Prêt sur 25 ans...

[francois_lar]

Bonjour.

Petite question concernant les prêts sur 25 ans.

Je sais faire marcher une calculatrice pour me rendre compte qu'un emprunt sur 25 ans coute très très chère seulement voila je suis aller voir un courtier qui me propose un pret sur 25 ans avec possibilité de moduler gratuitement dans le futur le montant de mes mensualités et ainsi de faire diminuer la durée du credit et donc directement le cout du credit.

Comme les revenus de mon foyer sont voués a augmenter (je ne détaillerai pas ici pourquoi) j'envisage de réfléchir a cette solution et d'augmenter mes mensualités d'ici 1 ou 2 ans pour faire baisser le cout du credit.

Le courtier m'assure que c'est gratuit la seule chose qui a un cout c'est la différence du montant du taux entre 15 et 25 ans par exemple puisque établi contractuellement a la signature soit grosso modo entre 0.5 et 1% actuellement.

Qu'en pensez vous ?

[crispus]

Le courtier m'assure que c'est gratuit

Par écrit ?

[VertPamplemousse]

Qui peut le plus peut le moins. J'ai des amis avec de bons revenus qui ont délibérément pris des emprunts sur 25 ou 30 ans alors qu'ils pouvaient les prendre sur 15 parce que l'argent est très peu cher (en 2006, on trouvait des placements plus élevés que les taux d'emprunt) et que ça leur laissait pleine latitude pour le reste. Mon expert comptable par exemple a un emprunt de 25 ans à 3,5% qui représente aujourd'hui environ 20% d'endettement. Il est tout à fait probable qu'il ne rembourse jamais par anticipation. Un autre ami gestionnaire en patrimoine a emprunté sur 30 ans au même moment et n'est pas non plus près à rembourser par anticipation. Ils y viendront peut-être en cas de réelle déflation...

C'est donc un choix qui peut se défendre.

[amer]

Bonjour.

Petite question concernant les prêts sur 25 ans.

Je sais faire marcher une calculatrice pour me rendre compte qu'un emprunt sur 25 ans coute très très chère seulement voila je suis aller voir un courtier qui me propose un pret sur 25 ans avec possibilité de moduler gratuitement dans le futur le montant de mes mensualités et ainsi de faire diminuer la durée du credit et donc directement le TEG.

Comme les revenus de mon foyer sont voués a augmenter (je ne détaillerai pas ici pourquoi) j'envisage de réfléchir a cette solution et d'augmenter mes mensualités d'ici 1 ou 2 ans pour faire baisser le TEG.

Le courtier m'assure que c'est gratuit la seule chose qui a un cout c'est la différence du montant du taux entre 15 et 25 ans par exemple puisque établi contractuellement a la signature soit grosso modo entre 0.5 et 1% actuellement.

Qu'en pensez vous ?

J'en pense qu'à moins de dire une grosse co**erie, le TEG ne bougera pas d'un iota sur l'opération.
Ce que je comprend, c'est que le courtier vous propose de modifier le montant des mensualités, donc au final, celà diminue la durée du crédit et le coût total du crédit, mais le taux effectif global reste le même.
Si c'est celà, ça n'a rien de nouveau, la modulation des échéances ainsi que le remboursements anticipés sans pénalités sont un minimum qu'on doit obtenir d'une négociation d'un emprunt.
Au final, c'est effectivement entre 0.5 et 1% de delta de taux à financer en plus sur la durée.
Par exemple, sur une base simple de 3% le 15 ans et 4% le 25 ans, on arrive à un surcoût approximatif de 10k€ par tranche de 100k€ emprunté, soit 10% du capital emprunté sur un projet qui aboutit en 15 ans. ça pique un peu quand même!

[francois_lar]

Ce que je comprend, c'est que le courtier vous propose de modifier le montant des mensualités, donc au final, celà diminue la durée du crédit et le coût total du crédit, mais le taux effectif global reste le même.

Oui bien sure c'est ce que je voulais dire, mon clavier a fourché j'edit mon message original.

[bleuzenn22]

lis un tableau d'amortissement tu comprendras... On paye les intérêts au départ.

Le taux baissera pas en réduisant la durée, à moins d'aller sur variable... Pour le faire baisser faudra faire un rachat de crédit, çà peut se jouer, mais dans ce cas faut penser dès le depart à avoir un taux un peu plus élevé et de ne pas avoir de pénalité de remboursement anticipé.

Pour un an franchement préfère attendre. T'etais interne en médecine qqc comme çà il me semble ?

[slash33]

Le diable se cache dans les détails, dans les offres de prêt plus qu'ailleurs. Relisez bien le contrat pour voir quelles sont les limites et contraintes du dispositifs. Le dernier que j'ai vu modulait... la durée à la hausse sinon rien.

[Fad75]

Le diable se cache dans les détails, dans les offres de prêt plus qu'ailleurs. Relisez bien le contrat pour voir quelles sont les limites et contraintes du dispositifs. Le dernier que j'ai vu modulait... la durée à la hausse sinon rien.

Tu dois pas en voir souvent alors parce que j'ai déjà fait 2 remboursements partiels anticipés sur 2 prêts différents (baisse de la durée) et à chaque fois, coût 0€.

[slash33]

En un mois, on m'a demandé ce que je comprenais de 3 offres d'emprunt dont deux dîtes modulables. Le dernier emprunteur que j'ai vu n'avait en plus pas pensé à négocier le coût du remboursement anticipé. Quand je lui ai dit que de nos jours, c'était une formalité si ce n'est un automatisme de supprimer ces frais, j'ai été mal reçu. Forcément, le mal était déjà fait.

[Fad75]

En un mois, on m'a demandé ce que je comprenais de 3 offres d'emprunt dont deux dîtes modulables.

Oui peut-être mais ça ne veut pas dire qu'il y a toujours arnaque, la preuve. Apres, je pense que la relation avec sa banque joue aussi pas mal.

[slash33]

Certes.