Modulimmo CM : passage d'un taux variable => Fixe

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jm68
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Modulimmo CM : passage d'un taux variable => Fixe

#1 Message par jm68 » 09 janv. 2017, 10:19

Bonjour à tous et à toutes, je vous remercie d'avance pour vos futures réponses.


Nous avons contracté ma compagne et moi un prêt immobilier (265.000 euros sur 25 ans) à taux variable ( actuellement TEG 2,6%) au crédit mutuel. Le produit s'appelle Modulimmo. Cela fait deux ans que nous y avons souscrit et que nous le remboursons.


Ma question est la suivante :

Avec un contrat à taux variable indexé, puis-je retourner vers un taux fixe en conservant le même contrat ?
Cela pour une bonne raison, les taux actuels beaucoup plus avantageux. J'ai de la famille qui a pu emprunter 300.000euros à taux fixe 1.25 il y a un mois !.

J'ai potassé en long et en large le contrat, je ne trouve pas de clause qui nous autoriserai et à contrario qui nous refuserai ce changement. Peut être un texte du code de la consommation en fait il mention ?

J'ai pris un rdv auprès de notre banque dans deux semaines et j'aimerai préparer l'offensive, donc si vous pouviez m'aider, je ne suis que novice sur ces sujets !

J'ai contacté la hotline de CM anonymement (histoire d'avoir un avis autre que le futur refus du banquier lol) et ils m'explique qu'un avenant est possible avec ce contrat.
J'ai aussi entendu dire qu'on pouvais ""menacer"" la banque de faire racheter le credit par une autre ( je suis également à la BP et mon banquier le sais) : est-ce une chose à faire ? Évidemment l'idée est de rester au CM pour ce contrat.

Merci et bonne journée à tous

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optimus maximus
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Re: Modulimmo CM : passage d'un taux variable => Fixe

#2 Message par optimus maximus » 09 janv. 2017, 13:46

Les modalités de modification du prêt doivent être écrites dans le contrat du prêt. Si rien n'est écrit, c'est que le passage au taux fixe n'est pas une procédure automatique et qu'il faudra renégocier avec ta banque le pret.
Si tu ne souhaites pas rester dans ta banque actuelle parce que l'offre qu'ils t'auront soumise ne te plaît pas, tu peux toujours faire racheter ton prêt par la concurrence. Il y a des frais et tu n'auras probablement pas 1,25% sur 25 ans.

Gpzzzz
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Re: Modulimmo CM : passage d'un taux variable => Fixe

#3 Message par Gpzzzz » 09 janv. 2017, 13:51

Quels sont les conditions de ton taux variable deja ? quelle base et quel spread ?
Car pour l'instant tu compares ton taux de 2.60% TEG avec un fixe à 1.25% mais qui n'est semble t-il pas TEG deja..

jm68
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Re: Modulimmo CM : passage d'un taux variable => Fixe

#4 Message par jm68 » 09 janv. 2017, 14:58

merci à tous pour ces réponses,

Le contrat est sur la base d'un taux variable TEG 2.6% +-1% sur l'indice 188CM du crédit mutuel.
Historique de l'indice :
https://www.creditmutuel.fr/fr/vitrine/ ... e-cmut.pdf

comme je vous l'ai dit, je prépare "l'offensive" lol. Je sais bien que le prêt devra être renégocié en l'absence de clause dans le contrat.
L'idée est de garder ce contrat et de passer sous la barre des 2% et de rester la dessus, les taux sont tellement plus intéressant en fixe que nous ne pouvons pas nous laisser avoir avec ce variable qu'on nous a vendu comme idéal. Je suis novice je vous l'ai dit et mon intérêt premier est pour ma famille, alors re-gagner un peu d'argent là dessus me paraît primordial.

Pour le taux à 1.25% contracté par un membre de ma famille, je ne sais pas, TEG ou pas, je pense pouvoir tirer mieux que mes 2.60% actuel.

Je viens surtout vous voir pour savoir comment gérer cette demande. Je n'ai jamais eu de bonnes expériences avec les banquiers et j'aimerai connaitre les ficelles pour négocier un avenant à mon contrat vers un taux fixe et un passage à des taux plus "actuel", type : 1.4, 1.5,1.6 ou 1.7%..... je ne sais pas.

par avance, merci

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amalricu
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Re: Modulimmo CM : passage d'un taux variable => Fixe

#5 Message par amalricu » 09 janv. 2017, 18:04

Tout est dans le contrat certainement. C'est le cas pour mon variable.
Je fais le pari que la Russie laissera tant de "plumes" en Ukraine que Poutine finira par être "écarté" du pouvoir par les générations plus jeunes de ses services sécuritaires pour négocier ce qui reste sur la table. Echéance 2023.

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Re: Modulimmo CM : passage d'un taux variable => Fixe

#6 Message par olmostoline » 09 janv. 2017, 18:22

Je croyais qu'il n'y avait jamais d'indemnité de remboursement anticipé pour un crédit à taux variable. Est-ce vrai ?
Ever tried. Ever fail. No matter. Try again. Fail again. Fail better.

Vainqueur du concours de pronos Bulle-Immo 2018 et 2022.

jm68
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Re: Modulimmo CM : passage d'un taux variable => Fixe

#7 Message par jm68 » 09 janv. 2017, 19:06

amalricu a écrit :Tout est dans le contrat certainement. C'est le cas pour mon variable.

Je l'ai lu et relu, il n'y a pas de clause sur le passage à un taux fixe.
Dans quel chapitre de votre contrat est-ce mentionné ?

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Re: Modulimmo CM : passage d'un taux variable => Fixe

#8 Message par Gpzzzz » 09 janv. 2017, 20:33

jm68 a écrit :merci à tous pour ces réponses,

Le contrat est sur la base d'un taux variable TEG 2.6% +-1% sur l'indice 188CM du crédit mutuel.
Historique de l'indice :
https://www.creditmutuel.fr/fr/vitrine/ ... e-cmut.pdf

comme je vous l'ai dit, je prépare "l'offensive" lol. Je sais bien que le prêt devra être renégocié en l'absence de clause dans le contrat.
L'idée est de garder ce contrat et de passer sous la barre des 2% et de rester la dessus, les taux sont tellement plus intéressant en fixe que nous ne pouvons pas nous laisser avoir avec ce variable qu'on nous a vendu comme idéal. Je suis novice je vous l'ai dit et mon intérêt premier est pour ma famille, alors re-gagner un peu d'argent là dessus me paraît primordial.

Pour le taux à 1.25% contracté par un membre de ma famille, je ne sais pas, TEG ou pas, je pense pouvoir tirer mieux que mes 2.60% actuel.

Je viens surtout vous voir pour savoir comment gérer cette demande. Je n'ai jamais eu de bonnes expériences avec les banquiers et j'aimerai connaitre les ficelles pour négocier un avenant à mon contrat vers un taux fixe et un passage à des taux plus "actuel", type : 1.4, 1.5,1.6 ou 1.7%..... je ne sais pas.

par avance, merci
ouais quel etait l interet de signer ca il y a 2ans alors que les taux fixe était déjà plus faible que ca ?

sinon un taux sur 25ans, tu risques plutôt de tourner sur du 1.50% mini en ce moment. pas sur que tu passes en dessous des 2% en TEG.

apres ce sera tjrs mieux que ce que tu as, surtout si les taux remontent..

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slash33
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Re: Modulimmo CM : passage d'un taux variable => Fixe

#9 Message par slash33 » 09 janv. 2017, 23:32

Bah j'ai une connaissance avec plusieurs prêts dont un variable capé indexé sur l'Euribor 1M...

Gpzzzz
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Re: Modulimmo CM : passage d'un taux variable => Fixe

#10 Message par Gpzzzz » 10 janv. 2017, 08:21

slash33 a écrit :Bah j'ai une connaissance avec plusieurs prêts dont un variable capé indexé sur l'Euribor 1M...
d accord mais la le support c est pas l euribor 1mois ^^
va voir les taux d il y a 2ans sur son lien..

jm68
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Re: Modulimmo CM : passage d'un taux variable => Fixe

#11 Message par jm68 » 10 janv. 2017, 08:24

Gpzzzz a écrit :
jm68 a écrit :merci à tous pour ces réponses,

Le contrat est sur la base d'un taux variable TEG 2.6% +-1% sur l'indice 188CM du crédit mutuel.
Historique de l'indice :
https://www.creditmutuel.fr/fr/vitrine/ ... e-cmut.pdf

comme je vous l'ai dit, je prépare "l'offensive" lol. Je sais bien que le prêt devra être renégocié en l'absence de clause dans le contrat.
L'idée est de garder ce contrat et de passer sous la barre des 2% et de rester la dessus, les taux sont tellement plus intéressant en fixe que nous ne pouvons pas nous laisser avoir avec ce variable qu'on nous a vendu comme idéal. Je suis novice je vous l'ai dit et mon intérêt premier est pour ma famille, alors re-gagner un peu d'argent là dessus me paraît primordial.

Pour le taux à 1.25% contracté par un membre de ma famille, je ne sais pas, TEG ou pas, je pense pouvoir tirer mieux que mes 2.60% actuel.

Je viens surtout vous voir pour savoir comment gérer cette demande. Je n'ai jamais eu de bonnes expériences avec les banquiers et j'aimerai connaitre les ficelles pour négocier un avenant à mon contrat vers un taux fixe et un passage à des taux plus "actuel", type : 1.4, 1.5,1.6 ou 1.7%..... je ne sais pas.

par avance, merci
ouais quel etait l interet de signer ca il y a 2ans alors que les taux fixe était déjà plus faible que ca ?

sinon un taux sur 25ans, tu risques plutôt de tourner sur du 1.50% mini en ce moment. pas sur que tu passes en dessous des 2% en TEG.

apres ce sera tjrs mieux que ce que tu as, surtout si les taux remontent..
Je vous remercie pour cette réponse Gpzzzz.

Comme je vous l'ai dit, il y a deux ans j'aurai peut-être dû m'intéresser un peu plus aux taux qu'aujourd'hui, j'avoue m'être un peu fait avoir à l'époque, et le banquier (qui est à mon sens pas là pour nous aider) à bien joué son rôle de commercial...
Je vous avoue être frustré vis à vis du marché actuel et ses taux beaucoup plus avantageux que ce que nous avons souscrit.

c'est bien pour cela que je viens sur un forum spécialisé pour savoir comment négocier cela... j'ai pas envie de sortir le couteau à l'entretien que j'ai avec mon banquier dans 2 semaines ! Peut être avez vous des idées de pressions ? je pense tenter le coup du rachat de prêt dans une autre banque, et ma compagne et moi envisageons (cette fois sérieusement) de passer dans une banque en ligne... je peux peut être m'en servir également ?

Gpzzzz
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Re: Modulimmo CM : passage d'un taux variable => Fixe

#12 Message par Gpzzzz » 10 janv. 2017, 09:29

jm68 a écrit :
Gpzzzz a écrit :
jm68 a écrit :merci à tous pour ces réponses,

Le contrat est sur la base d'un taux variable TEG 2.6% +-1% sur l'indice 188CM du crédit mutuel.
Historique de l'indice :
https://www.creditmutuel.fr/fr/vitrine/ ... e-cmut.pdf

comme je vous l'ai dit, je prépare "l'offensive" lol. Je sais bien que le prêt devra être renégocié en l'absence de clause dans le contrat.
L'idée est de garder ce contrat et de passer sous la barre des 2% et de rester la dessus, les taux sont tellement plus intéressant en fixe que nous ne pouvons pas nous laisser avoir avec ce variable qu'on nous a vendu comme idéal. Je suis novice je vous l'ai dit et mon intérêt premier est pour ma famille, alors re-gagner un peu d'argent là dessus me paraît primordial.

Pour le taux à 1.25% contracté par un membre de ma famille, je ne sais pas, TEG ou pas, je pense pouvoir tirer mieux que mes 2.60% actuel.

Je viens surtout vous voir pour savoir comment gérer cette demande. Je n'ai jamais eu de bonnes expériences avec les banquiers et j'aimerai connaitre les ficelles pour négocier un avenant à mon contrat vers un taux fixe et un passage à des taux plus "actuel", type : 1.4, 1.5,1.6 ou 1.7%..... je ne sais pas.

par avance, merci
ouais quel etait l interet de signer ca il y a 2ans alors que les taux fixe était déjà plus faible que ca ?

sinon un taux sur 25ans, tu risques plutôt de tourner sur du 1.50% mini en ce moment. pas sur que tu passes en dessous des 2% en TEG.

apres ce sera tjrs mieux que ce que tu as, surtout si les taux remontent..
Je vous remercie pour cette réponse Gpzzzz.

Comme je vous l'ai dit, il y a deux ans j'aurai peut-être dû m'intéresser un peu plus aux taux qu'aujourd'hui, j'avoue m'être un peu fait avoir à l'époque, et le banquier (qui est à mon sens pas là pour nous aider) à bien joué son rôle de commercial...
Je vous avoue être frustré vis à vis du marché actuel et ses taux beaucoup plus avantageux que ce que nous avons souscrit.

c'est bien pour cela que je viens sur un forum spécialisé pour savoir comment négocier cela... j'ai pas envie de sortir le couteau à l'entretien que j'ai avec mon banquier dans 2 semaines ! Peut être avez vous des idées de pressions ? je pense tenter le coup du rachat de prêt dans une autre banque, et ma compagne et moi envisageons (cette fois sérieusement) de passer dans une banque en ligne... je peux peut être m'en servir également ?
bah tu lui dit clairement que c etait une erreur de prendre ce taux variable il y a 2ans (vu l indice de reference). et que tu souhaites profiter des baisses pour passer en taux fixe.. tu attends sa propositon... ensuite libre a toi de la challenger avec un rachat de crédit ailleurs..
si t es pas trop a l aise avec tout ca passe par un courtier..

chartreuse
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Re: Modulimmo CM : passage d'un taux variable => Fixe

#13 Message par chartreuse » 10 janv. 2017, 14:58

prends contact avec un courtier gratuit, et quand tu appelle le banquier du CM pour prendre RDV, demande lui si il prefere te voir avant ou après les propositions de rachat du courtier, histoire de lui mettre la pression...

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