endettement / solvabilité des ménages

Message

_MARIE_ · #1 Message par **_MARIE_** » 13 juin 2005, 14:22

Utilisez ce dossier pour aborder l'ENDETTEMENT et la SOLVABILITE DES MENAGES.

Bonnes discussions !

Fredd · #2 Message par **Fredd** » 13 juin 2005, 14:46

Cette donnée n'a pas vraiment d'importance dans la majorité des cas, puisque quelle que soit la valeur du bien, ce sont les salaires qui remboursent le prêt. Si le bien ne vaut plus rien mais que le ménage peut toujours rembourser "tout va bien" (d'où la règle du 1/3 du revenu...etc)... outre le fait de payer des grosses mensualités pour un bien qui ne les vaut pas.

Le problème se pose si le ménage ne peut plus payer ses échéances et doit vendre le bien pour rembourser la dette. Mais ce sont des cas, je pense, minoritaires et on est dans une logique de surendettement, avec ses "remèdes" propres.

L'endettement des ménages est plus préoccupant pour la consommation et donc l'économie en général.

maya · #3 Message par **maya** » 13 juin 2005, 15:15

Le problème de la revente forcée se pose à mon avis plus fréquemment qu'on ne pense : divorce, séparation, chômage sont des événements de plus en plus habituels. Et là peut se poser le problème de ne pas même avoir de quoi rembourser le capital restant dû avec le produit de la revente si l'on s'est endetté sur une durée longue avec peu d'apport et que le marché baisse fortement.

Fredd · #4 Message par **Fredd** » 13 juin 2005, 15:28

C'est clair qu'en cas de divorce/séparation sur un bien acheté à 2 avec une baisse importante ça peut faire mal. C'est en fait un coup du gouvernement pour forcer la stabilité dans les couples et relancer la natalité !

flipper le dauphin

Un document interessant a ete posté dans la section revue de presse. Il s'agit de l'endettement des menages
<edit slash33>Voir viewtopic.php?t=1795</edit>

Pour ceux qui penserais que les menages ne se sont pas plus endettés que par rapport aux années ou les taux etaint extrement elevés, je les renvois vers les graphiques de ce document
Il montre clairement que dans les années 90 la durée moyenne des emprunts etaient de 11 ans. On approche les 16 ans actuellement ce qui annule integralement les benefices d'un taux bas. Tout le monde sait bien que plus la durée d'un emprunt est important plus le cout est eleve.
Faites le calcul pour un emprunt de 50 000€ avec un taux à 10% et un emprunt de 100 000€ avec un taux à 4% (situation actuel du marché de l'immobilier ayant pris 100% d'augmentation
Cout de l'emprunt à 10%: mensualité de 625€ cout total:32 000€
Cout de l'emprunt à 4%: mensualité de 705€ cout total: 35 000€
Sans compter qu'au bout de 11 ans le pret est remboursé dans le cas de l'emprunt à 10% ce qui laisse quand meme 5 ans sans traites à payer !!
Les taux bas ne sont qu'un miroir aux alouettes.
Neanmoins autre chose interessante c'est le poids percu de la dette. Ce poids percu reste acceptable pour la majorité des menages.
Par contre chose inquietante c'est le taux d'encours des credits des menages. Il atteint dorenavant 56% du revenu des menages contre 40% en 1991 (année de la hausse maximum)!
Helas tant que les gens continuerons à penser faire une bonne affaire à achetant sur 20-30 ans, l'immobilier ne baissera pas.

#6 Message par **Gandalf_barbones** » 10 juil. 2005, 09:39

j'ajoute une chose:

Quand les taux sont hauts, c'est qu'il y a de l'inflation, et donc à priori de fortes augmentations annuelles de salaires.

Aujourd'hui, l'inflation est quasi-nulle, et la progression des salaires aussi.

Bref, avant (inflation proche de 10%), le poids du remboursement mensuel dans le budget du ménage diminuait rapidement (on rembourse toujours autant alors qu'on a de plus en plus d'argent)... le crédit était donc tres supportable et ne plombait pas trop la consommation.

Aujourd'hui, le poids du remboursement mensuel dans le budget est quasi-constant, c'est à dire lourd! La logique voudrait donc que l'on emprunte sur une durée moindre pour limiter les risques et les contraintes... mais le système veut que au contraire, on emprunte sur des durées de plus en plus longues.... c'est un véritable massacre du pouvoir d'achat des ménages!

Century59 · #7 Message par **Century59** » 10 juil. 2005, 09:51

Il y a un élément supplémentaire, que les professionnels de l'immobilier passent consciencieusement sous silence et qui devrait faire réfléchir ceux qui persistent à vouloir acquérir en ce moment.

En effet, la présentation du marché par les professionnels est fallacieuse.

Ces professionnels se plaisent à relever que, dans les années 1995-1998, les taux d'intérêt étant plus élevés alors que l'inflation était déjà maîtrisée. En conséquence, soulignent-ils, les acquéreurs n'ont pas aujourd'hui perdu autant de pouvoir d'achat qu'on le dit et l'acquisition d'un bien, au moins à titre de résidence principale, continuerait de se justifier pleinement.

Or, c'est négliger le fait que ceux qui ont acheté entre 1995-1998 ont mis à profit la baisse ultérieure des taux pour procéder - c'est ce que j'ai personnellement fait pour certains de mes biens - à des opérations avantageuses de rachat de prêt, en souscrivant auprès de l'établissement de crédit initial ou, à défaut d'un autre établissement, un nouveau prêt sur la même durée que celle primitive, avec un taux plus bas et donc des échéances plus légères.
En fin de compte, leur achat se retrouve donc financé à un taux d'intérêt certes un peu supérieur à ceux consentis aujourd'hui, car dans une opération de rachat de prêt, le taux d'intérêt proposé est toujours un peu supérieur au taux d'intérêt accompagnant un prêt consenti ab initio, mais tout de même nettement inférieur à celui gouvernant leur prêt primitif.
Les acquéreurs de la période 1995-1998 ont donc acquis à des conditions beaucoup moins onéreuse qu'aujourd'hui, non seulement parce que les prix de l'immobilier étaient inférieurs d'environ 50 % à ce qu'ils sont aujourd'hui, mais encore parce que la différence entre le taux d'intérêt gouvernant actuellement leur prêt et celui applicable aux prêts immobiliers actuellement, est, en réalité, bien plus faible que ce que les professionnels de l'immobilier suggèrent.

Aujourd'hui, en revanche, quand un acquéreur-emprunteur en prend pour 25 ou 30 ans, il en prend réellement pour 25 ou 30 ans. Il n'a aucune chance de renégocier avantageuseuement son prêt pour en faire baisser les échéances, puisque les taux d'intérêt sont historiquement bas.

#8 Message par **slash33** » 10 juil. 2005, 09:52

J'apprécierais beaucoup que vous apportiez aussi votre contribution sur la file viewtopic.php?t=1795.

Bien à vous

slash33

#9 Message par **slash33** » 10 juil. 2005, 09:58

century59: j'apprécie votre argumentation. Cela confirme, s'il le fallait encore, qu'il est urgent d'attendre.

chtemarie: puisque ce dossier vous tient tant à coeur et qui plus est l'endettement des ménages est forcément un facteur récurrent dans la Bulle Immobilière pourquoi ne pas transférer la file en post-it?

_MARIE_ · #10 Message par **_MARIE_** » 10 juil. 2005, 12:38

parce que j'essaie d'éviter, Slash, de multiplier les posts it, surtout quand c'est moi qui ai créé le dossier

Okidoki, je le mets en post it.

#11 Message par **slash33** » 26 déc. 2005, 15:48

Bulletin de la Banque de France déc. 2005 : endettement des ménages en Europe

http://www.banque-france.fr/fr/publicat ... bdf144.pdf

#12 Message par **slash33** » 22 févr. 2006, 10:47

Dossier surendettement
----------------------------
La demande des ménages en matière de crédit à la consommation et les ajustements nécessaires pour y répondre - jan 2006

Surendettement : le rapport Canivet est paru - 21 déc 2005
Rapport du comité de suivi de l'application des dispositions relatives au surendettement

ReG_ · #13 Message par **ReG_** » 13 mars 2006, 21:47

J'ai acheté du lait en brique d'une marque célèbre dans une grande surface du coin allèché par une promo :"du lait C..... au prix du lait premier prix". Il y en avait toute une palette. Ma femme et moi en prenons 4 packs.
Quelques jours après, j'ai la curiosité de regarder la date limite de consommation...dépassée depuis 1 jour...euh, attends, c'est quoi cette plaisanterie. D'habitude, on a 3 mois de délais minimum. Il y avait tout une palette de ce lait...Bizarre. Etait-ce une palette oubliée au fond d'un hangar. Ou alors le lait de marque, plus cher, ne se vend plus du tout....
Etonnant non ?
Quel rapport avec l'immo et les dettes ? Bien, quand on est étranglé par son budget, le plus facile est de supprimer les produits de marques et de se rabattre sur les premiers prix. Si le phénomène est connu, il semble connaître un stade supérieur où en 3 mois, il n'est plus possible d'écouler une banale palette de lait, un blocage du marché en quelque sorte !

La grande surface en question est à AIX-les-BAINs, pays soit disant envahi par les riches Suisses et les riches curistes... L'effet richesse est clairement visible, on rogne même sur le prix du lait !

bubble · #14 Message par **bubble** » 13 mars 2006, 22:52

Aparté qui n'a rien à voir avec l'immo :
Juste pour vous rassurer : pas de problème pour boire du lait UHT après la date indiquée ! (parole d'ingénieur agro)

Ici en UK les produits frais en date limite le jour de l'achat sont proposés en 'reduced' (beaucoup peuvent alors être congelés chez soi...) ; de même les produits abîmés (type boite de converse ou paquets de céréales avec des chocs)

Dardare · #15 Message par **Dardare** » 14 mars 2006, 08:50

Bonjour à tous,

je tenais à apporter ma pierre à l'édifice par un raisonennement politique. A quoi jouait l'Etat?
je pense, et j'atends vos opinions sur ce point, que l'Etat a tout fait pour vider nos comptes en banques. Je m'explique: qui aujourd'hui a un apport suffisant pour faire un achat immobilier ou acheter cash une voiture? réponse: personne. Hors, quand je regarde autour de moi tout le monde est proprio et tout le monde a une voiture neuve ( sauf moi!!)
En discutant avec mon entourage, je me rends compte que les gens de ma génaration ( 30ans) vivent avec le compte des parents voir des grands parents.
Une maison de famille vendue sert d'apport, papy qui donne une petite somme pour acheter une voiture, maman qui habille les petits... Mais cela ne suffit pas pour tout couvrir. Conséquences : c'est crédit + apport de la famille.
Mais où irons nous quant tous les comptes en banques seront vidés? Où irons nous quand toutes les maisons de famille seront vendues? Tout ceci bénéficie à l'Etat par une augmentation de la consommation donc du PIB au détriment de la personne qui "pille" ses parents mais qui est dans le meme temps obliger de faire un crédit.
L'Etat rigole lui, toutes ces liquidités bloqués depuis des années remises sur le marché.
Mais les comptes en banques ne sont pas des puits sans fond, et les maisons peuvent vite perdre de leurs valeurs.
merci à l Etat, mùemrci Chirac, merci les politiques...

Dardare

#16 Message par **slash33** » 14 mars 2006, 09:14

Dardare a écrit :qui aujourd'hui a un apport suffisant pour faire un achat immobilier ou acheter cash une voiture? réponse: personne.

Oulà tu t'avances un peu vite.

Nous sommes plusieurs à être dans ce cas de figure (pouvoir acheter cash - une voiture parce que pour la maison faut encore attendre... longtemps).

Pour ma part, c'est un choix personnel, certains diraient stratégique. Bref, j'ai fait des sacrifices (un peu trop si vous vous souvenez de l'historique) et je ne suis pas friand de m'endetter pour un rien. Je ne me paye que ce que je peux en accordant une priorité à chaque chose.

Ben je suis un super gestionnaire en somme. Il faudrait que je travaille l'aspect investissement quand même.

Dardare · #17 Message par **Dardare** » 15 mars 2006, 08:53

slash33 a écrit :
Dardare a écrit :qui aujourd'hui a un apport suffisant pour faire un achat immobilier ou acheter cash une voiture? réponse: personne.
Oulà tu t'avances un peu vite.

Nous sommes plusieurs à être dans ce cas de figure (pouvoir acheter cash - une voiture parce que pour la maison faut encore attendre... longtemps).

Pour ma part, c'est un choix personnel, certains diraient stratégique. Bref, j'ai fait des sacrifices (un peu trop si vous vous souvenez de l'historique) et je ne suis pas friand de m'endetter pour un rien. Je ne me paye que ce que je peux en accordant une priorité à chaque chose.

Ben je suis un super gestionnaire en somme. Il faudrait que je travaille l'aspect investissement quand même.

Oui je suis d acord, je me suis peut etre un peu emballé pour la voiture. Mais es tu d 'accord avec moi que les enfants vivent un peu ( ou plus ) sur le compte des parents et grands parents?
Ne crois tu pas que nous sommes en train de vider les livrets de nos parents et grands parents?
Hier encore, une collegue de travail me disait qu un paquet de pates Barilla est trop cher, et qu elle prefere des pates premier prix. A cote de ca elle roule en Alfa 147 neuve et donne 1000 euros de crédit par mois!
Moi je suis comme toi, je ne me prive de rien, mais je n'abuse de rien. Si je n'ai pas les moyens, je n achete pas! c est comme ca!

#18 Message par **slash33** » 15 mars 2006, 09:01

Dardare a écrit :Mais es tu d 'accord avec moi que les enfants vivent un peu ( ou plus ) sur le compte des parents et grands parents?
Ne crois tu pas que nous sommes en train de vider les livrets de nos parents et grands parents?

Je n'ai pas d'exemple dans mon entourage. Aussi faute de références statistiques, je t'apporterai une réponse parfaitement subjective donc je m'abstiens.

Dardare a écrit :Moi je suis comme toi, je ne me prive de rien, mais je n'abuse de rien. Si je n'ai pas les moyens, je n achete pas! c est comme ca!

Ce n'est pas aussi binaire mais effectivement je juge ce comportement sain. Je me trompe peut être mais au moins c'est ma décision. Maintenant, si je jugeais opportun (décision qui fait suite à un raisonnement concret mettant en oeuvre une estimation des risques et de leurs probabilités) de m'endetter de manière contrôlée et supportable, je le ferai. Mais alors m'endetter pour une voiture est vraiment le cadet de mes soucis. Il faut se défaire de son image de temps en temps sauf impératif professionnel (mais dans ce cas, votre apparence est une arme - qu'il faut donc soigner)

raf · #19 Message par **raf** » 15 mars 2006, 12:01

Dardare a écrit :qui aujourd'hui a un apport suffisant pour faire un achat immobilier ou acheter cash une voiture? réponse: personne.

Qui aujourd'hui peut acheter cash deux voitures neuves mais l'apport ne suffit toujours pas pour faire un achat immo ? Il y en a. Malhereusement on est la aujourd'hui.

laglute · #20 Message par **laglute** » 15 mars 2006, 21:16

Slash33 et Dardare, tout à fait d'accord avec vos quatre derniers posts.

Dardare, en effet, une fois que les primos auront "épuisés" les comptes de leurs parents, que restera t-il à taxer pour notre état ? Pour l'instant nos gouvernants ne font que de la politique à ( très ) courte vue : on taxe pour maintenir les comptes à flot. Mais lorsqu'ils auront tous asséché, que restera t-il ? N'oubliez jamais une chose, c'est que si, vous, vous devez faire des efforts ( pour quoique ce soit ), l'état lui n'en fait que très rarement et ne réduit pas son train de vie, d'ou un besoin de taxation toujours plus grand ( faut bien alimenter l'usine à gaz). Donc pour l'instant tout va, puisque les bas de laine sont encore un tout petit peu garnis, mais demain ?

ReG_ · #21 Message par **ReG_** » 15 mars 2006, 21:25

On peut se passer de lait, on mangera des pillules de calcium...

David75 · #22 Message par **David75** » 15 mars 2006, 21:44

ReG_ a écrit :On peut se passer de lait, on mangera des pillules de calcium...

Dis pas ça malheureux!!! et les producteurs laitiers, t'y a pensé?

Déjà les éleveurs de poulet...

Tu vas nous mettre les paysans à dos toi

ReG_ · #23 Message par **ReG_** » 15 mars 2006, 21:47

David75 a écrit :
Tu vas nous mettre les paysans à dos toi

Je leur achète du lait, s'ils me vendent un bout de terrain à prix décent...

#24 Message par **slash33** » 15 mars 2006, 23:41

Tu veux des exemples de coupe-franche ?
- Le chauffage (jamais en dehors de la plage 22h -> 7h),
- Pas de nourriture rafinée (il est vrai que je profite des parents pour les grandes occasions),
- je ne bois pas (enfin de l'eau quand même), ne fumes pas, ...
- aucune sortie. Bon ça explique que je sois encore... heu je m'égare,
- remplacement des fringues aux soldes,
- j'achève ma voiture sauf si son coût d'entretien dépasse une certaine somme, auquel cas je changerai (pour une occasion dans un budget que j'ai déja fixé),
- investissement sur la formation (espère un retour sur investissement mais j'ai l'impression que le calcul était peut être mauvais)
- les vacances... mince c'est quoi ce machin là...
- un temps c'était un repas sur deux. Bon vous connaissez l'histoire.

Heu à écrire cette liste j'ai l'impression d'avoir hypothéqué ma vie privée pour une vie professionnelle que je n'ai même pas.

#25 Message par **slash33** » 12 avr. 2006, 13:25

Dépêche AFP le 12/04/2006 13h33
France: plus de jeunes de moins de 30 ans ont contracté un crédit en 2005

David75 · #26 Message par **David75** » 12 avr. 2006, 14:30

slash33 a écrit :Tu veux des exemples de coupe-franche ?
- Le chauffage (jamais en dehors de la plage 22h -> 7h),
- Pas de nourriture rafinée (il est vrai que je profite des parents pour les grandes occasions),
- je ne bois pas (enfin de l'eau quand même), ne fumes pas, ...
- aucune sortie. Bon ça explique que je sois encore... heu je m'égare,
- remplacement des fringues aux soldes,
- j'achève ma voiture sauf si son coût d'entretien dépasse une certaine somme, auquel cas je changerai (pour une occasion dans un budget que j'ai déja fixé),
- investissement sur la formation (espère un retour sur investissement mais j'ai l'impression que le calcul était peut être mauvais)
- les vacances... mince c'est quoi ce machin là...
- un temps c'était un repas sur deux. Bon vous connaissez l'histoire.

Heu à écrire cette liste j'ai l'impression d'avoir hypothéqué ma vie privée pour une vie professionnelle que je n'ai même pas.

oh je connais bien tout ça...
C'est pour cela aussi que j'ai initié la file autoconstruction, car avec un projet bien conçu, une grosse partie des frais fixes de la maison (électricité, chauffage etc...) baisse fortement.

enfin je débute dans tout ça, avant qqs pbs de santé qui ont coupé une partie de mon énergie vitale, j'étais à fond dans l'axe "jeune cadre dynamique de la société de consomation".
Depuis je réutilise mon cerveau pour bâtir un autre projet de vie.

neron · #27 Message par **neron** » 19 avr. 2006, 14:30

David75 a écrit : j'étais à fond dans l'axe "jeune cadre dynamique de la société de consomation".

Oui, le slogan "winners et loosers" des années 90/2000 n'a plus la côte.

Mais hier au super-marché du XVIem qu'est ce que les gens faisaient la "geule"

. Regardez en passant les caisses . C'est mieux qu'un sondage. Vous toucherez l'état d'esprit réel des Français de base actuellement

Je doute que ces gens là ressentent que leur solvabilité c'est améliorée

dudule · #28 Message par **dudule** » 14 juil. 2006, 13:39

INSEE : calcul inflation + autres infos

INSEE : calcul inflation : " 13,4% du total des dépenses des ménages = logement eau gaz et autres combustibles "

Insee :

"propose la réalisation de produits sur mesure adaptés aux besoins particuliers des utilisateurs

"Ces informations intéressent [] les particuliers. Elles leur permettent [] de faire des prévisions et de prendre des décisions"

"est une direction générale du ministère de l'Économie, des Finances et de l'Industrie (MINEFI)"

vu ailleurs sur le web :

INSEE : calcul inflation + autres infos

INSEE : calcul inflation : " 13,4% du total des dépenses des ménages = logement eau gaz et autres combustibles "

Insee :

"propose la réalisation de produits sur mesure adaptés aux besoins particuliers des utilisateurs

"Ces informations intéressent [] les particuliers. Elles leur permettent [] de faire des prévisions et de prendre des décisions"

"est une direction générale du ministère de l'Économie, des Finances et de l'Industrie (MINEFI)"

vu ailleurs sur le web :

Les crédits se sont envolés depuis mai 2005, coïncidant avec les allègements fiscaux pour les donations entre générations

Entre 2001 et 2005, le taux d'apport personnel est passé de 26,3% à 21,7%.

Le rapport entre les revenus et les charges de remboursement atteint 29,2% en moyenne en 2005, se rapprochant du taux limite conseillé de 33%

#29 Message par **slash33** » 14 juil. 2006, 13:51

Il manque quelques liens hypertexte non ?

dudule · #30 Message par **dudule** » 14 juil. 2006, 19:58

http://www.actuchomage.org/modules.php? ... e&sid=1709

bas de la page

comment on fait svp pour inclure un historique partiel ? je suis pas doué

#31 Message par **slash33** » 14 juil. 2006, 23:13

dudule a écrit :comment on fait svp pour inclure un historique partiel

C'est à dire ? Une citation ? Esayez ici : faq.php?mode=bbcode

#32 Message par **slash33** » 05 mai 2007, 18:09

Informations ventilées dans la section Endettement et crédits du Grand Livre statistiques.

Bulle Immobilière

endettement / solvabilité des ménages

endettement / solvabilité des ménages

Solvabilité des ménages - Rôle de l'Etat

Re: Solvabilité des ménages - Rôle de l'Etat

Re: Solvabilité des ménages - Rôle de l'Etat

Re: Solvabilité des ménages - Rôle de l'Etat

Re: Solvabilité des ménages - Rôle de l'Etat

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