Taux d'endettement : quelles bases utiliser ?

[Laszlo]

Bonjour à tous,

Comme j'ai pu l'expliquer dans un autre post, ma femme et moi souhaitons acheter une maison et pour se faire, le temps de trouver notre bonheur, nous peaufinons le montage financier.

Ma question porte sur le calcul des 33% d'endettement, notamment quand on une mise en location (d'un appartement) qui vient se joindre à l'achat d'une maison.
Concernant nos revenus du travail, que doit-on prendre comme base ?
- Salaire net mensuel ? évidemment
- Variable, voir % du variable?
- Intéressement et participation ?

Concernant les revenus fonciers, que doit on prendre comme base de calcul? Et doit-on y appliquer obligatoirement les 33% ?
- 33% du loyer perçu, à savoir 780€ HC ?
- 70% du loyer perçu ? (comme j'ai pu le lire sur Internet, sans savoir d'où sort ce chiffre?)
- 33% des 70% du loyer perçu ?
ou encore
- 100% du loyer net de charges et d'IR? A savoir environ 400 euros ?

Merci pour vos conseils et avis.. J'aimerais tant se faire que peu ne pas me faire balader par les banques sur ce sujet.

Nico

[wizi]

Généralement, la banque fait (revenu du travail + 70% du loyer perçu)* 1/3 pour déterminer la mensualité max admissible.

Mais cela n'est pas une loi, elle a le droit de faire + ou - suivant d'autres critères.

[Hippopotameuuu]

La banque retiendra plus ou moins 33% des 70% des loyers perçus hors charge dans le calcul de votre endettement.
Le banquier ne retient que 70 % en raison de 30 % de frais fixes moyens incombant à la propriété locative.

[Laszlo]

Ok c'est très clair, merci beaucoup.

Ceci étant dit, c'est assez sec de se dire qu'on va mettre en location un appartement à 780€ HC et que la banque ne va considérer que ça n'injectera que 180 euros dans le remboursement du prêt immobilier

Mais j'entends bien les nuances qui modérerons ces chiffres : quel était le reste à vivre avant la location, et après la location etc..

[Laszlo]

Excusez-vous moi, question complémentaire : dans le revenus du travail, qu'est-ce qui est pris en compte ? Salaire, % de prime, moyenne intéressement et participations des 2 dernières années ?

[kamoulox]

Il y a aussi le suivi des comptes. Si par exemple sur les 2 dernières années vous mettez chaque mois de côté vous pouvez aussi jouer dessus comme quoi vous êtes bon gestionnaire

[olmostoline]

La banque demande les avis d'impots, donc je pense que les revenus issues des valeurs mobilières doivent aussi compter. Genre si tu purges bien tes AV cedriczola-style tous les ans, ca te rajoute 9200€.

[Laszlo]

oups, si tu purges bien tes quoi ?

[olmostoline]

assurance-vie (AV). Quand tu effectues un rachat (que tu 'retires' de l'argent') la plus-value est comptée comme un revenu, qui est soumis à l'imposition.

[Marie 94]

La banque prend 70% du loyer perçu CC dans le calcul de vos revenus. Pour les primes, c'est en général, 50% du montant moyen des 3 dernières années. Sinon, salaire net évidemment.

Après, ils regardent plus le reste à vivre que le seuil de 33%. Ex: 1 adulte a besoin de 700€, un enfant de 400€, soit 2200€ pour un couple avec 2 enfants. Si votre revenu-Mensualité est supérieur à ce montant, ils vous prêteront.

[ignatius]

Je prévois d'avoir un taux d'endettement de 40 % bientôt.
Et c'est la banque qui veut que j'emprunte au taquet.

[kamoulox]

Je prévois d'avoir un taux d'endettement de 40 % bientôt.
Et c'est la banque qui veut que j'emprunte au taquet.

Dans ta situation et tes revenus il serait stupide de ne pas s’endetter pour investir

[JohnnyBravo]

Concernant nos revenus du travail, que doit-on prendre comme base ?
- Salaire net mensuel ? évidemment
- Variable, voir % du variable?
- Intéressement et participation ?

la banque demande si vous avez du variable, un 13ème mois, etc. Elle ajoute tout et "mensualise" ce salaire annuel en le divisant par 12 : ce salaire mensuel "moyen" est donc supérieur au salaire mensuel versé par l'employeur. Donc attention aux 33% qu'elle en déduit : il faut vérifier si l'écart est pour vous significatif ou non.

[optimus maximus]

À la louche, je dirais 4 à 5 années de la moyenne des revenus des 20 prochaines années que tu anticipes. 5 années c'est possible parce que les taux d'intérêt sont bas.

[Laszlo]

Concernant nos revenus du travail, que doit-on prendre comme base ?
- Salaire net mensuel ? évidemment
- Variable, voir % du variable?
- Intéressement et participation ?

la banque demande si vous avez du variable, un 13ème mois, etc. Elle ajoute tout et "mensualise" ce salaire annuel en le divisant par 12 : ce salaire mensuel "moyen" est donc supérieur au salaire mensuel versé par l'employeur. Donc attention aux 33% qu'elle en déduit : il faut vérifier si l'écart est pour vous significatif ou non.

Entièrement d'accord. Comme ma femme et moi avons des "à côté" assez importants (+10% du brut mensuel) avec nos employeurs respectifs, je pense qu'il faut que nous aussi on estime bien ce qu'on pourra rembourser, indépendamment de ce que la banque proposera.

[nAAbe]

Cela dépends aussi des revenus, de l'age.

Pour l'étude récente (<1 mois) d'un dossier de crédit immo, 2 banques étaient prêtes à nous financer à 40% de nos revenus.

[neron]

les revenus issues des valeurs mobilières doivent aussi compter. .

Non, ni les intérêts du PEL et c'est les revenus annuels (of course).

[Laszlo]

Cela dépends aussi des revenus, de l'age.

Pour l'étude récente (<1 mois) d'un dossier de crédit immo, 2 banques étaient prêtes à nous financer à 40% de nos revenus.

40%? N'avez-vous pas appréhendé d'être un peu.. disons "la corde au coup" avec un tel taux d'endettement ?

J'entends bien que chacun à son rythme de vie mais de prime abord, je me dis que 40% d'endettement, ça fait rapidement effet boule de neige si on a un pépin (que sais-je : chômage, licenciement, pb de santé.). J'imagine que vous allez me dire que non mais ce qui m'intéresse, c'est la réflexion que vous avez menée..

Moi ma femme est déjà inquiète quand on parle de 33% lol

[ignatius]

Tout dépend du reste à vivre.
S'il te reste 6000 € c'est pas très gênant.

[Laszlo]

C'est évident

[nAAbe]

Cela dépends aussi des revenus, de l'age.

Pour l'étude récente (<1 mois) d'un dossier de crédit immo, 2 banques étaient prêtes à nous financer à 40% de nos revenus.

40%? N'avez-vous pas appréhendé d'être un peu.. disons "la corde au coup" avec un tel taux d'endettement ?

J'entends bien que chacun à son rythme de vie mais de prime abord, je me dis que 40% d'endettement, ça fait rapidement effet boule de neige si on a un pépin (que sais-je : chômage, licenciement, pb de santé.). J'imagine que vous allez me dire que non mais ce qui m'intéresse, c'est la réflexion que vous avez menée..

Moi ma femme est déjà inquiète quand on parle de 33% lol

Tout dépend du reste à vivre et de la composition de la famille.
Dans notre cas, nous refusons d'avoir un endettement > 18% pour la simple et bonne raison que 80% des revenus de notre foyer proviennent d'un seul salaire.

Donc la propriété pour nous, pour le moment, c'est compliqué.

[Marie 94]

Dans notre cas, nous refusons d'avoir un endettement > 18% pour la simple et bonne raison que 80% des revenus de notre foyer proviennent d'un seul salaire.

Donc la propriété pour nous, pour le moment, c'est compliqué.

Je comprends pas votre raisonnement. Même dans le cas où celui/celle qui rapporte 80% des revenus du foyer s'endetterai à hauteur de 33% tout seul, on arrive à un taux d'endettement du couple à plus de 18%...
En visant un taux d'endettement aussi bas, vous vous compliquez la tâche amha. Et surtout, je ne vois pas bien la simple et bonne raison que vous évoquez.

[Gpzzzz]

Dans notre cas, nous refusons d'avoir un endettement > 18% pour la simple et bonne raison que 80% des revenus de notre foyer proviennent d'un seul salaire.

Donc la propriété pour nous, pour le moment, c'est compliqué.

Je comprends pas votre raisonnement. Même dans le cas où celui/celle qui rapporte 80% des revenus du foyer s'endetterai à hauteur de 33% tout seul, on arrive à un taux d'endettement du couple à plus de 18%...
En visant un taux d'endettement aussi bas, vous vous compliquez la tâche amha. Et surtout, je ne vois pas bien la simple et bonne raison que vous évoquez.

Tu trouves que 18% est trop faible, quel taux d endettement te semblerait vivable ?

[ignatius]

Ca dépend du reste à vivre.
C'est le seul critère, en fonction de la composition du foyer.

[squamata]

Dans notre cas, nous refusons d'avoir un endettement > 18% pour la simple et bonne raison que 80% des revenus de notre foyer proviennent d'un seul salaire.

Donc la propriété pour nous, pour le moment, c'est compliqué.

Je comprends pas votre raisonnement. Même dans le cas où celui/celle qui rapporte 80% des revenus du foyer s'endetterai à hauteur de 33% tout seul, on arrive à un taux d'endettement du couple à plus de 18%...
En visant un taux d'endettement aussi bas, vous vous compliquez la tâche amha. Et surtout, je ne vois pas bien la simple et bonne raison que vous évoquez.

Dans ce genre de cas, quelle répartition on doit précisé au notaire lors de la signature ? 50/50 ? 80/20

[Gpzzzz]

Ca dépend du reste à vivre.
C'est le seul critère, en fonction de la composition du foyer.

Le reste a vivre... l expression me donne la chaire de poule

[Pierric]

Dans notre cas, nous refusons d'avoir un endettement > 18% pour la simple et bonne raison que 80% des revenus de notre foyer proviennent d'un seul salaire.

Donc la propriété pour nous, pour le moment, c'est compliqué.

Je comprends pas votre raisonnement. Même dans le cas où celui/celle qui rapporte 80% des revenus du foyer s'endetterai à hauteur de 33% tout seul, on arrive à un taux d'endettement du couple à plus de 18%...
En visant un taux d'endettement aussi bas, vous vous compliquez la tâche amha. Et surtout, je ne vois pas bien la simple et bonne raison que vous évoquez.

Pour garder un endettement correct même s'il se retrouve au chomage. Question de reste à vivre et de gestion du risque.

[Marie 94]

Dans notre cas, nous refusons d'avoir un endettement > 18% pour la simple et bonne raison que 80% des revenus de notre foyer proviennent d'un seul salaire.

Donc la propriété pour nous, pour le moment, c'est compliqué.

Je comprends pas votre raisonnement. Même dans le cas où celui/celle qui rapporte 80% des revenus du foyer s'endetterai à hauteur de 33% tout seul, on arrive à un taux d'endettement du couple à plus de 18%...
En visant un taux d'endettement aussi bas, vous vous compliquez la tâche amha. Et surtout, je ne vois pas bien la simple et bonne raison que vous évoquez.

Pour garder un endettement correct même s'il se retrouve au chomage. Question de reste à vivre et de gestion du risque.

Le reste à vivre est une raison valable si ils ont un train de vie élevé. Je réagissais par rapport à la raison du 80% des revenus perçus par l'un des 2.

Par contre, le chômage . Il y a des assurances perte d'emploi pour gérer ce risque.

[Marie 94]

Dans notre cas, nous refusons d'avoir un endettement > 18% pour la simple et bonne raison que 80% des revenus de notre foyer proviennent d'un seul salaire.

Donc la propriété pour nous, pour le moment, c'est compliqué.

Je comprends pas votre raisonnement. Même dans le cas où celui/celle qui rapporte 80% des revenus du foyer s'endetterai à hauteur de 33% tout seul, on arrive à un taux d'endettement du couple à plus de 18%...
En visant un taux d'endettement aussi bas, vous vous compliquez la tâche amha. Et surtout, je ne vois pas bien la simple et bonne raison que vous évoquez.

Dans ce genre de cas, quelle répartition on doit précisé au notaire lors de la signature ? 50/50 ? 80/20

ça dépend de leur contrat de mariage. Après le fait de percevoir 80% des revenus ne se traduit pas par du 80/20 au moment de la signature même en séparation des biens. Bcp optent pour du 50/50. Quand on aime on ne compte pas

[kamoulox]

Les assurances pertes d’emplois sont inutiles et très chères. A oublier.

Ayant été au chômage 2 ans jetait monté à 35% d’endettement et seul salaire et à 2 c’était chaud quand même mais pas insurmontable si pas d’autres crédits

Là actuellement selon mes primes et le job étudiant de madame on est à 15-18 %, et ça change la vie clairement.

Après ça dépend des revenus , et de ta mensualité bien sur. Monter à 40 % c’est pas gênant avec 8000 euros de revenus par exemple

[nAAbe]

Dans notre cas, nous refusons d'avoir un endettement > 18% pour la simple et bonne raison que 80% des revenus de notre foyer proviennent d'un seul salaire.

Donc la propriété pour nous, pour le moment, c'est compliqué.

Je comprends pas votre raisonnement. Même dans le cas où celui/celle qui rapporte 80% des revenus du foyer s'endetterai à hauteur de 33% tout seul, on arrive à un taux d'endettement du couple à plus de 18%...
En visant un taux d'endettement aussi bas, vous vous compliquez la tâche amha. Et surtout, je ne vois pas bien la simple et bonne raison que vous évoquez.

Les assurances perte d'emploi ce sont des blagues.

18% pourquoi ? Comme le dit Igniatus c'est le restant à vivre qui compte. 18% correspond au montant qui nous permettrait de vivre sur le salaire le plus faible de notre foyer.

[Marie 94]

Dans notre cas, nous refusons d'avoir un endettement > 18% pour la simple et bonne raison que 80% des revenus de notre foyer proviennent d'un seul salaire.

Donc la propriété pour nous, pour le moment, c'est compliqué.

Je comprends pas votre raisonnement. Même dans le cas où celui/celle qui rapporte 80% des revenus du foyer s'endetterai à hauteur de 33% tout seul, on arrive à un taux d'endettement du couple à plus de 18%...
En visant un taux d'endettement aussi bas, vous vous compliquez la tâche amha. Et surtout, je ne vois pas bien la simple et bonne raison que vous évoquez.

Les assurances perte d'emploi ce sont des blagues.

18% pourquoi ? Comme le dit Igniatus c'est le restant à vivre qui compte. 18% correspond au montant qui nous permettrait de vivre sur le salaire le plus faible de notre foyer.

Je pense qu'on est tous d'accord pour dire que c'est le reste à vivre qui compte. Mais dans votre cas, vous vous ajoutez un critère supplémentaire bien contraignant: votre calcul repose sur un seul salaire du couple pour anticiper un coup dur (si l'autre n'est pas en CDI confirmé, je comprendrai). Dans ces conditions, vous pouvez difficilement acheter en effet car votre budget est plus limité qu'un autre couple d'acheteurs concurrents qui s'endetterait plus.

[loulipo]

Ca dépend du reste à vivre.
C'est le seul critère, en fonction de la composition du foyer.

Il y a deux points de vue sur votre taux d’endettement : celui du banquier et le vôtre.

Clairement, l'approche qui compte est la vôtre. Idéalement, il faudra ajuster la position du banquier sur la vôtre.
Et pour la vôtre, ce qui compte, c’est bien le ‘reste à vivre’, en faisant un calcul honnête et réaliste de vos dépenses et de vos revenus (surtout par une bonne estimation du ‘net’ sur votre revenu de bailleur : loyer réaliste, en tenant compte des charges, des impôts, d’une carence locative,...)

Le banquier démarre à 33%, et déplace le curseur plus haut en fonction de la confiance que votre dossier inspire : reste à vivre important, capital, stabilité des revenus (à vous de convaincre sur la pérennité de parties variables), maîtrise de vos finances (je montrais toujours mes simulations personnelles d’emprunt, mes tableaux de suivi de placements,...)

Lors de mon premier emprunt, très rapidement un banquier m’avait spontanément proposé un emprunt court avec un endettement à presque 40%. J’avais joué la sécurité en restant à ~27%.
(je me souviens de la conseillère qui avait détaillé ligne par ligne le contenu de mes derniers relevés de compte, avant de proposer le contrat !)
Après deux ans de crédit, lors d’un rachat de prêt, je suis parti sur ~38% d'endettement (pour une durée plus courte et un taux de crédit ‘minimaliste’) car l’expérience prouvait que mon reste à vivre me le permettait. J’ai quand même dû signer un document à la banque reconnaissant le risque que je prenais avec mon taux d’endettement élevé.

[nAAbe]

Dans notre cas, nous refusons d'avoir un endettement > 18% pour la simple et bonne raison que 80% des revenus de notre foyer proviennent d'un seul salaire.

Donc la propriété pour nous, pour le moment, c'est compliqué.

Je comprends pas votre raisonnement. Même dans le cas où celui/celle qui rapporte 80% des revenus du foyer s'endetterai à hauteur de 33% tout seul, on arrive à un taux d'endettement du couple à plus de 18%...
En visant un taux d'endettement aussi bas, vous vous compliquez la tâche amha. Et surtout, je ne vois pas bien la simple et bonne raison que vous évoquez.

Les assurances perte d'emploi ce sont des blagues.

18% pourquoi ? Comme le dit Igniatus c'est le restant à vivre qui compte. 18% correspond au montant qui nous permettrait de vivre sur le salaire le plus faible de notre foyer.

Je pense qu'on est tous d'accord pour dire que c'est le reste à vivre qui compte. Mais dans votre cas, vous vous ajoutez un critère supplémentaire bien contraignant: votre calcul repose sur un seul salaire du couple pour anticiper un coup dur (si l'autre n'est pas en CDI confirmé, je comprendrai). Dans ces conditions, vous pouvez difficilement acheter en effet car votre budget est plus limité qu'un autre couple d'acheteurs concurrents qui s'endetterait plus.

Nous sommes tous les deux en CDI bien qu'aujourd'hui il n'y a aucune garantie à ne pas se faire licencier.
Il y a aussi le côté Santé, le côté séparation, etc.

Comme je l'ai dit, 80% des revenus proviennent d'un seul salaire, nous plaçons le curseur sur Sécurité. Nous sommes donc conscient que cela est un frein à la propriété dans l'immédiat.

[cashisking]

Nous sommes tous les deux en CDI bien qu'aujourd'hui il n'y a aucune garantie à ne pas se faire licencier.
Il y a aussi le côté Santé, le côté séparation, etc.
Comme je l'ai dit, 80% des revenus proviennent d'un seul salaire, nous plaçons le curseur sur Sécurité. Nous sommes donc conscient que cela est un frein à la propriété dans l'immédiat.

On est à 27% d'endettement et c'est très bien.
La banque nous avait proposé 33% mais on a trouvé ça chaud.
Une maison c'est des travaux, et ils ne viennent pas forcément au bon moment. Ne pas oublier les gros achats comme changement de voiture par ex.
Le calcul que j'avais fait c'est qu'on puisse continuer à vivre pareil en cas de chômage d'un des deux.

[Gpzzzz]

Nous sommes tous les deux en CDI bien qu'aujourd'hui il n'y a aucune garantie à ne pas se faire licencier.
Il y a aussi le côté Santé, le côté séparation, etc.
Comme je l'ai dit, 80% des revenus proviennent d'un seul salaire, nous plaçons le curseur sur Sécurité. Nous sommes donc conscient que cela est un frein à la propriété dans l'immédiat.

On est à 27% d'endettement et c'est très bien.
La banque nous avait proposé 33% mais on a trouvé ça chaud.
Une maison c'est des travaux, et ils ne viennent pas forcément au bon moment. Ne pas oublier les gros achats comme changement de voiture par ex.
Le calcul que j'avais fait c'est qu'on puisse continuer à vivre pareil en cas de chômage d'un des deux.

Faut surtout ajuster avec la longueur du prêt. Partir sur 33% pourquoi pas mais si ca te permet d'avoir une durée courte.. Genre 15ans max..
Vu le niveaux des taux actuellement, je pense qu'il est interessant d'allonger la durée afin non pas d'emprunter plus mais avoir un meilleur train de vie pour justement palier a des amélirations du logement ou des loisirs..
Perso j'ai fais des simulations avec 27% sur 20ans ou 23% sur 25ans par rapport aux revenus nets hors primes.. Ca donne la meme somme empruntée et ca permet d'avoir un reste a vivre confortable..
Je garderai aussi quoi qu'il arrive au minimum 6mois de revenus nets en épargne de précaution..

[Vincent92]

Nous sommes tous les deux en CDI bien qu'aujourd'hui il n'y a aucune garantie à ne pas se faire licencier.
Il y a aussi le côté Santé, le côté séparation, etc.
Comme je l'ai dit, 80% des revenus proviennent d'un seul salaire, nous plaçons le curseur sur Sécurité. Nous sommes donc conscient que cela est un frein à la propriété dans l'immédiat.

On est à 27% d'endettement et c'est très bien.
La banque nous avait proposé 33% mais on a trouvé ça chaud.
Une maison c'est des travaux, et ils ne viennent pas forcément au bon moment. Ne pas oublier les gros achats comme changement de voiture par ex.
Le calcul que j'avais fait c'est qu'on puisse continuer à vivre pareil en cas de chômage d'un des deux.

Faut surtout ajuster avec la longueur du prêt. Partir sur 33% pourquoi pas mais si ca te permet d'avoir une durée courte.. Genre 15ans max..
Vu le niveaux des taux actuellement, je pense qu'il est interessant d'allonger la durée afin non pas d'emprunter plus mais avoir un meilleur train de vie pour justement palier a des amélirations du logement ou des loisirs..
Perso j'ai fais des simulations avec 27% sur 20ans ou 23% sur 25ans par rapport aux revenus nets hors primes.. Ca donne la meme somme empruntée et ca permet d'avoir un reste a vivre confortable..
Je garderai aussi quoi qu'il arrive au minimum 6mois de revenus nets en épargne de précaution..

Cela dépend aussi grandement des habitudes de vie de chacun.
Si vous êtes déjà limite en location, ce n'est pas pareil que si vous épargnez la moitié de votre salaire.
Ce n'est pas tellement une question de %tage d'endettement à mon avis. Mais plutôt combien restera t'il si on achète? Aura t'on une épargne de sécurité lorsqu'on aura acheter ou fait on all in? Y a t'il un risque particulier ces 3 prochaines années? S'agit t'il d'un emprunt sur 15 ou 30 ans?
Si vous êtes par exemple dans une configuration où vous vous mettez à 33% d'endettement mais que vous êtes très large après l'achat, je ne vois pas le problème en cas de coup dur, vous aurez déjà reconstituée une épargne en 2 ans.

[Gpzzzz]

Nous sommes tous les deux en CDI bien qu'aujourd'hui il n'y a aucune garantie à ne pas se faire licencier.
Il y a aussi le côté Santé, le côté séparation, etc.
Comme je l'ai dit, 80% des revenus proviennent d'un seul salaire, nous plaçons le curseur sur Sécurité. Nous sommes donc conscient que cela est un frein à la propriété dans l'immédiat.

On est à 27% d'endettement et c'est très bien.
La banque nous avait proposé 33% mais on a trouvé ça chaud.
Une maison c'est des travaux, et ils ne viennent pas forcément au bon moment. Ne pas oublier les gros achats comme changement de voiture par ex.
Le calcul que j'avais fait c'est qu'on puisse continuer à vivre pareil en cas de chômage d'un des deux.

Faut surtout ajuster avec la longueur du prêt. Partir sur 33% pourquoi pas mais si ca te permet d'avoir une durée courte.. Genre 15ans max..
Vu le niveaux des taux actuellement, je pense qu'il est interessant d'allonger la durée afin non pas d'emprunter plus mais avoir un meilleur train de vie pour justement palier a des amélirations du logement ou des loisirs..
Perso j'ai fais des simulations avec 27% sur 20ans ou 23% sur 25ans par rapport aux revenus nets hors primes.. Ca donne la meme somme empruntée et ca permet d'avoir un reste a vivre confortable..
Je garderai aussi quoi qu'il arrive au minimum 6mois de revenus nets en épargne de précaution..

Cela dépend aussi grandement des habitudes de vie de chacun.
Si vous êtes déjà limite en location, ce n'est pas pareil que si vous épargnez la moitié de votre salaire.
Ce n'est pas tellement une question de %tage d'endettement à mon avis. Mais plutôt combien restera t'il si on achète? Aura t'on une épargne de sécurité lorsqu'on aura acheter ou fait on all in? Y a t'il un risque particulier ces 3 prochaines années? S'agit t'il d'un emprunt sur 15 ou 30 ans?
Si vous êtes par exemple dans une configuration où vous vous mettez à 33% d'endettement mais que vous êtes très large après l'achat, je ne vois pas le problème en cas de coup dur, vous aurez déjà reconstitué une épargne en 2 ans.

On parle ici de classe moyenne, bref des gens qui gagnent entre 4 et 8ke par mois.. Le mec qui est a 20k€ il se prend pas la tete avec tout ca c'est sur

[Vincent92]

On parle ici de classe moyenne, bref des gens qui gagnent entre 4 et 8ke par mois.. Le mec qui est a 20k€ il se prend pas la tete avec tout ca c'est sur

Un couple qui gagne 6k€ peut très bien mettre de l'argent de côté. Cela dépend de ces habitudes et dépenses contraintes (s'il a des enfants, s'il part souvent en vacance,...).
Et surtout, dans le cas d'un emprunt court, on peut aussi revoir l'échéancier chaque année pour payer plus vite ou moins vite.
Je ne vois donc pas l'intérêt de prendre 25 ans avec un taux moins bon pour descendre de 27% à 23%. A la limite, mieux vaut prendre 20 ans et demander de revoir l’échéancier l'année suivante pour baisser les mensualités (car le taux de changera pas).

[coolfonzi]

La banque prend 70% du loyer perçu CC dans le calcul de vos revenus. Pour les primes, c'est en général, 50% du montant moyen des 3 dernières années. Sinon, salaire net évidemment.

Après, ils regardent plus le reste à vivre que le seuil de 33%. Ex: 1 adulte a besoin de 700€, un enfant de 400€, soit 2200€ pour un couple avec 2 enfants. Si votre revenu-Mensualité est supérieur à ce montant, ils vous prêteront.

Ça dépend des banques, d’où l'utilité d'en faire beaucoup et des courtiers également. Ce qu'elle veux, c'est ne pas avoir d'incident de paiement et qu'on ne leur reproche pas d'avoir trop prêté.
Le mieux est de demander des simulations en donnant le type et le montant des revenus et d'indiquer la mensualité idéale, et là de comparer tout les propositions.

[cashisking]

On parle ici de classe moyenne, bref des gens qui gagnent entre 4 et 8ke par mois.

La classe moyenne made in BiOrg, what else ?

[Gpzzzz]

On parle ici de classe moyenne, bref des gens qui gagnent entre 4 et 8ke par mois.. Le mec qui est a 20k€ il se prend pas la tete avec tout ca c'est sur

Un couple qui gagne 6k€ peut très bien mettre de l'argent de côté. Cela dépend de ces habitudes et dépenses contraintes (s'il a des enfants, s'il part souvent en vacance,...).
Et surtout, dans le cas d'un emprunt court, on peut aussi revoir l'échéancier chaque année pour payer plus vite ou moins vite.
Je ne vois donc pas l'intérêt de prendre 25 ans avec un taux moins bon pour descendre de 27% à 23%. A la limite, mieux vaut prendre 20 ans et demander de revoir l’échéancier l'année suivante pour baisser les mensualités (car le taux de changera pas).

Je ne savais pas qu'on pouvait après avoir pris un pret sur 20ans, demander son lissage sur 25ans dans les mois qui suivent en gardant le meme taux. Mais effectivement c'est encore plus avantageux dans ce cas, meme si la différence entre les 2 taux est tres faible actuellement..

[Gpzzzz]

On parle ici de classe moyenne, bref des gens qui gagnent entre 4 et 8ke par mois.

La classe moyenne made in BiOrg, what else ?

Moyenne et moyenne superieure..
La classe moyenne inferieur a 3ke elle a du mal a acheter en RP de toute facon

[Vincent92]

On parle ici de classe moyenne, bref des gens qui gagnent entre 4 et 8ke par mois.. Le mec qui est a 20k€ il se prend pas la tete avec tout ca c'est sur

Un couple qui gagne 6k€ peut très bien mettre de l'argent de côté. Cela dépend de ces habitudes et dépenses contraintes (s'il a des enfants, s'il part souvent en vacance,...).
Et surtout, dans le cas d'un emprunt court, on peut aussi revoir l'échéancier chaque année pour payer plus vite ou moins vite.
Je ne vois donc pas l'intérêt de prendre 25 ans avec un taux moins bon pour descendre de 27% à 23%. A la limite, mieux vaut prendre 20 ans et demander de revoir l’échéancier l'année suivante pour baisser les mensualités (car le taux de changera pas).

Je ne savais pas qu'on pouvait après avoir pris un pret sur 20ans, demander son lissage sur 25ans dans les mois qui suivent en gardant le meme taux. Mais effectivement c'est encore plus avantageux dans ce cas, meme si la différence entre les 2 taux est tres faible actuellement..

Quasiment tous les prêts immobiliers émis sont plus ou moins modulables à la hausse et à la baisse aujourd'hui. On peut aussi, en cas de coup dur, suspendre le remboursement des mensualités pendant une période de 6 mois à deux ans, celles-ci reprennent à l’issue de la période d’interruption en rallongeant la durée initiale du prêt d’autant.
Il me semble qu'il faut attendre 1 an avant d'utiliser les options.
Il faut regarder ce qui est proposé dans l'offre de prêt ou/et demander quelle sont les caractéristiques de la modulation lorsqu'on négocie.
Dans tous les cas, ce dont vous parlez (prendre beaucoup de marges en cas de coup dur) c'est comme prendre une assurance alors qu'on est déjà assuré. Ca coûte de l'argent et ca ne sert à rien.
Mise à part dans le cas d'un achat "all in" (sans garder d'épargne) au taquet (c-a-d avec peu de marge pour épargner), je ne vois pas l'intérêt.

[nAAbe]

Dans tous les cas, ce dont vous parlez (prendre beaucoup de marges en cas de coup dur) c'est comme prendre une assurance alors qu'on est déjà assuré. Ca coûte de l'argent et ca ne sert à rien.
Mise à part dans le cas d'un achat "all in" (sans garder d'épargne) au taquet (c-a-d avec peu de marge pour épargner), je ne vois pas l'intérêt.

Car les assurances ne servent à rien...
Dans mon cas personnel, prendre un endettement supérieur à 18% des revenus de notre foyer revient à avoir, après crédit + impots, de quoi faire les courses pour se nourrir.
22% d'endettement correspond après crédit + impots à 100% du salaire le plus faible.

C'est bien d'avoir des "hauts" revenus, cela l'est moins quand 1 seul des 2 les concentre.

Dans notre cas, au moindre pépin, c'est la fin des haricots.

[Vincent92]

Dans tous les cas, ce dont vous parlez (prendre beaucoup de marges en cas de coup dur) c'est comme prendre une assurance alors qu'on est déjà assuré. Ca coûte de l'argent et ca ne sert à rien.
Mise à part dans le cas d'un achat "all in" (sans garder d'épargne) au taquet (c-a-d avec peu de marge pour épargner), je ne vois pas l'intérêt.

Car les assurances ne servent à rien...
Dans mon cas personnel, prendre un endettement supérieur à 18% des revenus de notre foyer revient à avoir, après crédit + impots, de quoi faire les courses pour se nourrir.
22% d'endettement correspond après crédit + impots à 100% du salaire le plus faible.

C'est bien d'avoir des "hauts" revenus, cela l'est moins quand 1 seul des 2 les concentre.

Dans notre cas, au moindre pépin, c'est la fin des haricots.

Oui, le pourcentage ne veut rien dire. C'est exactement ce que j'ai dit ici :

Cela dépend aussi grandement des habitudes de vie de chacun.
Si vous êtes déjà limite en location, ce n'est pas pareil que si vous épargnez la moitié de votre salaire.
Ce n'est pas tellement une question de %tage d'endettement à mon avis. Mais plutôt combien restera t'il si on achète? Aura t'on une épargne de sécurité lorsqu'on aura acheter ou fait on all in? Y a t'il un risque particulier ces 3 prochaines années? S'agit t'il d'un emprunt sur 15 ou 30 ans?

[nAAbe]

Yes, je rebondissais sur votre message pour confirmer ce qui a été dis par Igniatus, vous et moi meme.

Tout dépend du restant à vivre qu'on estime suffisant.

[optimus maximus]

Ca dépend du reste à vivre.
C'est le seul critère, en fonction de la composition du foyer.

Oui c'est le critère fondamental du banquier. Pour une personne célibataire, le seuil plancher est de 750 euros environ.

[Gpzzzz]

On parle ici de classe moyenne, bref des gens qui gagnent entre 4 et 8ke par mois.. Le mec qui est a 20k€ il se prend pas la tete avec tout ca c'est sur

Un couple qui gagne 6k€ peut très bien mettre de l'argent de côté. Cela dépend de ces habitudes et dépenses contraintes (s'il a des enfants, s'il part souvent en vacance,...).
Et surtout, dans le cas d'un emprunt court, on peut aussi revoir l'échéancier chaque année pour payer plus vite ou moins vite.
Je ne vois donc pas l'intérêt de prendre 25 ans avec un taux moins bon pour descendre de 27% à 23%. A la limite, mieux vaut prendre 20 ans et demander de revoir l’échéancier l'année suivante pour baisser les mensualités (car le taux de changera pas).

Je ne savais pas qu'on pouvait après avoir pris un pret sur 20ans, demander son lissage sur 25ans dans les mois qui suivent en gardant le meme taux. Mais effectivement c'est encore plus avantageux dans ce cas, meme si la différence entre les 2 taux est tres faible actuellement..

Quasiment tous les prêts immobiliers émis sont plus ou moins modulables à la hausse et à la baisse aujourd'hui. On peut aussi, en cas de coup dur, suspendre le remboursement des mensualités pendant une période de 6 mois à deux ans, celles-ci reprennent à l’issue de la période d’interruption en rallongeant la durée initiale du prêt d’autant.
Il me semble qu'il faut attendre 1 an avant d'utiliser les options.
Il faut regarder ce qui est proposé dans l'offre de prêt ou/et demander quelle sont les caractéristiques de la modulation lorsqu'on négocie.
Dans tous les cas, ce dont vous parlez (prendre beaucoup de marges en cas de coup dur) c'est comme prendre une assurance alors qu'on est déjà assuré. Ca coûte de l'argent et ca ne sert à rien.
Mise à part dans le cas d'un achat "all in" (sans garder d'épargne) au taquet (c-a-d avec peu de marge pour épargner), je ne vois pas l'intérêt.

Effectivement, si au bout d'un an tu peux passer facilement de 15 à 19ans ou de 20 à 24ans, autant signer le plus avantageux dès le départ et de moduler après.
Je ferais gaffe a ca le moment venu !

[Pierric]

C'est quand même rare de moduler à +4ans. Sur mon offre de pret, je suis limité à 2ans, après les 2 premières années.