Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

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Ben92
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Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#1 Message par Ben92 » 17 juil. 2019, 10:10

Aujourd’hui on a des jeunes de 25-30 ans avec de bonnes situations qui ne peuvent plus acheter à cause des prix, notamment à Paris.
Ce sont des profils solvables et à fort potentiel dont se privent les banques. Du coup je ne comprends pourquoi on ne leur propose pas des prêts de 35 ou 40 ans, un âge de 65 ans en fin de prêt n'étant pas un problème (il y a déjà bien des gens de 40 ans qui souscrivent sur 25 ans). Avec la baisse continue des taux de telles durées deviennent réalistes et permettent une capacité d'emprunt substantiellement plus élevée. Par exemple pour une mensualité de 1000€, on peut emprunter 342000 sur 40 ans à 1.8%, contre 294000 sur 30 ans à 1.4%.
Pensez-vous que de telles durées vont bientôt voir le jour ? Ce serait dans la logique des choses, ce serait bien pour les jeunes, et ça pourrait donner un nouveau souffle au marché - même s'il n'en a pas vraiment besoin en ce moment.

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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#2 Message par Goldorak2 » 17 juil. 2019, 10:14

Ben92 a écrit :
17 juil. 2019, 10:10
Pensez-vous que de telles durées vont bientôt voir le jour ? Ce serait dans la logique des choses, ce serait bien pour les jeunes, et ça pourrait donner un nouveau souffle au marché - même s'il n'en a pas vraiment besoin en ce moment.
Non ce ne serait pas bien pour les jeunes. Ce serait bien pour les vendeurs nets. Ce serait une catastrophe pour les acheteurs nets (dont les jeunes).
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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#3 Message par ignatius » 17 juil. 2019, 10:22

J'ai vu que pour les meilleurs dossiers le taux sur 25 ans etait à ... 0.93 % :shock:

Ce qui fait que pour 400 000 € empruntés, tu rembourses 1495 € par mois !!!
Le coût des intérêts d'emprunt sur 25 ans est de 48 454 €.

Bref de l'argent gratuit distribué à profusion.

Même montant, même durée avec un taux à 1.50 % qui est déjà un taux canon : 1599 € de remboursement mensuel, total des intérêts d'emprunt sur la durée 79 923 €.
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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#4 Message par Ben92 » 17 juil. 2019, 10:23

Goldorak2 a écrit :
17 juil. 2019, 10:14
Non ce ne serait pas bien pour les jeunes. Ce serait bien pour les vendeurs nets. Ce serait une catastrophe pour les acheteurs nets (dont les jeunes).
Tu n'as pas argumenté ton propos. Évidemment, il vaut mieux emprunter sur 20 ans que sur 40ans, ce n'est pas un scoop.
Mais pour les jeunes le choix serait entre rester locataire @1000€/mois perdus ou accédant sur 40ans pour quelques centaines d'euros d'intérêt, l’achat est financièrement préférable.
Modifié en dernier par Ben92 le 17 juil. 2019, 10:29, modifié 1 fois.

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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#5 Message par Ben92 » 17 juil. 2019, 10:29

Je me risque à un pronostic. Pour l’instant les banques croulent sous les demandes de prêt, elles n'ont pas à s’embarrasser avec de nouveaux types d'offres. En attendant les prix montent en flèche à Paris, première couronne et grandes agglos. Tôt ou tard le marché va s'essouffler, et à ce moment que les banques pourraient dégainer les prêts sur 40 ans pour relancer le marché du crédit.

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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#6 Message par alexlyon » 17 juil. 2019, 10:43

En très grandes lignes :
En gestion actif passif d'une banque (ALM), on ne peut prêter (emploi en créances) qu'à condition d'avoir collecté une épargne (ressource) d'une même maturité (*).
Que dirais tu si tes dépôts à vue étaient prêtés sur 2 ans ? Quand tu voudrais les retirer, on te dirait de revenir les chercher dans 2 ans :roll:

C'est tout à fait possible ce que tu dis, à condition de trouver quelqu'un qui souscrit dans la banque un placement....à 40 ans.

(*) : quand ce n'est pas le cas, la banque fait de la transformation. A la marge et maitrisé, sinon problème de liquidité, cf exemple du dépôt à vue immobilisé dans des prêts à 2 ans (et à revenir chercher dans 2 ans).

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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#7 Message par kamoulox » 17 juil. 2019, 10:46

T’as quoi à 400000 à paris?

Rien

40 ans dans un petit appart non merci 😂

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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#8 Message par Ben92 » 17 juil. 2019, 10:51

alexlyon a écrit :
17 juil. 2019, 10:43
En très grandes lignes :
En gestion actif passif d'une banque (ALM), on ne peut prêter (emploi en créances) qu'à condition d'avoir collecté une épargne (ressource) d'une même maturité (*).
Que dirais tu si tes dépôts à vue étaient prêtés sur 2 ans ? Quand tu voudrais les retirer, on te dirait de revenir les chercher dans 2 ans :roll:
C'est tout à fait possible ce que tu dis, à condition de trouver quelqu'un qui souscrit dans la banque un placement....à 40 ans.
(*) : quand ce n'est pas le cas, la banque fait de la transformation. A la marge et maitrisé, sinon problème de liquidité, cf exemple du dépôt à vue immobilisé dans des prêts à 2 ans (et à revenir chercher dans 2 ans).
OK merci, intéressant !

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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#9 Message par slash33 » 17 juil. 2019, 11:52

Ben92 a écrit :
17 juil. 2019, 10:10
Par exemple pour une mensualité de 1000€, on peut emprunter 342000 sur 40 ans à 1.8%, contre 294000 sur 30 ans à 1.4%.
C'est quoi ton adresse (pour le crédit à 40 ans à 1,8%)? Sans reprendre la démonstration détaillée, il y a un effet d'asymptote sur la mensualité par durée/taux glissant. Grosso modo passé 30 ans de durée, l'avantage comparatif s'estompe très notablement.

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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#10 Message par Nouveau stephanois » 17 juil. 2019, 12:09

ignatius a écrit :
17 juil. 2019, 10:22
J'ai vu que pour les meilleurs dossiers le taux sur 25 ans etait à ... 0.93 % :shock:
Et pour les dossiers pourris c'est combien le taux ? On se traîne toujours avec nos 2,5% :evil:

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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#11 Message par kamoulox » 17 juil. 2019, 12:11

Nouveau stephanois a écrit :
17 juil. 2019, 12:09
ignatius a écrit :
17 juil. 2019, 10:22
J'ai vu que pour les meilleurs dossiers le taux sur 25 ans etait à ... 0.93 % :shock:
Et pour les dossiers pourris c'est combien le taux ? On se traîne toujours avec nos 2,5% :evil:
Ça reste pas cher. J’ai eu un taux du double en 2008!

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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#12 Message par Vincent92 » 17 juil. 2019, 12:12

Ben92 a écrit :
17 juil. 2019, 10:23
Goldorak2 a écrit :
17 juil. 2019, 10:14
Non ce ne serait pas bien pour les jeunes. Ce serait bien pour les vendeurs nets. Ce serait une catastrophe pour les acheteurs nets (dont les jeunes).
Tu n'as pas argumenté ton propos. Évidemment, il vaut mieux emprunter sur 20 ans que sur 40ans, ce n'est pas un scoop.
Mais pour les jeunes le choix serait entre rester locataire @1000€/mois perdus ou accédant sur 40ans pour quelques centaines d'euros d'intérêt, l’achat est financièrement préférable.
Ce n'est pas intéressant car l'augmentation de la solvabilité des acheteurs pousse les prix vers le haut. Aucun intérêt pour un jeune accédant qu'on pousse le vice jusqu'à 40 ans.
Beaucoup se retrouveraient à acheter une m3rde avec un crédit sur 40 ans sans possibilité d'acheter beaucoup mieux au bout de 10 ans (peu d'évolution quant à leur solvabilité).
De plus, passer d'un prêt de 30 ans à 40 ans à taux fixe (et donc avec un taux de prêt et surtout d'assurance plus élevé) ne changerait pas beaucoup leur solvabilité et ferait exploser le point d'équilibre (puisque les charges de propriétés serait plus importantes et le ratio prix/loyer serait plus élevé) achat vs location. Ce qui serait un frein supplémentaire à la mobilité.
Enfin, la plupart des acheteurs et même des primo accédants ont plus de 25 ans. Un prêt de 40 ans quand on a 30 ans amène à 70 ans si on ne le rembourse pas par anticipation...
Modifié en dernier par Vincent92 le 17 juil. 2019, 16:28, modifié 1 fois.
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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#13 Message par ignatius » 17 juil. 2019, 12:31

kamoulox a écrit :
17 juil. 2019, 10:46
T’as quoi à 400000 à paris?

Rien

40 ans dans un petit appart non merci 😂
Ben tu mets ton apport de 300 000 banane.
Comme ça tu as un joli 55 m2. :wink:
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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#14 Message par Ben92 » 17 juil. 2019, 12:36

slash33 a écrit :
17 juil. 2019, 11:52
C'est quoi ton adresse (pour le crédit à 40 ans à 1,8%)? Sans reprendre la démonstration détaillée, il y a un effet d'asymptote sur la mensualité par durée/taux glissant. Grosso modo passé 30 ans de durée, l'avantage comparatif s'estompe très notablement.
1,8%@ 40 ans c'est bien sûr une hypothèse vu que ça n’existe pas encore, mais une hypothèse réaliste par extrapolation (cyberpret annonce 0.9% sur 20 ans et 1.27 sur 30 ans pour les dossiers "excellents").
Oui l'effet asymptote existe mais sa position dépend du taux, à 1.8% elle se situe au delà de 40 ans.

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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#15 Message par kamoulox » 17 juil. 2019, 12:38

ignatius a écrit :
17 juil. 2019, 12:31
kamoulox a écrit :
17 juil. 2019, 10:46
T’as quoi à 400000 à paris?

Rien

40 ans dans un petit appart non merci 😂
Ben tu mets ton apport de 300 000 banane.
Comme ça tu as un joli 55 m2. :wink:
Tu me vends du rêve!!! Entre un kebab et un western union

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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#16 Message par Ben92 » 17 juil. 2019, 12:38

ignatius a écrit :
17 juil. 2019, 12:31
Ben tu mets ton apport de 300 000 banane.
Comme ça tu as un joli 55 m2. :wink:
Je suis persuadé que toi aussi tu succomberas aux sirènes des plus-values éternelles et que tu feras un petit investissement à Paris IM un jour ou l'autre !

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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#17 Message par franckyfranck » 17 juil. 2019, 13:22

Aujourd’hui on a des jeunes de 25-30 ans avec de bonnes situations qui ne peuvent plus acheter à cause des prix, notamment à Paris.
Si tu as une bonne situation tu peux acheter. Tu ne peux juste pas acheter un logement familial mais à ce moment de ta vie, tu vis en couple ou seul.

Si tu considère que tu dois à 25 ans acheter un « logement familial » de 100m2 a Paris tu n’y arrivera effectivement pas à cet age. Mais ce n’est pas une affectation efficace des ressources de la ville.

Par contre, un couple qui gagne 2500 Euros net chacun va pouvoir emprunter 1600 Euros assurance comprise. De quoi lever environ 400 000 hors apport sur 25 ans avec ce type de dossier. Soit entre 40 et 50m2 sur Paris à moins de viser les arrondissements les plus délirants. (Voir 60-70m2 dans des endroits pas très luxueux en voie de gentrification ce qui peut être un bon investissement tant que tu n’a pas d’enfants). En banlieue plus que cela.

Donc ce logement tu l’achètes, tu vis 5 ans dedans, entre temps tes revenus augmentent et tu le fous en location après (idéal) ou tu le revends.

Il est vrai ue les prix n’ont jamais été aussi élevés. Mais il est également vrai que les taux n’ont jamais été aussi bas et que si tu empruntes donc pour pas cher. Pour 1600 Euros par mois de remboursement en 2012 j’empruntais 270 000 Euros sur 20 ans. Aujourd’hui j’emprunte 400K sur 25 ans. Donc au final, oui les prix sont montés mais c’est virtuel tant que je suis long. Le jour ou je suis « short » par contre, oui c’est zeb.

Maintenant est ce que le prix des logements va se comporter comme le prix des obligations ? Oui. Mais à 25 ans tu es « long » sur le marché Immo donc tu t’en tamponne.

Donc non un crédit sur 40 ans pour gratter 50 000 balles ca ne sert à rien. Le seul intérêt des crédits sur longue durée (que j’ai pratiqué plusieurs fois) peut être :
- De sécuriser un crédit quand tu as une part variable importante sur ta rémunération. Le banquier ne veut pas voir ta part variable, il verra tes remboursements anticipés. Après sachant que la barre des 33% est quand même un peu poreuse dans ce cas. Il est monté à 40% sur les revenus qu’il prend en compte dans mon cas (grosso modo à 20% en comptant les primes).
- Se dire qu’on va avoir des revenus en augmentation et qu’on remboursera par anticipation le crédit. Pour un jeune en début de carrière c’est effectivement un bon plan mais autant être sur de soi. J’ai fais un crédit sur 25 ans en 2008 que j’aurais finalement gardé 11 ans. Mais sans cela, je me serais fait violer par la banque.

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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#18 Message par Vincent92 » 17 juil. 2019, 14:06

franckyfranck a écrit :
17 juil. 2019, 13:22
Aujourd’hui on a des jeunes de 25-30 ans avec de bonnes situations qui ne peuvent plus acheter à cause des prix, notamment à Paris.
Pour 1600 Euros par mois de remboursement en 2012 j’empruntais 270 000 Euros sur 20 ans. Aujourd’hui j’emprunte 400K sur 25 ans. Donc au final, oui les prix sont montés mais c’est virtuel tant que je suis long.
(...)
il verra tes remboursements anticipés. Après sachant que la barre des 33% est quand même un peu poreuse dans ce cas. Il est monté à 40% sur les revenus qu’il prend en compte dans mon cas (grosso modo à 20% en comptant les primes).
- Se dire qu’on va avoir des revenus en augmentation et qu’on remboursera par anticipation le crédit. Pour un jeune en début de carrière c’est effectivement un bon plan mais autant être sur de soi. J’ai fais un crédit sur 25 ans en 2008 que j’aurais finalement gardé 11 ans. Mais sans cela, je me serais fait violer par la banque.
Je me suis permis de mettre en avant l'incohérence (que tu répètes tout le temps). En espérant que cela te fasse réfléchir.
Non, payer un bien 400k ou 270k ne revient pas au même. Même si cela représente la même mensualité de remboursement.
Modifié en dernier par Vincent92 le 17 juil. 2019, 14:08, modifié 1 fois.
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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#19 Message par Ben92 » 17 juil. 2019, 14:07

franckyfranck a écrit :
17 juil. 2019, 13:22
De quoi lever environ 400 000 hors apport sur 25 ans avec ce type de dossier. Soit entre 40 et 50m2 sur Paris à moins de viser les arrondissements les plus délirants. (Voir 60-70m2 dans des endroits pas très luxueux en voie de gentrification)
Euh... non :oops:
Même en considérant les frais de notaires en apport, avec 400k€ FAI tu as un petit de T2 de 35-36m2 sans travaux dans un quartier "moyen" mais éventuellement sympa pour des jeunes (11e limite 20e, ou Batignolles limite Epinettes). Tu admettras que c'est un peu petit pour 2. Ou 40 m2 sans travaux / 45 m2 avec travaux dans un quartier "en gentrification". Et les travaux, il faut les payer. 60 m2, jamais de la vie hormis peut-être une tour à charges élevées porte de la Chapelle, et encore.
Pour avoir un T2 de 45m2 sans travaux dans un quartier honnête, c'est plutôt 500k qu'il faut aligner.

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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#20 Message par optimus maximus » 17 juil. 2019, 15:03

ignatius a écrit :
17 juil. 2019, 10:22
J'ai vu que pour les meilleurs dossiers le taux sur 25 ans etait à ... 0.93 % :shock:

Ce qui fait que pour 400 000 € empruntés, tu rembourses 1495 € par mois !!!
Le coût des intérêts d'emprunt sur 25 ans est de 48 454 €.

Bref de l'argent gratuit distribué à profusion.

Même montant, même durée avec un taux à 1.50 % qui est déjà un taux canon : 1599 € de remboursement mensuel, total des intérêts d'emprunt sur la durée 79 923 €.
Ça n'est pas totalement gratuit : 2000 euros par an.

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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#21 Message par ignatius » 17 juil. 2019, 15:12

optimus maximus a écrit :
17 juil. 2019, 15:03
ignatius a écrit :
17 juil. 2019, 10:22
J'ai vu que pour les meilleurs dossiers le taux sur 25 ans etait à ... 0.93 % :shock:

Ce qui fait que pour 400 000 € empruntés, tu rembourses 1495 € par mois !!!
Le coût des intérêts d'emprunt sur 25 ans est de 48 454 €.

Bref de l'argent gratuit distribué à profusion.

Même montant, même durée avec un taux à 1.50 % qui est déjà un taux canon : 1599 € de remboursement mensuel, total des intérêts d'emprunt sur la durée 79 923 €.
Ça n'est pas totalement gratuit : 2000 euros par an.
Un abonnement canalsat toutes options + forfait de 4 téléphones portables.
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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#22 Message par optimus maximus » 17 juil. 2019, 15:23

Un emprunt sur 100 ans, et si t'as pas fini de rembourser ton gosse s'en charge... Y a pas mieux :mrgreen:
Mort à crédit comme dirait l'autre...

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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#23 Message par ddv » 17 juil. 2019, 21:46

Tout le monde a bien compris que ben92 aimerait trouver des jeunes prêts à s'endetter sur 40 ans pour acheter son palace d'un quart de 100 m2 :lol:
Moi, je maintiendrai le passe Navigo à 70 euros car je ne jouerai pas avec le pouvoir d'achat des Franciliens - V. Pécresse, dec 2015.
Je vais peut-être vous surprendre, mais je pense qu'il faut augmenter le SMIC net de 20 % - V. Pécresse, juin 2018

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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#24 Message par Ben92 » 17 juil. 2019, 22:06

ddv a écrit :
17 juil. 2019, 21:46
Tout le monde a bien compris que ben92 aimerait trouver des jeunes prêts à s'endetter sur 40 ans pour acheter son palace d'un quart de 100 m2 :lol:
Avec un prêt sur 25 ans, il faut un salaire de cadre expérimenté pour se le payer mon "quart de 100m2". :D
Avec un prêt sur 40 ans ils sera accessible aux cadres "junior" (ceux bien payés du moins).

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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#25 Message par McClane » 18 juil. 2019, 09:41

Ben92 a écrit :
17 juil. 2019, 10:10
Pensez-vous que de telles durées vont bientôt voir le jour ?
Quand je pense qu'il suffit que les gens arrêtent d'acheter pour que ça ne se vendent pas... Si ça ne se vend pas, ça baisse et les gens pourront acheter. La solution, c'est pas un crédit sur 40 ans. C'est juste une petite disette de 3 à 5 ans.
"Etrange génération que celle de Mai 68, qui a endetté ses enfants, qui a eu tous les pouvoirs dans sa vie active, et qui veut tous les patrimoines dans sa retraite"source
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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#26 Message par FrenchRigolade » 18 juil. 2019, 09:57

Youpi, un prêt sur 40 ans ! C'est tout ce dont je rêvais !

je vais pouvoir acheter une m%+@$ à Paris à côté de HLM fraichement convertis !

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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#27 Message par franckyfranck » 18 juil. 2019, 11:24

Tu admettras que c'est un peu petit pour 2. Ou 40 m2 sans travaux / 45 m2 avec travaux dans un quartier "en gentrification". Et les travaux, il faut les payer. 60 m2, jamais de la vie hormis peut-être une tour à charges élevées porte de la Chapelle, et encore.
J’ai vécu en couple dans 40 c’était bien on a passé notre temps à sortir !

Pour 400K tu trouvera 60m2 à Porte d’Ivry sans problèmes et sans trop de travaux.
Je me suis permis de mettre en avant l'incohérence (que tu répètes tout le temps). En espérant que cela te fasse réfléchir.
Non, payer un bien 400k ou 270k ne revient pas au même. Même si cela représente la même mensualité de remboursement.
Tant que tu es « long » c’est à dire que le nombre de m2 dans ton portefeuille c’est la même chose, cela ne change rien en terme de cashflow.

Après tout dépend de ton horizon d’investissement. Si tu as 55 ans, tu es long mais tu te dir que tu sera short dans 5 ans quand les enfants seront partis, alors l’effet de levier est dangereux. A 30 ans, tu t’en tamponne, tu es long et tu va rester long pour 20 ans.

C’est un peu comme sur le marché obligataire, si tu attends l’échéance de tes obligations, tu te contrefous de leur variation de prix sur les marchés secondaires.

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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#28 Message par Vincent92 » 18 juil. 2019, 12:02

franckyfranck a écrit :
18 juil. 2019, 11:24
Je me suis permis de mettre en avant l'incohérence (que tu répètes tout le temps). En espérant que cela te fasse réfléchir.
Non, payer un bien 400k ou 270k ne revient pas au même. Même si cela représente la même mensualité de remboursement.
Tant que tu es « long » c’est à dire que le nombre de m2 dans ton portefeuille c’est la même chose, cela ne change rien en terme de cashflow.
Non. Tu dis avoir emprunté 400k sur 25 ans et remboursé par anticipation. Finalement, tu as tout remboursé en 11 ans.
Je dis que si tu avais emprunté 270k sur 20 ans avec des taux plus élevé et obtenu les mêmes mensualités, tes remboursements anticipés t'aurais permis de remboursé largement avant 11 ans. C'est même fort probable que tu aies remboursé plus que 270k juste avec tes remboursements par anticipation (donc plus que la valeur de ton appartement avec un taux plus élevé)...
Cela ne revient pas du tout au même. Le seul cas où le fait d'avoir les mêmes mensualités et la même durée (ce qui n'est pas le cas de ton exemple) revient au même c'est lorsque tu rembourses tout ton échéancier sans anticipation ou modification. Ce qui n'arrive quasiment jamais, surtout sur une durée de prêt aussi longue (en général on renégocie, on revend, on rembourse partialement par anticipation, on change les mensualités...). La durée moyenne d'un prêt est inférieure à 10 ans.
Modifié en dernier par Vincent92 le 18 juil. 2019, 12:39, modifié 3 fois.
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#29 Message par kamoulox » 18 juil. 2019, 12:08

C’est pas 7 ans la moyenne?

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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#30 Message par Vincent92 » 18 juil. 2019, 12:09

kamoulox a écrit :
18 juil. 2019, 12:08
C’est pas 7 ans la moyenne?
Quelque chose comme ca. J'ai mis inférieur à 10 ans pour être large.
"Trève de plaisanterie, bien sûr que c'est la valeur qui compte. Qu'est ce tu veux que j'ai à faire d'un 100m2 qui vaudrait 0€ ?" Ben92

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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#31 Message par stchong » 18 juil. 2019, 20:18

Vincent92 a écrit :
18 juil. 2019, 12:02
franckyfranck a écrit :
18 juil. 2019, 11:24
Je me suis permis de mettre en avant l'incohérence (que tu répètes tout le temps). En espérant que cela te fasse réfléchir.
Non, payer un bien 400k ou 270k ne revient pas au même. Même si cela représente la même mensualité de remboursement.
Tant que tu es « long » c’est à dire que le nombre de m2 dans ton portefeuille c’est la même chose, cela ne change rien en terme de cashflow.
Non. Tu dis avoir emprunté 400k sur 25 ans et remboursé par anticipation. Finalement, tu as tout remboursé en 11 ans.
Je dis que si tu avais emprunté 270k sur 20 ans avec des taux plus élevé et obtenu les mêmes mensualités, tes remboursements anticipés t'aurais permis de remboursé largement avant 11 ans. C'est même fort probable que tu aies remboursé plus que 270k juste avec tes remboursements par anticipation (donc plus que la valeur de ton appartement avec un taux plus élevé)...
Cela ne revient pas du tout au même. Le seul cas où le fait d'avoir les mêmes mensualités et la même durée (ce qui n'est pas le cas de ton exemple) revient au même c'est lorsque tu rembourses tout ton échéancier sans anticipation ou modification. Ce qui n'arrive quasiment jamais, surtout sur une durée de prêt aussi longue (en général on renégocie, on revend, on rembourse partialement par anticipation, on change les mensualités...). La durée moyenne d'un prêt est inférieure à 10 ans.
Source ?
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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#32 Message par kamoulox » 18 juil. 2019, 20:27

Il me semble avoir lu (Insee?) il y a un moment que c’était 7 ans la detention moyenne d’un bien immobilier

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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#33 Message par Vincent92 » 18 juil. 2019, 21:45

stchong a écrit :
18 juil. 2019, 20:18
Vincent92 a écrit :
18 juil. 2019, 12:02
franckyfranck a écrit :
18 juil. 2019, 11:24
Je me suis permis de mettre en avant l'incohérence (que tu répètes tout le temps). En espérant que cela te fasse réfléchir.
Non, payer un bien 400k ou 270k ne revient pas au même. Même si cela représente la même mensualité de remboursement.
Tant que tu es « long » c’est à dire que le nombre de m2 dans ton portefeuille c’est la même chose, cela ne change rien en terme de cashflow.
Non. Tu dis avoir emprunté 400k sur 25 ans et remboursé par anticipation. Finalement, tu as tout remboursé en 11 ans.
Je dis que si tu avais emprunté 270k sur 20 ans avec des taux plus élevé et obtenu les mêmes mensualités, tes remboursements anticipés t'aurais permis de remboursé largement avant 11 ans. C'est même fort probable que tu aies remboursé plus que 270k juste avec tes remboursements par anticipation (donc plus que la valeur de ton appartement avec un taux plus élevé)...
Cela ne revient pas du tout au même. Le seul cas où le fait d'avoir les mêmes mensualités et la même durée (ce qui n'est pas le cas de ton exemple) revient au même c'est lorsque tu rembourses tout ton échéancier sans anticipation ou modification. Ce qui n'arrive quasiment jamais, surtout sur une durée de prêt aussi longue (en général on renégocie, on revend, on rembourse partialement par anticipation, on change les mensualités...). La durée moyenne d'un prêt est inférieure à 10 ans.
Source ?
https://www.cbanque.com/credit/actualit ... vant-crise
Selon l’ACPR, la durée effective des crédits est certes en légère augmentation en 2016 mais ne se situe qu’à 7,1 ans en moyenne
https://www.cyberpret.com/duree-pret-immobilier.html
https://reassurez-moi.fr/guide/duree-mo ... mmobiliers
https://www.m-habitat.fr/financement/re ... ter-2205_A
http://www.interfinance.com/credit-immo ... ilier.html
https://www.lerevenu.com/immobilier/pre ... x-dinteret
etc...
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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#34 Message par stchong » 18 juil. 2019, 22:46

je cite dans ton premier lien
Des prêts rachetés au bout de 7 ans

Même en signant un prêt immobilier pour 20, 25 ans ou plus, les emprunteurs ne restent pas nécessairement dans leur banque sur cette durée. Selon l’ACPR, la durée effective des crédits est certes en légère augmentation en 2016 mais ne se situe qu’à 7,1 ans en moyenne. La raison : des remboursements par anticipation suite à une mobilité professionnelle, à une évolution de la situation familiale, à un rachat de crédit par la concurrence, etc.

En savoir plus sur https://www.cbanque.com/credit/actualit ... cer0cW4.99
Donc, non les prêts ne durent pas 7 ans en moyenne, ils déménagent ailleurs la dette est toujours là, dans un autres établissements où si plus de dette, parce que le bien est vendu pour déménagement du propriétaire!!!
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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#35 Message par Vincent92 » 18 juil. 2019, 22:55

stchong a écrit :
18 juil. 2019, 22:46
je cite dans ton premier lien
Des prêts rachetés au bout de 7 ans

Même en signant un prêt immobilier pour 20, 25 ans ou plus, les emprunteurs ne restent pas nécessairement dans leur banque sur cette durée. Selon l’ACPR, la durée effective des crédits est certes en légère augmentation en 2016 mais ne se situe qu’à 7,1 ans en moyenne. La raison : des remboursements par anticipation suite à une mobilité professionnelle, à une évolution de la situation familiale, à un rachat de crédit par la concurrence, etc.

En savoir plus sur https://www.cbanque.com/credit/actualit ... cer0cW4.99
Donc, non les prêts ne durent pas 7 ans en moyenne, ils déménagent ailleurs la dette est toujours là, dans un autres établissements où si plus de dette, parce que le bien est vendu pour déménagement du propriétaire!!!
Je me cite :
Vincent92 a écrit :Cela ne revient pas du tout au même. Le seul cas où le fait d'avoir les mêmes mensualités et la même durée (ce qui n'est pas le cas de ton exemple) revient au même c'est lorsque tu rembourses tout ton échéancier sans anticipation ou modification.
Ce qui n'arrive quasiment jamais, surtout sur une durée de prêt aussi longue (en général on renégocie, on revend, on rembourse partialement par anticipation, on change les mensualités...). La durée moyenne d'un prêt est inférieure à 10 ans
Problème de lecture ou de compréhension?
Ceci dit, c’est assez drôle de citer un passage où c’est marqué explicitement « la durée effective des crédits (...) se situe qu’à 7,1 ans en moyenne » et de conclure « Donc, non les prêts ne durent pas 7 ans en moyenne » dans la phrase suivante.
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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#36 Message par stchong » 18 juil. 2019, 23:19

Vincent92 a écrit :
18 juil. 2019, 22:55
stchong a écrit :
18 juil. 2019, 22:46
je cite dans ton premier lien
Des prêts rachetés au bout de 7 ans

Même en signant un prêt immobilier pour 20, 25 ans ou plus, les emprunteurs ne restent pas nécessairement dans leur banque sur cette durée. Selon l’ACPR, la durée effective des crédits est certes en légère augmentation en 2016 mais ne se situe qu’à 7,1 ans en moyenne. La raison : des remboursements par anticipation suite à une mobilité professionnelle, à une évolution de la situation familiale, à un rachat de crédit par la concurrence, etc.

En savoir plus sur https://www.cbanque.com/credit/actualit ... cer0cW4.99
Donc, non les prêts ne durent pas 7 ans en moyenne, ils déménagent ailleurs la dette est toujours là, dans un autres établissements où si plus de dette, parce que le bien est vendu pour déménagement du propriétaire!!!
Je me cite :
Vincent92 a écrit :Cela ne revient pas du tout au même. Le seul cas où le fait d'avoir les mêmes mensualités et la même durée (ce qui n'est pas le cas de ton exemple) revient au même c'est lorsque tu rembourses tout ton échéancier sans anticipation ou modification.
Ce qui n'arrive quasiment jamais, surtout sur une durée de prêt aussi longue (en général on renégocie, on revend, on rembourse partialement par anticipation, on change les mensualités...). La durée moyenne d'un prêt est inférieure à 10 ans
Problème de lecture ou de compréhension?
Ceci dit, c’est assez drôle de citer un passage où c’est marqué explicitement « la durée effective des crédits (...) se situe qu’à 7,1 ans en moyenne » et de conclure « Donc, non les prêts ne durent pas 7 ans en moyenne » dans la phrase suivante.
Je complète pour l'achat d'un bien immobilier, le crédit pour le rembourser n'est pas 7ans 1/2 en moyenne. Mais une banque n'a le crédit pour se dit bien immobilier que sur 7ans 1/2.
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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#37 Message par Vincent92 » 18 juil. 2019, 23:25

stchong a écrit :
18 juil. 2019, 23:19
Vincent92 a écrit :
18 juil. 2019, 22:55
stchong a écrit :
18 juil. 2019, 22:46
je cite dans ton premier lien
Des prêts rachetés au bout de 7 ans

Même en signant un prêt immobilier pour 20, 25 ans ou plus, les emprunteurs ne restent pas nécessairement dans leur banque sur cette durée. Selon l’ACPR, la durée effective des crédits est certes en légère augmentation en 2016 mais ne se situe qu’à 7,1 ans en moyenne. La raison : des remboursements par anticipation suite à une mobilité professionnelle, à une évolution de la situation familiale, à un rachat de crédit par la concurrence, etc.

En savoir plus sur https://www.cbanque.com/credit/actualit ... cer0cW4.99
Donc, non les prêts ne durent pas 7 ans en moyenne, ils déménagent ailleurs la dette est toujours là, dans un autres établissements où si plus de dette, parce que le bien est vendu pour déménagement du propriétaire!!!
Je me cite :
Vincent92 a écrit :Cela ne revient pas du tout au même. Le seul cas où le fait d'avoir les mêmes mensualités et la même durée (ce qui n'est pas le cas de ton exemple) revient au même c'est lorsque tu rembourses tout ton échéancier sans anticipation ou modification.
Ce qui n'arrive quasiment jamais, surtout sur une durée de prêt aussi longue (en général on renégocie, on revend, on rembourse partialement par anticipation, on change les mensualités...). La durée moyenne d'un prêt est inférieure à 10 ans
Problème de lecture ou de compréhension?
Ceci dit, c’est assez drôle de citer un passage où c’est marqué explicitement « la durée effective des crédits (...) se situe qu’à 7,1 ans en moyenne » et de conclure « Donc, non les prêts ne durent pas 7 ans en moyenne » dans la phrase suivante.
Je complète pour l'achat d'un bien immobilier, le crédit pour le rembourser n'est pas 7ans 1/2 en moyenne. Mais une banque n'a le crédit pour se dit bien immobilier que sur 7ans 1/2.
J’ai parlé de la durée moyenne du crédit et non de la durée moyenne nécessaire pour acheter un bien. Ce n’est pas ce qui nous intéressait. Mais la durée nécessaire moyenne pour acheter un bien (pour ceux qui vont jusqu’au bout) est en effet plus longue mais moins longue que la durée initiale prévue (remboursement anticipé, renégociation, augmentation des mensualités,...).

Dans le cas de Franckyfranck c’est 25 ans réduit à 11 ans. Il affirme que la situation aurait été identique avec un prix plus faible et un taux plus élevés. Je lui répond que non. Il aurait remboursé moins et plus vite avec un prix plus faible et un taux plus haut, notamment grâce à ces remboursements par anticipation.
La cerise sur le gâteau est que pour lui ça revient au même de payer sur 20 ou 25 ans. Il ne voit pas de différence :shock: (pourquoi s’emmerder à rembourser en 11 ans en brûlant du cash alors? :mrgreen: )
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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#38 Message par castralroc » 19 juil. 2019, 10:22

Ben92 a écrit :
17 juil. 2019, 10:23
Goldorak2 a écrit :
17 juil. 2019, 10:14
Non ce ne serait pas bien pour les jeunes. Ce serait bien pour les vendeurs nets. Ce serait une catastrophe pour les acheteurs nets (dont les jeunes).
Tu n'as pas argumenté ton propos. Évidemment, il vaut mieux emprunter sur 20 ans que sur 40ans, ce n'est pas un scoop.
Mais pour les jeunes le choix serait entre rester locataire @1000€/mois perdus ou accédant sur 40ans pour quelques centaines d'euros d'intérêt, l’achat est financièrement préférable.

A te lire tu as surtout envie que ton locatif parisien prenne encore de la valeur. petit coquin :D

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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#39 Message par lecriminel » 19 juil. 2019, 10:43

castralroc a écrit :
19 juil. 2019, 10:22
Ben92 a écrit :
17 juil. 2019, 10:23
Goldorak2 a écrit :
17 juil. 2019, 10:14
Non ce ne serait pas bien pour les jeunes. Ce serait bien pour les vendeurs nets. Ce serait une catastrophe pour les acheteurs nets (dont les jeunes).
Tu n'as pas argumenté ton propos. Évidemment, il vaut mieux emprunter sur 20 ans que sur 40ans, ce n'est pas un scoop.
Mais pour les jeunes le choix serait entre rester locataire @1000€/mois perdus ou accédant sur 40ans pour quelques centaines d'euros d'intérêt, l’achat est financièrement préférable.

A te lire tu as surtout envie que ton locatif parisien prenne encore de la valeur. petit coquin :D
pas sûr...il est déjà incapable de s'acheter un 35 m2 le jour où il vend
Si t'as un couple qui gagne 6000 euros par mois et un apport de 100 K€, il y a moyen d'acheter un bien de 500 k€ en étant au taquet. C'est un beau trois pièces en petite couronne. Pourquoi tu trouves ça drôle ?

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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#40 Message par lecriminel » 19 juil. 2019, 10:45

franckyfranck a écrit :
18 juil. 2019, 11:24

J’ai vécu en couple dans 40 m2 c’était bien on a passé notre temps à sortir !
la plupart des gens qui louent au maximum de leurs capacités n'ont pas l'argent pour sortir. C'est 20 m2 façon prison.
Si t'as un couple qui gagne 6000 euros par mois et un apport de 100 K€, il y a moyen d'acheter un bien de 500 k€ en étant au taquet. C'est un beau trois pièces en petite couronne. Pourquoi tu trouves ça drôle ?

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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#41 Message par kamoulox » 19 juil. 2019, 11:18

Tout dépend si ton voisin a un balcon ou pas en fait :lol:

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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#42 Message par Nouveau stephanois » 19 juil. 2019, 12:33

kamoulox a écrit :
19 juil. 2019, 11:18
Tout dépend si ton voisin a un balcon ou pas en fait :lol:
Et oui car si t'as pas de balcon mais les voisins oui ton cagibi aux normes pmr voit sa valeur s'apprécier :mrgreen:

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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#43 Message par pimono » 19 juil. 2019, 19:36

franckyfranck a écrit :
18 juil. 2019, 11:24

J’ai vécu en couple dans 40 c’était bien on a passé notre temps à sortir !

:lol:


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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#44 Message par Maximmo » 22 juil. 2019, 02:11

ignatius a écrit :
17 juil. 2019, 10:22
J'ai vu que pour les meilleurs dossiers le taux sur 25 ans etait à ... 0.93 % :shock:

Ce qui fait que pour 400 000 € empruntés, tu rembourses 1495 € par mois !!!
Le coût des intérêts d'emprunt sur 25 ans est de 48 454 €.

Bref de l'argent gratuit distribué à profusion.

Même montant, même durée avec un taux à 1.50 % qui est déjà un taux canon : 1599 € de remboursement mensuel, total des intérêts d'emprunt sur la durée 79 923 €.
Pas si gratuit que ça :lol:
Et je pense que beaucoup de français n'ont pas pris en compte un facteur essentiel : l'effondrement complet de l'économie française :
https://www.lesechos.fr/idees-debats/ce ... an-1039082
La situation française dans 10 ans sera similaire à celle de la Grèce, je met ma main à couper.
Les salaires médians dans 10 ans en France ? 1000 euros nets par mois à tout casser :)
Donc comment ces français pourront rembourser ces crédits avec leur nouveaux salaires ? Les banques ne sont pas folles (enfin si, mais pas au point de prêter sur 40 ans dans le contexte économique actuel)

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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#45 Message par ignatius » 22 juil. 2019, 06:13

La situation française dans 10 ans sera similaire à celle de la Grèce, je met ma main à couper.
Les salaires médians dans 10 ans en France ? 1000 euros nets par mois à tout casser 
Merci de ton intervention, ça ne fait que renforcer la pertinence de la mienne :mrgreen:
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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#46 Message par Jeffrey » 22 juil. 2019, 16:30

un petit calcul pour fixer les idées.
Hypothèse : couple de 30 ans avec revenu de 6K€/mois
prêt de 400K€ sur 25 ans. taux 1% , assurance 0.24%
remboursement mensuel = 1587 €

au bout de 7 ans :
somme remboursée = 1587*84 = 133 K€
capital amorti = 102 K€
intérêts payés = 24 K€
assurance payée = 7K€
somme évaporée = 31 K€
Capital restant du = 300 K€

hop, on rempile, le ou les enfants grandissent, ou bien on en fait un ou deux...il faut des mètres carrés en plus, disons 20 à 30 en plus, soit 250K€ à mettre au bout.
Donc nouvel emprunt = 300+250 = 550 K€
On emprunte sur 20 ans ? (remarque = perte de 2 ans parce que 30+25 = 55 alors que 37+20 = 57 ans)
âge 37 ans
Les revenus dans tout cela ?
hypothèse d'augmentation = 5% par an pendant 7 ans. (C'est pas des fonc, on y croît 8) )
augmentation du salaire sur 7 ans = 40 %
c'est obligé d'en parler pour évaluer la nouvelle capacité d'emprunt

taux d'emprunt = 1.2% eh oui, on vieillit...
durée donc 20 ans
remboursement mensuel = 2680
intérêts cumulés = 69 K€
coût assurance = 28 K€
coût évaporé = 97 K€

Notez le remboursement mensuel = 2690. Remarquez que 1580+40% = 2200, là c'est +80% par rapport à 1580, mais ça tombe bien, avec 6K€ par mois, le taux d'endettement était de 26% pour 1580, là on passe à 6K€*1.4 = 8400 €/mois et remboursement de 2680, ça fait ...32% de taux de remboursement, ça passe ! :mrgreen:
bon plan tout ça, notez que je n'ai même pas parlé des frais de notaire :mrgreen:
je préfère l'universalisme au différentialisme

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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#47 Message par ignatius » 22 juil. 2019, 17:54

Tu oublies la plus value de 150 k€ sur la période :wink:
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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#48 Message par Maximmo » 22 juil. 2019, 18:29

ignatius a écrit :
22 juil. 2019, 06:13
La situation française dans 10 ans sera similaire à celle de la Grèce, je met ma main à couper.
Les salaires médians dans 10 ans en France ? 1000 euros nets par mois à tout casser 
Merci de ton intervention, ça ne fait que renforcer la pertinence de la mienne :mrgreen:
Tu as lu en entier cet article ?
https://www.lesechos.fr/idees-debats/ce ... an-1039082
Avec 6400 milliards d'euros de dette réelle, une bulle immobilière, une crise sociale et ethnique sur le point d'exploser en France, tu penses sincèrement que dans 10 ans la France sera riche ? :lol:
Il ne faut pas être sorti de Saint Cyr pour comprendre que tout cela va très mal finir.

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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#49 Message par ignatius » 22 juil. 2019, 19:51

Maximmo a écrit :
22 juil. 2019, 18:29
ignatius a écrit :
22 juil. 2019, 06:13
La situation française dans 10 ans sera similaire à celle de la Grèce, je met ma main à couper.
Les salaires médians dans 10 ans en France ? 1000 euros nets par mois à tout casser 
Merci de ton intervention, ça ne fait que renforcer la pertinence de la mienne :mrgreen:
Tu as lu en entier cet article ?
https://www.lesechos.fr/idees-debats/ce ... an-1039082
Avec 6400 milliards d'euros de dette réelle, une bulle immobilière, une crise sociale et ethnique sur le point d'exploser en France, tu penses sincèrement que dans 10 ans la France sera riche ? :lol:
Il ne faut pas être sorti de Saint Cyr pour comprendre que tout cela va très mal finir.
Pas de pot, je suis né à Saint Cyr l'Ecole (véridique).
Vainqueur du concours de pronos Bulle-Immo 2014.

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Re: Des prêts sur 40 ans pour que les jeunes puissent acheter

#50 Message par Jeffrey » 22 juil. 2019, 20:16

ignatius a écrit :
22 juil. 2019, 19:51
Maximmo a écrit :
22 juil. 2019, 18:29
ignatius a écrit :
22 juil. 2019, 06:13
La situation française dans 10 ans sera similaire à celle de la Grèce, je met ma main à couper.
Les salaires médians dans 10 ans en France ? 1000 euros nets par mois à tout casser 
Merci de ton intervention, ça ne fait que renforcer la pertinence de la mienne :mrgreen:
Tu as lu en entier cet article ?
https://www.lesechos.fr/idees-debats/ce ... an-1039082
Avec 6400 milliards d'euros de dette réelle, une bulle immobilière, une crise sociale et ethnique sur le point d'exploser en France, tu penses sincèrement que dans 10 ans la France sera riche ? :lol:
Il ne faut pas être sorti de Saint Cyr pour comprendre que tout cela va très mal finir.
Pas de pot, je suis né à Saint Cyr l'Ecole (véridique).
Ah les pies dort
je préfère l'universalisme au différentialisme

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