Les taux d'usures

[stchong]

On en apprend tous les jours ici.
Comme je lis assidûment le forum (sauf ce qui est en anglais), j'ai vu aujourd'hui un post parlant des taux d'usure et la corrélation avec de la baisse de l'offre des banques.

Toute fière de moi, j'annonce le fait à mon mari et annonce le taux d’usure pour les crédits immobiliers.
Auquel il rétorque pas possible, comme nous étions à la plage je vérifie sur mon portable et je tombe là dessus


https://www.banque-france.fr/statistiqu ... aux-dusure

CRÉDITS DE TRÉSORERIE
Crédits de trésorerie aux ménages et prêts pour travaux d'un montant inférieur ou égal à 75 000 euros (1) Séries Séries
Prêts d'un montant inférieur ou égal à 3 000 euros 15,98 21,31
Prêts d'un montant supérieur à 3 000 euros et inférieur ou égal à 6 000 euros 8,40 11,20
Prêts d'un montant supérieur à 6 000 euros 4,26 5,68
CRÉDITS IMMOBILIERS
Crédits immobiliers et prêts pour travaux d'un montant supérieur à 75 000 euros (2) Séries Séries
Prêts à taux fixe d'une durée inférieure à 10 ans 1,81 2,41
Prêts à taux fixe d'une durée comprise entre 10 ans et moins de 20 ans 1,80 2,40
Prêts à taux fixe d'une durée de 20 ans et plus 1,88 2,51
Prêts à taux variable 1,70 2,27
Prêts relais 2,24 2,99
Prêts aux personnes morales n'ayant pas d'activité industrielle, commerciale, artisanale, agricole ou professionnelle non commerciale Séries Séries
Prêts à taux fixe d'une durée initiale supérieure à 2 ans 1,40 1,87
Prêts à taux variable d'une durée initiale supérieure à 2 ans (3) 1,21 1,61
Prêts consentis en vue d'achats ou de ventes à tempérament 2,35 3,13
Découverts en compte 10,88 14,51
Autres prêts d'une durée initiale inférieure ou égale à 2 ans 1,21 1,61

Etc

Bon, je ne savais pas qu'il existait plusieurs taux d'usure

Toujours bon à savoir, j'estime le lien utile.

[henda]

La dernière fois que j'ai vu ma « conseillère » financière, elle m'avait expliqué le problème avec les vieux PEL comme le miens (taux d'intérêts à 2,5% ; taux de prêt à 4,2% je crois) c'est qu'ils ne pouvaient pas l'appliquer tel quel si je voulais « bénéficier » du taux du PEL, car celui-ci est au-delà du taux d'usure et donc interdit.

[stchong]

La dernière fois que j'ai vu ma « conseillère » financière, elle m'avait expliqué le problème avec les vieux PEL comme le miens (taux d'intérêts à 2,5% ; taux de prêt à 4,2% je crois) c'est qu'ils ne pouvaient pas l'appliquer tel quel si je voulais « bénéficier » du taux du PEL, car celui-ci est au-delà du taux d'usure et donc interdit.

Moi je ne savais pas qu'il y avait plusieurs taux d'usure.
Ca permet de négocier un peu mieux ses prêts, je trouve.

[itrane2000]

La dernière fois que j'ai vu ma « conseillère » financière, elle m'avait expliqué le problème avec les vieux PEL comme le miens (taux d'intérêts à 2,5% ; taux de prêt à 4,2% je crois) c'est qu'ils ne pouvaient pas l'appliquer tel quel si je voulais « bénéficier » du taux du PEL, car celui-ci est au-delà du taux d'usure et donc interdit.

pareil, j'ai le meme PEL et j'hésite à le cloturer.

[Romario]

La dernière fois que j'ai vu ma « conseillère » financière, elle m'avait expliqué le problème avec les vieux PEL comme le miens (taux d'intérêts à 2,5% ; taux de prêt à 4,2% je crois) c'est qu'ils ne pouvaient pas l'appliquer tel quel si je voulais « bénéficier » du taux du PEL, car celui-ci est au-delà du taux d'usure et donc interdit.

La clôture du PEL est conditionnée par un emprunt immobilier ?
Il me semble que ce n'est pas le cas.

[henda]

La dernière fois que j'ai vu ma « conseillère » financière, elle m'avait expliqué le problème avec les vieux PEL comme le miens (taux d'intérêts à 2,5% ; taux de prêt à 4,2% je crois) c'est qu'ils ne pouvaient pas l'appliquer tel quel si je voulais « bénéficier » du taux du PEL, car celui-ci est au-delà du taux d'usure et donc interdit.

La clôture du PEL est conditionnée par un emprunt immobilier ?
Il me semble que ce n'est pas le cas.

Non. Mais le sujet avait été abordé pour être complet.

[itrane2000]

La dernière fois que j'ai vu ma « conseillère » financière, elle m'avait expliqué le problème avec les vieux PEL comme le miens (taux d'intérêts à 2,5% ; taux de prêt à 4,2% je crois) c'est qu'ils ne pouvaient pas l'appliquer tel quel si je voulais « bénéficier » du taux du PEL, car celui-ci est au-delà du taux d'usure et donc interdit.

La clôture du PEL est conditionnée par un emprunt immobilier ?
Il me semble que ce n'est pas le cas.

non mais historiquement le PEL te permettait d'avoir un taux calculé a partir de ton taux d'intérêts. Or aujourd'hui ce taux calculé n'est pas du tout avantageux.

[Korn]

La dernière fois que j'ai vu ma « conseillère » financière, elle m'avait expliqué le problème avec les vieux PEL comme le miens (taux d'intérêts à 2,5% ; taux de prêt à 4,2% je crois) c'est qu'ils ne pouvaient pas l'appliquer tel quel si je voulais « bénéficier » du taux du PEL, car celui-ci est au-delà du taux d'usure et donc interdit.

pareil, j'ai le meme PEL et j'hésite à le cloturer.

C'est aujourd'hui le placement sans risque le plus rémunérateur. Il faut bien mesurer le pour et le contre avant de le cloturer. Moi j'en avais ouvert en prévision de la baisse des taux des fonds en euros des assurances vie.

[Crapaud]

Pour être tout à fait complet, on peut utiliser un prêt PEL pour financer un achat immobilier ou réaliser des travaux de rénovation. Dans le premier cas, le taux d'usure applicable est celui d'un emprunt immobilier, donc inapplicable en ce moment. Par contre, dans le second cas de figure, le taux d'usure à appliquer est celui des prêts à la consommation, il est beaucoup plus élevé. Par exemple, pour changer une chaudière... Le seul intérêt aujourd'hui de déclencher un prêt PEL, c'est de toucher la prime d'État.

[ProfGrincheux]

Tout à fait, j'avais prévu lorsque je l'ai ouvert en 2015 de clôturer mon PEL a 2.5% en 2019 pour récupérer la prime d'Etat et puis finalement j'ai augmenté mes versements mensuels.

Je n'avais absolument rien prévu concernant la baisse des taux quand je l'ai ouvert. Quand j'ai constaté en 2017-2018 que les taux etaient vraiment bas, je me suis dit que c'était bizarre et pas nécessairement une excellente nouvelle même si j'ai fait un emprunt immobilier. J'ai pris deja le taux bas en attendant que la facture vienne. Mon intuition était qu'elle sera salée. Timéo Danaos et dona ferentes. Sauf que je ne sais pas sous quelle forme elle va venir.

Avec un taux à 1% soumis au PFU comme c'est le cas des PEL ouverts maintenant c'est moins attractif. Mais sait-on jamais? Si la BCE expérimentait le taux de base à -3%, je n'ai absolument aucune idée de ce qui se passerait.

[olmostoline]

J'ai réussi à toucher la prime de mon PEL ouvert en 2006 et fermé en 2017 en réalisant un pret pour des travaux. Pour l'acquisition, c'était impossible à cause de ces taux d'usure, mais je crois qu'on a déjà du en parler ailleurs sur le forum.
Pour ceux qui veulent tenter, attention à bien récupérer l'attestation de droit à pret le jour de la cloture du PEL.

[Romario]

2 petites questions au sujet du PEL.

J'ai un PEL d'avant 2003. Dans mon relevé annuel, ma banque me donne :
- le montant du capital
- le cumul intérêts * "intérêts exprimés en fonction de votre dernière situation fiscale connue"
- la prime nette
- le cumul payable net

Pourquoi les intérêts sont-ils exprimés en fonction de ma situation fiscale ?
Le cumul payable net est-il le montant précis que j'aurais si je clôturais mon PEL aujourd'hui, ou bien y aura-t-il des prélèvements surprise ?

[zepi92]

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[Romario]

2 petites questions au sujet du PEL.

J'ai un PEL d'avant 2003. Dans mon relevé annuel, ma banque me donne :
- le montant du capital
- le cumul intérêts * "intérêts exprimés en fonction de votre dernière situation fiscale connue"
- la prime nette
- le cumul payable net

Pourquoi les intérêts sont-ils exprimés en fonction de ma situation fiscale ?
Le cumul payable net est-il le montant précis que j'aurais si je clôturais mon PEL aujourd'hui, ou bien y aura-t-il des prélèvements surprise ?

les interets sont imposables sur les vieux PEL donc en fonction de ta tranche d'impots , tu auras plus ou moins d'impots a payer:
En fonction de la tranche d’imposition, la pression fiscale est la suivante :
28,8% de taxation dans la TMI à 14%
43,97% de taxation dans la TMI à 30%
54,4% dans la TMI à 41%

Donc a titre indicatif, ils te disent combien tu aurais si ta situation fiscale n'evolue pas. (pour les interets percus la derniere année)

Merci Zepi.
Mais je paie déjà quelque chose sur l'IR chaque année, non ?

[zepi92]

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[Romario]

2 petites questions au sujet du PEL.

J'ai un PEL d'avant 2003. Dans mon relevé annuel, ma banque me donne :
- le montant du capital
- le cumul intérêts * "intérêts exprimés en fonction de votre dernière situation fiscale connue"
- la prime nette
- le cumul payable net

Pourquoi les intérêts sont-ils exprimés en fonction de ma situation fiscale ?
Le cumul payable net est-il le montant précis que j'aurais si je clôturais mon PEL aujourd'hui, ou bien y aura-t-il des prélèvements surprise ?

les interets sont imposables sur les vieux PEL donc en fonction de ta tranche d'impots , tu auras plus ou moins d'impots a payer:
En fonction de la tranche d’imposition, la pression fiscale est la suivante :
28,8% de taxation dans la TMI à 14%
43,97% de taxation dans la TMI à 30%
54,4% dans la TMI à 41%

Donc a titre indicatif, ils te disent combien tu aurais si ta situation fiscale n'evolue pas. (pour les interets percus la derniere année)

Merci Zepi.
Mais je paie déjà quelque chose sur l'IR chaque année, non ?

Oui chaque année l’impôt est prélevé directement donc la banque ne garde dans ton pel que le net après impôts sur le revenu.

Merci.
Mais pour le coup je ne comprends pas.
La banque indique que le cumul d'intérêts (donc intérêts depuis l'ouverture du PEL jusqu'au 31/12/2019) est exprimé en fonction de ma dernière situation fiscale connue.
Quelle est l'influence de ma situation fiscale sur ce montant, puisque je paie des impôts sur ces intérêts, chaque année dans mon IR ?

C'est comme si un bulletin de salaire "salaire exprimé en fonction de votre situation fiscale" (avant le prélèvement à la source) ça n'aurait pas de sens.

[zepi92]

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[Romario]

je suis désolé , je me suis planté pour les taux. Depuis 2018, il y a une flat tax de 30% (prelevements sociaux de 17.2 + impots de 12.8% ) prelevé sur les interets annuels (par defaut).
Si ton revenu a chuté et que tu n'es plus imposable, il faut faire une demarche afin de ne pas faire une avance de trésorerie à l’État. Il faut faire la demande a ta banque si c'est le cas, sinon tu vas payer 12.8% d'impots alors que tu devrais payer 0%

Ah je comprends mieux ! merci
Donc le montant d'intérêts indiqué est forcément fiable, sauf si je deviens non imposable ?

Du coup je me rends compte que ça ne fait pas lourd, 2,20% net, avant impôt.

[zepi92]

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[Romario]

Oui, c'est certain.
Merci pour tes explications, en tout cas !

[optimus maximus]

Puisqu'il y a un topic sur le taux d'usure, autant l'utiliser !

De février à juillet, le taux d'usure sera exceptionnellement révisé selon une périodicité mensuelle.

Le taux d'usure en février devrait atteindre 3,75 % et près de 4% en mars !

Cela rend tout à fait crédible que le taux moyen d'emprunt sur 20 ans dépasse les 3,5% en juillet. Quant aux prêts à 25 ans, je pressens qu'ils seront de moins en moins fréquents.

https://www.magnolia.fr/actualites/assu ... immobilier

[Korn]

L'envolée des taux, plus rapide, va fluidifier le marché ©

[Ardoise]

L'envolée des taux, plus rapide, va fluidifier le marché ©

Tu rigoles j'espère.

Vu que les prix ne descendent pas ou très peu (force d’inertie) y'a aucune raison que cela fluidifie.

Va surtout avoir du stock à vendre et dans 2 ans baisse effective des prix.

[Korn]

C'était de l'ironie.

Je ne pense pas qu'il faille attendre 2 ans. Peut-être pour voir la baisse dans les stats officielles, oui.
Mais quand je vois que ça parle de prix médians, ça me fait rigoler.

[optimus maximus]

OFFICIEL !

le taux d'usure en vigueur pour les prêts de 20 ans ou plus sera de 3,79% en février

https://www.francetransactions.com/actu ... -2023.html

[Romario]

ça signifie que la moyenne des TAEG de Nov/déc/janvier était à 2,85, contre 2,68 sur Oct/Nov/Déc, soit un mois de janvier autour des 3,1, j'imagine.

[itrane2000]

ça signifie que la moyenne des TAEG de Nov/déc/janvier était à 2,85, contre 2,68 sur Oct/Nov/Déc, soit un mois de janvier autour des 3,1, j'imagine.

Le taux sur 20 ans en moyenne, relevé pour fin janvier était de 2,75% (hors assurance évidemment).

[Romario]

ça signifie que la moyenne des TAEG de Nov/déc/janvier était à 2,85, contre 2,68 sur Oct/Nov/Déc, soit un mois de janvier autour des 3,1, j'imagine.

Le taux sur 20 ans en moyenne, relevé pour fin janvier était de 2,75% (hors assurance évidemment).

c'est du coup cohérent avec un TAEG à 3,10%.

Du coup, le fait de prendre en référence les trois derniers mois contient tout de même fortement l'évolution du taux d'usure.
Si janvier avait été pris en référence, le taux d'usure de février serait de 4,10% environ, au lieu des 3,79% établis.

[Korn]

Il augmente de 22 points de base.

Sous réserve que la formule de calcul soit la même (3 derniers mois), cela signifie que les taux proposés en janviers étaient supérieurs de 66 points de base à ceux d'octobre.

[Romario]

Sous réserve que la formule de calcul soit la même (3 derniers mois)

c'est en tout cas ce qui avait été annoncé. https://www.sudouest.fr/economie/immobi ... 645096.php

on ferait trois plus petites marches mois par mois en regardant les trois mois précédents à chaque fois », résumait mercredi le gouverneur François

cela signifie que les taux proposés en janviers étaient supérieurs de 66 points de base à ceux d'octobre.

On doit en effet être dans ces eaux-là.

Avec cette réforme, on devrait théoriquement observer à partir d'uajourd'hui une accélération de la hausse des taux moyens.