Quel est le bon niveau d'endettement?

Questions de la vie courante relatives à l'immobilier: location, accession, investissement, entretien, droit immobilier, etc
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Vincent92
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Quel est le bon niveau d'endettement?

#1 Message par Vincent92 » 31 janv. 2019, 14:10

Bonjour,

J'ai un peu de cash à placer (20k€) et j'hésite à racheter une partie de mon prêt immobilier ou acheter des actifs.
L'intérêt du remboursement de prêt est de gagner en résilience.
L'intérêt de l'investissement est la promesse d'un rendement meilleur.
Mon interrogation se pose surtout dans le fait de trouver au niveau d'endettement "acceptable" (ni trop pour ne pas supporter un niveau de risque trop élevé ni trop peu pour profiter de l'effet de levier).

Ma situation est la suivante :

J'ai (presque) 34 ans et mes "placements" sont les suivants :
Je suis propriétaire de ma résidence principale (d'une valeur de ~260-70k€) avec un prêt de 135k€. Ce qui correspond à ~340% de mes revenus annuels nets après impôts.
J'ai :
En liquidité : ~10k€
En AV fond € : ~5k€
PEL (2% brut) : 2-3k€
Actions (PEA + CTO) : ~10k€
Et 20k€ desquels je ne sais pas quoi faire

Je suis en couple et ma fiancée (plus jeune) n'a pour le moment que des liquidités (~35-40k€ placés sur des supports "sans risque"). Je ne prends pas en compte ces revenus car j'ai acheté tout seul.
Je me demande si mon niveau d'endettement devrait être réduit (en utilisant 20k€, on serait à ~290%) ou si je devrais plutôt acheter des actifs car suffisamment résiliant. Qu'en pensez vous?
"un chômage supérieur à 15%" & "Peut-être que l'immobilier ne baissera que de 20%. Mais peut-être qu'à -20%, l'immobilier sera encore jugé trop cher" supermascotte en 2020 (covid)

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EmileZola
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Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#2 Message par EmileZola » 31 janv. 2019, 14:34

Pas assez d'action !

Quelle est ta mensualité en % de tes revenus mensuels ?

Vincent92
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Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#3 Message par Vincent92 » 31 janv. 2019, 14:37

EmileZola a écrit :
31 janv. 2019, 14:34
Pas assez d'action !

Quelle est ta mensualité en % de tes revenus mensuels ?
~30% d'emprunt (il reste 12/13 ans) + 6% de charges/TF. J'ai une bonne capacité d'épargne si c'est la question qui est derrière (le reste des charges fixes étant principalement assumées par ma fiancée).
"un chômage supérieur à 15%" & "Peut-être que l'immobilier ne baissera que de 20%. Mais peut-être qu'à -20%, l'immobilier sera encore jugé trop cher" supermascotte en 2020 (covid)

Nicolaus
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Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#4 Message par Nicolaus » 31 janv. 2019, 15:00

Si vous souhaitez vraiment augmenter votre résilience, intégrez des matières premières à votre CTO :wink:

Pas que de l'or hein (l'or ça ne se mange pas :mrgreen: )

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Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#5 Message par Ben92 » 31 janv. 2019, 15:06

Il manque le taux de ton prêt (taux incluant l'assurance) pour savoir si c'est intéressant ou non de faire un rachat partiel.
A priori comme ton achat est assez récent ton taux est bas, et dans ce cas un rachat partiel est peu intéressant.
Je conseille également des actions bien sûr de préférence sur le PEA.
Autre conseil : les crypto-monnaies notamment le bitcoin, qui est a un point bas et va fortement se valoriser à moyen terme. C'est une certitude tu peux y aller les yeux fermés. Il faudra juste être un peu patient avant que ça remonte.

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Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#6 Message par Vincent92 » 31 janv. 2019, 15:10

Ben92 a écrit :Il manque le taux de ton prêt (taux incluant l'assurance) pour savoir si c'est intéressant ou non de faire un rachat partiel.
J'ai demandé un prêt "gigogne". J'ai une ligne où il reste 6/7 ans et une ligne où il reste 12/13 ans. Le remboursement se ferait sur cette deuxième ligne car le taux est beaucoup moins favorable (1,35%+0,14% d'assurance).
La question n'est pas tant de savoir si je peux faire mieux (il y a pleins de placements possibles dont le potentiel de rendement est plus élevé) mais si mon niveau d'endettement/ma résilience est acceptable.
Je conseille également des actions bien sûr de préférence sur le PEA.
Si je devais acheter des actifs, je m'orienterais probablement là dessus (mon niveau de "sans risque" étant à mon avis suffisant).
Modifié en dernier par Vincent92 le 31 janv. 2019, 15:27, modifié 3 fois.
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Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#7 Message par Ben92 » 31 janv. 2019, 15:14

1,35% reste un taux bas ce n'est pas intéressant de racheter quoi que ce soit. Quasiment n'importe quel placement te rapportera plus.

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Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#8 Message par Vincent92 » 31 janv. 2019, 15:17

Ben92 a écrit :
31 janv. 2019, 15:14
1,35% reste un taux bas ce n'est pas intéressant de racheter quoi que ce soit. Quasiment n'importe quel placement te rapportera plus.
Encore une fois, la question n'est pas tant de savoir si d'autres placements peuvent (potentiellement) me rapporter plus mais si je suis à un bon niveau de risque (l'économe et la vie en général n'est pas forcément une ligne droite vers l'infini, il peut y avoir des "accidents").
"un chômage supérieur à 15%" & "Peut-être que l'immobilier ne baissera que de 20%. Mais peut-être qu'à -20%, l'immobilier sera encore jugé trop cher" supermascotte en 2020 (covid)

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Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#9 Message par Ben92 » 31 janv. 2019, 15:32

Vincent92 a écrit :
31 janv. 2019, 15:17
Encore une fois, la question n'est pas tant de savoir si d'autres placements peuvent (potentiellement) me rapporter plus mais si je suis à un bon niveau de risque (l'économe et la vie en général n'est pas forcément une ligne droite vers l'infini, il peut y avoir des "accidents").
Tu ne risques pas d'être chômage en tout cas. Pas dans l'informatique et en IDF.
Quant au risque "d'accident", franchement si tu as un accident qui te laisse dans l'incapacité de travailler (c'est à dire paraplégique ou à moitié débile), autant te flinguer.

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Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#10 Message par kamoulox » 31 janv. 2019, 15:58

Ben92 a écrit :
31 janv. 2019, 15:32
Vincent92 a écrit :
31 janv. 2019, 15:17
Encore une fois, la question n'est pas tant de savoir si d'autres placements peuvent (potentiellement) me rapporter plus mais si je suis à un bon niveau de risque (l'économe et la vie en général n'est pas forcément une ligne droite vers l'infini, il peut y avoir des "accidents").
Tu ne risques pas d'être chômage en tout cas. Pas dans l'informatique et en IDF.
Quant au risque "d'accident", franchement si tu as un accident qui te laisse dans l'incapacité de travailler (c'est à dire paraplégique ou à moitié débile), autant te flinguer.
C’est clair.

Après il y a des personnes qui ont une aversion au risque complètement différente de toi.
Certains ont peur de changer de boulot, de ville, de pays, de quitter leur femme, d’acheter un bien, de rouler vite ou que sais je encore...

Autant aller dans un trou tout de suite

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Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#11 Message par Vincent92 » 31 janv. 2019, 16:32

Ben92 a écrit :
31 janv. 2019, 15:32
Vincent92 a écrit :
31 janv. 2019, 15:17
Encore une fois, la question n'est pas tant de savoir si d'autres placements peuvent (potentiellement) me rapporter plus mais si je suis à un bon niveau de risque (l'économe et la vie en général n'est pas forcément une ligne droite vers l'infini, il peut y avoir des "accidents").
Tu ne risques pas d'être chômage en tout cas. Pas dans l'informatique et en IDF.
Quant au risque "d'accident", franchement si tu as un accident qui te laisse dans l'incapacité de travailler (c'est à dire paraplégique ou à moitié débile), autant te flinguer.
S'il y a une crise, tout dépend de l'ampleur de la crise. Si tu penses qu'il n'y a aucun risque et qu'il ne t'arrivera jamais rien (le problème ne venant pas forcément d'une perte d'emploi), je comprends que tu veuilles t'endetter un maximum.
Je ne suis pas très pessimiste et je n'ai d'ailleurs - par exemple - pas pris d'assurance chômage sur mon prêt, ceci étant, je pense effectivement être moins optimiste que toi concernant l'économie ou la vie en général.
Je le vois dans tes messages où j'ai l'impression que pour toi tout va augmenter et que les cycles n'existent pas.

L'objectif initial de cette file n'était pas de savoir quel investissement faire mais plutôt quel est le bon niveau d'endettement (ni trop pour ne pas supporter un niveau de risque trop élevé ni trop peu pour profiter de l'effet de levier). Si j'avais 100k€ de plus, je me poserais moins de questions. Je mettrais quasiment tout (plus l'épargne future) dans des actifs.
Avant, je n'avais pas assez d'argent pour me poser cette question (j'étais obligé de supporter le risque si je voulais investir) et avec beaucoup plus de patrimoine la question ne se poserait plus vraiment (le ratio dette/patrimoine serait faible). Je me demanderais plutôt si je ne devrais pas m'endetter d'avantage.
Je suis actuellement à un niveau où c'est pour moi difficile de savoir/d'évaluer si ma position d'endettement est trop ou trop peu risquée. D'où mon questionnement.
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Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#12 Message par lecriminel » 31 janv. 2019, 17:23

Vincent92 a écrit :
31 janv. 2019, 16:32

L'objectif initial de cette file n'était pas de savoir quel investissement faire mais plutôt quel est le bon niveau d'endettement (ni trop pour ne pas supporter un niveau de risque trop élevé ni trop peu pour profiter de l'effet de levier). Si j'avais 100k€ de plus, je me poserais moins de questions.
si tu avais 500 de liquidité, tu dirais que si tu avais 30k, tu serais à l'aise et ne te poserais pas de question....
quand on parle de niveau d'endettement individuel, on parle de reste à vivre après remboursement, pas endettement total/salaire, ton cas a l'air parfaitement normal et puisque ton reste à vivre est largement suffisant, ne change rien.
Avec le rapport prix des actifs/revenus du travail qui ressemble à une bulle, je ne vois pas l'interet de se casser la tête à prendre des risques pour esperer des cacahuètes.
Le résultats objectifs chez nous : 90% de la population éligible vaccinée en un an. Si on était resté à la chloroquine on serait tous mort. Mais ca doit être un détail.

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Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#13 Message par FrenchRigolade » 31 janv. 2019, 17:26

je pense que tu peux te mettre au taquet, c'est à dire 33% avant impôt, c'est à dire 40 à 45 % sur tes revenus réels
Peut se prévaloir de la cosignature de l'union française pour la santé bucco-dentaire.

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Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#14 Message par Ben92 » 31 janv. 2019, 17:27

Tu dis que 135k€ c'est 340% de ton revenu annuel après impôt => j'en déduis que ton revenu après impôt est de 40k€.
Avec ce revenu ta capacité d’endettement max actuellement (prêt sur 25 ans à 1.4%, 40% endettement, ce que les banques acceptent car on parle de revenu après impôt) est de 330k€.
Donc une dette 135k€ c'est à peine 40% de ce qu'une banque pourrait te prêter. C'est ultra sécure...

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Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#15 Message par Indécis » 31 janv. 2019, 18:02

Pour calculer l'effet de levier correspondant, il faudrait connaître ton taux d'intérêt et ton rendement locatif net de tout...
L'ignorant affirme, le savant doute, le sage réfléchit...

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Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#16 Message par EmmaBulle » 31 janv. 2019, 18:28

Le taux d'emprunt étant légèrement inférieur aux rendement des (bons) placements sans risque, il n'apparaît pas pertinent de rembourser le prêt par anticipation.

Si aucun appétit supplémentaire au risque => Placer les 20 K€ sur un fond € en Assurance Vie. Plus de détail sur les Assurances Vie à choisir pour obtenir un rendement satisfaisant si vous le souhaitez (il y a quelque bonnes assurances vie 100% en ligne avec des F€ entre 2.5 et 3% brut)

Si appétit au risque ==> placer une partie ou la totalité des 20 K€ sur des indices actions, via le PEA. Un placement relativement populaire sur les forums qui traitent d'épargne est l'indice MSCI World. Il est populaire car il présente le moins de biais possible sur l'exposition (géographique ou industrie). Attention, si vous faites un placement en actions, il est recommandé d'acheter progressivement au cours des mois, pour éviter l'achat au mauvais moment. Par exemple mettre 1K tous les mois pendant 20 mois.

Plus de détails si vous le souhaitez

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Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#17 Message par coolfonzi » 31 janv. 2019, 18:43

j'hésite à racheter une partie de mon prêt immobilier
Ignatus n'est pas encore passé ?
Bonjour chez vous ! :D

ignatius

Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#18 Message par ignatius » 31 janv. 2019, 19:41

coolfonzi a écrit :
31 janv. 2019, 18:43
j'hésite à racheter une partie de mon prêt immobilier
Ignatus n'est pas encore passé ?
Pas intéressant de racheter partiellement avec ce taux.
Soit tu rachètes l'intégralité pour dégager une forte capacité d'épargne, soit tu places ton argent.
Si j'étais toi je mettrais 20 k€ sur un fonds euros, et tous les mois j'en sortirais 1000 € pour les mettre sur des UC.

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Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#19 Message par kamoulox » 31 janv. 2019, 19:59

Je sais pas s’il y a un bon niveau d’endettement ou un mauvais. C’est + de trouver le bon moment où il faut s’endetter ou bien épargner pour un projet, non?

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Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#20 Message par Gpzzzz » 31 janv. 2019, 21:02

Vincent92 a écrit :
31 janv. 2019, 14:37
EmileZola a écrit :
31 janv. 2019, 14:34
Pas assez d'action !

Quelle est ta mensualité en % de tes revenus mensuels ?
~30% d'emprunt (il reste 12/13 ans) + 6% de charges/TF. J'ai une bonne capacité d'épargne si c'est la question qui est derrière (le reste des charges fixes étant principalement assumées par ma fiancée).
pas mal ça !!
il est malin le Vincent ! il fait payer les frais de la vie courante a sa nana contre un hébergement et lui il en profite pour capitaliser sur son bien à lui tout seul :mrgreen:

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Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#21 Message par kamoulox » 31 janv. 2019, 21:10

ouai moi aussi , la maison est seulement à mon nom :lol:

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Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#22 Message par Ave » 31 janv. 2019, 21:12

Vincent92 a écrit :
31 janv. 2019, 14:37
EmileZola a écrit :
31 janv. 2019, 14:34
Pas assez d'action !

Quelle est ta mensualité en % de tes revenus mensuels ?
~30% d'emprunt (il reste 12/13 ans) + 6% de charges/TF. J'ai une bonne capacité d'épargne si c'est la question qui est derrière (le reste des charges fixes étant principalement assumées par ma fiancée).
C'est ta fiancée qui se fait avoir. Elle finance indirectement ton emprunt en supportant les charges du couple et a 0% de l'appart à terme...tu m'étonnes que tu as une bonne capacité d'épargne :roll:
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Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#23 Message par kamoulox » 31 janv. 2019, 21:22

Retour sur investissement :lol:

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Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#24 Message par floflo » 31 janv. 2019, 21:45

Ave a écrit :
31 janv. 2019, 21:12
Vincent92 a écrit :
31 janv. 2019, 14:37
EmileZola a écrit :
31 janv. 2019, 14:34
Pas assez d'action !

Quelle est ta mensualité en % de tes revenus mensuels ?
~30% d'emprunt (il reste 12/13 ans) + 6% de charges/TF. J'ai une bonne capacité d'épargne si c'est la question qui est derrière (le reste des charges fixes étant principalement assumées par ma fiancée).
C'est ta fiancée qui se fait avoir. Elle finance indirectement ton emprunt en supportant les charges du couple et a 0% de l'appart à terme...tu m'étonnes que tu as une bonne capacité d'épargne :roll:
On ne sait pas à quelle hauteur elle participe, et ce n’est pas elle qui a pris le risque d’immobiliser son argent, d’une éventuelle moins value.. le principe ne me choque pas..

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Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#25 Message par parpayou » 31 janv. 2019, 21:49

Vous semblez ne pas avoir d'enfant donc a priori pas d'héritage (hormis la fiancé et encore) mais du coup quel est le taux d’assurance sur votre pret ? Si tu meurs demain elle est un peu spoilé je pense si elle prend en charge toutes les charges fixes.
La tâche à laquelle nous devons nous atteler, ce n'est pas de parvenir à la sécurité, c'est d'arriver à tolérer l'insécurité.

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Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#26 Message par Vincent92 » 31 janv. 2019, 22:39

Ave a écrit :
31 janv. 2019, 21:12
Vincent92 a écrit :
31 janv. 2019, 14:37
EmileZola a écrit :
31 janv. 2019, 14:34
Pas assez d'action !

Quelle est ta mensualité en % de tes revenus mensuels ?
~30% d'emprunt (il reste 12/13 ans) + 6% de charges/TF. J'ai une bonne capacité d'épargne si c'est la question qui est derrière (le reste des charges fixes étant principalement assumées par ma fiancée).
C'est ta fiancée qui se fait avoir. Elle finance indirectement ton emprunt en supportant les charges du couple et a 0% de l'appart à terme...tu m'étonnes que tu as une bonne capacité d'épargne :roll:
Si je n'avais pas acheté, nous aurions un loyer. Dans la configuration d'une location, je pense que je payerais un peu près 60% des charges fixes.
De toute façon, cette situation est transitoire. L'objectif est d'acheter un bien en commun plus tard.
Modifié en dernier par Vincent92 le 01 févr. 2019, 09:14, modifié 1 fois.
"un chômage supérieur à 15%" & "Peut-être que l'immobilier ne baissera que de 20%. Mais peut-être qu'à -20%, l'immobilier sera encore jugé trop cher" supermascotte en 2020 (covid)

Crapaud
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Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#27 Message par Crapaud » 31 janv. 2019, 23:25

Vincent92 a écrit :
31 janv. 2019, 22:39
Ave a écrit :
31 janv. 2019, 21:12
Vincent92 a écrit :
31 janv. 2019, 14:37
EmileZola a écrit :
31 janv. 2019, 14:34
Pas assez d'action !

Quelle est ta mensualité en % de tes revenus mensuels ?
~30% d'emprunt (il reste 12/13 ans) + 6% de charges/TF. J'ai une bonne capacité d'épargne si c'est la question qui est derrière (le reste des charges fixes étant principalement assumées par ma fiancée).
C'est ta fiancée qui se fait avoir. Elle finance indirectement ton emprunt en supportant les charges du couple et a 0% de l'appart à terme...tu m'étonnes que tu as une bonne capacité d'épargne :roll:
Si je n'avais pas acheté, nous aurions un loyer. Dans la configuration d'une location, je pense que je payerais un peu près le 2/3 des charges fixes.
De toute façon, cette situation est transitoire. L'objectif est d'acheter un bien en commun plus tard.
Cela dépend aussi de la durée de la solution transitoire : si vous comptez acheter un bien commun l'année prochaine, un remboursement anticipé ne vous fera pas gagner grand chose (je pars du principe que la vente de l'appartement actuel finance en partie le futur achat).

Sinon vous pouvez également vous marier : les 20k€ vont disparaitre ! :mrgreen: :mrgreen: :mrgreen:
"Life is no matter of chance. It's a matter of choice"

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Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#28 Message par floflo » 31 janv. 2019, 23:49

Un achat en indivision, c’est le même engagement qu’un mariage, en pire, quand un des deux ne veut pas revendre. C’est le pire des scénarios, je te souhaite que du bonheur bien sûr, mais vu les différences de patrimoine, je ne peux que te conseiller d’être vigilant sur les quotités de chacun pour le futur achat, car c’est la seule chose qui fera foi lors d’une revente..

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Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#29 Message par Vincent92 » 01 févr. 2019, 09:24

Gpzzzz a écrit :
31 janv. 2019, 21:02
Vincent92 a écrit :
31 janv. 2019, 14:37
EmileZola a écrit :
31 janv. 2019, 14:34
Pas assez d'action !

Quelle est ta mensualité en % de tes revenus mensuels ?
~30% d'emprunt (il reste 12/13 ans) + 6% de charges/TF. J'ai une bonne capacité d'épargne si c'est la question qui est derrière (le reste des charges fixes étant principalement assumées par ma fiancée).
pas mal ça !!
il est malin le Vincent ! il fait payer les frais de la vie courante a sa nana contre un hébergement et lui il en profite pour capitaliser sur son bien à lui tout seul :mrgreen:
Quelle devrait être la répartition pour que cela soit, d'après toi, équilibrée?
"un chômage supérieur à 15%" & "Peut-être que l'immobilier ne baissera que de 20%. Mais peut-être qu'à -20%, l'immobilier sera encore jugé trop cher" supermascotte en 2020 (covid)

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Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#30 Message par Vincent92 » 01 févr. 2019, 09:46

Crapaud a écrit :
31 janv. 2019, 23:25
Vincent92 a écrit :
31 janv. 2019, 22:39
Ave a écrit :
31 janv. 2019, 21:12
Vincent92 a écrit :
31 janv. 2019, 14:37
~30% d'emprunt (il reste 12/13 ans) + 6% de charges/TF. J'ai une bonne capacité d'épargne si c'est la question qui est derrière (le reste des charges fixes étant principalement assumées par ma fiancée).
C'est ta fiancée qui se fait avoir. Elle finance indirectement ton emprunt en supportant les charges du couple et a 0% de l'appart à terme...tu m'étonnes que tu as une bonne capacité d'épargne :roll:
Si je n'avais pas acheté, nous aurions un loyer. Dans la configuration d'une location, je pense que je payerais un peu près le 2/3 des charges fixes.
De toute façon, cette situation est transitoire. L'objectif est d'acheter un bien en commun plus tard.
Cela dépend aussi de la durée de la solution transitoire : si vous comptez acheter un bien commun l'année prochaine, un remboursement anticipé ne vous fera pas gagner grand chose (je pars du principe que la vente de l'appartement actuel finance en partie le futur achat).

Sinon vous pouvez également vous marier : les 20k€ vont disparaitre ! :mrgreen: :mrgreen: :mrgreen:
Non, transitoire plus long que ca. Pour le moment, on est bien dans le logement et on ne voit pas de raison de payer 2x plus à court terme. Çela viendra probablement plus tard (minimum 2-3 ans à mon avis je dirais), quand Madame aura un apport suffisant (elle aussi a une bonne capacité d'épargne vu qu'elle n'a pas beaucoup de charges fixes) et qu'on en ressentira le besoin.
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Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#31 Message par Vincent92 » 01 févr. 2019, 09:55

floflo a écrit :
31 janv. 2019, 23:49
Un achat en indivision, c’est le même engagement qu’un mariage, en pire, quand un des deux ne veut pas revendre. C’est le pire des scénarios, je te souhaite que du bonheur bien sûr, mais vu les différences de patrimoine, je ne peux que te conseiller d’être vigilant sur les quotités de chacun pour le futur achat, car c’est la seule chose qui fera foi lors d’une revente..
Etant de nature prudente (je prévois le pire en espérant que cela n'arrive pas), je ne compte pas me marier "comme tout le monde" dans le régime de base mais probablement en séparation de biens.
Dans ce contexte et sans y avoir vraiment réfléchi, l'idéal serait de prendre 50/50 de quotité ou un peu plus si Madame n'a pas assez pour acheter le bien visé. La résidence principale ayant un statut très particulier, je ne vois pas l'intérêt (ni pour l'un ni pour l'autre d'ailleurs) d'avoir une quotité importante. Mais je suis preneur de toute expérience/conseil sur la question ;).
Modifié en dernier par Vincent92 le 01 févr. 2019, 10:52, modifié 1 fois.
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Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#32 Message par Ben92 » 01 févr. 2019, 10:52

Gpzzzz a écrit :
31 janv. 2019, 21:02
pas mal ça !!
il est malin le Vincent ! il fait payer les frais de la vie courante a sa nana contre un hébergement et lui il en profite pour capitaliser sur son bien à lui tout seul :mrgreen:
J'avais loupé ça... Mais c'est clair quel pingre ! Je el vois bien au resto à choisir une pizza margarita, commençant à paniquer quand sa nana demande "on prend du vin" ?
Ah ben non en fait il se fait toujours inviter c'est vrai, suis-je bête ! :mrgreen:
C'est marrant ce que ce fil nous permet d'apprendre sur lui. Un flippé de la vie doublé d'un Harpagon puissance mille. En plus il doit être chiant à se flinguer dans la vie...pauvre fille. (Tous ses pavés ici sont d'une platitude insupportable à lire, jamais aucune once de talent dans l'écriture, et encore moins de fantaisie. Ca pose le bonhomme).

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Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#33 Message par Vincent92 » 01 févr. 2019, 10:54

Ben92 a écrit :
01 févr. 2019, 10:52
Gpzzzz a écrit :
31 janv. 2019, 21:02
pas mal ça !!
il est malin le Vincent ! il fait payer les frais de la vie courante a sa nana contre un hébergement et lui il en profite pour capitaliser sur son bien à lui tout seul :mrgreen:
J'avais loupé ça... Mais c'est clair quel pingre ! Je el vois bien au resto à choisir une pizza margarita, commençant à paniquer quand sa nana demande "on prend du vin" ?
Ah ben non en fait il se fait toujours inviter c'est vrai, suis-je bête ! :mrgreen:
Les charges fixes c'est le logement, les courses, le chauffage, les taxes (TH, TF),...
Les sorties ne font pas parties des charges fixes :roll: .
Ceci dit, si tu sors avec une fille depuis un certains temps (cela t'est il arrivé?) et que tu paies tout et toujours, il faut vraiment te poser des questions.
Ben92 a écrit :
01 févr. 2019, 10:52
C'est marrant ce que ce fil nous permet d'apprendre sur lui. Un flippé de la vie doublé d'un Harpagon puissance mille. En plus il doit être chiant à se flinguer dans la vie...pauvre fille. (Tous ses pavés ici sont d'une platitude insupportable à lire, jamais aucune once de talent dans l'écriture, et encore moins de fantaisie. Ca pose le bonhomme).
C'est vrai que ta vie à l'air passionnante entre ton T1 et tes sorties où tu te prends pour James Bond... Personnellement, mes envies ont évoluées entre 25 à 33 ans.
Tu as le droit de vouloir vivre jusqu'à ta mort comme un jeune adulte. Chacun son trip. Ce n'est plus le miens. J'ai eu ma période (les plupart des hommes qui plaisent passent par là) mais je pense en être sortie par le haut avec ma fiancée (je trouve ma vie actuelle bien plus intéressante qu'elle l'était à cette période).
Ceci dit, on ne se connait pas. Tu ne connais pas mes passions ou ce que je fais de mes soirées. Alors tes jugements de valeur à l'emporte pièce sur du vent...

Si je m'amusais à préjuger comme toi, je dirais que tu te sens obligé de mettre tout ton argent dans l'achat d'un autre logement pour ne pas décevoir tes conquêtes d'un soir. Ton T1 faisant trop pitié. Ce que je trouve pour ma part pathétique. C'est à se demander si tu es vraiment beau et intéressant (qualités qui devraient largement contre-balancer tes "faibles" moyens si tu ne sors pas qu'avec des demi putes).
Modifié en dernier par Vincent92 le 01 févr. 2019, 11:22, modifié 1 fois.
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Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#34 Message par JiBéPé » 01 févr. 2019, 11:19

Pas d'accord avec Gpzzzz et Ben92, cela me paraît au contraire juste, sauf si évidemment madame paye les charges du couple à hauteur du montant mensuel remboursement de crédit... Mais cela m'étonnerait beaucoup de Vincent 92.
Vincent a acheté un appart, cela représente un coût supérieur à la seule capitalisation (intérêts d'emprunts, assurance, immobilisation d'actif, etc.). Vincent et madame profitent à parts égales de la valeur d'usage. Il n'y a pas spécialement de raison pour que, sous prétexte qu'au final, Vincent aura un appart à lui, madame puisse faire l'économie d'un loyer sans compenser les coûts annexes.
Cela me parait logique qu'elle participe à une plus grosse partie des charges fixes étant donné qu'elle profite de l'appartement sans avoir à subir les frais nets liés à l'achat.

J'ai connu des pingres et ce n'est pas ça!
Le mieux, c'était le gars qui se faisait payer son loyer par sa boite car en déplacement, et comme il hébergeait sa copine qu'il s'était trouvé sur place, il lui faisait payer la moitié du loyer... Classe! :mrgreen:
Là, on en est très loin...

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Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#35 Message par Vincent92 » 01 févr. 2019, 11:28

JiBéPé a écrit :
01 févr. 2019, 11:19
Pas d'accord avec Gpzzzz et Ben92, cela me paraît au contraire juste, sauf si évidemment madame paye les charges du couple à hauteur du montant mensuel remboursement de crédit...
Ce n'est pas le cas. Si on voulait donner des chiffres :
- J'ai un peu près 1000€ de crédit (+100k€ d'apport mobilisé), 200€ de charges/TF et 100€ de femme de ménage.
- Madame paie environ 500-600€ entre courses, chauffage, box et TH.
Je ne considère pas le reste comme des charges fixes de couple (j'aurais peut être dû dire charges pré-engagées).
Ca me paraissait évidemment que je ne parlais pas de mon forfait de téléphone, de ma nourriture le midi et encore moins des sorties. Ce n'est pas de charges fixes de couple et cela n'aurait aucun sens de lui demander de payer ca. Mais apparemment, j'aurais dû préciser...
Ceci étant, je suis près à entendre vos avis sur cette répartition si elle est perfectible. Mon intention n'est absolument pas de la spolier. Gpzzz n'a pas dit quelle serait la bonne répartition d'après lui.
Ben92 a fait son Ben92 (complètement caricatural, déconnecté et probablement sans aucune expérience de ce qu'est un couple établi).
En tout cas, elle ne se s'en pas spolier/ne s'en plaint pas. Et elle peut épargner sans problème de son côté.
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Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#36 Message par PACA » 01 févr. 2019, 11:48

Vincent92 a écrit :
01 févr. 2019, 11:28
Mon intention n'est absolument pas de la spolier.
On peut en toute bonne foi pénaliser sont conjoint.
Dans le passé j’avais réalisé de gros travaux avec l'argent du couple sur un bien propre => sur ce coup j'avais plumé involontairement ma femme ! En cas de divorce je n'aurais pas eu le choix que de faire 50/50 sur ce bien … en restant honnête.
(… ça m'a compliqué la donation aux enfants fiscalement, le fisc ne connait pas madame sur ce bien, j'ai découvert la bourde à cette occasion)

Ce sont les interactions entre les projets de monsieur et les non projets de madame sans contrat de mariage qui sont délicates.
On peut toujours consulter son notaire pour une stratégie d’investissement en couple, c’est gratuit.

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Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#37 Message par Ben92 » 01 févr. 2019, 11:54

Vincent92 a écrit :
01 févr. 2019, 10:54
C'est vrai que ta vie à l'air passionnante entre ton T1 et tes sorties où tu te prends pour James Bond... Personnellement, mes envies ont évoluées entre 25 à 33 ans.
Tu as le droit de vouloir vivre jusqu'à ta mort comme un jeune adulte. Chacun son trip. Ce n'est plus le miens. J'ai eu ma période (les plupart des hommes qui plaisent passent par là) mais je pense en être sortie par le haut avec ma fiancée (je trouve ma vie actuelle bien plus intéressante qu'elle l'était à cette période).
Ceci dit, on ne se connait pas. Tu ne connais pas mes passions ou ce que je fais de mes soirées. Alors tes jugements de valeur à l'emporte pièce sur du vent...
Si je m'amusais à préjuger comme toi, je dirais que tu te sens obligé de mettre tout ton argent dans l'achat d'un autre logement pour ne pas décevoir tes conquêtes d'un soir. Ton T1 faisant trop pitié. Ce que je trouve pour ma part pathétique. C'est à se demander si tu es vraiment beau et intéressant (qualités qui devraient largement contre-balancer tes "faibles" moyens si tu ne sors pas qu'avec des demi putes).
Oh l'est tout vexé le pov' chou :D

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Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#38 Message par JiBéPé » 01 févr. 2019, 12:09

Vincent92 a écrit :
01 févr. 2019, 11:28
JiBéPé a écrit :
01 févr. 2019, 11:19
Pas d'accord avec Gpzzzz et Ben92, cela me paraît au contraire juste, sauf si évidemment madame paye les charges du couple à hauteur du montant mensuel remboursement de crédit...
Ce n'est pas le cas. Si on voulait donner des chiffres :
- J'ai un peu près 1000€ de crédit (+100k€ d'apport mobilisé), 200€ de charges/TF et 100€ de femme de ménage.
- Madame paie environ 500-600€ entre courses, chauffage, box et TH.
Je ne considère pas le reste comme des charges fixes de couple (j'aurais peut être dû dire charges pré-engagées).
Ca me paraissait évidemment que je ne parlais pas de mon forfait de téléphone, de ma nourriture le midi et encore de sorties. Ce n'est pas de charges fixes de couple et cela n'aurait aucun sens de lui demander de payer ca. Mais apparemment, j'aurais dû préciser...
Ceci étant, je suis près à entendre vos avis sur cette répartition si elle est perfectible. Mon intention n'est absolument pas de la spolier. Gpzzz n'a pas dit quelle serait la bonne répartition d'après lui.
Ben92 a fait son Ben92 (complètement caricatural, déconnecté et probablement sans aucune expérience de ce qu'est un couple établi).
En tout cas, elle ne se s'en pas spolier/ne s'en plaint pas. Et elle peut épargner sans problème de son côté.
C'est très difficile de répondre à la question de la juste répartition.
La meilleure solution étant encore de modéliser la réalité des dépenses et des charges, et de discuter ensemble de ce qu'il est juste de partager ou non.
Le meilleur résultat possible et que chacune des deux parties soit sure d'avoir compris de quoi il retourne et qu'aucune n'ait l'impression d'être spoliée.

Si je devais répondre à la question d'une manière volontairement simple, je pense que je ferais une analyse de ce style:
- établir quelle partie de ta mensualité de remboursement d'emprunt (y-compris assurance) correspond à de la capitalisation : il ne s'agit pas d'une charge mais d'un investissement.
- en déduire que le reste de la mensualité correspond à une charge (x12 mois --> {A})
- analyser vos charges effectives sur l'année écoulée (hors mensualités d'emprunt) (--> {B})
- considérer que {A}+{B} correspond à l'ensemble des charges du couple
- considérer que Vincent doit payer sur l'année ({A}+{B})*(salaire de Vincent / salaire total du couple)= {C}
- considérer que madame doit payer sur l'année ({A}+{B})*(salaire de madame / salaire total du couple)= {D}

==>
- La contribution mensuelle de madame aux charges du couple (hors mensualités d'emprunt) devrait donc être d'environ : {D}/12
- La contribution mensuelle de Vincent aux charges du couple (hors mensualités d'emprunt) devrait donc être d'environ : le reste.

NB : Dans ce calcul, il est fait le choix de ne pas faire payer de "loyer" fictif à madame. On peut faire un choix différent si accord (en général, si madame propose...), mais cela introduit l'idée que l'un des deux conjoints réalise un "rendement" "sur le dos" de l'autre, ce qui peut être vu comme malsain.

Dernier conseil, le plus important : calcul à faire une fois, puis seulement quand il y a des changements significatifs (dans les revenus ou dans les dépenses). Dans un couple, il faut parler un peu d'argent pour que les choses soient claires, mais pas trop, sinon, risque de créer des tensions.
Modifié en dernier par JiBéPé le 01 févr. 2019, 12:11, modifié 1 fois.

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Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#39 Message par alexlyon » 01 févr. 2019, 12:10

Vos échanges font penser à ça (à activer avec le sous-titre) :

https://www.youtube.com/watch?v=Ed-5Zzdbx0E


Bandes de génération Y (millennial en anglais)....vous êtes rigolos tant vous êtes obligés (par les baby boomers) d'être petits.
Modifié en dernier par alexlyon le 01 févr. 2019, 14:53, modifié 5 fois.

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Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#40 Message par Vincent92 » 01 févr. 2019, 12:36

JiBéPé a écrit :
01 févr. 2019, 12:09
Vincent92 a écrit :
01 févr. 2019, 11:28
JiBéPé a écrit :
01 févr. 2019, 11:19
Pas d'accord avec Gpzzzz et Ben92, cela me paraît au contraire juste, sauf si évidemment madame paye les charges du couple à hauteur du montant mensuel remboursement de crédit...
Ce n'est pas le cas. Si on voulait donner des chiffres :
- J'ai un peu près 1000€ de crédit (+100k€ d'apport mobilisé), 200€ de charges/TF et 100€ de femme de ménage.
- Madame paie environ 500-600€ entre courses, chauffage, box et TH.
Je ne considère pas le reste comme des charges fixes de couple (j'aurais peut être dû dire charges pré-engagées).
Ca me paraissait évidemment que je ne parlais pas de mon forfait de téléphone, de ma nourriture le midi et encore de sorties. Ce n'est pas de charges fixes de couple et cela n'aurait aucun sens de lui demander de payer ca. Mais apparemment, j'aurais dû préciser...
Ceci étant, je suis près à entendre vos avis sur cette répartition si elle est perfectible. Mon intention n'est absolument pas de la spolier. Gpzzz n'a pas dit quelle serait la bonne répartition d'après lui.
Ben92 a fait son Ben92 (complètement caricatural, déconnecté et probablement sans aucune expérience de ce qu'est un couple établi).
En tout cas, elle ne se s'en pas spolier/ne s'en plaint pas. Et elle peut épargner sans problème de son côté.
C'est très difficile de répondre à la question de la juste répartition.
La meilleure solution étant encore de modéliser la réalité des dépenses et des charges, et de discuter ensemble de ce qu'il est juste de partager ou non.
Le meilleur résultat possible et que chacune des deux parties soit sure d'avoir compris de quoi il retourne et qu'aucune n'ait l'impression d'être spoliée.

Si je devais répondre à la question d'une manière volontairement simple, je pense que je ferais une analyse de ce style:
- établir quelle partie de ta mensualité de remboursement d'emprunt (y-compris assurance) correspond à de la capitalisation : il ne s'agit pas d'une charge mais d'un investissement.
- en déduire que le reste de la mensualité correspond à une charge (x12 mois --> {A})
- analyser vos charges effectives sur l'année écoulée (hors mensualités d'emprunt) (--> {B})
- considérer que {A}+{B} correspond à l'ensemble des charges du couple
- considérer que Vincent doit payer sur l'année ({A}+{B})*(salaire de Vincent / salaire total du couple)= {C}
- considérer que madame doit payer sur l'année ({A}+{B})*(salaire de madame / salaire total du couple)= {D}

==>
- La contribution mensuelle de madame aux charges du couple (hors mensualités d'emprunt) devrait donc être d'environ : {D}/12
- La contribution mensuelle de Vincent aux charges du couple (hors mensualités d'emprunt) devrait donc être d'environ : le reste.

NB : Dans ce calcul, il est fait le choix de ne pas faire payer de "loyer" fictif à madame. On peut faire un choix différent si accord (en général, si madame propose...), mais cela introduit l'idée que l'un des deux conjoints réalise un "rendement" "sur le dos" de l'autre, ce qui peut être vu comme malsain.

Dernier conseil, le plus important : calcul à faire une fois, puis seulement quand il y a des changements significatifs (dans les revenus ou dans les dépenses). Dans un couple, il faut parler un peu d'argent pour que les choses soient claires, mais pas trop, sinon, risque de créer des tensions.
C'est un peu ce que j'ai fait quand je lui ai proposé cette répartition. Je n'ai pas fait un truc très précis mais en gros, je me suis dit que :
Sur ma mensualité de 1000€ j'avais ~130€ de charges + 50€ de TF + 160€ d’immobilisation (100k€ placé à 2%) + 180€ d'intérêts/assurance + 200€ de remboursement de frais de frottements dont mutation (étalés sur 8 ans). Ce qui faisait environ 300€ de capitalisation et 700€ de charges.
Viennent ensuite les charges courantes de couple :
Courses : 400€
Chauffage : 70€
Internet : 30€
TH : 65€
Femme de ménage : 100€
Ce qui fait un total de environ 1350€, j'ai pris 800€ pour moi et je lui donne le reste (550€).
La première raison est qu'elle n'avait pas commencé depuis longtemps quand j'ai fait ce calcul (elle est beaucoup plus jeune que moi) et donc qu'elle gagne/gagnait moins (cela s'est bien resserré depuis) et la deuxième est qu'elle hésitait à prendre une femme de ménage alors que je n'aime pas le bordel et qu'aucun de nous deux n'aiment faire le ménage.
Et, honnêtement, je ne vois pas de raison de réévaluer. C'est logique que je m'occupe de mon crédit, des charges, de la TF et de la femme de ménage.
Je ne suis de toute façon pas à 100€ près. On a tous les deux des charges fixes faibles vis à vis de nos revenus.
Puis, je ne l'ai pas vendu comme ca. Je pense que ce calcul l'aurait saoulé. En tout cas, elle ne s'en plaint pas.
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Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#41 Message par kamoulox » 01 févr. 2019, 12:52

400 de courses à paris à deux? Ça me paraît très faible

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Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#42 Message par Vincent92 » 01 févr. 2019, 12:57

kamoulox a écrit :
01 févr. 2019, 12:52
400 de courses à paris à deux? Ça me paraît très faible
Ca fait 100€ par semaine. C'est un peu près ce qu'elle dépense il me semble (on mange à l'extérieur le midi et on sort pas mal aussi).
"un chômage supérieur à 15%" & "Peut-être que l'immobilier ne baissera que de 20%. Mais peut-être qu'à -20%, l'immobilier sera encore jugé trop cher" supermascotte en 2020 (covid)

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#43 Message par kamoulox » 01 févr. 2019, 12:58

Vincent92 a écrit :
01 févr. 2019, 12:57
kamoulox a écrit :
01 févr. 2019, 12:52
400 de courses à paris à deux? Ça me paraît très faible
Ca fait 100€ par semaine. C'est un peu près ce qu'elle dépense il me semble (on mange à l'extérieur le midi et on sort pas mal aussi).
Ha ok c’est par personne, j’avais cru pour vous 2.
C’est comme nous donc en moyenne (800) a 2et on est pas mangeurs de ouf

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Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#44 Message par Vincent92 » 01 févr. 2019, 13:00

kamoulox a écrit :
01 févr. 2019, 12:58
Vincent92 a écrit :
01 févr. 2019, 12:57
kamoulox a écrit :
01 févr. 2019, 12:52
400 de courses à paris à deux? Ça me paraît très faible
Ca fait 100€ par semaine. C'est un peu près ce qu'elle dépense il me semble (on mange à l'extérieur le midi et on sort pas mal aussi).
Ha ok c’est par personne, j’avais cru pour vous 2.
C’est comme nous donc en moyenne (800) a 2et on est pas mangeurs de ouf
Non, je parle pour tous les deux.
800€ ca fait 27€/jour quand même. Ca me parait élevé sachant qu'on mange chez nous que le soir et qu'on sort 2/3 soirs par semaine.
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Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#45 Message par kamoulox » 01 févr. 2019, 13:06

Si je prends le mois de janvier ce qui est un mois assez normal (merci lappli de la banque)

Courses : 540
Restau : 220
Cantine entreprise pour madame : 80 (pour 15 jours )

Après madame mange quasi tout les jours à l’extérieur à paris ce qui fait un budget et on achète beaucoup de viande au boucher

Et quand elle n’était pas en stage le budget course augmente ou stagne mais c’est la part resto qui augmente.
Dans le budget course il y a aussi un part importante d’alcool. On aime la bonne bouteille donc ça doit représenter facile 120-150 par mois il est vrai

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Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#46 Message par Vincent92 » 01 févr. 2019, 13:09

kamoulox a écrit :
01 févr. 2019, 13:06
Si je prends le mois de janvier ce qui est un mois assez normal (merci lappli de la banque)

Courses : 540
Restau : 220
Cantine entreprise pour madame : 80 (pour 15 jours )

Après madame mange quasi tout les jours à l’extérieur à paris ce qui fait un budget et on achète beaucoup de viande au boucher

Et quand elle n’était pas en stage le budget course augmente ou stagne mais c’est la part resto qui augmente.
Dans le budget course il y a aussi un part importante d’alcool. On aime la bonne bouteille donc ça doit représenter facile 120-150 par mois il est vrai
Oui donc 540. Après, elle dépense peut être 400€ ou peut être 500€. Je n'ai pas fait de calcul précis. J'ai juste vu qu'on dépensait environ 100€/semaine.
Je ne considère pas les restaurants et la cantine comme des charges fixes de couple.
Modifié en dernier par Vincent92 le 01 févr. 2019, 13:14, modifié 1 fois.
"un chômage supérieur à 15%" & "Peut-être que l'immobilier ne baissera que de 20%. Mais peut-être qu'à -20%, l'immobilier sera encore jugé trop cher" supermascotte en 2020 (covid)

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Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#47 Message par kamoulox » 01 févr. 2019, 13:13

Oui nous on prend tout en compte, la bouffe en faisant partie.

J’ai la part de frais fixes immuable (crédit, assurance, internet, etc)

Et ensuite un budget prévisionnel moyen en bouffe, sorties, bar, restos, et un budget loisir. C’est toujours pareil ca d’équilibre

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Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#48 Message par Ben92 » 01 févr. 2019, 13:23

kamoulox a écrit :
01 févr. 2019, 12:52
400 de courses à paris à deux? Ça me paraît très faible
C'est Ebenezer Scrooge, n'oublie pas ! :mrgreen:

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Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#49 Message par Vincent92 » 01 févr. 2019, 13:25

Ben92 a écrit :
01 févr. 2019, 13:23
kamoulox a écrit :
01 févr. 2019, 12:52
400 de courses à paris à deux? Ça me paraît très faible
C'est Ebenezer Scrooge, n'oublie pas ! :mrgreen:
De toute façon, tu n'as pas (et n'auras probablement jamais d'ailleurs) toutes ces problématiques car il faut être deux et ne pas être dans une relation "daddy sugar" et demi pute pour se poser ces questions. Donc, il faut trouver une fille qui soit intéressée par toi avant d'être intéressée par des cocktails ou ton appartement et réussir à/vouloir la garder :mrgreen:.
Ceci dit, faire ces courses à la supérette du coin à Boulogne Jean Jaurès doit effectivement coûter plus cher (pour les mêmes articles). Et comme le seul truc qui compte pour toi c'est le prix (car dans ton esprit valeur=prix. Plus tu paies cher, plus tu as l'impression que c'est qualitatif), je ne suis pas étonné que ces sommes t'interpellent... :mrgreen:
Modifié en dernier par Vincent92 le 01 févr. 2019, 13:52, modifié 1 fois.
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Re: Quel est le bon niveau d'endettement?

#50 Message par Ben92 » 01 févr. 2019, 13:51

Quand on reçoit un pavé en réponse à quelques mots, en général c'est bon signe !
J'ai la côte avec Vincent92 :oops:
Malheureusement ce n'est pas réciproque :|

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