Emprunt hypothécaire

[Gray_Mouser]

Bonjour,

J'envisage actuellement de passer à l'achat, et pour la première fois de ma vie je m'intéresse aux conditions d'emprunt. Or, je m'aperçois que ma compagne et moi n'avons sans doute pas un bon dossier (elle est traitée pour anxiété, et elle a fait une tentative de suicide il y a une vingtaine d'année).

Nous n'avons encore fait aucune démarche, mais on sent que le taux de l'assurance ne va pas être attractif. En cherchant une solution, je suis tombé sur l'emprunt hypothécaire. Quelqu'un y a-t-il déjà eu recours ? Est-ce que ça permet de se passer d'assurance ou pas ? J'ai trouvé des informations contradictoires sur le sujet.

D'ailleurs, un truc que je ne comprends pas bien... Même avec une bonne assurance, la banque demande une garantie (caution ou hypothèque). Vous ne trouvez pas que c'est redondant ? Si grâce à l'hypothèque la banque est assurée de rentrer dans ses frais, pourquoi ne jamais accorder de prêt sans assurance ? (pour mieux nous tondre je suppose)

Je précise que dans notre cas, l'emprunt pourrait représenter bien moins de 50% du coût total de l'opération... On a 700000€ d'apport... Même en cas de décès et de revente du bien, le survivant aurait de quoi voir venir.

Bref, je cherche un moyen de me passer d'assurance. Mais j'ai l'impression que ce n'est pas possible.

Des idées ?

[ProfGrincheux]

Ne pas emprunter. Acheter un bien qui vaut moins que 700k€.

[PACA]

Or, je m'aperçois que ma compagne et moi n'avons sans doute pas un bon dossier

Donnez-nous des références, les liens, qui vous font penser que votre dossier n'est pas bon ? on en discute après.
Je pense que c'est l'inverse. ... avec 700000
J'ai l'impression que vous vous posez de faux problèmes ? c'est le seul problème.
L'assurance peut être sur une seule tête.

[Gray_Mouser]

Ne pas emprunter. Acheter un bien qui vaut moins que 700k€.

C'est une possibilité. On ne va pas claquer plus d'un million pour le plaisir de dépenser. Mais proche de nos boulots respectifs, le coin le plus sympa n'est pas exactement abordable.

Or, je m'aperçois que ma compagne et moi n'avons sans doute pas un bon dossier

Donnez-nous des références, les liens, qui vous font penser que votre dossier n'est pas bon ? on en discute après.
Je pense que c'est l'inverse. ... avec 700000
J'ai l'impression que vous vous posez de faux problèmes ? c'est le seul problème.
L'assurance peut être sur une seule tête.

Comme je l'ai écrit, je n'ai fait aucune démarche. Ce qui me fait penser que notre dossier n'est pas bon, c'est dépression + tentative de suicide, c'est tout. Pour l'instant je m'informe avant d'aller voir les banques. Si tu veux la paix, prépare la guerre.

Mais qu'il y ait un vrai problème ou pas, j'aimerais savoir s'il y a un moyen de se passer d'assurance. Justement parce qu'on peut se permettre de prendre le risque vu notre apport.

[PACA]

j'aimerais savoir s'il y a un moyen de se passer d'assurance.

non à ma connaissance, même si votre dossier ne vous semble pas bon.
Ceci avec des emprunts bancaires "standards", si vous empruntez à un particulier tout est possible arnaques incluses, le taux sera probablement supérieur et plus couteux que l'assurance d'un prêt classique. Le sur mesure a un prix.
Ce ne sont que des suppositions, testez les offres.

[ignatius]

Tu peux faire un nantissement d'assurance vie en contrepartie d'une absence d'assurance et d'hypotheque.
Du montant emprunté, peut être moins, à négocier avec la banque.
Par contre, cela réduit d'autant ton apport.

https://www.cieleden.com/assurance-vie/ ... rance-vie/

A voir avec ta banque.
Sinon l'emprunt sur une seule tête peut également être avantageux.

[Pierric]

Pour répondre à la question, l'emprunt hypothécaire n'est qu'un emprunt classique avec une hypothèque comme garantie (contrairement à 80% des dossiers qui sont montés avec du Crédit Logement).
Ca ne change rien au niveau de l'assurance, qui est différente.

En gros, tu as besoin pour un crédit :
D'une garantie (hypothèque, crédit logement, nantissement ...)
D'une assurance


Bien sûr, les 2 sont "optionnel" mais bon courage pour trouver une banque qui accepterait un crédit sans ces 2 éléments

[ProfGrincheux]

Il faut sans doute commencer à négocier l'emprunt pour voir ce qu'il est possible de faire, aller voir un courtier, votre banque, etc..... Il y a aussi possibilité de varier les quotités d'assurance, on n'est pas obligé de coemprunter ni d'assurer à 100% sur deux têtes. Le pret hypothécaire, je n'en dirai rien, je n'ai pas pratiqué.

[PACA]

aller voir un courtier

Bonne piste, ils ont probablement connaissance des produits "non standards".

[Pierric]

Ouai parceque selon les sources, les versions différent :
https://www.april.fr/informations/l-hyp ... ce-de-pret
=> assurance souvent demandée même en cas d'hypothèque

https://www.cafpi.fr/credit-immobilier/ ... pothecaire
=> Aucune assurance de prêt n’est demandée

[Pazuzu]

L'assurance est quasi obligatoire par contre tu peux répartir le risque différemment. Au lieu de faire 50/50 tu peux essayer de faire 80/20 ou 90/10 sur ta tête.

Avec un tel apport, tu devrais pouvoir emprunter sans trop de problème.

[Suricate]

Nous aussi nous avions un dossier complexe (affection de longue durée pour Madame). Du coup assurance refusée par l'organisme prêteur (CNP via Boursorama).

Nous sommes passés par un courtier (meilleurtaux, qui fait aussi des assurances) qui nous a proposé plusieurs polices acceptant son dossier médical moyennant une surprime, on a choisi Générali.

[comegetsome]

Lors de mon précédent emprunt, l'assurance était à 100% sur ma tête et 0% sur celle de ma femme (inassurable ou à des conditions rédhibitoires).
A cette fin, nous sommes passés par un courtier (Cerise sur le gâteau, c'est plus facile de prendre chez lui une assurance sur capital restant du).

[uli_p1]

Une autre solution est de mentir sans vergogne en remplissant le questionnaire médical pour s’assurer un taux le plus bas possible. Il faut bien sûr être certain qu’en cas de décès d’un des co-emprunteurs le conjoint survivant pourra faire face sans le remboursement de l’assurance.
C’est ce que j’ai fait pour mon prêt immobilier. Le montant du prêt était d’environ 1,5 année de salaire alors que le régime de prévoyance obligatoire de mon entreprise m’assurait un montant de 3,5 années de salaire en cas de décès-invalidité. De plus ce montant était doublé par souscription d’une assurance complémentaire de groupe. La banque a refusé la délégation d’assurance au motif que cette assurance était conditionnée au maintien de mon emploi actuel.
Je suis atteint d’une maladie chronique peu invalidante au quotidien mais qui augmente les risques de cancer à moyen terme. D’après mes estimations ceci aurait abouti à une surprime de 100% à 200% par rapport à des assurances « de base » peu compétitives. J’ai donc passé sous silence cette information pour obtenir une assurance à 0.25% du capital restant dû, à comparer avec un prix qui aurait été de l’ordre de 0.5% à 1% du montant emprunté. Je me suis aussi épargné toutes les démarches de type examens complémentaires et attente de décision de la part de l’assurance avec les délais correspondants. Il était clair pour moi qu’en cas de problème l’assurance refuserait la couverture. L’arbitrage était entre 0.25% à fonds perdus et 1% pour une protection dont ma famille n’avait pas besoin.
Attention : je répète que cette approche n’est recommandable que si on estime qu’une assurance vie-invalidité n’est pas nécessaire, eu égard aux revenus, patrimoine et protections existantes des emprunteurs.

[ProfGrincheux]

Cette approche n'est pas recommandable et s'en vanter est une grave erreur. Ta compagnie d'assurance peut techniquement t'espionner sur internet. Bien sûr c'est illégal mais je ne parierais pas qu'elle ne sous-traite pas.