Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

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Nouveau stephanois
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Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#1 Message par Nouveau stephanois » 28 juin 2013, 12:00

Hello


Les taux ont baissé les derniers temps et nous aimerions bien en profiter. Apparemment ça a l'air assez simple de se faire racheter son crédit pour un nouveau avec des taux d'intérêt plus intéressants. Mais avec un dossier pourri est-ce faisable? :mrgreen:

-taux de 4% hors assurance pour 185000€. Offre de prêt signée fin décembre 2012.
-nous avons des revenus insaisissables et pas de garants.

Notre banque serait prête à faire sauter les pénalités de remboursement anticipé mais pas plus...

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Re: Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#2 Message par evaristha » 28 juin 2013, 13:49

Nouveau stephanois a écrit :
-taux de 4% hors assurance pour 185000€. Offre de prêt signée fin décembre 2012.
-nous avons des revenus insaisissables et pas de garants.

Notre banque serait prête à faire sauter les pénalités de remboursement anticipé mais pas plus...
C'est quoi, un revenu insaisissable ?
Sheldon Cooper a écrit : Scissors cuts paper, paper covers rock, rock crushes lizard, lizard poisons Spock, Spock smashes scissors, scissors decapitates lizard, lizard eats paper, [...] and as it always has, rock crushes scissors.

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Re: Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#3 Message par Chocapic » 28 juin 2013, 13:51

trop liquide pour le tenir dans ses doigts :mrgreen:
Un Lannister paie toujours ses dettes.

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Re: Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#4 Message par evaristha » 28 juin 2013, 13:58

Chocapic a écrit :trop liquide pour le tenir dans ses doigts :mrgreen:
Et dans ces cas-là, le chef des bandits ne peut pas servir de garant ?!? On peut mettre une kalach en caution, tout de même :twisted:
Sheldon Cooper a écrit : Scissors cuts paper, paper covers rock, rock crushes lizard, lizard poisons Spock, Spock smashes scissors, scissors decapitates lizard, lizard eats paper, [...] and as it always has, rock crushes scissors.

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Re: Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#5 Message par Hourvari » 28 juin 2013, 14:28

Renégocier un prêt immobilier et se faire racheter un prêt, pas pareil!

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Re: Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#6 Message par Nouveau stephanois » 28 juin 2013, 18:08

evaristha a écrit :
Nouveau stephanois a écrit :
-taux de 4% hors assurance pour 185000€. Offre de prêt signée fin décembre 2012.
-nous avons des revenus insaisissables et pas de garants.

Notre banque serait prête à faire sauter les pénalités de remboursement anticipé mais pas plus...
C'est quoi, un revenu insaisissable ?
Ce sont tous les minimas sociaux distribués par l’État et les collectivités territoriales (RSA, AAH etc).

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Re: Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#7 Message par yvonode » 29 juin 2013, 01:18

Vous vivez avec les minima sociaux et vous avez une dette de 185 000 € pour vous loger ?.
cette dette a été contractée en décembre 2012 ? et vous voulez renégocier 7 mois après pour économiser combien par mois environ ?

si je demande c'est pour comprendre, car là, moi ça bloque.
c'est possible ça, de pas avoir un rond et qu'une banque prête l'équivalent de 1 200 000 FR ?
peut être le fils Fabius mais pas tout le monde quand même ? :oops:

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Re: Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#8 Message par yvonode » 29 juin 2013, 02:01

plus sérieusement, c'est quoi le côté pourri du dossier ?
les 4 %, les minima, un changement de situation ?
les 185 000€ c'est avec ou sans les intérêts ?
faut nous en dire plus pour comprendre et pour pouvoir apporter un conseil.

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Re: Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#9 Message par Nouveau stephanois » 29 juin 2013, 08:07

Le prêt est de 184300€ à 4% hors assurance. Oui nous avons signé fin décembre 2012. C'est le taux que nous aimerions faire baisser.

Nous vivons effectivement des minimas sociaux mais vu que nous sommes tous les deux très malvoyants ces derniers sont assez élevés (3000€ au total par mois).

Cela peut paraître étonnant mais oui certaines (rares) agences bancaires prêtent à des clients risqués comme nous.

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Re: Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#10 Message par Gei » 29 juin 2013, 08:23

Donc ce sera bien compliqué de trouver une autre banque qui accepte votre dossier ET qui propose un taux plus bas.

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Re: Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#11 Message par Nouveau stephanois » 25 janv. 2014, 22:32

Comme dit l'adage "qui ne tente rien n'a rien". Malgré notre dossier pourri on nous a finalement accordé une baisse de taux de 0,5 point.

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Re: Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#12 Message par Nouveau stephanois » 26 janv. 2014, 08:42

Pour l'instant seule une autre agence aurait accepté notre dossier avec un taux de 4,2% :shock:

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Re: Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#13 Message par FunamBulle » 26 janv. 2014, 10:20

Nouveau stephanois a écrit :Le prêt est de 184300€ à 4% hors assurance. Oui nous avons signé fin décembre 2012. C'est le taux que nous aimerions faire baisser.

Nous vivons effectivement des minimas sociaux mais vu que nous sommes tous les deux très malvoyants ces derniers sont assez élevés (3000€ au total par mois).

Cela peut paraître étonnant mais oui certaines (rares) agences bancaires prêtent à des clients risqués comme nous.
ouaouh le taux d'effort est de combien ?

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Re: Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#14 Message par Nouveau stephanois » 26 janv. 2014, 18:17

33,9% avant la baisse de 0,5 point.

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Re: Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#15 Message par Suricate » 26 janv. 2014, 18:27

Nouveau stephanois a écrit :Nous vivons effectivement des minimas sociaux mais vu que nous sommes tous les deux très malvoyants ces derniers sont assez élevés (3000€ au total par mois).
Risque pour la banque ~0.
3000€ de minima sociaux ? :shock:

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Re: Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#16 Message par caroline77 » 26 janv. 2014, 18:41

Ce sont probablement des allocations adulte handicapé mais avec un haut pourcentage de handicap. Il faut bien des revenus suffisants, surtout que souvent seule la vie en ville est possible en raison des infrastructures à disposition (conduite impossible etc)

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Re: Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#17 Message par Nouveau stephanois » 26 janv. 2014, 18:49

Nous arrivons à 3000€ de minimas sociaux car il y a 2 AAH à taux plein et 2 allocations du Conseil Général (versées aux personnes ayant une acuité visuelle <1/20).

Effectivement conduite impossible donc frais en moins et un "reste à vivre" correct.

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Re: Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#18 Message par caroline77 » 26 janv. 2014, 20:42

L'AAH varie selon le pourcentage d'invalidité ou pas ?

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Re: Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#19 Message par slash33 » 26 janv. 2014, 20:55

Posons la bonne question pour commencer: quelle est la durée du prêt?

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Re: Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#20 Message par franckyfranck » 26 janv. 2014, 21:02

Méthode : Demandez à un courtier, allez voir son agence suggérée et voyez si ca marche.
Puis si c'est bon, retournez voir votre banque initiale avec la proposition et demandez lui si elle veut jouer. Dans beaucoup de cas, votre banque initiale vous fera finalement une proposition correcte. (En tout cas ce fut mon cas l'an dernier).

Méfiez vous par contre quand vous renégociez des coûts de la nouvelle banque. Si vous passez de la banque postale au crédit lyonnais ca ne va pas être la même facture hein !

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Re: Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#21 Message par parpayou » 26 janv. 2014, 21:32

Nouveau stephanois a écrit :
Cela peut paraître étonnant mais oui certaines (rares) agences bancaires prêtent à des clients risqués comme nous.
En quoi c'est plus risqué ? Votre espérance de vie est la même que Monsieur tout le monde non? Après je suppose que la banque fait le pari que ces aides vous seront toujours versés pour les 20 prochaines années. De la même manière les banques font le pari que les fonctionnaires seront toujours payées dans 20 ans.
La tâche à laquelle nous devons nous atteler, ce n'est pas de parvenir à la sécurité, c'est d'arriver à tolérer l'insécurité.

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Re: Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#22 Message par Nouveau stephanois » 26 janv. 2014, 22:37

Ce qui bloque les banques c'est l’insaisissabilité de nos allocations. Je ne comprends pas pourquoi vu qu'il y a toujours le bien immo au cas où.

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Re: Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#23 Message par Hippopotameuuu » 27 janv. 2014, 00:31

Nouveau stephanois a écrit :Ce qui bloque les banques c'est l’insaisissabilité de nos allocations. Je ne comprends pas pourquoi vu qu'il y a toujours le bien immo au cas où.
Une banque un bien immo elle trouve toujours que ça fais joli dans un dossier, mais en vrai elle s'en fout un peu du bien immo, surtout si il y a un crédit dessus.
Pour la banque un bien immo est très peu liquide, et encore moins si il est hypothéqué.

C'est ainsi que l'on m'a justifié en 2009 le refus d'un prêt de 35 000€, malgré un patrimoine immo bien supérieur de plusieurs ordre de grandeur.
J'en suis tombé de ma chaise, et oui !

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Re: Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#24 Message par Nouveau stephanois » 27 janv. 2014, 18:49

La banque se fout du bien immobilier qu'elle finance?

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Re: Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#25 Message par Hippopotameuuu » 27 janv. 2014, 18:54

Nouveau stephanois a écrit :La banque se fout du bien immobilier qu'elle finance?
Ce qui compte pour la banque c'est de ce voir payer les mensualités avec des sous, pas avec des parpaings.

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Re: Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#26 Message par Nouveau stephanois » 27 janv. 2014, 19:37

La banque a toujours le bien immo pour récupérer une partie des fonds...

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Re: Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#27 Message par Hippopotameuuu » 27 janv. 2014, 19:41

Sauf que les banquiers aussi ils ont entendus parler des prix bullesque de l'immo Français, et que comme ici, rien ne les empêche de croire à une baisse de 30% par an. Et là la garantie en prend un coup dans l'aile.

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Re: Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#28 Message par Nouveau stephanois » 27 janv. 2014, 19:53

D'où le refus de la quasi totalité des banques d'accorder des prêts aux personnes vivant des minimas sociaux.

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Re: Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#29 Message par Hippopotameuuu » 27 janv. 2014, 19:57

Nouveau stephanois a écrit :D'où le refus de la quasi totalité des banques d'accorder des prêts aux personnes vivant des minimas sociaux.
Sans doute.
Et encore les banquiers n'ont pas encore perçu le risque que représente des personnes vivant de leur unique salaire dans un contexte d'effondrement systémique.

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Re: Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#30 Message par Nouveau stephanois » 27 janv. 2014, 20:10

Oui enfin si les banquiers se mettent en mode survivalistes adeptes de la théorie du complot (complot où les banques jouent un grand rôle), il n'y aurait plus de prêts :mrgreen:

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Re: Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#31 Message par Hippopotameuuu » 27 janv. 2014, 20:16

Nouveau stephanois a écrit : il n'y aurait plus de prêts
C'est aussi ce que je pense, la fin du système argent/dette, et il n'y aura plus de bulle non plus.
L'immo retournera à sa vraie valeur, la valeur d'usage.

Elle est pas belle ma décroissance ? :P

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Re: Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#32 Message par Nouveau stephanois » 17 déc. 2014, 19:00

Bon cette fois ils ne nous ont accordé que 0,15 point de baisse.

Les courtiers refusent tous de traiter notre dossier. Mais bon 3,35% hors assurance ça fait encore beaucoup. Bon il ne me reste plus qu'à contacter les banques dans les coins les plus paumés et les plus sinistrés. A Gandrange, Florange, Guéret ça doit prêter à des taux corrects même pour les CAFeux non?

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Re: Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#33 Message par Arboles » 18 déc. 2014, 10:25

Nouveau stephanois a écrit :Bon cette fois ils ne nous ont accordé que 0,15 point de baisse.

Les courtiers refusent tous de traiter notre dossier. Mais bon 3,35% hors assurance ça fait encore beaucoup. Bon il ne me reste plus qu'à contacter les banques dans les coins les plus paumés et les plus sinistrés. A Gandrange, Florange, Guéret ça doit prêter à des taux corrects même pour les CAFeux non?

Je suis étonné du refus des courtiers (argent facile à gagner)... Qui avez vous contacté ? Sans passer par un courtier vous aurez plus de mal à négocier.

3,35 c'est sur combien d'années ? C'est en effet très haut.

Les taux sont actuellement de 2,45% sur 25 ans, 2,25% sur 20 ans etc. Vous êtes bien au dessus.

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Re: Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#34 Message par Nouveau stephanois » 18 déc. 2014, 10:46

Prêt signé fin 2012 à 4% hors assurance sur 25 ans. Actuellement le taux est de 3,5%. D'ici quelques jours ce sera 3,35%.

Les courtiers refusent car nous vivons des minimas sociaux et "les banques ne prêtent pas dans ces conditions. Vous avez eu beaucoup de chance".

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Re: Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#35 Message par caroline77 » 18 déc. 2014, 10:55

Oui sauf qu'il y a une différence entre vivre d'allocations temporaires type allocations chômage et vivre d’allocations assurées à vie. Bref ils ont 3 neurones dans les banques CQFD

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Re: Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#36 Message par jon2 » 18 déc. 2014, 10:56

Disons 4.5% avec l'assurance. Vous réalisez qu'au bout de 10 ans (10 ans, c'est loooong), vous aurez amorti 27.3% du capital emprunté et payé 39.3% du montant du capital emprunté en intérêts ? Des emprunts si long en période déflationniste, c'est tendax. Mais bon, sur le très long terme, c'est toujours gagnant, faut être sûr de soir :D

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Re: Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#37 Message par Nouveau stephanois » 18 déc. 2014, 11:11

Jon2: merci de ne pas remuer le couteau dans la plaie :twisted: Je n'ai regardé qu'une fois le tableau d'amortissement et le coût du crédit. J'ai vite rangé tout ça afin d'éviter le Prozac.

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Re: Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#38 Message par YoppY » 18 déc. 2014, 12:36

caroline77 a écrit :Oui sauf qu'il y a une différence entre vivre d'allocations temporaires type allocations chômage et vivre d’allocations assurées à vie. Bref ils ont 3 neurones dans les banques CQFD
Question bête : qu'est -ce qui garantit que ces allocations seront effectivement versées à vie et que leur montant ne va pas baisser durant les 20 prochaines années ?
Parce que s'il y a le moindre doute sur ce point, il est compréhensible que les banques soient frileuses, surtout dans ce cas particulier, qui si j'ai bien compris, concerne un couple dont les 2 conjoints sont dépendants de ces allocs.
Le moindre changement des conditions d'attribution, ou du le montant des ces allocs durant la période de l'emprunt, et ce sont les 2 co-emprunteurs qui voient leurs revenus impactés simultanément, sans forcément avoir une solution de repli.

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Re: Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#39 Message par caroline77 » 18 déc. 2014, 19:38

YoppY a écrit : Question bête : qu'est -ce qui garantit que ces allocations seront effectivement versées à vie et que leur montant ne va pas baisser durant les 20 prochaines années ?
Ca fonctionne 100 % pareil que lorsqu'on touche un salaire, en gros. Sauf qu'il y a plus de risques de perdre son emploi que de perdre son allocation de personne handicapée.

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Re: Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#40 Message par YoppY » 18 déc. 2014, 21:02

caroline77 a écrit :
YoppY a écrit : Question bête : qu'est -ce qui garantit que ces allocations seront effectivement versées à vie et que leur montant ne va pas baisser durant les 20 prochaines années ?
Ca fonctionne 100 % pareil que lorsqu'on touche un salaire, en gros. Sauf qu'il y a plus de risques de perdre son emploi que de perdre son allocation de personne handicapée.
C'est quand même différent.
Dans un cas, c'est généralement un couple où les deux bossent, où il est rare que les 2 perdent leur emploi en même temps, où celui qui perd son job a généralement le chômage, éventuellement une assurance chômage sur le crédit, et retrouve la plupart du temps un boulot. Et en cas de pépins, et de dettes (de plus en plus probable en marché baissier), les futurs revenus seront saisissables.
Dans l'autre, tu as 2 personnes sans activité si j'ai bien compris, avec une employabilité très faible, voire nulle, donc dépendants d'une alloc, alloc dont l'état peut très bien modifier les conditions d'accès et/ou le montant sur une durée aussi longue, modification qui impacterait les revenus des 2 co emprunteurs simultanément, et cas de pépins et de dettes, impossible de saisir les alloc.

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Re: Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#41 Message par Nouveau stephanois » 18 déc. 2014, 21:56

Bon... Tenté avec un des plus gros (CAFPI) cet après-midi la réponse fût la même avec une petite variante: j'ai pu faire passer un cas comme le vôtre une seule fois, mais y avait 50% d'apport.

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Re: Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#42 Message par oléobulle » 20 déc. 2014, 01:22

YoppY a écrit :
caroline77 a écrit :Oui sauf qu'il y a une différence entre vivre d'allocations temporaires type allocations chômage et vivre d’allocations assurées à vie. Bref ils ont 3 neurones dans les banques CQFD
Question bête : qu'est -ce qui garantit que ces allocations seront effectivement versées à vie et que leur montant ne va pas baisser durant les 20 prochaines années ?
Parce que s'il y a le moindre doute sur ce point, il est compréhensible que les banques soient frileuses, surtout dans ce cas particulier, qui si j'ai bien compris, concerne un couple dont les 2 conjoints sont dépendants de ces allocs.
Le moindre changement des conditions d'attribution, ou du le montant des ces allocs durant la période de l'emprunt, et ce sont les 2 co-emprunteurs qui voient leurs revenus impactés simultanément, sans forcément avoir une solution de repli.
J'ai pensé à la même chose.

Ces allocations sont tout sauf "assurées à vie". Le pari pour la banque, c'est de se dire que l'état ne fera pas faillite dans les 20 prochaines années, ne supprimera pas ces allocs purement et simplement et, s'il ne les supprime pas, ne décidera pas non plus un beau matin que tout compte fait 2000€ par tête de pipe ou 3000€ pour un couple d'allocataires sont bien "suffisants".

Si les règles changent en cours de route, c'est la banque qui se trouve le bec dans l'eau, avec en prime des ex-aspirants propriétaires peut-être difficilement expulsables. Sans prétendre surestimer le nombre de neurones des banques, je peux comprendre qu'elle ne se bousculent pas non plus.

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Re: Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#43 Message par Nouveau stephanois » 05 janv. 2015, 20:34

Et me**de un "léger détail" m'avait échappé. Mon prêt un prêt conventionné et un courtier me proposait du 2,57% sur 21 ans. Je suis obligé de refuser :evil: sinon "couic" les APL et les MVA (300€/mois au total).

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dams33
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Re: Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#44 Message par dams33 » 05 janv. 2015, 23:14

En terme d image ca fait pas top de mettre a la porte deux handicapes car ils sont plus capables se payer l emprunt qu on leur a fait souscrire. Mais bon comme certains politiques ils doivent plus etre a ca pret... bon courage en tout cas, moi j ai pas reussis a renegocier avec mon dossier pourri mais ou a mon sens y a 0 risque.
L’échec est seulement l’opportunité de recommencer d’une façon plus intelligente.

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Re: Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#45 Message par Nouveau stephanois » 29 nov. 2016, 00:11

Bonsoir, la question du jour est "mytho ou pas mytho" ?

Après 4% en décembre 2012 nous sommes à 2,5%. La banque refuse de baisser car "c'est à prix coûtant".
Modifié en dernier par Nouveau stephanois le 29 nov. 2016, 09:20, modifié 1 fois.

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Re: Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#46 Message par kamoulox » 29 nov. 2016, 00:23

Pour 20 ans? Ça me semble bof sachant que vous avez un revenu garanti à vie!!!

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Re: Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#47 Message par Nouveau stephanois » 29 nov. 2016, 09:24

Non 25 ans (pour nous, plus c'est long, mieux c'est, on verra pour le ramener à 20 ans si jamais je travaille).

Voilà l'historique: 4% -> 3,5% -> 3,35% -> 3% -> 2,85% -> 2,5% (nouvelle maison).

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Re: Renégocier un prêt immobilier avec un dossier pourri

#48 Message par Gpzzzz » 29 nov. 2016, 09:30

kamoulox a écrit :Pour 20 ans? Ça me semble bof sachant que vous avez un revenu garanti à vie!!!
Le revenu est garanti a vie, mais son niveau pas forcément ^^

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