Demande conseil Apport / durée pour prêt immo.

Message

titou · #1 Message par **titou** » 26 oct. 2015, 16:17

Bonjour à tous ,

Ayant sauté le pas sur une maison qui nous convient dans la banlieue de Lyon,
J'ai commencer le tour des banques pour me faire un tour d'horizon des taux de prêts en vigueur à ce jour,
J'ai pour l'instant pris contact avec certaines banques.

Pour cibler à peu près le bien, achat à 635ke FDN inclus, je dispose d'à peu près 90% de cette somme que je ne désire pas investir intégralement dans ce projet.

Je comptais garder environ 70ke de côté et faire un prêt sur pour 123ke environ sur 10 ans pour limiter le coût du prêt.

Ma question est la suivante est-ce judicieux d'emprunter sur 10 ans?
dois je emprunter plus étant donné le coût actuel du crédit?

Merci pour des réponses justifiées.
Nota mensu max supportées 1500€/mois

invmep · #2 Message par **invmep** » 26 oct. 2015, 16:44

Vu les taux actuels, faut prendre le max en crédit pour la mensualité que vous désirez ... 20 ans à 2% pour 1500€, ça fait environ 300k€.

Gpzzzz · #3 Message par **Gpzzzz** » 26 oct. 2015, 17:06

invmep a écrit :Vu les taux actuels, faut prendre le max en crédit pour la mensualité que vous désirez ... 20 ans à 2% pour 1500€, ça fait environ 300k€.

Pareil faut prendre sur la durée la plus longue possible pour se couvrir d'une inflation qui n'arrivera peut etre que dans 15ans !
Vu ton dossier, je dirais oui 300k€ sur 20ans a 2%, compensé par 120ke sur un PEL a 2.1% net et le reste sur 3 AV (60k€ chacune) sans frais qui donnaient encore du 3% brut l'année derniere

stchong · #4 Message par **stchong** » 26 oct. 2015, 17:20

Punaise avoir 500 000€ , et poser un telle question, pas la peine de nous dire si c'est un héritage ou pas .

C'était une réponse non justifiée, car je ne suis pas à ton service.

Si 1500€ par mois est ton max de remboursement par mois, je te conseille vivement d'emprunter le minimum, car un bien à ce prix là ça coûte cher en entretien, taxes et autres joyeusetés

Gpzzzz · #5 Message par **Gpzzzz** » 26 oct. 2015, 17:25

stchong a écrit :Punaise avoir 500 000€ , et poser un telle question, pas la peine de nous dire si c'est un héritage ou pas .

C'était une réponse non justifiée, car je ne suis pas à ton service.

Si 1500€ par mois est ton max de remboursement par mois, je te conseille vivement d'emprunter le minimum, car un bien à ce prix là ça coûte cher en entretien, taxes et autres joyeusetés

S'il peut rembourser 1500€ par mois c'est qu'il a 6000€ de revenus chaque mois..
Donc il reste je pense largement de quoi entretenir une maison à Lyon non ?

titou · #6 Message par **titou** » 26 oct. 2015, 17:27

non pas d’héritage enfin si mais ridicule en pourcentage... de plus taxe foncière et habitation a prévoir car tout de même 4000.

stchong · #7 Message par **stchong** » 26 oct. 2015, 17:33

Gpzzzz a écrit :
stchong a écrit :Punaise avoir 500 000€ , et poser un telle question, pas la peine de nous dire si c'est un héritage ou pas .

C'était une réponse non justifiée, car je ne suis pas à ton service.

Si 1500€ par mois est ton max de remboursement par mois, je te conseille vivement d'emprunter le minimum, car un bien à ce prix là ça coûte cher en entretien, taxes et autres joyeusetés
S'il peut rembourser 1500€ par mois c'est qu'il a 6000€ de revenus chaque mois..
Donc il reste je pense largement de quoi entretenir une maison à Lyon non ?

Pas forcément, si tu as des enfants.
Il nous manque quelques éléments pour lui assurer une bonne réponse justifiée.
Age
Situation familiale,
âge des enfants
Impôts et taxe de l'habitation, le coût de l'énergie de cette demeure
etc...

Pour l'emprunt sur 20 ans je suis contre, trop long. Je propose plus 10 ans grand max.

titou · #8 Message par **titou** » 26 oct. 2015, 17:34

Pour les taux on m'annonce plus du 1.70 pour le min sur 10 ans et du 2.35 sur 20 ans.
J'attends mon rv avec ma banque principale pour faire appel à un courtier ensuite.

titou · #9 Message par **titou** » 26 oct. 2015, 17:37

stchong a écrit :
Gpzzzz a écrit :
stchong a écrit :Punaise avoir 500 000€ , et poser un telle question, pas la peine de nous dire si c'est un héritage ou pas .

C'était une réponse non justifiée, car je ne suis pas à ton service.

Si 1500€ par mois est ton max de remboursement par mois, je te conseille vivement d'emprunter le minimum, car un bien à ce prix là ça coûte cher en entretien, taxes et autres joyeusetés
S'il peut rembourser 1500€ par mois c'est qu'il a 6000€ de revenus chaque mois..
Donc il reste je pense largement de quoi entretenir une maison à Lyon non ?
Pas forcément, si tu as des enfants.
Il nous manque quelques éléments pour lui assurer une bonne réponse justifiée.
Age
Situation familiale,
âge des enfants
Impôts et taxe de l'habitation, le coût de l'énergie de cette demeure
etc...

Pour l'emprunt sur 20 ans je suis contre, trop long. Je propose plus 10 ans grand max.

Alors pour être précis âge 33 tous les 2 mariés, 2 enfants 4 et 7 ans.
foncier et habitation à prévoir 4000 et environ 2500 énergie gaz et edf.

j'étais également très partisan du 10 ans mais je m'interroge un peu.

stchong · #10 Message par **stchong** » 26 oct. 2015, 18:32

Avec ces éléments
Je persiste sur le 10 ans, avoir les mains libres pour les études des enfants.
Ton calcul de départ pour moi est le bon.

Gpzzzz · #11 Message par **Gpzzzz** » 26 oct. 2015, 18:35

stchong a écrit :Avec ces éléments
Je persiste sur le 10 ans, avoir les mains libres pour les études des enfants.
Ton calcul de départ pour moi est le bon.

Rien a voir.. le POGNON il l a deja pour payer les etudes des gamins....
Par contre son K lui permet de s assurer gratuitement contre l inflation ces 20 prochaines années..
Bref.. c est juste une evidence.. mais bon chacun fait ce qu il veut !

stchong · #12 Message par **stchong** » 26 oct. 2015, 18:45

Gpzzzz a écrit :
stchong a écrit :Avec ces éléments
Je persiste sur le 10 ans, avoir les mains libres pour les études des enfants.
Ton calcul de départ pour moi est le bon.
Rien a voir.. le POGNON il l a deja pour payer les etudes des gamins....
Par contre son K lui permet de s assurer gratuitement contre l inflation ces 20 prochaines années..
Bref.. c est juste une evidence.. mais bon chacun fait ce qu il veut !

T'es devin toi ? L'inflation tu l'as connaît ? 20 ans c'est long, sans compter qu'il tapera dans ses placements parce qu'il est humain (voiture, piscine etc..)
Il achète au dessus de ses revenus, si il n'avait que ses revenus aurait-il acheté à ce prix là ?
Au moins la maison c'est un placement,pour lui utile tant qu'il habite dedans.

EU12 · #13 Message par **EU12** » 26 oct. 2015, 19:16

Gpzzzz a écrit :
invmep a écrit :Vu les taux actuels, faut prendre le max en crédit pour la mensualité que vous désirez ... 20 ans à 2% pour 1500€, ça fait environ 300k€.
Pareil faut prendre sur la durée la plus longue possible pour se couvrir d'une inflation qui n'arrivera peut etre que dans 15ans !
Vu ton dossier, je dirais oui 300k€ sur 20ans a 2%, compensé par 120ke sur un PEL a 2.1% net et le reste sur 3 AV (60k€ chacune) sans frais qui donnaient encore du 3% brut l'année derniere

Je ne comprends pas trop ce que tu évoques par "se couvrir d'une inflation..."
Je suis un peu dans le même cas que titou, toute proportionnée gardée car nous n'avons pas le même budget (apport possible de 150.000 euros , montant total de l'achat estimé à 310.000 euros et je pensais souscrire un prêt de 12 ans avec des mensualités de 1200 euros par mois et injecter l'apport pré-cité)
pour moi l'évidence est de minimiser le crédit pour minimiser la perte d'argent dans les intérêts et assurances... mais visiblement l'évidence n'est pas la même pour tous...

Aussi j'aimerais bien mieux comprendre le conseil que tu donnes à titou...

merci d'avance

titou · #14 Message par **titou** » 26 oct. 2015, 19:28

Pour être encore plus précis dans la simulation je viens de savoir que j'ai le droit au 1% logement grâce à mon employeur soit 20000 euros à 1 % sur 10 15 ou 20 ans.
A ce taux il me semble évident qu'il est plus intéressant de le prendre sur 20 ans.

Je pensais pour un montage du type 123ke sur 10ans (à moduler sur la durée ça garde un peu de marge sur le taux d'endettement) pour éventuellement faire un achat locatif dans qq années)
et prendre en plus le prêt 1% à 20000. Cela monterait ma mensualité à 1235euro environ assurances comprises les 10 premières années. Puis ensuite les 10 dernières années uniquement le prêt des 20000 euros à rembourser, il ne resterait alors qu'une mensualité à 95.98€

marcd · #15 Message par **marcd** » 26 oct. 2015, 22:01

titou a écrit :Pour les taux on m'annonce plus du 1.70 pour le min sur 10 ans et du 2.35 sur 20 ans.
J'attends mon rv avec ma banque principale pour faire appel à un courtier ensuite.

pour être en plein dans les dossiers de prêts
et avoir à peu près le même profil
je suis plutot sur 2% sur 20 ans
voire même 1,80% sur 19 ans
hors assurance

tu peux encore gratter assez largement

titou · #16 Message par **titou** » 26 oct. 2015, 22:04

marcd a écrit :
titou a écrit :Pour les taux on m'annonce plus du 1.70 pour le min sur 10 ans et du 2.35 sur 20 ans.
J'attends mon rv avec ma banque principale pour faire appel à un courtier ensuite.
pour être en plein dans les dossiers de prêts
et avoir à peu près le même profil
je suis plutot sur 2% sur 20 ans
voire même 1,80% sur 19 ans
hors assurance

tu peux encore gratter assez largement

Merci Marcd du retour, je vais voir la propo de ma banquière demain. Es tu passé par un courtier ou en direct? Quel banque te donne 1.80 sur 19 Ans?

marcd · #17 Message par **marcd** » 26 oct. 2015, 22:05

Gpzzzz a écrit :
stchong a écrit :Avec ces éléments
Je persiste sur le 10 ans, avoir les mains libres pour les études des enfants.
Ton calcul de départ pour moi est le bon.
Rien a voir.. le POGNON il l a deja pour payer les etudes des gamins....
Par contre son K lui permet de s assurer gratuitement contre l inflation ces 20 prochaines années..
Bref.. c est juste une evidence.. mais bon chacun fait ce qu il veut !

tout à fait
aucune raison de se limiter à 10 ans
d'autant plus que la différence de taux est assez faible (il annonce 1,7 sur 10 ans, j'obtiens du 1,8 sur 19 ans)
il est même tout à fait possible de compenser les intérêts en plaçant l'argent, et très probablement d'en tirer bénéfices

marcd · #18 Message par **marcd** » 26 oct. 2015, 22:10

titou a écrit :
marcd a écrit :
titou a écrit :Pour les taux on m'annonce plus du 1.70 pour le min sur 10 ans et du 2.35 sur 20 ans.
J'attends mon rv avec ma banque principale pour faire appel à un courtier ensuite.
pour être en plein dans les dossiers de prêts
et avoir à peu près le même profil
je suis plutot sur 2% sur 20 ans
voire même 1,80% sur 19 ans
hors assurance

tu peux encore gratter assez largement
Merci Marcd du retour, je vais voir la propo de ma banquière demain. Es tu passé par un courtier ou en direct? Quel banque te donne 1.80 sur 19 Ans?

J'ai tenté un courtier mais finalement déçu
Je t'ai envoyé un MP avec ce que j'ai obtenu
bon courage, et à ta place je prendrais une durée longue, si remontée des taux et inflation tu vas le regretter
au pire si t'as le cash, tu rembourseras par anticipation, l'argent pour tes gosses tu l'as déjà donc ca ne rentre pas dans l'équation
et comme je le disais, tu peux largement compenser les intérêts en placement ton cash restant

titou · #19 Message par **titou** » 26 oct. 2015, 22:17

marcd a écrit :
titou a écrit :
marcd a écrit :
titou a écrit :Pour les taux on m'annonce plus du 1.70 pour le min sur 10 ans et du 2.35 sur 20 ans.
J'attends mon rv avec ma banque principale pour faire appel à un courtier ensuite.
pour être en plein dans les dossiers de prêts
et avoir à peu près le même profil
je suis plutot sur 2% sur 20 ans
voire même 1,80% sur 19 ans
hors assurance

tu peux encore gratter assez largement
Merci Marcd du retour, je vais voir la propo de ma banquière demain. Es tu passé par un courtier ou en direct? Quel banque te donne 1.80 sur 19 Ans?
J'ai tenté un courtier mais finalement déçu
Je t'ai envoyé un MP avec ce que j'ai obtenu
bon courage, et à ta place je prendrais une durée longue, si remontée des taux et inflation tu vas le regretter
au pire si t'as le cash, tu rembourseras par anticipation, l'argent pour tes gosses tu l'as déjà donc ca ne rentre pas dans l'équation
et comme je le disais, tu peux largement compenser les intérêts en placement ton cash restant

Quand tu dit que tu prendrai une durée plus longue, tu conserves dans mon cas le même montant de prêt ou tu l'augmente en diminuant l'apport que j'injecte?

squamata · #20 Message par **squamata** » 26 oct. 2015, 22:40

Dans des cas comme cela, il n'y a pas moyen d'avoir un nantissement à la place de l'assurance emprunteur ?

Perso, j'emprunterai au moins la moitié avec les frais de remboursement anticipé à 0.
Puis arbitrage régulier en fonction de l'inflation/rendement des placements/projet.

Gpzzzz · #21 Message par **Gpzzzz** » 26 oct. 2015, 22:46

EU12 a écrit :
Gpzzzz a écrit :
invmep a écrit :Vu les taux actuels, faut prendre le max en crédit pour la mensualité que vous désirez ... 20 ans à 2% pour 1500€, ça fait environ 300k€.
Pareil faut prendre sur la durée la plus longue possible pour se couvrir d'une inflation qui n'arrivera peut etre que dans 15ans !
Vu ton dossier, je dirais oui 300k€ sur 20ans a 2%, compensé par 120ke sur un PEL a 2.1% net et le reste sur 3 AV (60k€ chacune) sans frais qui donnaient encore du 3% brut l'année derniere
Je ne comprends pas trop ce que tu évoques par "se couvrir d'une inflation..."
Je suis un peu dans le même cas que titou, toute proportionnée gardée car nous n'avons pas le même budget (apport possible de 150.000 euros , montant total de l'achat estimé à 310.000 euros et je pensais souscrire un prêt de 12 ans avec des mensualités de 1200 euros par mois et injecter l'apport pré-cité)
pour moi l'évidence est de minimiser le crédit pour minimiser la perte d'argent dans les intérêts et assurances... mais visiblement l'évidence n'est pas la même pour tous...

Aussi j'aimerais bien mieux comprendre le conseil que tu donnes à titou...

merci d'avance

Ce que je veux dire c est que si l inflation repart dans 10ans, ses dernières années de mensualité (qui elles sont fixes) seront remboursé en monnaie de singe....

kamoulox · #22 Message par **kamoulox** » 27 oct. 2015, 00:22

C'est arrive a mes vieux achat 1984 jusque 2004

1/3 du salaire de mon père a lepoque soit 2500 f de mensualité et 375 en 2004

Sauf que en 2004 le salaire était 10 fois la mensualité

Ca risque plus d'arriver meme a 20 ans ou disons j'y crois pas trop vu la conjoncture

Maintenant on ne sait jamais

Moi à sa place je garde le pognon en secure et j'emprunte au Max

Sachant que s'il veut faire de gros travaux de confort il payera cash sans souci

stchong · #23 Message par **stchong** » 27 oct. 2015, 01:14

C'est bien gentil toutes vos théories sur 20 ans , mais dans la réalité cela ne marche pas comme cela, il n'y a pas si longtemps sur le forum le haircut était à la mode.
2% de 200 000€ c'est 4 000€ par an quand tu places, actuellement c'est donc peanuts pour faire des calculs sur le très long terme
Sur ton crédit à l'inverse c'est dégressif .
Vous devriez faire de beau tableau et voir le résultat sans incidents de parcours.
Puis vous posez la question de savoir sur quel longueur, les accidents de parcours sont moins risqués.
33 ans , la fin du crédit c'est 53 ans. Si vous êtes sûr de tous les aléas (divorce, longue maladie, enfants malades, chômage, etc...) foncer sur 20 ans, mais je le répète c'est trop long.
L'emprunt à 1% c'est une rigolade vu le montant sur 20 ans.

marcd · #24 Message par **marcd** » 27 oct. 2015, 07:23

stchong a écrit :C'est bien gentil toutes vos théories sur 20 ans , mais dans la réalité cela ne marche pas comme cela, il n'y a pas si longtemps sur le forum le haircut était à la mode.
2% de 200 000€ c'est 4 000€ par an quand tu places, actuellement c'est donc peanuts pour faire des calculs sur le très long terme
Sur ton crédit à l'inverse c'est dégressif .
Vous devriez faire de beau tableau et voir le résultat sans incidents de parcours.
Puis vous posez la question de savoir sur quel longueur, les accidents de parcours sont moins risqués.
33 ans , la fin du crédit c'est 53 ans. Si vous êtes sûr de tous les aléas (divorce, longue maladie, enfants malades, chômage, etc...) foncer sur 20 ans, mais je le répète c'est trop long.
L'emprunt à 1% c'est une rigolade vu le montant sur 20 ans.

Où est le problème si des placements sécurisés permettent de compenser les intérêts bancaires ?
C'est une option qu'il se laisse, et si cela ne lui convient plus il remboursera par anticipation

Enfin l'accident de la vie ne concerne pas sa question puisqu'il aura le cash pour rembourser, l'accident de la vie est à prendre en compte pour l'achat en lui même, ensuite qu'il emprunte ou pas, sachant qu'il a l'argent ...
Je dirais même que si il a un vrai accident de la vie, un décès etc ... l'assurance du prêt est un bon moyen de prévoyance ...

Gpzzzz · #25 Message par **Gpzzzz** » 27 oct. 2015, 08:55

marcd a écrit :
stchong a écrit :C'est bien gentil toutes vos théories sur 20 ans , mais dans la réalité cela ne marche pas comme cela, il n'y a pas si longtemps sur le forum le haircut était à la mode.
2% de 200 000€ c'est 4 000€ par an quand tu places, actuellement c'est donc peanuts pour faire des calculs sur le très long terme
Sur ton crédit à l'inverse c'est dégressif .
Vous devriez faire de beau tableau et voir le résultat sans incidents de parcours.
Puis vous posez la question de savoir sur quel longueur, les accidents de parcours sont moins risqués.
33 ans , la fin du crédit c'est 53 ans. Si vous êtes sûr de tous les aléas (divorce, longue maladie, enfants malades, chômage, etc...) foncer sur 20 ans, mais je le répète c'est trop long.
L'emprunt à 1% c'est une rigolade vu le montant sur 20 ans.
Où est le problème si des placements sécurisés permettent de compenser les intérêts bancaires ?
C'est une option qu'il se laisse, et si cela ne lui convient plus il remboursera par anticipation

Enfin l'accident de la vie ne concerne pas sa question puisqu'il aura le cash pour rembourser, l'accident de la vie est à prendre en compte pour l'achat en lui même, ensuite qu'il emprunte ou pas, sachant qu'il a l'argent ...
Je dirais même que si il a un vrai accident de la vie, un décès etc ... l'assurance du prêt est un bon moyen de prévoyance ...

Laisses tomber, tu parles a un mur la ^^

Nos reponses étaient pour OP.
A partir du moment ou lui a compris nos propos c est l'essentiel.
Il pourra agir en toute connaissance de cause

titou · #26 Message par **titou** » 27 oct. 2015, 11:05

J'ai fait quelques simulations (ca fait un peu cogiter!):

Je compare deux prêts l'un sur 10 ans et l'autre sur 20 Ans pour la même mensualité c'est à dire 1200 Euros par mois.

Prêt Sur 10 Ans:
Coût 1% logement (Ass. Comprise) : 1504.99 (emprunt 20000)
Coût Prêt principal (Ass 0.36) : 13516.06 (emprunt 108900)
Emprunt total : 128900
A financer 508100 apport perso reste 75900 de côté.

Prêt Sur 20 Ans:
Coût 1% logement (Ass. Comprise) : 3034.85 (emprunt 20000)
Coût Prêt principal (Ass 0.36) : 60783.21 (emprunt 204300)
Emprunt total : 224300

A financer 412700 apport perso reste 171300 de côté.

Placement à 2.25% durant le prêt (je sais ca va fluctuer les taux mais admettons ce taux sur la durée de vie de 20 Ans)

pour le prêt à 10 ans:
Je vais placer 75900 / 10Ans j'ai au bout des 10 ans 94814.54 à partir de là plus de mensualité je place 1200 euros par mois en plus de cette somme,
au bout de 10 ans je récupère 278376 euros

pour le prêt à 20 ans
Je vais placer 171300 / 20Ans j'ai au bout des 20 ans 267315

Résultat : avantage au prêt sur 10 ans car je gagne 11061 euros sur cette durée et à ce niveau de placement.

Je recommence le calcul avec un taux intérêt à 2.5% :
Pour le prêt sur 10 ans je récupère au bout : 286347
Pour le prêt sur 20 ans je récupère au bout : 280695
toujours avantage aux 10 Ans

Je recommence le calcul avec un taux intérêt à 2.75% :
Pour le prêt sur 10 ans je récupère au bout : 294628
Pour le prêt sur 20 ans je récupère au bout : 294709
l'avantage vient de basculer sur le 20 ans

Je recommence le calcul avec un taux intérêt à 3% :
Pour le prêt sur 10 ans je récupère au bout : 303233
Pour le prêt sur 20 ans je récupère au bout : 309386
Gain avec le 20 ans : 6153

Je recommence le calcul avec un taux intérêt à 3,5% :
Pour le prêt sur 10 ans je récupère au bout : 321466
Pour le prêt sur 20 ans je récupère au bout : 340850
Gain avec le 20 ans : 19384

stchong · #27 Message par **stchong** » 27 oct. 2015, 11:18

J'avais tout calculé, je suis obligée de refaire fausse manip
au départ un besoin de 63 500€ taux 1.8% sur 20 ans soit

La mensualité de votre crédit sera de 578,62 € hors assurance, pour un coût total de 5 933,84 € hors assurance. L'assurance sera égale à 30,00 € par mois. Le coût de l'assurance sera égale à 3 600,00 €.

Vous rembourserez pour votre emprunt de 63 500,00 € au total 120 fois 578,62 € et 3 600,00 € d'assurance soit au total 73 033,84 €.

Comme tu veux garder 70k€ l'emprunt passe 133 500€ au mêmes conditions

La mensualité de votre crédit sera de 1 216,46 € hors assurance, pour un coût total de 12 475,09 € hors assurance. L'assurance sera égale à 30,00 € par mois. Le coût de l'assurance sera égale à 3 600,00 €.

Vous rembourserez pour votre emprunt de 133 500,00 € au total 120 fois 1 216,46 € et 3 600,00 € d'assurance soit au total 149 575,09 €.

Tu places donc les 70 000€ sur un PEL pendant 10 ans à 2.1€
résultat
intérêts 16 169€, capital final 86 169€
Donc l'opération 12475€ de d'intérêts payés et 16 169€ d'intérêts perçus on va simplifier en disant opération blanche pour cause de frais de dossier impôts etc..

Seconde solution celle 20 ans par Gpzzz
crédit de 300 000€ 2% sur 20 ans

La mensualité de votre crédit sera de 1 517,65 € hors assurance, pour un coût total de 64 236,00 € hors assurance. L'assurance sera égale à 30,00 € par mois. Le coût de l'assurance sera égale à 7 200,00 €.

Vous rembourserez pour votre emprunt de 300 000,00 € au total 240 fois 1 517,65 € et 7 200,00 € d'assurance soit au total 371 436,00 €.

Les placement sur 20 ans de Gpzz
un Pel à 2.1
Intérêt perçus 61 842€
une assurance vie 3 % brut sur le reste 300 000€- 63500€-120 000€= 116 500€
intérêt perçus 93 911€
Soit au total PEL et AV 155 753€
Pour un effort de 1517€ sur 20 ans la différence est de 155 753€-64236€ = 91517€ pas mal soit par an 9157€ par mois 763€ bravo

Plus ton capital tu te retrouves au bout de 20 ans avec 181 842 sur ton Pel et en AV 210 411 soit

Mais tu as fait un effort de 1517 €
Si tu places la différence entre le versement de la solution 1 et la solution 2 environs 300 euros par mois (parcequ'il faut comparer ce qui est comparable)
70 000€ sur un Pel à 2,1% avec un versement de 300€ au bout de 10 ans cela donne

intérêts perçus 20149 capital 126 149 mais comme on le limite à 120 000 au bout de 10 ans il est plein, et tu ,n'as plus de crédit et après on fait une assurance vie
avec un capital de départ de
6149 au taux brut de 3%avec un versement de 1517€ par mois
résultat
AV intérêts perçus 31 617 capital 219 806€
+
le PEL qui continue de vivre pendant 10 ans 120 000 à2.1% soit intérêts 27 719€

On récapitule avec la solution 1 et le même effort financier de ta part de 1517€
intérêts Pel 20 149€ +27 719€ = 47 868€ + AV 31 617€ soit un total de 79 485€
ton capital au bout de 20 ans est de 339 806 €

Récapitulation
Solution 1 avec effort de 1517€ au bout de 20 ans 339 806€
Solution 2 avec effort obligatoire de 1517€ un capital de 392 253 €

Nous avons bien une différence de 52 447€ re bravo soit par 2662 par an par mois 218 €
Alors à toi de voir si tu préfères avoir le mains liées pendant 10 ans ou 20 ans

Moi je reste sur 10 ans, car avec 2 enfants et un revenus de 6000€ cela m'étonnerait que tu ne sois pas obliger de vivre un peu serré avec un effort de 1517€ par mois

stchong · #28 Message par **stchong** » 27 oct. 2015, 11:21

titou a écrit :J'ai fait quelques simulations (ca fait un peu cogiter!):

Je compare deux prêts l'un sur 10 ans et l'autre sur 20 Ans pour la même mensualité c'est à dire 1200 Euros par mois.

Prêt Sur 10 Ans:
Coût 1% logement (Ass. Comprise) : 1504.99 (emprunt 20000)
Coût Prêt principal (Ass 0.36) : 13516.06 (emprunt 108900)
Emprunt total : 128900
A financer 508100 apport perso reste 75900 de côté.

Prêt Sur 20 Ans:
Coût 1% logement (Ass. Comprise) : 3034.85 (emprunt 20000)
Coût Prêt principal (Ass 0.36) : 60783.21 (emprunt 204300)
Emprunt total : 224300

A financer 412700 apport perso reste 171300 de côté.

Placement à 2.25% durant le prêt (je sais ca va fluctuer les taux mais admettons ce taux sur la durée de vie de 20 Ans)

pour le prêt à 10 ans:
Je vais placer 75900 / 10Ans j'ai au bout des 10 ans 94814.54 à partir de là plus de mensualité je place 1200 euros par mois en plus de cette somme,
au bout de 10 ans je récupère 278376 euros

pour le prêt à 20 ans
Je vais placer 171300 / 20Ans j'ai au bout des 20 ans 267315

Résultat : avantage au prêt sur 10 ans car je gagne 11061 euros sur cette durée et à ce niveau de placement.

Je recommence le calcul avec un taux intérêt à 2.5% :
Pour le prêt sur 10 ans je récupère au bout : 286347
Pour le prêt sur 20 ans je récupère au bout : 280695
toujours avantage aux 10 Ans

Je recommence le calcul avec un taux intérêt à 2.75% :
Pour le prêt sur 10 ans je récupère au bout : 294628
Pour le prêt sur 20 ans je récupère au bout : 294709
l'avantage vient de basculer sur le 20 ans

Je recommence le calcul avec un taux intérêt à 3% :
Pour le prêt sur 10 ans je récupère au bout : 303233
Pour le prêt sur 20 ans je récupère au bout : 309386
Gain avec le 20 ans : 6153

Je recommence le calcul avec un taux intérêt à 3,5% :
Pour le prêt sur 10 ans je récupère au bout : 321466
Pour le prêt sur 20 ans je récupère au bout : 340850
Gain avec le 20 ans : 19384

Je crois que tu es fixé me suis fatiguée pour rien.

stchong · #29 Message par **stchong** » 27 oct. 2015, 11:24

Moi, j'ai pris les mêmes taux tout le temps, on compare le comparable et je n'ai pas tenu compte de l'emprunt à 1% sur 20 ans car trop faible.
Je n'ai pas compter les assurance ni frais de dossier dis de garantie de la banque car aussi trop faible si l'emprunt est sur 20 ans.

titou · #30 Message par **titou** » 27 oct. 2015, 11:25

non on échange! je ne suis pas fixé

j'analyse ton calcul

Gpzzzz · #31 Message par **Gpzzzz** » 27 oct. 2015, 11:26

titou a écrit :J'ai fait quelques simulations (ca fait un peu cogiter!):

Je compare deux prêts l'un sur 10 ans et l'autre sur 20 Ans pour la même mensualité c'est à dire 1200 Euros par mois.

Prêt Sur 10 Ans:
Coût 1% logement (Ass. Comprise) : 1504.99 (emprunt 20000)
Coût Prêt principal (Ass 0.36) : 13516.06 (emprunt 108900)
Emprunt total : 128900
A financer 508100 apport perso reste 75900 de côté.

Prêt Sur 20 Ans:
Coût 1% logement (Ass. Comprise) : 3034.85 (emprunt 20000)
Coût Prêt principal (Ass 0.36) : 60783.21 (emprunt 204300)
Emprunt total : 224300

A financer 412700 apport perso reste 171300 de côté.

Placement à 2.25% durant le prêt (je sais ca va fluctuer les taux mais admettons ce taux sur la durée de vie de 20 Ans)

pour le prêt à 10 ans:
Je vais placer 75900 / 10Ans j'ai au bout des 10 ans 94814.54 à partir de là plus de mensualité je place 1200 euros par mois en plus de cette somme,
au bout de 10 ans je récupère 278376 euros

pour le prêt à 20 ans
Je vais placer 171300 / 20Ans j'ai au bout des 20 ans 267315

Résultat : avantage au prêt sur 10 ans car je gagne 11061 euros sur cette durée et à ce niveau de placement.

Je recommence le calcul avec un taux intérêt à 2.5% :
Pour le prêt sur 10 ans je récupère au bout : 286347
Pour le prêt sur 20 ans je récupère au bout : 280695
toujours avantage aux 10 Ans

Je recommence le calcul avec un taux intérêt à 2.75% :
Pour le prêt sur 10 ans je récupère au bout : 294628
Pour le prêt sur 20 ans je récupère au bout : 294709
l'avantage vient de basculer sur le 20 ans

Je recommence le calcul avec un taux intérêt à 3% :
Pour le prêt sur 10 ans je récupère au bout : 303233
Pour le prêt sur 20 ans je récupère au bout : 309386
Gain avec le 20 ans : 6153

Je recommence le calcul avec un taux intérêt à 3,5% :
Pour le prêt sur 10 ans je récupère au bout : 321466
Pour le prêt sur 20 ans je récupère au bout : 340850
Gain avec le 20 ans : 19384

j'ai pas vérifié tes calculs mais ca correspond a ce qu'on disait au départ..
Le cout du passage sur 20ans est pratiquement nul vu les sommes en jeu (10k€ sur un achat de 635k€). Et tu gardes la main sur l'inflation de dans 10ans !!

stchong · #32 Message par **stchong** » 27 oct. 2015, 11:45

Dans un cas maison est intégralement payée sur 10 ans ce n'est pas négligeable non plus.
Dans l'autre non faut attendre 10 ans de plus.
Si il a pu mettre de coté cette somme à 33 ans, c'est qu'il gagne beaucoup plus que 6000€ par mois.
Ca dépend vraiment de sa situation personnel.
Moi avec 8000€ de revenus par mois, je fais sur 10 ans, ma gentille petite fille qui fait médecine c'est 1200 € par mois les impôts 2 000€/mois environs les assurances, la femme de ménage, les frais de d'entretien de voitures je ne sais plus, mais quand on additionne le tout, le reste n'est pas folichon et frais d'avocat cette année 9 000€. C'est vite vue que 10 ans de crédit c'est un max.

Gpzzzz · #33 Message par **Gpzzzz** » 27 oct. 2015, 11:53

stchong a écrit :Dans un cas maison est intégralement payée sur 10 ans ce n'est pas négligeable non plus.
Dans l'autre non faut attendre 10 ans de plus.

Dans ton calcul ca coute 50k€ de plus.. Effectivement c'est plus discutable, mais ca me parait bcp..
Logiquement le surplus d'emprunt est compensé intégralement par l'épargne, vu que t'empruntes au meme taux que tes placements financiers..
Et enfin admettons avec meme juste une inflation moyenne a 2% sur la période, au bout de 15ans, tes 1500€ de mensualité valent en fait 2000€ en € courant, donc 500€ de gagné chaque mois pendant 5ans (c'est meme +600€ les 2 dernieres années) !!
Je laisse OP calculer ce que ca donnerait avec une inflation qui s'envolerait a 3 ou 4%

stchong · #34 Message par **stchong** » 27 oct. 2015, 12:05

Gpzzzz a écrit :
stchong a écrit :Dans un cas maison est intégralement payée sur 10 ans ce n'est pas négligeable non plus.
Dans l'autre non faut attendre 10 ans de plus.
Dans ton calcul ca coute 50k€ de plus.. Effectivement c'est plus discutable, mais ca me parait bcp..
Logiquement le surplus d'emprunt est compensé intégralement par l'épargne, vu que t'empruntes au meme taux que tes placements financiers..
Et enfin admettons avec meme juste une inflation moyenne a 2% sur la période, au bout de 15ans, tes 1500€ de mensualité valent en fait 2000€ en € courant, donc 500€ de gagné chaque mois pendant 5ans (c'est meme +600€ les 2 dernieres années) !!
Je laisse OP calculer ce que ca donnerait avec une inflation qui s'envolerait a 3 ou 4%

Pour le moment on est plus en déflation et cela risque de durer (chine, flexibilté à venir du travail etc...) donc l'inflation n'est pas objective d'ici 10 ans.
Moi je pars avec les données actuelles après le reste c'est de la spéculation, avec ta solution, je pense que s'intéresser à la bourse comme Emile est plus rentable à ce petit jeu.

clarine · #35 Message par **clarine** » 27 oct. 2015, 23:11

stchong a écrit : Les placement sur 20 ans de Gpzz
un Pel à 2.1
Intérêt perçus 61 842€
une assurance vie 3 % brut sur le reste 300 000€- 63500€-120 000€= 116 500€
intérêt perçus 93 911€
Soit au total PEL et AV 155 753€

Pour un effort de 1517€ sur 20 ans la différence est de 155 753€ - 64236€ = 91517€ pas mal soit par an 9157€ par mois 763€ bravo
[/color]

Je ne suis pas sûre d'avoir bien suivi mais pourquoi tu divises 91 517 € par 10 si c'est le gain sur 20 ans ? Il me semble que 91 517 € de gagné sur 20 ans, ça fait 4576 € par an et 381 € par mois. Non ?

Quoi qu'il en soit merci à toi et titou pour les calculs, c'est intéressant de voir le résultat (et j'aurai eu super la flemme de m'y coller

).

stchong · #36 Message par **stchong** » 27 oct. 2015, 23:29

clarine a écrit :
stchong a écrit : Les placement sur 20 ans de Gpzz
un Pel à 2.1
Intérêt perçus 61 842€
une assurance vie 3 % brut sur le reste 300 000€- 63500€-120 000€= 116 500€
intérêt perçus 93 911€
Soit au total PEL et AV 155 753€

Pour un effort de 1517€ sur 20 ans la différence est de 155 753€ - 64236€ = 91517€ pas mal soit par an 9157€ par mois 763€ bravo
[/color]
Je ne suis pas sûre d'avoir bien suivi mais pourquoi tu divises 91 517 € par 10 si c'est le gain sur 20 ans ? Il me semble que 91 517 € de gagné sur 20 ans, ça fait 4576 € par an et 381 € par mois. Non ?

Quoi qu'il en soit merci à toi et titou pour les calculs, c'est intéressant de voir le résultat (et j'aurai eu super la flemme de m'y coller ).

C'est à ce moment que tout s'est effacé et j'ai du recommencer.
Tu as raison c'est diviser par 20 , je savais qu'il y avait un truc qui clochait par rapport à mon premier calcul.
C'est encore plus parlant comme cela , c'est ce que je voulais démontrer.

ignatius · #37 Message par **ignatius** » 27 oct. 2015, 23:33

Coupe la poire endeux tu prends du 15 ans, et chaque année tu fais des rachats anticipés si tu as un peu de cash.
Faut négocier les IRA même si avec un taux à 1.80 % ça va pas chercher bien loin.

stchong · #38 Message par **stchong** » 27 oct. 2015, 23:56

ignatius a écrit :Coupe la poire endeux tu prends du 15 ans, et chaque année tu fais des rachats anticipés si tu as un peu de cash.
Faut négocier les IRA même si avec un taux à 1.80 % ça va pas chercher bien loin.

Le problème ici c'est qu'il n'y a que lui qui connaît ses revenus, et c'est un facteur déterminant. Si t'es large tu prends du 20 ans et tu y gagnes si t'es juste du 10 ans.

optimus maximus · #39 Message par **optimus maximus** » 28 oct. 2015, 09:42

Faut se baser sur des anticipations rationnelles

Quelle cible d'inflation pour ces dix prochaines années ?
Quels taux directeurs ?
Pour des sujets plus personnels :
Quelle évolution de carrière ?
Faudra-t-il déménager ?
Si c'est le cas, louer le bien est-ce intéressant ?
Est-ce que tu sais gérer un patrimoine financier de plusieurs centaines de milliers d'euros ?

titou · #40 Message par **titou** » 28 oct. 2015, 10:25

Retour du rv de la banque hier soir

taux 2.4 sur 20 ans et 2.15 sur 10 ans

La banquière m'a clairement dit ne vous offusquez pas je vous donne la grille indicative fournie par la direction.
en fait elle m'a fait des simulations sur la base de ce taux mais je n'aurai normalement pas ce taux très élevé par rapport à concurrence.
J'ai en fait un nouveau rv avec le conseiller regional de la banque la semaine prochaine qui lui a beaucoup plus de pouvoir et peut même discuter avec la direction nationale...

En attendant je me suis amusé à faire des calculs de rentabilité de placement les simulations de prêt que j'ai faites.

Deux simulations différentes sur 10 Ans

Mensualité 1078.85:
Prêt Sur 10 Ans (20 ans pour le 1% logement):
Coût 1% logement (Ass. Comprise) : 3034,85 (emprunt 20000)
Coût Prêt principal (Ass 0.36) : 14233,99 (emprunt 103712)
Emprunt total : 123712
A financer 513288 apport perso reste 70212 de côté.

ou
Mensualité 1270:
Prêt Sur 10 Ans (20 ans pour le 1% logement):
Coût 1% logement (Ass. Comprise) : 3034,85 (emprunt 20000)
Coût Prêt principal (Ass 0.36) : 17002.51 (emprunt 123888)
Emprunt total : 143888
A financer 493112 apport perso reste 90888 de côté.

Deux simulations différentes sur 20 Ans

Mensualité 1009.04:
Prêt Sur 20 Ans:
Coût 1% logement (Ass. Comprise) : 3034,85 (emprunt 20000)
Coût Prêt principal (Ass 0.36) : 51870.58 (emprunt 167265)
Emprunt total : 187265
A financer 449735 apport perso reste 134265 de côté.

ou
Mensualité 1270:
Prêt Sur 20 Ans:
Coût 1% logement (Ass. Comprise) : 3034,85 (emprunt 20000)
Coût Prêt principal (Ass 0.36) : 65946 (emprunt 212660)
Emprunt total : 232660
A financer 404340 apport perso reste 179660 de côté.

-----------------------------------------
Comparatif des prêt avec le placement du cash:

Placement à 2.25% durant le prêt

pour le prêt à 10 ans mensu 1078 + (20 ans 1% logement):
Je vais placer 70212 / 10Ans j'ai au bout des 10 ans 87709.07 à partir de là plus de mensualité du prêt principal il reste juste la mensu du 1% logement de 95.98€ je place donc 982.87 euros par mois en plus de cette somme,
au bout de 10 ans je récupère 240446 euros

pour le prêt à 10 ans mensu 1270 + (20 ans 1% logement):
Je vais placer 90888 / 10Ans j'ai au bout des 10 ans 113537.6 à partir de là plus de mensualité du prêt principal il reste juste la mensu du 1% logement de 95.98€ je place donc 1174.02 euros par mois en plus de cette somme,
au bout de 10 ans je récupère 298300 euros

comparatif avec le 20 ans ;

pour le prêt à 20 ans mensu 1009
Je vais placer 134264 / 20Ans j'ai au bout des 20 ans 209521 euros

pour le prêt à 20 ans mensu 1256
Je vais placer 179660 / 20Ans j'ai au bout des 20 ans 280361 euros

Les mêmes calculs avec un placement à 2.75 donne le prêt sur 20 ans toujours perdant:
mensu à 1078/10ans : placement au bout des 20 ans : 255177
mensu à 1009/20ans : placement au bout des 20 ans : 230993

mensu à 1270/10ans : placement au bout des 20 ans : 316860
mensu à 1256/20ans : placement au bout des 20 ans : 309092

Le taux que j'arriverai à négocier déterminera donc pour une grande partie la rentabilité d'un prêt sur 20 ou 10 ans (en dehors de tout autre paramètre).

titou · #41 Message par **titou** » 28 oct. 2015, 10:31

optimus maximus a écrit :Faut se baser sur des anticipations rationnelles
Quelle cible d'inflation pour ces dix prochaines années ? à mon avis statut quo sur au moins les 6 ans à venir
Quels taux directeurs ? liés à l'inflation mais je vois mal une remontée en flèche
Pour des sujets plus personnels :
Quelle évolution de carrière ? Nouveau batiment en cours de construction profil semi public/privé
Faudra-t-il déménager ? normalement non en tout cas le bien est plus que dimensionné pour nos besoins
Si c'est le cas, louer le bien est-ce intéressant ? impossible pas de bien de ce type à louer ou a des loyers exorbitants
Est-ce que tu sais gérer un patrimoine financier de plusieurs centaines de milliers d'euros ? jusqu'à présent ca c'est plutôt bien passé car j'ai reussi à faire fructifier correctement l'epargne pour quasiment n'arriver à vivre que sur les intérêts produits (au prix d'un serrage de budget digne d'un smicard attention ! )
Aujourd'hui projet d'un changement de vie on va profiter de ces efforts. Pour autant j'aime optimiser d’où les simulations et ce post.

stchong · #42 Message par **stchong** » 28 oct. 2015, 13:50

Et bien voilà t'es un expert

Tu nous tiens au courant, mais je persiste sur les 10 voir 12 car c'est plus flexible que de débloquer un Pel ou une assurance vie, en cas de besoin.

polo92 · #43 Message par **polo92** » 28 oct. 2015, 15:54

Il faut prendre en compte aussi l'hypothèse ou tu aurais besoin d'une somme importante à l'avenir (disons dans 10 ans) et que les taux remontent fortement pour retrouver un niveau comparable aux années 90 (genre 4% sur 10 ans). Si tu as beaucoup de cash et un emprunt à coté à 2,2% qui court toujours, tu pourrais être gagnant, alors que si ton 1er prêt est clos et que tu dois réemprunter, ben t'auras peut-être pas le choix entre cash et emprunt.

Gpzzzz · #44 Message par **Gpzzzz** » 28 oct. 2015, 16:06

stchong a écrit :Et bien voilà t'es un expert
Tu nous tiens au courant, mais je persiste sur les 10 voir 12 car c'est plus flexible que de débloquer un Pel ou une assurance vie, en cas de besoin.

Je peux pas laisser passer ca..
Le fait de choisir 10/12ans ou 20ans n'a strictement rien a voir avec les cas de déblocage des produits financiers (surtout PEL et AV, qui sont les plus flexibles)

freddd · #45 Message par **freddd** » 28 oct. 2015, 22:26

Gpzzzz a écrit :
stchong a écrit :Et bien voilà t'es un expert
Tu nous tiens au courant, mais je persiste sur les 10 voir 12 car c'est plus flexible que de débloquer un Pel ou une assurance vie, en cas de besoin.
Je peux pas laisser passer ca..
Le fait de choisir 10/12ans ou 20ans n'a strictement rien a voir avec les cas de déblocage des produits financiers (surtout PEL et AV, qui sont les plus flexibles)

euh, tu rigoles?
la flexibilité d'un PEL, c'est tu veux l'argent, tu dois le fermer (quitte a en ouvrir un nouveau aussitôt).
point barre...
pas d'autre solution.

concernant l'AV, c'est autre chose.

lecriminel · #46 Message par **lecriminel** » 29 oct. 2015, 02:24

titou a écrit :Est-ce que tu sais gérer un patrimoine financier de plusieurs centaines de milliers d'euros ? jusqu'à présent ca c'est plutôt bien passé car j'ai reussi à faire fructifier correctement l'epargne pour quasiment n'arriver à vivre que sur les intérêts produits (au prix d'un serrage de budget digne d'un smicard attention ! )

avec la baisse des taux donc d'une part des taux proposés basés sur le passé donc bien supérieurs à l'inflation et d'autre part des actifs qui flambent, je crois que tous ceux qui avaient du capital ont bien gagné ces dernières années. Même avec l'immo cher, certains s'en sortis, à Paris. Mais avec des taux constants, puis en hausse à l'avenir, il faut s'attendre à des résultats futurs très nettement moins bons.

Gpzzzz · #47 Message par **Gpzzzz** » 29 oct. 2015, 10:26

freddd a écrit :
Gpzzzz a écrit :
stchong a écrit :Et bien voilà t'es un expert
Tu nous tiens au courant, mais je persiste sur les 10 voir 12 car c'est plus flexible que de débloquer un Pel ou une assurance vie, en cas de besoin.
Je peux pas laisser passer ca..
Le fait de choisir 10/12ans ou 20ans n'a strictement rien a voir avec les cas de déblocage des produits financiers (surtout PEL et AV, qui sont les plus flexibles)
euh, tu rigoles?
la flexibilité d'un PEL, c'est tu veux l'argent, tu dois le fermer (quitte a en ouvrir un nouveau aussitôt).
point barre...
pas d'autre solution.

concernant l'AV, c'est autre chose.

Et ca prend cbien pour le fermer et avoir l'argent sur son compte ? 2jours ouvrés ?
Bref si t'as besoin de pognon tu peux le récupérer quand tu veux.

titou · #48 Message par **titou** » 29 oct. 2015, 11:51

Pour avoir posé les questions des délais de versements il faut un minimum de 15 jours sur les PEL de plus de 10 ans.

Pour l'assurance vie le premier déblocage si il n'y en a jamais eu sur le contrat auparavant (pas de RIB renseigné) on m'a annoncé 30 jours. Les retraits suivants prendront uniquement 4 à 5 jours de délais.

Rien d'insurmontable tout de même juste éventuellement le premier versement assurance vie...

(mais comme vous avez tous régulièrement purgé votre PV votre RIB est déjà renseigné

)

Gpzzzz · #49 Message par **Gpzzzz** » 29 oct. 2015, 12:02

titou a écrit :Pour avoir posé les questions des délais de versements il faut un minimum de 15 jours sur les PEL de plus de 10 ans.

Pour l'assurance vie le premier déblocage si il n'y en a jamais eu sur le contrat auparavant (pas de RIB renseigné) on m'a annoncé 30 jours. Les retraits suivants prendront uniquement 4 à 5 jours de délais.

Rien d'insurmontable tout de même juste éventuellement le premier versement assurance vie...

(mais comme vous avez tous régulièrement purgé votre PV votre RIB est déjà renseigné )

J'en ai cloturé hein en début d'année de PEL, ca a pris 1semaine..

freddd · #50 Message par **freddd** » 29 oct. 2015, 13:57

Gpzzzz a écrit :
freddd a écrit :
Gpzzzz a écrit :
stchong a écrit :Et bien voilà t'es un expert
Tu nous tiens au courant, mais je persiste sur les 10 voir 12 car c'est plus flexible que de débloquer un Pel ou une assurance vie, en cas de besoin.
Je peux pas laisser passer ca..
Le fait de choisir 10/12ans ou 20ans n'a strictement rien a voir avec les cas de déblocage des produits financiers (surtout PEL et AV, qui sont les plus flexibles)
euh, tu rigoles?
la flexibilité d'un PEL, c'est tu veux l'argent, tu dois le fermer (quitte a en ouvrir un nouveau aussitôt).
point barre...
pas d'autre solution.

concernant l'AV, c'est autre chose.
Et ca prend cbien pour le fermer et avoir l'argent sur son compte ? 2jours ouvrés ?
Bref si t'as besoin de pognon tu peux le récupérer quand tu veux.

tu mets en "gras" le terme flexibilité. ( en utilisant je ne peux pas laisser passer ça!!)
désolé, mais fermer un PEL, ce n'est pas de la flexibilité, c'est du "radical".
point barre.

ensuite, pour avoir fermer mon PEL dernièrement, cela a du prendre 1 semaine pour avoir mon argent sur mon compte courant.
et la prime d’état, 1 ou 2 mois.