S'endetter sur 20 ou 25 ans?

[topido]

Voilà le topo.
Certains ont suivi, je viens de signer le compromis pour une maison à 800000€, soit 850K avec les FDN.
Il y a des travaux: entre 250K (réno intérieure plus extension qui fait gagner 40m²) et 350k (la même plus 2e garage et piscine couverte).
Soit un projet total d'entre 1100K et 1200K
Actuellement nous avons 550K. Nous avons donc besoin d'entre 550K et 650K.
Nos revenus (stables et avec augmentation faible jusqu'à la retraite et pas de chomage sauf cataclysme): 7800€/mois (certains prennent l’intéressement d'autres pas, certains les primes, d'autres pas... bref, le bordel). Nous avons 39 et 41 ans, 2 enfants de 2 et 6 ans.
Il y a aura probablement un héritage (hélas) durant le crédit (j'estime à 300K voire plus).
Nous avons un train de vie (pour l'instant) à 3400€/mois et cela ne devrait pas changer (car TF, entretien maison seront compensés par les 800€ d'assmat qui s'arrêtent) selon nos estimations.
Nous payons 900€ d'impots par mois (si je ne me trompe).
Donc 4300 de frais fixes/mois + loyer de 1600 soit 5900.


Que faire côté endettement (on nous propose 0.67 sur 25 ans et 0.49 sur 20 ans hors assurance)?
- 20 ans avec 2800 de remboursement assurance comprise pour 600K? (on renonce au deuxième garage)
- 25 ans avec 2350 de remboursement (idem)
- 25 ans avec 2800 de remboursement pour 700K (on fait tout et on garde 50K pour les coups durs?).

Ma logique serait la 3e option mais quand j'en discute avec mes parents, 25 ans ça leur tourne la tête.
Quel est votre avis là-dessus?

Nous passerons à 4300 + 2800 = 7100 ou 4300 + 2350 = 6650 pour un salaire de 7800.

[PACA]

Ma logique serait la 3e option

Oui, idem
Pour rassurer tout monde sur la durée, prévoir les modalités de passage à moins de 25 ans par remboursement partiel anticipé ou autres, sans frais.
Rien n'est figé, il faut prévoir de limiter les frais de changement de durée ou de montants en cours de route.

[kamoulox]

Vu que les taux ne seront sûrement plus aussi bas ensuite autant profiter pour allonger non?

Vu vos revenus ça devrait être facile de négocier l’annulation de la pénalité de remboursement anticipé.

Et vous voyez dans 10 ans ou vous en êtes déjà.

Prendre 20 ou 25 veut pas dire payer pour 20 ou 25.

Je prendrais aussi la 3eme option Parceque l’idéal est toujours d’avoir un tampon et ne pas l’avoir avec des revenus assez importants ça fait tache quand même si tu dois aller voir la banque un jour car dans le caca pour x ou y imprévu. (Ça n’arrive pas qu’aux autres on est jamais trop prudent sans tomber dans la parano non plus of course)

[ProfGrincheux]

Ca dépend à quel âge toi et ta femme voulez prendre prendre votre retraite. Si c'est 65 ans, 25 ans d'endettement est possible.

Perso, je prendrais 10% de marge pour dépassement sur les travaux et espererais les garder à la fin. Je n'irais pas jusqu'a l'option 3 et certainement pas jusqu'a la piscine (piscine = nid d'emmerdes).

[L2L]

Un millions d'Euro à Nantes, j'espère que c'est un palace.

J'avoue que cette somme pour un achat immobilier m'impressionne.Surtout quand je lis que tu as un train de vie à 2000 € par mois.

[Gpzzzz]

2ke de dépense ça c est de la frugalité !!
J ai fait le calcul rapidement en regardant mon relevé de compte, avec deux enfants je suis déjà 750e de dépenses mensuelles incompressibles (eau, élec, cantine, assurance, téléphone ect...)
Si tu rajoutes 5ke de vacances annuelles (c est pas le Pérou hein en période de vacances scolaires !) Ça fait donc déjà a 1200e par mois !
Hippo est presque battu la
Donc oui option 3 pour garder des sous de côté
.

[ignatius]

3e option vu la faible différence de taux.
Je ne suis jamais allé au bout de mes crédits.
Un remboursement total ou partiel est envisageable avant terme, bien que peu intéressant vu le taux.
Pas la peine de s'emmerder à négocier les Ira, avec de tels taux, rembourser 200 k€ te coûterait 670 balles.
Mieux vaut obtenir une délégation d'assurance.

Par contre un train de vie à 2000 € par mois est en discordance avec ce genre de maison.

[topido]

Vous avez probablement raison pour le train de vie, je vais refaire une passe.

[slash33]

Compte tenu des risques, ages, et situation, pas plus de 20 ans et dans les 4000/an de taxes locales à ne pas oublier dans le décompte. Au delà l'assurance sera plus chère car plus à risque, voir interdite selon votre profil médical. J'espère que vous avez une situation solide car la prochaine crise ne fait qu'arriver. Pour le taux, viser 0,85 dans la mesure du possible. Donc au taux qu'on vous propose, difficile de trouver mieux. Rien à changer de ce côté là.

[lecriminel]

Que faire côté endettement (on nous propose 0.67 sur 25 ans et 0.49 sur 20 ans hors assurance)?
- 20 ans avec 2800 de remboursement assurance comprise pour 600K? (on renonce au deuxième garage)
- 25 ans avec 2350 de remboursement (idem)
- 25 ans avec 2800 de remboursement pour 700K (on fait tout et on garde 50K pour les coups durs?).

ça dépend du taux d'assurance, mais si tu es sûr ques tes travaux t'apportent et qu'ils ne dévaluent pas la maison (si tout le monde préférait avoir 40m2 de jardin en plus plutôt qu'une piscine couverte, d'ailleurs combien de m2* as tu prévu ? quelle hauteur ? si on compte le minimum standard pour la piscine de 8x4, je doute trèèèès fort que tu arrives à en faire un endroit agréable avec 40m2 incluant un second garage)
à moins d'un enrayement de l'inflation, financièrement parlant plus tu empruntes, sur plus d'années, plus tu "gagnes" (taux largement inférieurs à l'inflation)

*pour moi, la question principale du projet est là

[Epicure]

Bonjour.
Longtemps que je ne suis pas venu sur ce forum.
Au vu des aspects financiers, je partirai moi aussi sur 25 ans au vu des arguments précédemment développés (inflation, épargne de précaution, taux très faible etc.).
Par ailleurs, je suis très étonné par la faiblesse des taux qu'on t'a proposé : j'avais vu qu'ils avaient diminué ces dernières semaines mais je ne pensais pas à ce point, du coup on est bientôt en taux négatif à 10 ans
Par curiosité, quelle est la banque qui t'a proposé ce niveau de taux ? Je ne serai pas surpris que cela soit ta banque historique pour te conserver, et que tu as un beau profil pour la province.
En tout cas, cela me donnerait presque envie de renégocier mon taux pour le prêt que j'ai souscrit il y a 18 mois (1% sur 25 ans)...

[ddv]

Un millions d'Euro à Nantes, j'espère que c'est un palace.

J'avoue que cette somme pour un achat immobilier m'impressionne.Surtout quand je lis que tu as un train de vie à 2000 € par mois.

Surtout pour habiter dans une ville où le niveau de violence n'arrête pas d'augmenter dangereusement.

[topido]

Ok, on avait fait le train de vie à la louche avec ma femme et il faut bien avouer qu'on s'est complètement craqués.
En reprenant l'historique de mes comptes bancaires, on est à bien plus (notamment voiture/bouffe/fringues): 3400€/mois actuellement hors loyer. Comme quoi, quand on a du blé, ben on fait pas les comptes et on est déconnectés de la réalité
Je vais corriger mon message initial avec la cible de train de vie (plus de nounou mais TF, alarme maison, entretien maison etc).

[topido]

Un millions d'Euro à Nantes, j'espère que c'est un palace.

J'avoue que cette somme pour un achat immobilier m'impressionne.Surtout quand je lis que tu as un train de vie à 2000 € par mois.

Pour le train de vie, c'est surtout que j'avais mal fait l'exercice

Pour la somme, ben j'ai mis de côté quand j''étais indépendant + aide parents. Le reste sera le levier de l'endettement.

Et oui, la baraque va tabasser fort une fois rénovée, j'avoue.

[topido]

Ma logique serait la 3e option

Oui, idem
Pour rassurer tout monde sur la durée, prévoir les modalités de passage à moins de 25 ans par remboursement partiel anticipé ou autres, sans frais.
Rien n'est figé, il faut prévoir de limiter les frais de changement de durée ou de montants en cours de route.

Merci, je vais regarder ça.

[topido]

Vu que les taux ne seront sûrement plus aussi bas ensuite autant profiter pour allonger non?

Vu vos revenus ça devrait être facile de négocier l’annulation de la pénalité de remboursement anticipé.

Et vous voyez dans 10 ans ou vous en êtes déjà.

Prendre 20 ou 25 veut pas dire payer pour 20 ou 25.

Je prendrais aussi la 3eme option Parceque l’idéal est toujours d’avoir un tampon et ne pas l’avoir avec des revenus assez importants ça fait tache quand même si tu dois aller voir la banque un jour car dans le caca pour x ou y imprévu. (Ça n’arrive pas qu’aux autres on est jamais trop prudent sans tomber dans la parano non plus of course)

Merci également. C'est vrai que j'ai du mal à me défaire de l'image de moi en train de payer à 65 ans.

[ProfGrincheux]

Je peux témoigner que l'assurance coute cher. J'ai pris un emprunt de 20 ans à 48 ans. Aux taux nominaux d'emprunt proposés, on peut les supposer nuls. Et donc l'IRA n'est pas le probleme. En négocier l'exemption c'est bien.

Le truc traitre est que la couverture apportée par l'assurance ne me parait pas si chère que ça en proportion du CRD pendant les 5 premières années et des emmerdements monumentaux quand le risque se matérialise. En revanche, ce ratio est exorbitant les 5 (ou 10 ....) dernières.

Je n'ai pas cherché à faire de délégation d'assurance lors de la demande de crédit et c'est probablement une erreur. Mais j'en ai eu marre. Parce que je suis du genre à faire compliqué quand on peut faire simple et parfois je fatigue.

Pour des raisons diverses (déroulé du plan sans accroc ni héritage) je suis au bout de 30 mois quasi-certain de pouvoir rembourser au bout de 15 ans et, si héritage, de pouvoir rembourser tout court. Je pense aussi que le plus simple sera de racheter le crédit le moment venu pour modifier le niveau de garantie quitte à changer de banque. Toute la question est: le moment est il venu? Le taux 15 ans de topido est alléchant.

[ignatius]

Quand tu as des taux faibles il faut prendre la durée la plus longue possible.
Pour plusieurs raisons:
- tu peux réduire ton apport pour augmenter le montant emprunté si tu le souhaites et garder ainsi un matelas financier utile en cas de coup dur ou pour investir ou servir de garantie
- tu réduis la mensualité, et tu peux placer la différence sur un support à la rémunération supérieure à ton taux d'emprunt

Eléments à surveiller :
- voir si l'augmentation du coût de l'assurance n'annihile pas le gain généré par les marges de manoeuvre financières que cela procure.
Il faut également préciser que une assurance ce n'est pas qu'un coût, mais également un service.
En cas de gros pépin, mieux vaut avoir encore 300 k€ à rembourser et 300 k€ placés, que plus d'emprunt mais pas d'épargne.

Pour info en délégation d'assurance, pour ma RP assurance DIT 100 % (75 % sur ma tête et 25 % sur celle de madame) coûte 43 € par mois pour 240 k€ empruntés sur 20 ans.
Pour du locatif, 20 € par mois pour 150 k€ empruntés sur 15 ans.

[Hippopotameuuu]

2ke de dépense ça c est de la frugalité !!
J ai fait le calcul rapidement en regardant mon relevé de compte, avec deux enfants je suis déjà 750e de dépenses mensuelles incompressibles (eau, élec, cantine, assurance, téléphone ect...)
Si tu rajoutes 5ke de vacances annuelles (c est pas le Pérou hein en période de vacances scolaires !) Ça fait donc déjà a 1200e par mois !
Hippo est presque battu la

Vous voulez rire, chez les hippos, les dépenses contraintes + vacances + bouffe + bagnoles c'est moins de 1000 €, à 2.

Je ne m'exprimerais pas sur la question de Topido ; on se fâcherait ...

[lecriminel]

Pour info en délégation d'assurance, pour ma RP assurance DIT 100 % (75 % sur ma tête et 25 % sur celle de madame) coûte 43 € par mois pour 240 k€ empruntés sur 20 ans.
Pour du locatif, 20 € par mois pour 150 k€ empruntés sur 15 ans.

saurais tu convertir ces chiffres en taux de % ? un peu plus de 0.4% à vue d'oeil

[topido]

Ca dépend à quel âge toi et ta femme voulez prendre prendre votre retraite. Si c'est 65 ans, 25 ans d'endettement est possible.

Perso, je prendrais 10% de marge pour dépassement sur les travaux et espererais les garder à la fin. Je n'irais pas jusqu'a l'option 3 et certainement pas jusqu'a la piscine (piscine = nid d'emmerdes).

Merci également. Je suis curieux de ton avis pour la piscine...
Qu'est-ce que tu entends par nid d'emmerdes?
Pour nous, les gamins adoreront pendant les 10 prochaines années je pense (au moins). Autre point: nous sommes des déracinés. Nos familles et amis sont en idf. Le but est de bcp recevoir avec cette maison (c'est important pour nous). Avec leurs gamins, ca sera très sympa une piscine.
Après, il y a un cout (1000€/an en moyenne si j'ai bien compris).

[topido]

2ke de dépense ça c est de la frugalité !!
J ai fait le calcul rapidement en regardant mon relevé de compte, avec deux enfants je suis déjà 750e de dépenses mensuelles incompressibles (eau, élec, cantine, assurance, téléphone ect...)
Si tu rajoutes 5ke de vacances annuelles (c est pas le Pérou hein en période de vacances scolaires !) Ça fait donc déjà a 1200e par mois !
Hippo est presque battu la
Donc oui option 3 pour garder des sous de côté
.

Nan mais laisse tomber j'ai recalculé mon train de vie, on était loin du compte

[topido]

Compte tenu des risques, ages, et situation, pas plus de 20 ans et dans les 4000/an de taxes locales à ne pas oublier dans le décompte. Au delà l'assurance sera plus chère car plus à risque, voir interdite selon votre profil médical. J'espère que vous avez une situation solide car la prochaine crise ne fait qu'arriver. Pour le taux, viser 0,85 dans la mesure du possible. Donc au taux qu'on vous propose, difficile de trouver mieux. Rien à changer de ce côté là.

Dans les deux simulations, l'assurance est peu ou prou la même. Elle revient plus chère par la durée mais c'est tout.
A noter que le crédit mutuel propose une assurance qui varie en fonction du moment de la mensualité...

[topido]

Que faire côté endettement (on nous propose 0.67 sur 25 ans et 0.49 sur 20 ans hors assurance)?
- 20 ans avec 2800 de remboursement assurance comprise pour 600K? (on renonce au deuxième garage)
- 25 ans avec 2350 de remboursement (idem)
- 25 ans avec 2800 de remboursement pour 700K (on fait tout et on garde 50K pour les coups durs?).

ça dépend du taux d'assurance, mais si tu es sûr ques tes travaux t'apportent et qu'ils ne dévaluent pas la maison (si tout le monde préférait avoir 40m2 de jardin en plus plutôt qu'une piscine couverte, d'ailleurs combien de m2* as tu prévu ? quelle hauteur ? si on compte le minimum standard pour la piscine de 8x4, je doute trèèèès fort que tu arrives à en faire un endroit agréable avec 40m2 incluant un second garage)
à moins d'un enrayement de l'inflation, financièrement parlant plus tu empruntes, sur plus d'années, plus tu "gagnes" (taux largement inférieurs à l'inflation)

*pour moi, la question principale du projet est là

Le jardin fait actuellement 440m². La piscine mangera 50-60m² avec les margelles. L'extension prendra 20-30m² sur le jardin. Pour le reste, les enfants auront de quoi s'exprimer ).
Le garage ne prendra pas sur la parcelle, il est en rez de rue.
Je vous ferai un reportage photo des travaux ca sera marrant

[topido]

Bonjour.
Longtemps que je ne suis pas venu sur ce forum.
Au vu des aspects financiers, je partirai moi aussi sur 25 ans au vu des arguments précédemment développés (inflation, épargne de précaution, taux très faible etc.).
Par ailleurs, je suis très étonné par la faiblesse des taux qu'on t'a proposé : j'avais vu qu'ils avaient diminué ces dernières semaines mais je ne pensais pas à ce point, du coup on est bientôt en taux négatif à 10 ans
Par curiosité, quelle est la banque qui t'a proposé ce niveau de taux ? Je ne serai pas surpris que cela soit ta banque historique pour te conserver, et que tu as un beau profil pour la province.
En tout cas, cela me donnerait presque envie de renégocier mon taux pour le prêt que j'ai souscrit il y a 18 mois (1% sur 25 ans)...

Boursorama: au moment du calcul ils proposent 0.88 sur 25 ans et quand tu valides ils le baissent à 0.67 (0.42 d'assurance). Je n'ai rien trouvé de mieux (Fortuneo est à 0.97). Apparemment il faut avoir un mimimum de salaire pour avoir ces propositions...

[ignatius]

Pour info en délégation d'assurance, pour ma RP assurance DIT 100 % (75 % sur ma tête et 25 % sur celle de madame) coûte 43 € par mois pour 240 k€ empruntés sur 20 ans.
Pour du locatif, 20 € par mois pour 150 k€ empruntés sur 15 ans.

saurais tu convertir ces chiffres en taux de % ? un peu plus de 0.4% à vue d'oeil

0.18 % et 0.16 %

[topido]

Quand tu as des taux faibles il faut prendre la durée la plus longue possible.
Pour plusieurs raisons:
- tu peux réduire ton apport pour augmenter le montant emprunté si tu le souhaites et garder ainsi un matelas financier utile en cas de coup dur ou pour investir ou servir de garantie
- tu réduis la mensualité, et tu peux placer la différence sur un support à la rémunération supérieure à ton taux d'emprunt

Eléments à surveiller :
- voir si l'augmentation du coût de l'assurance n'annihile pas le gain généré par les marges de manoeuvre financières que cela procure.
Il faut également préciser que une assurance ce n'est pas qu'un coût, mais également un service.
En cas de gros pépin, mieux vaut avoir encore 300 k€ à rembourser et 300 k€ placés, que plus d'emprunt mais pas d'épargne.

Pour info en délégation d'assurance, pour ma RP assurance DIT 100 % (75 % sur ma tête et 25 % sur celle de madame) coûte 43 € par mois pour 240 k€ empruntés sur 20 ans.
Pour du locatif, 20 € par mois pour 150 k€ empruntés sur 15 ans.

Merci pour tes arguments Ignatius.
Faut juste prier pour qu'avec 300K de dette et 300K d'épargne, le gouvernement vienne pas taper dans l'épargne directement

[ignatius]

Compte tenu des risques, ages, et situation, pas plus de 20 ans et dans les 4000/an de taxes locales à ne pas oublier dans le décompte. Au delà l'assurance sera plus chère car plus à risque, voir interdite selon votre profil médical. J'espère que vous avez une situation solide car la prochaine crise ne fait qu'arriver. Pour le taux, viser 0,85 dans la mesure du possible. Donc au taux qu'on vous propose, difficile de trouver mieux. Rien à changer de ce côté là.

Dans les deux simulations, l'assurance est peu ou prou la même. Elle revient plus chère par la durée mais c'est tout.
A noter que le crédit mutuel propose une assurance qui varie en fonction du moment de la mensualité...

N'hésite pas alors prend sur 25ans
D'autant que tu pourras passer en délégation d'assurance assez rapidement.

[topido]

2ke de dépense ça c est de la frugalité !!
J ai fait le calcul rapidement en regardant mon relevé de compte, avec deux enfants je suis déjà 750e de dépenses mensuelles incompressibles (eau, élec, cantine, assurance, téléphone ect...)
Si tu rajoutes 5ke de vacances annuelles (c est pas le Pérou hein en période de vacances scolaires !) Ça fait donc déjà a 1200e par mois !
Hippo est presque battu la

Vous voulez rire, chez les hippos, les dépenses contraintes + vacances + bouffe + bagnoles c'est moins de 1000 €, à 2.

Je ne m'exprimerais pas sur la question de Topido ; on se fâcherait ...

N'aie aucune crainte, je ne pense pas être capable de me fâcher via un ordinateur

[Albane]

Et dire que j'étais contente d'avoir 1.1 avec une délégation d'assurance, là j'avoue Topido, tu me laisses sur le c** avec un tel taux!

C'est bien la maison qui t'es passé sous le nez une première fois et qui est revenue sur le marché par défaut de crédit? (j'essaye de suivre en sous-marin)!

[topido]

Et dire que j'étais contente d'avoir 1.1 avec une délégation d'assurance, là j'avoue Topido, tu me laisses sur le c** avec un tel taux!

C'est bien la maison qui t'es passé sous le nez une première fois et qui est revenue sur le marché par défaut de crédit? (j'essaye de suivre en sous-marin)!

Exactement. Un restaurateur qui s'est fait refuser le prêt (dixit les banques: dès qu'il y a du chomage partiel, elles sont très frileuses).

[Praséodyme]

Ma logique serait la 3e option mais quand j'en discute avec mes parents, 25 ans ça leur tourne la tête.
Quel est votre avis là-dessus?

Quand ils avaient ton âge, les taux étaient à 5-10% sur des durées de 15 à 20 ans et les prix de l'immobilier étaient deux fois moins élevés rapporté au revenu. Le prêt coûtait plus cher que la baraque, il fallait donc le rembourser au plus vite. « Qui paie ses dettes s'enrichit » c'était tellement évident pour cette génération, que ça se passait d'analyse.

Aujourd'hui, cash is junk, l'argent est gratuit, l'épargne ne rapporte rien, l'immo est à prix d'or et rien ne semble à même de crever la bulle. Il vaut mieux s'endetter au taquet.

Tu leur as dit les taux ? Franchement, il y a de quoi tourner la tête aussi.

[berliner59]

Et dire que j'étais contente d'avoir 1.1 avec une délégation d'assurance, là j'avoue Topido, tu me laisses sur le c** avec un tel taux!

C'est bien la maison qui t'es passé sous le nez une première fois et qui est revenue sur le marché par défaut de crédit? (j'essaye de suivre en sous-marin)!

Exactement. Un restaurateur qui s'est fait refuser le prêt (dixit les banques: dès qu'il y a du chomage partiel, elles sont très frileuses).

vu le prix ca doit être genre le meilleur quartier de Nantes ?
sinon je rejoins les autres mets toi à 25 ans, fais tout ce que tu as à faire, tu rembourseras en anticipé.

[topido]

Et dire que j'étais contente d'avoir 1.1 avec une délégation d'assurance, là j'avoue Topido, tu me laisses sur le c** avec un tel taux!

C'est bien la maison qui t'es passé sous le nez une première fois et qui est revenue sur le marché par défaut de crédit? (j'essaye de suivre en sous-marin)!

Exactement. Un restaurateur qui s'est fait refuser le prêt (dixit les banques: dès qu'il y a du chomage partiel, elles sont très frileuses).

vu le prix ca doit être genre le meilleur quartier de Nantes ?
sinon je rejoins les autres mets toi à 25 ans, fais tout ce que tu as à faire, tu rembourseras en anticipé.

Presque le meilleur quartier (Canclaux pour ceux qui connaissent). Au dessus, il y a Monselet et Saint-Felix.

[topido]

Voilà j'ai mis à jour les chiffres du premier post.

[Vincent92]

Vu votre âge à tous les deux, je ferais l'arbitrage ainsi :
- Est ce qu'il va te rester beaucoup d'argent (au moins 1-2k€/mois) à la fin du mois quand tu seras dans la maison? (une maison comme la tienne coûte 10-15k€ à l'année hors frais de financement).
- Est ce que tu as envie de placer ton argent ou préfères tu qu'il te rapporte 1.2%/an?
Si les 2 réponses sont oui, je prendrais 20 ans. Sinon, 25 ans.

[topido]

Vu votre âge à tous les deux, l'arbitrage devrait se faire ainsi :
- Est ce qu'il va te rester beaucoup d'argent (au moins 1-2k€/mois) à la fin du mois quand tu seras dans la maison? (une maison comme la tienne coûte 10-15k€ à l'année hors frais de financement).
- Est ce que tu as envie de placer ton argent ou préfères tu qu'il te rapporte 1.2%/an?
Si les 2 réponses sont oui, je prendrais 20 ans. Sinon, 25 ans.

Selon les calculs il restera 800€/mois au début du crédit.
Pour la réponse 2, je suis un très mauvais gestionnaire .

[Vincent92]

Vu votre âge à tous les deux, l'arbitrage devrait se faire ainsi :
- Est ce qu'il va te rester beaucoup d'argent (au moins 1-2k€/mois) à la fin du mois quand tu seras dans la maison? (une maison comme la tienne coûte 10-15k€ à l'année hors frais de financement).
- Est ce que tu as envie de placer ton argent ou préfères tu qu'il te rapporte 1.2%/an?
Si les 2 réponses sont oui, je prendrais 20 ans. Sinon, 25 ans.

Selon les calculs il restera 800€/mois au début du crédit.
Pour la réponse 2, je suis un très mauvais gestionnaire .

Amha, 800€/mois en ayant fait "all in" juste avant, avec deux enfants en bas âge (et dont le coût pourrait donc augmenter) et sans grande espérance d'augmentation importante de revenu n'est pas suffisant. Donc, je te conseille 25 ans. En prenant bien soin de négocier 0 frais en cas de remboursement anticipé vu que tu dis être un mauvais gestionnaire.
Car, même avec un très bon taux, 25 ans c'est vraiment long à votre âge. Vous aurez peut être envie de diminuer la durée avec des primes/intéressements ou autres.

[Albane]

Quand vous parler de négocier l'absence de frais par remboursement anticipé, vous le faites pour chaque crédit ou là vous le suggérez à Topido parce que potentiellement il va toucher une grosse somme d'argent?

[Vincent92]

Quand vous parler de négocier l'absence de frais par remboursement anticipé, vous le faites pour chaque crédit ou là vous le suggérez à Topido parce que potentiellement il va toucher une grosse somme d'argent?

C'est toujours un avantage mais c'est une question de priorité. Comme c'est une négociation avec une (ou plusieurs) banque(s) et qu'il y a plein de paramètres (pour avoir le meilleur taux, le moins de frais de dossier, pas de pénalité de remboursement, la modularité, l'assurance, etc...), ce n'est pas forcément à négocier pour tout le monde. Il me semble par exemple intéressant de le négocier si on répond à plusieurs de ces affirmations :
- On va toucher une grosse somme d'argent prochainement (<10 ans)
- Il y a des chances non négligeables qu'on revende rapidement (<10 ans)
- On a plus de 40 ans et on prend un crédit très long
- On risque d'avoir une forte augmentation de revenu/une perte de revenu/une inflation de ses frais de fonctionnement (enfant par exemple)
- On veut se servir de son crédit comme de l'obligataire/AV où l'on met de l'argent régulièrement pour placer son argent faute de mieux

Suivant le profil, il peut être plus intéressant de focaliser la négociation sur d'autres paramètres. Vu le profil de topido, il y a plusieurs éléments qui font qu'il me semble intéressant de négocier pour ne pas avoir de frais de remboursement anticipé.

[ignatius]

T'embêtes pas avec le remboursement anticipé sans pénalités, avec Boursorama c'est prévu sans avoir à négocier.

Et de toutes façon vu le taux (0.67 %), ton remboursement anticipé t'aurais coûté 0,335 % du montant racheté (soit 67 € pour 20 000 € racheté par exemple), pas besoin de se prendre la tête sur ce point là.

Si j'étais à ta place (ce que je ne suis pas), j'emprunterais vraiment au taquet et je garderais le maximum de cash.
Parce que même placé sur un fonds euros, tu arrives à avoir 2 % en fonds dynamique et 1.3 % en fonds classique, ce qui te rapporte toujours plus que ce que te coûte ton emprunt, assurance incluse (et qui t'offre une sacrée garantie).

Je m'interrogerais plus sur la délégation d'assurance en 2e temps mais aussi dès le départ sur la répartition de la quotité d'assurance (100 % sur chaque tête, 50 %, 75-25, 60-40...?)

[berliner59]

Selon les calculs il restera 800€/mois au début du crédit.
Pour la réponse 2, je suis un très mauvais gestionnaire .

Amha, 800€/mois en ayant fait "all in" juste avant, avec deux enfants en bas âge (et dont le coût pourrait donc augmenter) et sans grande espérance d'augmentation importante de revenu n'est pas suffisant. Donc, je te conseille 25 ans. En prenant bien soin de négocier 0 frais en cas de remboursement anticipé vu que tu dis être un mauvais gestionnaire.
Car, même avec un très bon taux, 25 ans c'est vraiment long à votre âge. Vous aurez peut être envie de diminuer la durée avec des primes/intéressements ou autres.

Pas si mauvais gestionnaire pour avoir un patrimoine de 550ke

[stchong]

Je suis pour une durée d'endettement la plus courte possible, sans second garage et sans piscine.

Pour la piscine, mes enfants ne sont plus allés dedans quand on l'a eu 12 et 10 ans alors qu'avant ils fallait leur gonfler la piscine en plastique dès avril.

Je t'ai déjà expliqué qu'avec de bons revenus , nous avons des fois eu des ennuis financiers et le remboursement n'était pas facile, c'était sur 17 ans, et beaucoup moins d'emprunt. Je pense que vous visez un peu trop haut pour vos revenus.C'est parce que le taux est peu élevé que vous payez cher cette maison.
C'était quoi au départ de ta recherche la somme que tu voulais mettre dans une habitation sur Nantes ? Dans moins de 20 ans tes enfants feront des études et si ce n'est pas sur Nantes c'est plus de 1 000€ par mois.
Il faut avoir fini le remboursement de ta maison pour le début des études donc dans ton cas dans 18 ans si la seconde fait une prépa.
En 20 ans il faudra faire d'autres travaux, les matériaux d'aujourd'hui sont assez merdiques.
Tu sous estimes le coût des gamins dépassés 12 ans, voir avant.

Bref je suis de l'avis de tes parents, tu disjonctes, et garde de l'argent pour une résidence secondaire.

[stchong]

T'embêtes pas avec le remboursement anticipé sans pénalités, avec Boursorama c'est prévu sans avoir à négocier.

Et de toutes façon vu le taux (0.67 %), ton remboursement anticipé t'aurais coûté 0,335 % du montant racheté (soit 67 € pour 20 000 € racheté par exemple), pas besoin de se prendre la tête sur ce point là.

Si j'étais à ta place (ce que je ne suis pas), j'emprunterais vraiment au taquet et je garderais le maximum de cash.
Parce que même placé sur un fonds euros, tu arrives à avoir 2 % en fonds dynamique et 1.3 % en fonds classique, ce qui te rapporte toujours plus que ce que te coûte ton emprunt, assurance incluse (et qui t'offre une sacrée garantie).

Je m'interrogerais plus sur la délégation d'assurance en 2e temps mais aussi dès le départ sur la répartition de la quotité d'assurance (100 % sur chaque tête, 50 %, 75-25, 60-40...?)

100% sur chaque tête à ce prix là.

[ProfGrincheux]

Le problème des piscines c'est l'entretien. Ne pas croire les vendeurs de piscines qui vont te dire que c'est simple ou peu couteux. Il faut se renseigner indépendamment auprès de gens qui ont un retour d'expérience sur ce que tu installes.

Selon ce que j'entends, c'est soit très contraignant soit cher parce qu'il faut payer quelqu'un. Or tu as déjà un jardin, ce qui est plutot contraignant.

Piscine 1h/semaine d'entretien
Jardin 2h/ semaine minimum, infiniment plus si affinités ou grand jardin.

Alors ensuite si tes gamins en veulent une, tu peux leur proposer de les payer 10€/h pour l'entretien. Ca marche avec certains. Aucune chance avec la mienne, elle est trop retorse, les chiens ne font pas des chats.

[Vincent92]

Selon les calculs il restera 800€/mois au début du crédit.
Pour la réponse 2, je suis un très mauvais gestionnaire .

Amha, 800€/mois en ayant fait "all in" juste avant, avec deux enfants en bas âge (et dont le coût pourrait donc augmenter) et sans grande espérance d'augmentation importante de revenu n'est pas suffisant. Donc, je te conseille 25 ans. En prenant bien soin de négocier 0 frais en cas de remboursement anticipé vu que tu dis être un mauvais gestionnaire.
Car, même avec un très bon taux, 25 ans c'est vraiment long à votre âge. Vous aurez peut être envie de diminuer la durée avec des primes/intéressements ou autres.

Pas si mauvais gestionnaire pour avoir un patrimoine de 550ke

On peut avoir du cash et être (ou se sentir) mauvais gestionnaire. Typiquement, quand on a de gros salaires et qu'on regrette ses choix passés.

[berliner59]

Piscine 1h/semaine d'entretien

Je confirme, un peu moins si pas d'arbre a proximité (feuilles, aiguilles) et si fermée totalement (bâche)

[berliner59]

qu'on regrette ses choix passés.

Faut pas regretter ses dépenses ! on a qu'une vie

[lisa]

Ca dépend à quel âge toi et ta femme voulez prendre prendre votre retraite. Si c'est 65 ans, 25 ans d'endettement est possible.

Perso, je prendrais 10% de marge pour dépassement sur les travaux et espererais les garder à la fin. Je n'irais pas jusqu'a l'option 3 et certainement pas jusqu'a la piscine (piscine = nid d'emmerdes).

Merci également. Je suis curieux de ton avis pour la piscine...
Qu'est-ce que tu entends par nid d'emmerdes?
Pour nous, les gamins adoreront pendant les 10 prochaines années je pense (au moins). Autre point: nous sommes des déracinés. Nos familles et amis sont en idf. Le but est de bcp recevoir avec cette maison (c'est important pour nous). Avec leurs gamins, ca sera très sympa une piscine.
Après, il y a un cout (1000€/an en moyenne si j'ai bien compris).

Bonjour,

Tout d'abord la piscine est source de conflits avec les voisins
https://www.guide-piscine.fr/emplacemen ... ine-2728_A

Ensuite, pas dit que tu sois ravi quand tes enfants devenus ados inviteront leurs potes plus ou moins bien élevés à venir squatter ton jardin
D'où d'autres sources de conflits.

Sans compter le stress quand on reçoit des amis avec de très jeunes enfants qu'il faut surveiller en permanence...

[Vincent92]

qu'on regrette ses choix passés.

Faut pas regretter ses dépenses ! on a qu'une vie

Je parlais plutôt de la manière de gérer ses économies.