retraite

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tomtom
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#1 Message par tomtom » 22 nov. 2019, 19:08

Suite à une discussions entre copains, une question que nous n'arrivons pas à trancher; faut dire qu"on n'est pas des experts de la retraite et qu'il était tard (pour ne pas dire autre chose):

imaginons le cas d'un cadre qui travaille (et cotise) 25 ans comme salarié avec un salaire moyen disons pour simplifier de 100K€/an brut (tant qu'à faire).
Puis il s’arrête de travailler et reste sans revenus jusqu'à l'age légal de la retraite.
Combien touchera-t-il environ au minimum à la retraite?

Les réponses ont varié de :
0 il n'a pas les trimestres
le minimum vieillesse s'il rentre dans les critères de pauvreté
décote de 25% maxi donc environ 50% (taux de remplacement moyen) des 100K€ -25%soit 37.5
decote de 50% donc 50% de 50% soit 25K€

Quelqu'un (qui s'y connait vraiment) a une réponse fiable ?

Indécis
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#2 Message par Indécis » 22 nov. 2019, 22:34

Les règles vont changer, donc faut attendre...
L'ignorant affirme, le savant doute, le sage réfléchit...

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viazac
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#3 Message par viazac » 22 nov. 2019, 23:07

Pour commencer se creer un compte/ espace personnel avec son n° SS sur https://www.lassuranceretraite.fr/porta ... /home.html .

Ensuite apprenez à cultiver la patience.............: 6 mois pour obtenir une réponse par exemple. :shock:
plus on pédale moins fort,moins on avance d'avantage !

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#4 Message par dudu91 » 22 nov. 2019, 23:45

Si t'as pas les annuités tu toucheras le minimum vieillesse (qui a changé de nom y'a pas longtemps, je crois que c'est Aspa maintenant).
Et ce qui est formidable, c'est que tout membre de l'UE ui passe 6 mois en France peut toucher ce minimum vieillesse (avant c'était même pour tous les étrangers...), sans avoir cotisé 1 balle.

Si t'as les annuités, ça dépend de ton régime. Les régimes spéciaux se battent pour conserver le calcul de la pension sur les 6 derniers mois par exemple. Dans le privé c'est généralement les 25 meilleures années.
"Quand on parle pognon, à partir d’un certain chiffre, tout le monde écoute."

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#5 Message par Gpzzzz » 22 nov. 2019, 23:59

tomtom a écrit :
22 nov. 2019, 19:08
Suite à une discussions entre copains, une question que nous n'arrivons pas à trancher; faut dire qu"on n'est pas des experts de la retraite et qu'il était tard (pour ne pas dire autre chose):

imaginons le cas d'un cadre qui travaille (et cotise) 25 ans comme salarié avec un salaire moyen disons pour simplifier de 100K€/an brut (tant qu'à faire).
Puis il s’arrête de travailler et reste sans revenus jusqu'à l'age légal de la retraite.
Combien touchera-t-il environ au minimum à la retraite?

Les réponses ont varié de :
0 il n'a pas les trimestres
le minimum vieillesse s'il rentre dans les critères de pauvreté
décote de 25% maxi donc environ 50% (taux de remplacement moyen) des 100K€ -25%soit 37.5
decote de 50% donc 50% de 50% soit 25K€

Quelqu'un (qui s'y connait vraiment) a une réponse fiable ?
Selon moi vu que t as pas les trimestres ce sera rien avant 67ans.. ensuite ce sera 50% du plafond SS..

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#6 Message par stchong » 23 nov. 2019, 00:30

Actuellement il touchera à 62 ans (age pivot actuel qui risque de passer à 64 ans)
calcul sur les 25 années de travail cotisées revalorisées chaque années (y'a un barême pour chaque année) .
Pour chaque année revalorisée tu divises l’année par 12 mois donc tu as un salaire moyen mensuel revalorisé par année de travail puis tu fais la somme ces 25 salaires mensuels revalorisés que tu divise par 25.soit une moyenne mensuel qui sert de base.

Là tu prends 50% de cette somme mensuelles que tu divises par le nombre de trimestres que tu aurais dû cotiser donc avoir, actuellement 166, puis tu multiplies cette somme par ton nombre de trimestres travaillés pour 25 ans soit 100 trimestres
Mais il faut ensuite retirer une décôte de 10% car tu n'es pas allé jusqu'à 67 ans.

Donc ceci et la première partie la répartition

Après tu as l'agirc arcco ta retraite complémentaire elle est calculée par points cotisés chaque année.
Tu fais la sommes des points que tu multiplies par la valeur de point actuel(1€ et quelques) mais comme tu prends ta retraite à 62 ans tu as une décote de 22% et zéro décote si tu la prends à 67 ans ans.

Je suis au point là dessus

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#7 Message par clarine » 23 nov. 2019, 01:01

La retraite de base ou la retraite complète (avec agirc et arrco) ?
Pour la retraite de base, en connaissant la formule, c'est assez facile à calculer : taux X salaire moyen des 25 meilleures années X durée d'assurance
Pour la retraite complémentaire, vu que c'est un système de points, ça dépend du nombre de points qu'il a acquis et ça dépendra surtout de la valeur du point au moment de la retraite, donc on va dire que c'est à peu près incalculable :mrgreen:, sauf à considérer que la valeur du point dans 10, 15 ou 20 ans est la même qu'aujourd'hui -takacroire :wink: ).

Je passe sur le salaire moyen des 25 meilleures années, vu le niveau de rémunération, notre ami aura cotisé au plafond pendant ces/ses 25 ans (donc son salaire moyen est le plafond, enfin à
peu près, compte tenu du subtil jeu des revalorisations).

Le maxi de la retraite de base, c'est 50% du plafond sécu (aujourd'hui le plafond est grosso-modo à 3300 €, donc ça fait 1650 €). Mais ça, c'est si tu as le taux plein (les 50 %) et la durée d'assurance qui va bien (elle dépend de ton année de naissance : à partir de 1973, c'est 172 trimestres ; pour ceux qui sont nés avant c'est un peu moins).
Le taux plein (50 %), t'as 2 manières de l'avoir :
- soit tu as cotisé tous tes trimestres -cf supra, le nombre exact dépend de ton année de naissance- et tu peux partir tranquilou à 62 ans
- soit t'as pas cotisé tous tes trimestres et tu attendras pépère tes 67 balais pour partir à taux plein (ou avant, mais à taux minoré : au minimum, le taux peut descendre à 25%)

Quant au 3ème item de la formule, la durée d'assurance (ici 25 ans = 100 trimestres), tu imagines bien que c'est proratisé par rapport à la durée totale requise (172 trimestres).

Dans l'exemple que tu donnes, cela fera dans le meilleur des cas (départ à 67 ans pour avoir le taux plein) : 50% X 3300 X 100/172 = 959 €. Bon, ça c'est avec le plafond d'aujourd'hui (dont on peut imaginer a priori qu'il ne baissera pas -il est en général revalorisé à la hausse pour suivre le mouvement- mais... sait-on jamais !) et les règles d'aujourd'hui. Avec les règles de demain... ça devrait être passablement mystérieux (et sans doute moins).

Bien sûr, il faudra ajouter la retraite complémentaire.

Bon tout ça, c'est très à la louche (il y a plein de subtilités... en dehors de la louche). Ce site détaille pour la retraite de base : https://www.legislation.cnav.fr/Pages/accueil.aspx

edit : pour répondre à ta question initiale, je pense que le montant annuel de sa retraite (base + complémentaire) sera effectivement entre 25 k€ et 37 k€ (mini-maxi) :wink:

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#8 Message par pimono » 23 nov. 2019, 04:04

dudu91 a écrit :
22 nov. 2019, 23:45
Et ce qui est formidable, c'est que tout membre de l'UE ui passe 6 mois en France peut toucher ce minimum vieillesse (avant c'était même pour tous les étrangers...), sans avoir cotisé 1 balle.
Cette situation n'est pas délicate ni dangereuse car elle ne concerne pas beaucoup de gens, puisque au 31 décembre 2018, on dénombre 455 651 bénéficiaires du minimum vieillesse ou de l'allocation supplémentaire d'invalidité.
https://www.statistiques-recherches.cna ... lesse.html

Ensuite, l'argent de cette retraite est obligatoirement dépensé en France car il y a obligation de rester sur le territoire pour toucher cet argent gratuit qui irrigue l'économie contrairement aux retraités "normaux" qui ont tendance à être de plus en plus nombreux à se barrer de la France et à irriguer d'autres économies dans des proportions de plus en plus préoccupantes pour l'économie française car il y a un véritable manque à gagner.
Il faut s'attendre à des changements dans les prochaines années, c'est quasi certain, je pense pas que le système va continuer de permettre à des vieux porcs de se dorer la pillule sous les cocotiers alors qu'il manque du pognon sous la grisaille !
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#9 Message par floflo » 23 nov. 2019, 07:01

Simulateur Morel, mais en effet, le mode de calcul va changer..

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#10 Message par Madi94 » 23 nov. 2019, 07:21

Difficile de savoir comment ce sera dans 20ans.si ça se trouve, dans 10ans y aura un grand chamboulement....
Dans ma boîte j avais demandé à ce qu on mette en place un plan épargne retraite, le pdg m a ri au nez en disant "mais il ne va rien rester...."

Et vous, comment préparez vous cette période ? Investissement dans la pierre ? Assurance vie etc.

ignatius

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#11 Message par ignatius » 23 nov. 2019, 10:50

Madi94 a écrit :
23 nov. 2019, 07:21
Difficile de savoir comment ce sera dans 20ans.si ça se trouve, dans 10ans y aura un grand chamboulement....
Dans ma boîte j avais demandé à ce qu on mette en place un plan épargne retraite, le pdg m a ri au nez en disant "mais il ne va rien rester...."

Et vous, comment préparez vous cette période ? Investissement dans la pierre ? Assurance vie etc.
- Epargne
- investissement dans sa résidence principale
- investissement locatif
- optimisation au maximum des dépenses contraintes (exemple revendre sa grande RP au moment de la retraite par un logement plus adapté, moins cher et moins gourmand en charges, entretien et taxes).

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#12 Message par yann76 » 23 nov. 2019, 11:52

N'ayant pas particulièrement confiance en ceux qui sont susceptibles de gérer mon argent, je préfère m'en occuper moi même en investissant dans la pierre.
Donc peu d'épargne et beaucoup de locatif.

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#13 Message par EmileZola » 23 nov. 2019, 12:37

Idem, avec un patrimoine net de 1,1 M€ ma retraite est assurée. 8)

Cela permet de voir l'avenir plus sereinement... :mrgreen:

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#14 Message par floflo » 23 nov. 2019, 13:12

Y a plus qu’à espérer qu’on ne crèvera pas avant..

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#15 Message par pimono » 23 nov. 2019, 13:25

EmileZola a écrit :
23 nov. 2019, 12:37


Cela permet de voir l'avenir plus sereinement... :mrgreen:
Dans ma famille, il y a des gens qui ont un peu de sous, et c'est les premiers à faire de la peine avec leur crainte en continu sur l'avenir car on voit bien qu'il y a cette sensation obsessionnelle d'être victime du " main basse sur votre argent", je trouve pas du tout cette situation sereine !
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#16 Message par pimono » 23 nov. 2019, 13:26

floflo a écrit :
23 nov. 2019, 13:12
Y a plus qu’à espérer qu’on ne crèvera pas avant..
faut demander à ses enfants de pas vous déclarer mort quand ça arrivera, comme ça vous ne serez pas mort et vous continuerez à vous enrichir avec la retraite et le capital placé ! :mrgreen:
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Re: retraite

#17 Message par ProfGrincheux » 23 nov. 2019, 16:07

Il y a quelques mois, je suis allé sur le site des retraites accessible par France Connect:
https://www.info-retraite.fr/portail-in ... emen.html .
Je me suis inscrit avec les identifiants comme sur le site des impôts,peut être avec mon numéro de Sécu. J'ai fait des simulations complètes de pension brute pour mon épouse et moi. En quelques minutes. On est fonctionnaires, on a plus de 50 ans, mais notre dossier de carrière etait complet de chez complet avec même les 11 points Agirc-Arrco de ma femme!

Peut être c'est moins bien fait pour le privé et si c'est le cas c'est scandaleux.

Il est bien entendu que c'est la réglementation actuelle qui s'applique dans ces simulations.

Pour simuler l'effet des réformes à venir, mettez un abattement de 0,75% par année vous séparant de votre départ à la retraite. Par exemple pour un départ en 2040 mettez -15%. Comptez 1.5% si vous comptez partir avant 64 ans (sauf régimes spéciaux).

C'est un peu à la louche mais c'est ce que je comprends..

Pour des résultats plus précis attendez les simulateurs promis par Delevoye.
Ignorés: Manfred, titano.

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#18 Message par tomtom » 07 janv. 2020, 17:48

Alors les vacances ont occasionné pas mal de discussions sur le sujet des retraites.

Je me pose la question suivante. Il manque 20 années de cotisations mais le capital suffirait pour vivre chichement en le consommant petit à petit jusqu’à la retraite.
Pour éviter la super décote voire de ne toucher que le minimum vieillesse (en clair ne pas gacher les 25 très bonnes années de cotisations comme cadre), quid du schéma suivant :
Création d'une SASU ; L’objet social est conseils, prises de participation investissements immobilier et valeurs mobilieres.
Déclaration comme président et versement d'un salaire de 1500 brut par trimestre (minium pour avoir valider un trimestre de retraite et être au minima couvet par la sécu de base).
On démarre avec un capital social de 100 000 euros en cash placés immédiatement en divers placements au nom de la société
Les plus values et intérêts rapportent rapportent 5000 euro/an ; le conseil 0 (forcément puisque vacances permanentes) après versement des salaires et charges, la société fait une perte ; fiscalité 0.
Au bout de 20 ans liquidation de la société et retraite officielle.

C'est débile? illégal? les 2?

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#19 Message par Pi-r2 » 07 janv. 2020, 17:51

Pour l'instant, tu as plus simple, la cotisation volontaire à l'assurance vieillesse.
Les bonnes idées triomphent toujours. D'ailleurs c'est à cela qu'on reconnait qu'elles étaient bonnes.
mon statut de modérateur ne m'interdit pas de participer aux discussions. Je ne modère pas les discussions auxquelles je participe.

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#20 Message par tomtom » 07 janv. 2020, 18:22

oui mais les montants sont très élevés (d'autant plus si ton dernier salaire est celui d'un cadre sup) et viendraient grignoter le capital plus surement que le versement d'un tout petit salaire.

https://www.previssima.fr/chiffres-cles ... s-salaries

du coup entre l'assurance maladie, le régime de base et l'agirc arcco, je pense que le statut de salarié reste plus avantageux si on ne se soucie que de nombre de trimestre. APrès il doit y avoir un calcul à faire sur le montant comparatif de la future retraite en fonciton des 2 options.

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#21 Message par lecriminel » 07 janv. 2020, 18:27

tomtom a écrit :
07 janv. 2020, 17:48
Alors les vacances ont occasionné pas mal de discussions sur le sujet des retraites.

Je me pose la question suivante. Il manque 20 années de cotisations mais le capital suffirait pour vivre chichement en le consommant petit à petit jusqu’à la retraite.
Pour éviter la super décote voire de ne toucher que le minimum vieillesse (en clair ne pas gacher les 25 très bonnes années de cotisations comme cadre),
je crois que j'ai compris la question: tu as travaillé dur et bien gagné (donc capital en poche), et tu en as trop marre, donc tates le terrain pour cesser de bosser dans ces conditions.
Si j'en crois l'expérience des cadres LREM, tu touches un paquet de pognon quand tu démissionnes.
je t'encourage à faire tout ce que tu veux sans te soucier du pognon (de toute façon, si tu ne le jettes pas par les fenêtres, il te mènera très loin), quitte à reprendre ton job (ou un autre) au bout d'un moment si tu t'ennuies ou te sens à sec.
Je suis prêt à parier que tu ne mourras pas de faim, donc ne te tourmente pas et sois libre. Je sais qu'il y a sur ce forum des trolls qui ont X millions en poche et qui comptent combien d'années ils doivent encore travailler pour "s'en sortir", ils sont en réalité un parfait exemple de losers, ces trolls veulent te faire comprendre qu'il y a toujours des excuses à la noix pour ne pas faire ce qu'on veut et vivre malheureux.
Tes 25 années cotisées, oublie-les, tu verras combien elles te donneront en temps voulu. J'ai un oncle qui a bossé quelques mois en France et reçoit une retraite (minuscule, évidemment)
Le résultats objectifs chez nous : 90% de la population éligible vaccinée en un an. Si on était resté à la chloroquine on serait tous mort. Mais ca doit être un détail.

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Re: retraite

#22 Message par pimono » 07 janv. 2020, 18:34

lecriminel a écrit :
07 janv. 2020, 18:27
J'ai un oncle qui a bossé quelques mois en France et reçoit une retraite (minuscule, évidemment)
cela marche aussi ailleurs dans les autres pays, d'ou l'intérêt ( pour ceux qui calculent) de bosser un peu partout, même si c'est qu'un peu, c'est toujours des petits complétements qui viendront s'ajouter.
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Re: retraite

#23 Message par tomtom » 07 janv. 2020, 18:39

heu ben merci pour les sympathiques conseils... tout à fait valables par ailleurs
mon propos est plutôt issu de discussions théoriques (de comptoir)
perso, même si je gagne bien ma vie et que j'ai pas mal d'argent de coté, je ne déteste pas encore complètement mon job et j'ai encore quelques études supérieures à financer, donc ce n'est pas encore le moment pour moi d'envisager sérieusement de tout balancer, mais j'avoue que je trouve l'exercice amusant et nous cherchons plutôt à comprendre et à savoir si c'est réaliste.

PS en revanche le come back du cadre dirigeant de +50 ans qui a fait sa crise et qui revient la queue basse entre les jambes, après 5 ou 10 ans de craquage, ça le fait pas. Donc c'est un choix sans retour dans ma branche.

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Re: retraite

#24 Message par tomtom » 31 janv. 2020, 15:41

Un deuxième scénario débattu le WE dernier avec comme conclusion: une retraite confortable à 58 ans et demi est possible (pour certains...)

Un cadre dirigeant (salaire 200K€) a une date théorique de retraite à taux plein à 67 ans.
Il négocie sa rupture à 58 ans et demi
comme il a un gros salaire et donc des indemnités conséquentes (2-3 mois suffisent), il a donc un différé de 5 mois, plus des congés payés disons 1 mois.
Il entame donc sa période pole emploi à 59 ans et touche le max de l'indemnisation (7K€ net environ) et sans dégressivité puisqu'elle disparait après 57 ans.
Il arrive en fin de droit à 62 ans et 1 jour;
là apparemment, miracle, comme il est au chômage depuis plus d'un an et qu'il a cotisé au moins 10 ans, il a le droit de prolonger de 5 ans son indemnisation. Durant ce temps il continue à cotiser et même sa retraite complémentaire est calculée sur son dernier salaire d'activité (donc au max)

Peut être qu'on a mal lu les articles de loi (pas impossible vu notre état), mais ça donne des idées quand même, non?

tomtom
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Re: retraite

#25 Message par tomtom » 04 févr. 2020, 11:12

Je viens de croiser un consultant de 63 ans qui facture (cher) ses prestations de conseils (il vend clairement petit à petit son carnet d'adresse constitué après 30 ans dans son secteur) via une Sasu.

Ancien cadre sup, il bosse en dilletante tout en touchant le chomage en attendant sa retraite à taux plein (dans 1.5 ans d'après lui).
le beurre, l'argent du beurre, la crémière...

En tout cas pour moi c'est clair, passé 60 ans faut arrêter de se faire chier comme salarié si on est pas accro au pouvoir ou au très très gros salaire.

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Re: retraite

#26 Message par aleph-zero » 04 févr. 2020, 11:54

tomtom a écrit :
22 nov. 2019, 19:08
Suite à une discussions entre copains, une question que nous n'arrivons pas à trancher; faut dire qu"on n'est pas des experts de la retraite et qu'il était tard (pour ne pas dire autre chose):

imaginons le cas d'un cadre qui travaille (et cotise) 25 ans comme salarié avec un salaire moyen disons pour simplifier de 100K€/an brut (tant qu'à faire).
Puis il s’arrête de travailler et reste sans revenus jusqu'à l'age légal de la retraite.
Combien touchera-t-il environ au minimum à la retraite?

Les réponses ont varié de :
0 il n'a pas les trimestres
le minimum vieillesse s'il rentre dans les critères de pauvreté
décote de 25% maxi donc environ 50% (taux de remplacement moyen) des 100K€ -25%soit 37.5
decote de 50% donc 50% de 50% soit 25K€

Quelqu'un (qui s'y connait vraiment) a une réponse fiable ?
(salaire cotisé * taux plein) * (1 - décote plafond trimestres manquants ) * prorata durée travail.
Si la personne est née après 1973, il faut 172 trimestres. Si elle liquide à l'age légal (62 ans) :

Retraite régime général = ( PASS * 0,5 ) * ( 1- 0,25) * 100/172 ~ (41.136 * 0,5) * 0,75 * 100/172 => 8.968€ bruts annuel ~ < minimum vieillesse.

Il faut y ajouter la valeur des points AGIRC/ARRCO acquis en y appliquant le même prorata [ ( 1- 0,25) * 100/172 ] pour avoir la retraite totale.

Le calcul régime général est une légère approximation. Il faudrait prendre le PASS de chaque année cotisée, et le multiplier par le coefficient de revalorisation pour l'année de liquidation, faire la somme et diviser par 25 ce qui ne donne pas forcément exactement le PASS de l'année de liquidation.

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