Acheter à deux

[Brienne]

Bonjour !

avec mon ami nous vivons en union libre et question argent on ne se pose pas trop de question : on ne fait pas de budget mensuel où on se partage toutes les dépenses "équitablement".
Pour le moment ça ne nous dérange pas, en revanche nous envisageons l'achat de notre appart à court terme (2,3 ans lorsque les prix baisseront !! ) et je commence à cogiter sur les modalités.

Ce que je projette de faire avant achat
- se pacser
- faire un testament "donation au dernier vivant"
==> Avec ça on devrait être couvert si l'un de nous décède au niveau succession (si la législation n’évolue pas)

Se pose la question de la "répartition" lors de l'achat. Notre cas :
- Lui : Apport de 80k + salaire 1500€
- Moi : Apport 30k + salaire de 2100€

Quelle est la meilleure solution pour que personne ne soit lésé si séparation ?
- Si on raisonne sur l'apport, il aura un % plus élevé, mais ça signifie que les mensualités d'emprunt°charges propriété à payer seront proportionelles aussi, et je ne sais pas si il pourra assumer

- il me propose de faire 50/50 dés le départ mais ce n'est pas "juste" envers lui et je m'y refuse.

Vous auriez d'autres pistes ?

[defrance69]

je sais que cela ne se fait pas trop, mais pour les besoins de l'analyse de votre situation
quelles sont vos Ages et avez-vous déjà des enfants?

[Brienne]

Aucun soucis !

J'ai 28 ans et lui 30 ans. Nous n'avons pas d'enfants et nous ne projetons pas d'en avoir.
Nous sommes fonctionnaires d'Etat et nous avons convenu de ne pas nous engager dans un crédit d'une durée supérieur à 15 ans (l'idéal étant 10).

[Wedge]

Bonjour !


Ce que je projette de faire avant achat
- se pacser
- faire un testament "donation au dernier vivant"
==> Avec ça on devrait être couvert si l'un de nous décède au niveau succession (si la législation n’évolue pas)

Nous sommes PACSés et avons fait cette démarche chez un notaire récemment. Elle est rapide et peu couteuse, moins d'une cinquantaine d'euros par personnes. Beaucoup de personnes dans cette situation ignorent la loi et pensent que dans un couple PACSés on hérite directement du partenaire sans aucune formalité. C'est bien évidemment faux il faut déclarer son compagnon légataire universel. Ainsi il héritera de vos biens (en excluant un quotité disponible si vous avez des enfants).

Il n'est pas obligatoire de déposer le testament chez un notaire (un testament olographe ou autre) on peut le faire sur papier libre et le garder par devers soi. Mais dans ce cas il peut s'égarer.

Il est plus aisé d'emprunter dés lors que l'on est PACSé.

@+++

[immodiscount]

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Quelle est la meilleure solution pour que personne ne soit lésé si séparation ?

dans tous les cas l'achat à deux est une source de conflit en cas de séparation
(qui malheureusement tourne rapidement au règlement de compte) sauf dans le cas de revenus équivalent pour chacun et de séparation harmonieuse

il faudra l'accord des deux non seulement pour prendre la décision de revendre mais surtout sur le prix de vente:
par exemple quand l'un des deux veut racheter la part de l'autre , ou que l'un est resté dans les lieux,
c'est là que le sport commence surtout si l'un des deux a des tentations de changer de vie ou de partenaire avant séparation

bref: sinon sans enfant pacs + plus donation au dernier vivant + achat en indivision Mr X et Mme Y (indivision qui peut être réparti à 40/60% ou bien 30/70%, pourcentage à définir entre vous suivant revenus de chacun des deux)
dans ce cas limiter l'apport de chacun au ratio de l'indivision retenu
crédit : de toute façon vous serez co-emprunteur donc chacun responsable individuellement du remboursement de la totalité de la mensualité ou du solde du crédit.
donc en résumé ouverture d'un compte joint , co emprunteurs du crédit et indivision et apport correspondant au différentiel de revenu
puisque dans votre cas (fonctionnaires) peut de risques que l'un des deux soit au chomage

[Brienne]

Merci pour vos réponses !

Je ne pense pas qu'il y aura de "conflits" si nous nous séparons, où en tout cas pas jusqu'à vouloir léser l'autre. J'ai confiance en ses principes moraux (et les miens, sauf si je le trouve dans une situation compromettante avec une bimbo ! ). Autant faire les choses correctement pour limiter toute tentation dans tous les cas !

Limiter notre apport ne m'apparait pas judicieux, car notre remboursement serait alors plus long et beaucoup plus couteux..

La seule solution qui vient serait d'apporter ce qu'on peut (on épargne un peu pour ça après tout), rembourser le prêt à 50% chaque mois, et que je lui fasse une reconnaissance de dette pour le différentiel d'apport. Il faudrait juste que je me renseigne sur la validité juridique de la chose.

[WolfgangK]

Je n'y connais rien, mais j'imaginais que le plus clair aurait été de faire une SCI dont chacun aurait des parts au prorata de sa contribution au financement.http://www.explorimmo.com/immo/conseils ... n-sci.html
mais pas de PTZ ni PEL.

[ignatius]

pour l'instant vous ne voulez pas d'enfant.
qu'en sera t il dans 5-10 ans ?

[EmileZola]

Ils auront revendu la maison...

[vrade73]

Pour le moment ça ne nous dérange pas, en revanche nous envisageons l'achat de notre appart à court terme (2,3 ans lorsque les prix baisseront !! ) et je commence à cogiter sur les modalités.

Alors excuse moi Brienne, mais avant de te donner des conseils il faut avant tout que tu saches quelque chose pour bien débuter dans ton projet, L'IMMOBILIER NE BAISSE PAS !! ( sauf dans certaine région reculée, certe...)
Et souvent quand il baisse, les taux augmentent, donc ça baisse jamais
Mais ça c'est mon point de vue qu'on soit bien d'accord.
Maintenant on peut commencer...

[Gei]

Et souvent quand il baisse, les taux augmentent, donc ça baisse jamais

Puisqu'on en est à un rapide rappel des fondamentaux :

1/ le coût d'une opération immobilière est plus sensible au prix du bien qu'au taux du crédit.
2/ Un taux de crédit peut se renégocier, un prix de vente est définitif une fois la vente faite.
3/ Un taux qui augmente fait baisser les prix et donc favorisent les acheteurs potentiels ayant un apport personnel.
4/ Il n'est écrit nul part, contrairement à ce que certains voudraient faire croire, que toute la population française doit nécessairement devenir propriétaire.

[Brienne]

La SCI ça me semble quand même l'artillerie lourde non ? Je n'ai pas trop l'envie de m'occuper des formalités administratives (il faudra bien déposer des déclarations aux impôts annuellement) et on reste un couple, pas des associés (nous n'aurons pas de PTZ mais des PEL si).
Je précise que pour mon ami il n'y a pas de soucis, 50/50 lui ira très bien, il me répétait hier qu'il avait une confiance absolue en moi et que je me prenait la tête pour rien, mais en tout que "plus faible apporteuse" je me sens un devoir morale de tout bien faire :p.

Nous ne voulons pas d'enfants, cela changera t il dans 5 ou 10 ans, je suis aussi incapable que vous de prédire avec certitude ou en sera mes envies et mes aspirations (mais l'horloge biologique ne me laissera surement plus le choix). Nous avons des critères de surface (3 chambres), donc si la famille devait s'agrandir, nous aurons de quoi faire.

Si je poste sur ce forum, c'est que j'ai grand espoir que baisse il y aura, et les chiffres que je lis au quotidien me font penser que ce n'est pas une idée si farfelue. SI elle ne se concrétise pas, il sera toujours temps de revoir nos projets en adéquation avec la conjoncture.

Il y a des raisons très diverses pour vouloir devenir propriétaire, pour nous c'est surtout un besoin de sécurité (avoir un toit, surtout pour notre retraite qui s'annonce bien incertaine). Ca peut paraitre trivial mais on a tous besoin d'avoir un projet pour l'avenir non .?

[vrade73]

Et souvent quand il baisse, les taux augmentent, donc ça baisse jamais

Puisqu'on en est à un rapide rappel des fondamentaux :

1/ le coût d'une opération immobilière est plus sensible au prix du bien qu'au taux du crédit.
2/ Un taux de crédit peut se renégocier, un prix de vente est définitif une fois la vente faite.
3/ Un taux qui augmente fait baisser les prix et donc favorisent les acheteurs potentiels ayant un apport personnel.
4/ Il n'est écrit nul part, contrairement à ce que certains voudraient faire croire, que toute la population française doit nécessairement devenir propriétaire.

Oui je comprend ce que tu veux dire Gei.
Mais ne me dit pas qu'il vaut mieu acheter un bien 180keuros a un taux de 4.4% sur 25 ans plutot que le même bien a 200k avec un taut a 4%. On empreinte plus sur 10 ans maintenant ( enfin pour une majorité de jeunes ) c'est pour ça que les taux on une énorme répercution sur la durée et sur le coup total du crédit ainsi que sur les mensualité et donc sur ce que les banque te prètent. Moi je vois la chose comme ça.
Et comme tu dis seul ceux qui on de l'apport peuvent profiter des fluctuation des prix immo, mais qui arrive a mettre de coté aujourd'huit... Mais tout ça c'est vraiment du cas par cas, c'est un peut du vent ce que je dis mais il faut le savoir !
Et en ce qui concerne la négociation de départ, sur les 5 banques que j'ai faite a l'époque de mon achat c'était niet, même mon courtier actuel n'arrive presque rien a négocier.
Après renégocier en court de crédit pourquoi pas mais il faut attendre quelques année avant d'y retourner, sinon ils veulent pas trop, normal...

[Magnas]

Pour ce qui est de la répartition, vous pouvez aussi calculer combien d'années sera votre crédit total et son coût total, puis en déduire quelle est la part de chacun en prenant en compte l'apport:
- Lui : Apport de 80k + salaire 1500€ -> part = (80 000+cout total du credit*1500/(1500+2100))/cout total de l'achat
- Moi : Apport 30k + salaire de 2100€ -> part = (30 000+cout total du credit*2100/(1500+2100))/cout total de l'achat

[YoppY]

Mais ne me dit pas qu'il vaut mieu acheter un bien 180keuros a un taux de 4.4% sur 25 ans plutot que le même bien a 200k avec un taut a 4%. On empreinte plus sur 10 ans maintenant ( enfin pour une majorité de jeunes ) c'est pour ça que les taux on une énorme répercution sur la durée et sur le coup total du crédit ainsi que sur les mensualité et donc sur ce que les banque te prètent. Moi je vois la chose comme ça.

Sauf que dans le cas présent ce couple a justement un gros apport (110K€), et qu'ils ne veulent pas emprunter sur 20 ou 25 ans.
Ps : pour info, il y a encore 47% des crédits immobilier en france qui se font sur moins de 20 ans alors que les primo accédants représentent plus de 70% des acheteurs et que 47% des acheteurs ont moins de 35 ans.

[Gei]

Et souvent quand il baisse, les taux augmentent, donc ça baisse jamais

Puisqu'on en est à un rapide rappel des fondamentaux :

1/ le coût d'une opération immobilière est plus sensible au prix du bien qu'au taux du crédit.
2/ Un taux de crédit peut se renégocier, un prix de vente est définitif une fois la vente faite.
3/ Un taux qui augmente fait baisser les prix et donc favorisent les acheteurs potentiels ayant un apport personnel.
4/ Il n'est écrit nul part, contrairement à ce que certains voudraient faire croire, que toute la population française doit nécessairement devenir propriétaire.

Oui je comprend ce que tu veux dire Gei.
Mais ne me dit pas qu'il vaut mieu acheter un bien 180keuros a un taux de 4.4% sur 25 ans plutot que le même bien a 200k avec un taut a 4%. On empreinte plus sur 10 ans maintenant ( enfin pour une majorité de jeunes ) c'est pour ça que les taux on une énorme répercution sur la durée et sur le coup total du crédit ainsi que sur les mensualité et donc sur ce que les banque te prètent. Moi je vois la chose comme ça.
Et comme tu dis seul ceux qui on de l'apport peuvent profiter des fluctuation des prix immo, mais qui arrive a mettre de coté aujourd'huit... Mais tout ça c'est vraiment du cas par cas, c'est un peut du vent ce que je dis mais il faut le savoir !
Et en ce qui concerne la négociation de départ, sur les 5 banques que j'ai faite a l'époque de mon achat c'était niet, même mon courtier actuel n'arrive presque rien a négocier.
Après renégocier en court de crédit pourquoi pas mais il faut attendre quelques année avant d'y retourner, sinon ils veulent pas trop, normal...

En creux tu confirmes mes propos.

Et si tu trouves cela injuste, il te reste ce que j'ai fait et que d'autres ont fait ici : le pas de coté.

Si les conditions actuelles du marché immobilier ne ne me conviennent pas, je n'achète pas, et je me consacre à autres choses. Apprendre des trucs utiles sur des forums Internet, par exemple. Ça occupe le temps, c'est assez drôle et parfaitement instructif.

Pendant ce temps-là, mon argent fait des petits, et tout cela servira à acheter une maison un jour, ou pas. Pas vraiment important, en fait, si ?

[vrade73]

Oui je ne suis pas contre ce que tu dis.
Seulement entre payer 700 euros de loyé ou 900 euro dans un bien que je pourrai revendre correctement je l'espère g opté pour la deuxième solution, je gère peut être mal mon patrimoine alors...
Et puis c'est aussi beaucoup dans la tête, devenir proprio a 40 ans ben ça me plaisait pas trop sur le principe, vu ce que me rapporteront mes comptes pendant ce temps en plus...
Bref fin du HS nos amis ont un très gros apport donc en effet ça ne les concerne pas vraiment.
@yoppy. très surprenant ces chiffres mais très interressant. Quelle source ?

[YoppY]

@yoppy. très surprenant ces chiffres mais très interressant. Quelle source ?

Ps : pour info, il y a encore 47% des crédits immobilier en france qui se font sur moins de 20 ans alors que les primo accédants représentent plus de 70% des acheteurs et que 47% des acheteurs ont moins de 35 ans.

47% des crédits <20 ans : http://www.creditlogement.fr/Observatoire.asp (20.4+26.3)

70% des acheteurs sont primo accédants :
viewtopic.php?p=1324697#p1324697


47% des acheteurs ont moins de 35 ans : http://www.creditlogement.fr/Upload/Obs ... er_132.pdf

[Novaseb]

Oui je ne suis pas contre ce que tu dis.
Seulement entre payer 700 euros de loyé ou 900 euro dans un bien que je pourrai revendre correctement je l'espère g opté pour la deuxième solution, je gère peut être mal mon patrimoine alors...
Et puis c'est aussi beaucoup dans la tête, devenir proprio a 40 ans ben ça me plaisait pas trop sur le principe, vu ce que me rapporteront mes comptes pendant ce temps en plus...
Bref fin du HS nos amis ont un très gros apport donc en effet ça ne les concerne pas vraiment.
@yoppy. très surprenant ces chiffres mais très intéressant. Quelle source ?

Tu réfléchis de la même façon que les gens qui vendent cher leur bien, et qui justement est l'objet de la création de ce forum.
Le profit, le profit, le profit.
Réfléchi plutôt en choisissant de ne pas faire un mauvais placement de ton salaire (car c'est lui qui paiera tes créances!!!).
Le but c'est quoi? T'enrichir ou te loger?
Si c'est le choix numéro un, tu ne feras que contribuer au dysfonctionnement de notre société et à cette dérégulation qui n'aboutis juste qu'à un appauvrissement de sa population.

[Rincevent]

Salut,

Perso on a fait 50/50 au niveau du notaire. Après pour le remboursement du crédit, on a fait 50/50 au prorata de l'apport et de nos salaires.

Par exemple dans ton cas, pour une opération à 200 000 € tout inclus :
Avec 110 000 € d'apport, cela fait un crédit de 90 000.
En prenant sur 20 ans à 4.6% => cout du crédit de 47820 et une mensualité de 574€
Soit à payer en tout 247820 €.

apport ------- salaire -------------- à payer sur 20 ans ----------------------- à payer chaque mois
80000 ------- 46 % du ménage ------- 247820 * 0.46 - 80000 = 34378 ------- 34378 / 240 = 143
30000 ------- 54 % du ménage ------- 247820 * 0.54 - 30000 = 103442 ------- 103442 / 240 = 431

Après si vous vendez avant les 20 ans, vous récupérez chacun votre apport (que vous notez dans l'acte d'achat chez le notaire) et vous vous partagez à 50/50 avec ce qu'il reste (s'il reste quelques chose )

Les bons comptes font les bons amis (et les bon couples ^_^)

[vrade73]

@yoppy: merci bcp pour les stat
Mais comme tous les stat chacun les interprète a sa sauce c'est toujours pareil (surtout avec ceux-là qui sont très partagés ). Moi je retrouve assez ce que je pensais sur les accessions et les prets dans l'immobilier...

[manens]

Mais ne me dit pas qu'il vaut mieu acheter un bien 180keuros a un taux de 4.4% sur 25 ans plutot que le même bien a 200k avec un taut a 4%.

D'après mes calculs, la personne qui emprunte 200k à 4% sur 25 ans rembourse 1056€/mois
Celui qui emprunte 180k à 4,4% 1057€/mois sur 21 ans ...

Donc oui, il vaut mieux acheter à 180k.

[slash33]

Attention aux clauses de droit de copie de vos sources. Les graphiques du Crédit Logement ne sont pas reproductibles sans accord du CSL.

[ddb]

Merci pour vos réponses !

Je ne pense pas qu'il y aura de "conflits" si nous nous séparons, où en tout cas pas jusqu'à vouloir léser l'autre. J'ai confiance en ses principes moraux (et les miens, sauf si je le trouve dans une situation compromettante avec une bimbo ! ). Autant faire les choses correctement pour limiter toute tentation dans tous les cas !

Limiter notre apport ne m'apparait pas judicieux, car notre remboursement serait alors plus long et beaucoup plus couteux..

La seule solution qui vient serait d'apporter ce qu'on peut (on épargne un peu pour ça après tout), rembourser le prêt à 50% chaque mois, et que je lui fasse une reconnaissance de dette pour le différentiel d'apport. Il faudrait juste que je me renseigne sur la validité juridique de la chose.

Je me permets : LOL LOL LOL

L'indivision ou l'achat à deux c'est la mierda surtout si un reste dans le logement, il peut vous embêter un long moment et seule l'assignation en justice vous en sortira avec à la clef la possibilité d'une vente aux enchères...
Je peux vous fournir quelques coordonnées pour vous donner un aperçu.
Pour info, un proche radicalement contre le mariage à changer d'avis ne serait-ce par rapport à l'achat...

DDB

[Logarithme]

Se pose la question de la "répartition" lors de l'achat. Notre cas :
- Lui : Apport de 80k + salaire 1500€
- Moi : Apport 30k + salaire de 2100€

Quelle est la meilleure solution pour que personne ne soit lésé si séparation ?
- Si on raisonne sur l'apport, il aura un % plus élevé, mais ça signifie que les mensualités d'emprunt°charges propriété à payer seront proportionelles aussi, et je ne sais pas si il pourra assumer

- il me propose de faire 50/50 dés le départ mais ce n'est pas "juste" envers lui et je m'y refuse.

Vous auriez d'autres pistes ?

Bonjour,

De notre côté concubin en unions libre nous avons fait achat 50-50
Avec 2 prêts distincts, chacun le sien => chacun ses mensualités.
Chacun étant, demande de la banque caution solidaire l’un de l’autre.

Avantage : en cas de manquement à rembourser d’une des parties, l’autre partie qui est donc caution peut à la revente du bien récupérer « facilement » les sommes engagées dans le remboursement du prêt de l’autre partie (pas de difficulté à prouvé que la saisie de la banque n’était pas un « cadeau »)

Inconvénient : plus de frais de dossiers, frais de lettre à caution et toutes les banques n’acceptent pas le montage.

Bonne réflexion !

[Brienne]

Merci à toutes et à tous pour vos réponses, ça me donne plusieurs pistes à étudier.

DDB, si on se marie avant d'acheter, ça change quoi concrètement par rapport à un PACS ?

[Wedge]

Merci à toutes et à tous pour vos réponses, ça me donne plusieurs pistes à étudier.

DDB, si on se marie avant d'acheter, ça change quoi concrètement par rapport à un PACS ?

Ca change si il y a un décés par exemple. Dans un cas il faut faire un testament en tant que légataire universel. Si ca n'est pas fait le partenaire PACSé n'hérite pas. Par contre tu peux décider de la part qui lui revient. En cas de mariage pas la peine de faire un testament et bien regarder le contrat de mariage. Les frais de successions ne sont pas exactement les mêmes dans les deux cas mais à vérifier ca a pu changer depuis 2007.

@+++