

Bonjour,
même banque, même chose pour moi

C'est sur c'est pas la banque à qui parler, il n'y a que le guichet automatique de sympa.

[pangloss]

expérience personnelle (bnp)

conseiller financier = gars qui a le bac et lit Capital...

[billou]

le fait d'avoir un apport n'a encore aucune importance pour eux.

reflechis a ce que cela change pour eux, ca n'est pas anodin surtout maintenant.
Allez je t'aide, l'emprunteur ne paie plus et la banque saisit le bien...

Là tu sous-entends que ma banque essaierait de me spolier de mes biens si l'occasion se présentait. Oh mon dieu non ! Moi qui croyait que c'était un organisme de confiance...
Bon OK, je reformule : le fait d'avoir un apport n'a aucun avantage pour moi si je veux obtenir un prêt immobilier auprès de ma banque, quelle qu'elle soit d'ailleurs.

allez je termine le raisonnement.
1- Tu empruntes 80 avec 20 d'apport pour une maison qui vaut 100. Tu ne paies plus la banque saisit et revend l'appart 90. Elle a recupéré ses billes.
2- Tu empruntes 100 pour une maison qui vaut 100. Tu ne paies plus la banque saisit et revend l'appart 90. Elle a perdu 10.

exercises a rendre demain: A quoi sert l'apport ? Le cycle immobilier a-t-il une influence sur l'importance de l'apport ?

[fcm]

Avec 2000 euro de salaire en région parisienne

Euh .... vous connaissez des gens assez .... disons .... originaux .. pour vivre dans un endroit comme la RP avec tous ses inconvenients (immo cher, urbanisé, loin de tout, etc ...) avec seulement 2ke de salaire ? moi pas.

avec 2ke, si vous arrivez à vous loger en RP (ce dont je doute), ce sera en appartement. Donc aucun interêt d'y rester.

[billou]

pour vivre dans un endroit comme la RP avec tous ses inconvenients (immo cher, urbanisé, loin de tout, etc ...) avec seulement 2ke de salaire ?

[M.Dubois de la Pattelière]

2- Tu empruntes 100 pour une maison qui vaut 100. Tu ne paies plus la banque saisit et revend l'appart 90. Elle a perdu 10.

Où as-tu vu que la banque avait perdu 10?
Elle te poursuivra jusque dans ta tombe pour te faire payer ce que tu lui dois jusqu'au dernier centime d'euro.

[billou]

Où as-tu vu que la banque avait perdu 10?
Elle te poursuivra jusque dans ta tombe pour te faire payer ce que tu lui dois jusqu'au dernier centime d'euro.

puisqu'elle ne perd jamais rien, pourquoi refuse-t-elle des dossiers ? S'il suffit de poursuivre...

[fcm]

S'il suffit de poursuivre...

Vous pouvez poursuibre tant que vous voulez, on ne peut pas tondre un oeuf (comme disait un huissier de mes amis)

[mat49]

bernardker:

Bon OK, je reformule : le fait d'avoir un apport n'a aucun avantage pour moi si je veux obtenir un prêt immobilier auprès de ma banque, quelle qu'elle soit d'ailleurs

Explication: tu achète aujourd'hui à 100, en empruntant 100 sur 30 ans. Dans 3 ans, tu dois revendre pour cause plan social. entretemps, le marché a chuté, oh de 7% annuels alors que tu n'a remboursé que 4 à 5% (les premières années tu paies surtout des interets)ta banque saisit le bien mais se trouve dedans de pas mal, (de l'ordre de 15%) fais la simulation!
Si tu emprunte que 70 pour une valeur de 100, la banque se paie gratuitement une assurance moins value
Conclusion: quand les banques demandront systématiquement un apport perso, c'est que le marché sera cuit!

[jean]

Pour infos si la banque est au petits soins pour vous c'est qu'elle gagne plein de sous avec vous.
Les seules banques où j'obtiens quelque chose c'est quand je suis en conflit.
La négociation dans une banque c'est une relation de force : ils veulent des clients par définition, vous ne le restez que si c'est votre intérêt.
A eux de voir .

[Mathémalogique]

La caisse d'èp ou la banque postale ne savent gérer que les crédits et les gens à découvert, c'est à dire des profils de gens pauvres, ils ont pas la culture de la gestion des actifs, c'est pas leur marché.
La banque postale fait des efforts à ce niveau, mais faut du temps pour arriver à un bon niveau.

Allez voir la sogé, la bnp ou hsbc, vous serez étonné de constater comment ils seront à vos petits soins.

C'est un peu cliché tout cela.
La Banque Postale n'est pas uniquement la banques des pauvres, c'est aussi la banque de personne plus agées, jusqu'au petits vieux. En fait, c'est du au fait que cette "banque" qui n'en était en fait pas une avant le changement de statut, ne pouvait de par la réglementation proposer ni crédit immo ni crédit à la conso. De fait, cela exclue les ménages actifs, donc plutôt les jeunes.

Quand à la compétence supérieure des soit disant vraies banques, je rigole.
Ma tante qui est dans la même agence BNP depuis au moins 30 ans (avec un solide patrimoine) s'est fait avoir il ya quelques années: le "conseiller" a vendu sur sa demande des actions pour le plafond de cession en dessous duquel il n'y a pas d'imposition (50KF à l'époque). Mais cet andouille a oublié de prendre en compte dans le calcul es frais de cession, du coup ma tante a du payer plein pot l'impôt sur la plus value pour une erreur aussi banale ...
Mon père qui a vendu des actions récemment au Crédit Lyonnais se serait fait sans doute aussi avoir s'il ne connaissait pas le piège: l'employé était d'une nullité crasse, il a fallu que, mon père insistant très lourdement, l'employé appelle une sorte de helpdesk interne pour arriver à avoir un pauvre calcul.
Pour l'impôt de bourse (mes parents n'utilisent pas trop Internet), le gars du CL lui a répondu ... de demander aux impôts ! alors qu'il a lâché au final plus de 150€ de comm' de vente pour la banque.
Je passe sur les conseils foireux sur les PEL (à tel ou tel échéance, faut il clore ou non, etc ... )

En fait leurs sous sont à La Poste et le gars est bien plus compétent ...

Euh...

Montant net imposable
Il est égal à la différence entre prix de cession (- frais de cession) et prix d'achat (+ frais d'achat) ou valeur réelle au jour de la succession ou donation en cas d'acquisition à titre gratuit.

REMARQUE - Lorsque l'option a été exercée, les plus-values sur valeurs mobilières cotées ou assimilées achetées avant 1996 sont calculées :

d'après le cours des titres cédés au 29.12.95, diminué d'une décote de 15 %,
si le seuil de taxation applicable en 93, 94 et 95 n'a pas été dépassé.

source : http://www.boursorama.com/patrimoine/gu ... FIS20.html et http://www.lesechos.fr/investisseurs/ou ... FIS20.html

J'ai pas bien compris le problème de votre tante... Le prix de cession s'endend hors frais de cession. En quoi les frais lui ont fait sauter le seuil ?

[ph75]

J'ai pas bien compris le problème de votre tante... Le prix de cession s'endend hors frais de cession. En quoi les frais lui ont fait sauter le seuil ?

Ne pas confondre montant imposable et seuil de cession, qui est le seuil de déclenchement des prélèvements sur les plus values !
C'est bien là le piège !

Montant net imposable
Il est égal à la différence entre prix de cession (- frais de cession) et prix d'achat (+ frais d'achat)

mais http://www.leparticulier.fr/vdq/impots/ ... _fiche=358

Le seuil de cession de 15.000 €
Le montant des cessions à prendre en compte
Le seuil de cession de 15.000€ permet de déterminer si les plus values réalisées sont imposables ou non. Il s’apprécie à partir du montant total des cessions effectuées au cours de l'année et non du montant des plus-values constatées. Le montant de la cession à retenir est le montant total brut avant déduction des frais de cession.

En résumé si vous avez vendu pour 15000€ de titres, et que vous avez payé une comm' de transaction >0€ , plus éventuellement même l'impôt de bourse, vous êtes piégés !

C'est un piège assez vicieux mais que normalement tout banquier digne de ce nom doit connaître, car si le chiffre du seuil change tout les x années, en revnache le principe de calcul n'a pas changé depuis 15 ans au moins.

[Mathémalogique]

J'ai pas bien compris le problème de votre tante... Le prix de cession s'endend hors frais de cession. En quoi les frais lui ont fait sauter le seuil ?

Ne pas confondre montant imposable et seuil de cession, qui est le seuil de déclenchement des prélèvements sur les plus values !
C'est bien là le piège !

Montant net imposable
Il est égal à la différence entre prix de cession (- frais de cession) et prix d'achat (+ frais d'achat)

mais http://www.leparticulier.fr/vdq/impots/ ... _fiche=358

Le seuil de cession de 15.000 €
Le montant des cessions à prendre en compte
Le seuil de cession de 15.000€ permet de déterminer si les plus values réalisées sont imposables ou non. Il s’apprécie à partir du montant total des cessions effectuées au cours de l'année et non du montant des plus-values constatées. Le montant de la cession à retenir est le montant total brut avant déduction des frais de cession.

En résumé si vous avez vendu pour 15000€ de titres, et que vous avez payé une comm' de transaction >0€ , plus éventuellement même l'impôt de bourse, vous êtes piégés !

C'est un piège assez vicieux mais que normalement tout banquier digne de ce nom doit connaître, car si le chiffre du seuil change tout les x années, en revnache le principe de calcul n'a pas changé depuis 15 ans au moins.

En effet, je comprend mieux. Sacré piège !

[Nounou]

Moi je suis à La Poste depuis 12 ans et personne ne m'a jamais appelé

La banque postale (comme la caisse d'èp) est la banque des rmistes, ils ont déjà de quoi faire avec eux.
Ton profil ne les interesse pas, c'est pour ça qu'ils ne sont pas à ton service.
Va voir une banque de cadre moyen urbain, elle sera plus adaptée à ton profil et à tes attentes.

Je suis à cette "banque des RMISTES" depuis toujours, gagne 4 à 6 fois le SMIC et vis dans la banlieue recherchée de Grenoble.
Depuis 10 ans, il y existe une agence spécifique herbergeant conseillers financiers, immobiliers, patrimoine, comme une agence de banque.

J'apprécie la relative modération des tarifs sur compte courant de la Poste. ( cf tous les ans dans Que Choisir ? )

Contrairement à ph75, les conseillers financiers cherchent à me voir fréquemment. Parfois pour des prétextes bidon (campagne promotionnelle ?) Toujours pour inciter à des placements sur des produits maison. Je suis tombé sur un gros nul pendant 5 ans. Celui la mis de coté, j'ai constaté une évolution favorable du niveau professionnel du personnel: faculté d'écoute, distanciation par rapport aux produits promus.

Une fois, il a été question de me faire suivre par une directrice de secteur. La Poste affichait l'ambition de rentrer dans la cour des grands: service aux patrimoines de 1 M d'Euros - que n'ai pas - comme l'assure la BNP ou d'autres.


Ma solution: faire assurer la gestion de SICAV par un gestionnaire de patrimoine à Paris. En le choisssant:
. INDEPENDANT des produits offerts
. pas trop gourmand (droits d'entrée faible sur les SICAV)
. disponible et réactif
. Avisé - ca se mesure au long terme.

Le seul probleme: il me travaille au corps depuis 18 mois pour rentrer sur du Robien ( pret in-fine sur 20 ans, adossé à l'assurance-vie )

Jamais les gars de la Poste n'auraient osé Au moins, leur argumentaire est plus facile à démonter.

[bouyg]

Ce n'est pas la banque qui est importante, c'est le conseiller.
Vous pouvez trouver des gens nuls dans une bonne banque et réciproquement.

Une vieille amie à moi, conseilère dans une grande banque (de riches, comme disait l'autre)
- conseille (même à ses amis) du taux variable capé, parce que les taux sont bas (en encore plus avec dun variable) et qu'il n'y a pas de raison qu'ils remontent de sitôt,
- a acheté une voiture en leasing, plutôt que de faire un crédit, bilan: elle lui coute 2 fois plus cher,
- est à la limite de l'interdit bancaire depuis 2-3 ans (c'est son mec qui la sauve à chaque fois)
- et en plus, elle a déjà perdu les clés du coffre...


Donc, trouvez le conseiller d'abord...


Ps : personnellement, je la trouve très bonne conseillère : tout ce qu'elle fait, je ne le fais pas!

[kesako]

- a acheté une voiture en leasing, plutôt que de faire un crédit, bilan: elle lui coute 2 fois plus cher,

ca c'est le summum !
je m'etais interessé a la chose il y a longtemps . La conclusion au bout de 10 minutes etait que c'etait interessant (voire tres interessant) pour pour une entreprise ou une sarl (a cause de la comptabilité) mais pour un particulier c'etait completement nul. Un bon credit etait plus efficace.
Faut vraiment le faire !

Le probleme est que les bons conseiller ne restent pas en poste , ils progressent dans la hierachie (ben oui ils sont bon ...). donc on ne les voit plus au bout de quelques annees.

[moins40pourcent]

Avec 2000 euro de salaire en région parisienne

Euh .... vous connaissez des gens assez .... disons .... originaux .. pour vivre dans un endroit comme la RP avec tous ses inconvenients (immo cher, urbanisé, loin de tout, etc ...) avec seulement 2ke de salaire ? moi pas.

avec 2ke, si vous arrivez à vous loger en RP (ce dont je doute), ce sera en appartement. Donc aucun interêt d'y rester.

Et bien il y a 6 millions de gens "originaux" en RP alors

Je comprend pas ta réponse.

[Murps]

[...]

Ps : personnellement, je la trouve très bonne conseillère : tout ce qu'elle fait, je ne le fais pas!

C'est comme qui dirait une boussole qui indiquerait toujours le sud...