Que penser des prêts à échéances progressives ?
Que penser des prêts à échéances progressives ?
Bonsoir,
je viens, un peu par hasard, de découvrir les "prêts progressifs", à taux fixe sur toute la durée, mais dont les échéances augmentent chaque année entre 0,5 et 2%.
Après quelques simulations je trouve que cela s'avère intéressant, car pendant en gros les 10 premières années d'un prêt sur 20 ans, les échéances sont inférieures à celle d'un prêt classique à taux fixe de la même durée pour le même montant. La contrepartie est que le coût total est plus élevé.
Je n'ai malheureusement pas de boule de cristal et je ne sais pas ce que l'avenir nous réserve, mais ma compagne et moi avons une situation stable (fonctionnaires de catégorie A), en début de carrière, et nos salaires devraient normalement augmenter à un rythme supérieur à celui des mensualités.
J'ai fait quelques recherches et je trouve assez peu d'informations concernant ce type de prêt. Hormis une baisse de revenus (sans vouloir m'en vanter, assez peu probable dans mon cas), quel en est le risque si les mensualités sont fixées dès le début ?
Toutes les banques proposent-elles ce type de crédit ? Si non, lesquelles le proposent ?
Vos avis, analyses et retours d'expérience sont les bienvenus
Merci !
je viens, un peu par hasard, de découvrir les "prêts progressifs", à taux fixe sur toute la durée, mais dont les échéances augmentent chaque année entre 0,5 et 2%.
Après quelques simulations je trouve que cela s'avère intéressant, car pendant en gros les 10 premières années d'un prêt sur 20 ans, les échéances sont inférieures à celle d'un prêt classique à taux fixe de la même durée pour le même montant. La contrepartie est que le coût total est plus élevé.
Je n'ai malheureusement pas de boule de cristal et je ne sais pas ce que l'avenir nous réserve, mais ma compagne et moi avons une situation stable (fonctionnaires de catégorie A), en début de carrière, et nos salaires devraient normalement augmenter à un rythme supérieur à celui des mensualités.
J'ai fait quelques recherches et je trouve assez peu d'informations concernant ce type de prêt. Hormis une baisse de revenus (sans vouloir m'en vanter, assez peu probable dans mon cas), quel en est le risque si les mensualités sont fixées dès le début ?
Toutes les banques proposent-elles ce type de crédit ? Si non, lesquelles le proposent ?
Vos avis, analyses et retours d'expérience sont les bienvenus
Merci !
Re: Que penser des prêts à échéances progressives ?
Encore heureuxAxonne a écrit :pendant en gros les 10 premières années d'un prêt sur 20 ans, les échéances sont inférieures à celle d'un prêt classique à taux fixe de la même durée pour le même montant.
Si les revenus sont aussi progressifs dans la durée ça peut avoir du sens. Si en plus il y avait une inflation conséquente ça n'en serait que plus avantageux.Hormis une baisse de revenus (sans vouloir m'en vanter, assez peu probable dans mon cas), quel en est le risque si les mensualités sont fixées dès le début ?
Perso je n'aime pas trop ces montages exotiques. Je préfèrerai, de loin, avoir un emprunt avec des remboursements anticipés sans indemnités : échéances connues et s'il y a du gras remboursement privilégié.
Re: Que penser des prêts à échéances progressives ?
idem. reduire la duree de l emprunt et ne pas avoir de penalites de remboursement anticipe, il n y a que cela de vrai pour reduite le cout du credit. fait des simulations tu verras.
donc au lieu de donner dans l exotisme, tu vas voir le banquier et nonobstant ton futur salaire mirobolant, l aide de papa maman en cas de coup dur, ta capacite de thesaurisation mirobolante, tu demande un taux d endettement de 40% au debut de ton credit car lesensualites ne representeront que 30% dans 3-4 ans.
et hop, tu reduis la duree , le taux et fais la simulation, le cout.
donc au lieu de donner dans l exotisme, tu vas voir le banquier et nonobstant ton futur salaire mirobolant, l aide de papa maman en cas de coup dur, ta capacite de thesaurisation mirobolante, tu demande un taux d endettement de 40% au debut de ton credit car lesensualites ne representeront que 30% dans 3-4 ans.
et hop, tu reduis la duree , le taux et fais la simulation, le cout.
Re: Que penser des prêts à échéances progressives ?
Tu peux aussi commencer a 33% et négocier dans frais une future augmentation de tes mensualités si tu le désire.
En plus en étant fonctionnaire c'est easy ça augmente tous seul
En plus en étant fonctionnaire c'est easy ça augmente tous seul
Re: Que penser des prêts à échéances progressives ?
HA HA HA (oups pardon ) un prêt à échéances progressives en début de déflation...
la dernière fois que j ai vu ça, ça devait etre entre 1989 et 1991, soit au sommet de la bulle précédente juste avant le krach mémorables des 90's... ils s en servaient surtout pour vendre à prix de bulle à des encore étudiants qui étaient surs de leur futur boulot de cadre (ce qui ne fut pas mirobolant dans la crise de 93/94, recession toussa, mais bon)
ensuite entre 2008 et 2009 quand les grecs ont sur endetté tout le monde y compris leurs fonctionnaires pour acheter des 4X4, je suis sure que pas l un d entre eux n'a envisagé que ses revenus allaient perdre 30, 40 ou 50% (comme ce fut le cas) d ailleurs beaucoup d entre eux n ont pas du les rembourser les 4X4
donc je dirais 1/ ne partez pas du principe que vos salaires augmenteront 2/ n'achetez pas maintenant si vous devez faire des montages exotiques, comme dit plus haut, pour y arriver
3/ envisagez de louer vu le blocage des loyers, puisque vos revenus doivent augmenter (et mettez la différence de côté)
après je ne connais pas le détail de votre situation ou du montage ...
la dernière fois que j ai vu ça, ça devait etre entre 1989 et 1991, soit au sommet de la bulle précédente juste avant le krach mémorables des 90's... ils s en servaient surtout pour vendre à prix de bulle à des encore étudiants qui étaient surs de leur futur boulot de cadre (ce qui ne fut pas mirobolant dans la crise de 93/94, recession toussa, mais bon)
ensuite entre 2008 et 2009 quand les grecs ont sur endetté tout le monde y compris leurs fonctionnaires pour acheter des 4X4, je suis sure que pas l un d entre eux n'a envisagé que ses revenus allaient perdre 30, 40 ou 50% (comme ce fut le cas) d ailleurs beaucoup d entre eux n ont pas du les rembourser les 4X4
donc je dirais 1/ ne partez pas du principe que vos salaires augmenteront 2/ n'achetez pas maintenant si vous devez faire des montages exotiques, comme dit plus haut, pour y arriver
3/ envisagez de louer vu le blocage des loyers, puisque vos revenus doivent augmenter (et mettez la différence de côté)
après je ne connais pas le détail de votre situation ou du montage ...
Re: Que penser des prêts à échéances progressives ?
j ai de plus en plus de mal à adherer à ce genre de conceptEn plus en étant fonctionnaire c'est easy ça augmente tous seul
vu les deficits abyssaux qui nous plombent, les gendarmes qui doivent choisir entre mettre de l essence dans les véhicules ou payer le loyer de la gendarmerie, les tribunaux qui ne payent plus les experts, les hopitaux qui ne payent plus (tiens je ne sais plus quoi) et les universités idem, plus tout ce qu on ne sait pas
bref on n a dejà pas de quoi fonctionner à charges constantes, alors à charges en augmentation !
- lecriminel
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Re: Que penser des prêts à échéances progressives ?
j'ai cru entendre parler de gel de point d'indice et de baisses des primes,Axonne a écrit : Hormis une baisse de revenus (sans vouloir m'en vanter, assez peu probable dans mon cas), quel en est le risque si les mensualités sont fixées dès le début ?
mais je ne voudrais pas vous empecher de danser tout l'été.
L'Etat ne cherche pas à faire d'economies, après tout.
Le résultats objectifs chez nous : 90% de la population éligible vaccinée en un an. Si on était resté à la chloroquine on serait tous mort. Mais ca doit être un détail.
Re: Que penser des prêts à échéances progressives ?
Ho j'en ai la larme à l'oeil... Les prêts progressifs qui se vendaient comme des petits pains avant Bérégovoy... Viennent de refaire leur apparition... Faut-y que la situation soit désespérée... Vas-y fonce... C'est sans danger (comme la dernière fois)...
TOK ZOT !LukeLaBulle a écrit :La conclusion évidente est que l'endettement n'est pas la cause de la crise, mais bien sa conséquence, son symptôme.
- cashisking
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Re: Que penser des prêts à échéances progressives ?
Je pense que c'est un paramètre sur lequel il vaut mieux ne plus trop compter.kamoulox a écrit :En plus en étant fonctionnaire c'est easy ça augmente tous seul
Re: Que penser des prêts à échéances progressives ?
Les mauvais sont régulièrement promus, c'est le seul moyen de s'en débarrasser au sein d'un service.
Et ça, ça ne risque pas de changer de sitôt.
Et ça, ça ne risque pas de changer de sitôt.
Re: Que penser des prêts à échéances progressives ?
La majorité des banques proposent des mensualités modifiables.
Crédit agricole +30 -30%
Caisse épargne -10% +50%
etc.
Crédit agricole +30 -30%
Caisse épargne -10% +50%
etc.
Ignorés : Crapo, ex bulliste, Fad75, gugus54, Gustave de nancy, Hector, hourvari, rantanplan, toto78
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Re: Que penser des prêts à échéances progressives ?
Le seul intérêt que je vois c'est pour des investisseurs qui attendent du cash flow en année N + x (avec x < 10).
Par exemple tu as déjà 5 appartements en location, tu va en prendre un 6ème et tu sais que au bout de 5 ans tu as fini de rembourser le premier.
Un ouitil quand même dangereux à manipuler et à réserver aux "vrais" investisseurs (ceux qui peuvent se permettre de perdre du fric). Certainement pour du pigeon qui veut payer sa RP.
Ca fait penser aux "Option ARM" des américains, ce truc la était bien pour un public de gens blindés (pour qui cela a été conçu au départ) mais au final ils en ont carré plein à des pauvres. Et ca a été meatloaf party !
Par exemple tu as déjà 5 appartements en location, tu va en prendre un 6ème et tu sais que au bout de 5 ans tu as fini de rembourser le premier.
Un ouitil quand même dangereux à manipuler et à réserver aux "vrais" investisseurs (ceux qui peuvent se permettre de perdre du fric). Certainement pour du pigeon qui veut payer sa RP.
Ca fait penser aux "Option ARM" des américains, ce truc la était bien pour un public de gens blindés (pour qui cela a été conçu au départ) mais au final ils en ont carré plein à des pauvres. Et ca a été meatloaf party !
Re: Que penser des prêts à échéances progressives ?
Merci pour vos réponses, ça me permet d'y voir plus clair au sujet de ce type de prêt que je venais de découvrir ! Les informations à son sujet ne sont pas légion sur le web.
Cette idée de prêt progressif ce n'est pas parce nous sommes trop justes pour un crédit classique, mais pour être un peu plus à l'aise au début des remboursements, car autant mon épargne m'avait permis d'acheter mon actuelle voiture sans crédit, autant pour en changer pour une familiale je vais malheureusement devoir y passer...
Ca va peut-être paraitre idiot, mais je ne veux plus être locataire, je n'ai connu que des propriétaires déplaisants pour rester polis, et je déteste avoir à "quémander" dès qu'il y a un problème : ça traine, c'est mal fait... M'enfin là-dessus c'est une question de philosophie dirons-nous, je comprends parfaitement qu'on préfère être locataire, même pour des raisons autre que financières.
Encore merci pour vos réponses, au moins il y a maintenant des éléments de réflexion sur ce type de prêt pour celui qui, comme moi, cherche des informations
Un sage avis que je pense suivreSuricate a écrit :Perso je n'aime pas trop ces montages exotiques. Je préfèrerai, de loin, avoir un emprunt avec des remboursements anticipés sans indemnités : échéances connues et s'il y a du gras remboursement privilégié.
Ola, rien de mirobolant, mais nous sommes tous les deux au niveau du salaire médian français, en début de carrière, donc je ne pense pas avoir le droit de me plaindre.titi75013 a écrit :donc au lieu de donner dans l exotisme, tu vas voir le banquier et nonobstant ton futur salaire mirobolant, l aide de papa maman en cas de coup dur, ta capacite de thesaurisation mirobolante, tu demande un taux d endettement de 40% au debut de ton credit car lesensualites ne representeront que 30% dans 3-4 ans.
C'est ce que je me disais aussi à propos de la déflation... Si seulement j'avais une DeLorean customisée...nausicaa a écrit :HA HA HA (oups pardon ) un prêt à échéances progressives en début de déflation...
donc je dirais 1/ ne partez pas du principe que vos salaires augmenteront 2/ n'achetez pas maintenant si vous devez faire des montages exotiques, comme dit plus haut, pour y arriver
3/ envisagez de louer vu le blocage des loyers, puisque vos revenus doivent augmenter (et mettez la différence de côté)
Cette idée de prêt progressif ce n'est pas parce nous sommes trop justes pour un crédit classique, mais pour être un peu plus à l'aise au début des remboursements, car autant mon épargne m'avait permis d'acheter mon actuelle voiture sans crédit, autant pour en changer pour une familiale je vais malheureusement devoir y passer...
Ca va peut-être paraitre idiot, mais je ne veux plus être locataire, je n'ai connu que des propriétaires déplaisants pour rester polis, et je déteste avoir à "quémander" dès qu'il y a un problème : ça traine, c'est mal fait... M'enfin là-dessus c'est une question de philosophie dirons-nous, je comprends parfaitement qu'on préfère être locataire, même pour des raisons autre que financières.
Oui oui c'est tout à fait vrai, d'ailleurs depuis que j'exerce le point d'indice n'a jamais bougé... Par contre l'avancement dans les échelons existe toujours, c'est ainsi que les salaires progressent.lecriminel a écrit : j'ai cru entendre parler de gel de point d'indice et de baisses des primes,
mais je ne voudrais pas vous empecher de danser tout l'été.
L'Etat ne cherche pas à faire d'economies, après tout.
Le pire c'est pas ça, c'est le principe de Peter, nous en souffrons tous...Suricate a écrit :Les mauvais sont régulièrement promus, c'est le seul moyen de s'en débarrasser au sein d'un service.
Et ça, ça ne risque pas de changer de sitôt.
Encore merci pour vos réponses, au moins il y a maintenant des éléments de réflexion sur ce type de prêt pour celui qui, comme moi, cherche des informations
Re: Que penser des prêts à échéances progressives ?
oui je confirmeSuricate a écrit :Les mauvais sont régulièrement promus, c'est le seul moyen de s'en débarrasser au sein d'un service.
Et ça, ça ne risque pas de changer de sitôt.
Re: Que penser des prêts à échéances progressives ?
Ça expliquerait ta mutation ?ignatius a écrit :oui je confirmeSuricate a écrit :Les mauvais sont régulièrement promus, c'est le seul moyen de s'en débarrasser au sein d'un service.
Et ça, ça ne risque pas de changer de sitôt.
Re: Que penser des prêts à échéances progressives ?
toutafé.crispus a écrit :Ça expliquerait ta mutation ?ignatius a écrit :oui je confirmeSuricate a écrit :Les mauvais sont régulièrement promus, c'est le seul moyen de s'en débarrasser au sein d'un service.
Et ça, ça ne risque pas de changer de sitôt.
il faut juste accepter de faire 500 kms à chaque fois.
Re: Que penser des prêts à échéances progressives ?
http://www.meilleurtaux.com/credit-immo ... lable.html
Regardez du côté du prêt modulable, çà devrais vous intéresser, ils le font au Crédit Agricole. On peut le modifier une fois par an.
Regardez du côté du prêt modulable, çà devrais vous intéresser, ils le font au Crédit Agricole. On peut le modifier une fois par an.
Printemps 2016 Début de notre Construction !!!