pret immo 45-50k refusé (taux d'usure)

[believer59]

Bonjour à tous,

Je souhaite acheter un T3 à 173 000 € frais de notaires compris.
Je peux mettre en apport jusqu'à 75 000€ (mais pour garder une marge je préfère 65 000€).
J'ai le droit à un prêt accession de 40 000€ ( à 0,5% si signe un prêt bancaire avant le 31 fevrier, sinon 1,5%) ainsi qu'un ptz de 13500€.
Je gagne 1800 net par mois, suis en CDI j'ai 31 ans. J'achète seule, sans enfants.

J'aurais jamais pensé que mo dossier poserait problème.

Je suis allée voir meilleurstaux :
il m'a fait des propositions que sur 25 ans, avec un apport qui varait de 75 000 à 65 000€
simu 1: pret bancaire de 47 000 € pour un cout interet+assurances de 17 834€ Mensualité totale des prets cumulés : 415€
simu 2: pret bancaire de 52306 € pour un cout interet+assurances de 21 078€ Mensualité totale des prets cumulés : 439,46€
simu 3: pret bancaire de5 7331 € pour un cout interet+assurances de 23 410€ Mensualité totale des prets cumulés : 464,16€

Caisse d'épargne : quoi qu'ils fassent pour ce montant ca dépasse leur taux d'usure.
Ils proposent des taux entre 3,1 et 3,3 % . Mais ils doivent négocier pour voir si ça pourrait passer en dessous du taux d'usure.

Vousfinancer (courtier aussi) : Il a même pas pris la peine de chercher, pour un somme si faible il m'a dit que ca passerait pas. Apparemment même 80 000 € c'est une somme trop faible pour les banques.

Bref je ne sais pas quoi faire. je vais tenter d'aller au crédit mutuel (conseillé par le courtier).
Rappeler meilleurs taux pour savoir si leur proposition tient toujours.

Je suis choquée que ça ne passe pas, j'économise depuis des années je suis dégoutée. Le courtier m'a dit que ca dure depuis novembre et ca va continuer jusqu'en aout jusqu'au pic de l'inflation.
Sauf que d'ici là les taux seront montés jusqu'à 4% donc je ne pense pas que remettre à plus tard soit la bonne stratégie. En plus j'ai galéré pour réserver cet appartement, ile me convient très bien.

Que pensez vous des premieres offres de meilleurs taux. J'ai trouvé le cout du crédit énorme comparé à la somme emprunté au 1er abord.
Auriez vous des idées, banques, organismes vers lesquels me tourner qui accepteraient de prêter pour ce genre de dossier ?

[WolfgangK]

Je trouve ça écœurant ☹.
Est-ce que vous pourriez emprunter sur moins longtemps pour avoir un taux plus faible (vous n'êtes pas à 33% de vos revenus) ou emprunter plus en diminuant l'apport en essayant de ne pas avoir de pénalités pour remboursement anticipé, puis rembourser de façon anticipé le montant dont vous aurez diminué votre apport ?

[Ardoise]

Pris sur mail immo des notaires.
https://www.immonot.com/actualites-2023 ... nsuel.html

Si vous envisagez de souscrire un prêt immobilier, vous avez certainement entendu parler du taux d'usure. À partir de février, il va y avoir du changement à son sujet et obtenir un prêt va devenir (un peu) plus facile.

Commençons par le commencement. Le taux d'usure c'est quoi ? Et bien pour faire simple, il correspond au taux maximum que les établissements de crédit sont autorisés à pratiquer à l'occasion d'un prêt. Il s'établit en fonction des éléments constitutifs dudit prêt : taux de base du crédit, frais de dossier, coût des assurances et des garanties… Fixé par la Banque de France, ce plafond a pour objectif d'éviter les éventuels abus. Des taux d'intérêt trop élevés peuvent placer l'emprunteur dans une situation financière délicate ou le priver d'accès au crédit.
Jusqu'à présent il était calculé tous les trimestres. Du 1er février au 1er juillet inclus, la mise à jour du taux d'usure sera mensuelle. Cela devrait permettre de fluidifier le marché du crédit immobilier en permettant aux banques de répondre aux demandes de prêts qui avaient tendance à ne pas aboutir ces derniers mois. Selon les propos de la Banque de France, "Avec l'augmentation des taux d'intérêt en 2022, plusieurs milliers de dossiers de crédits sont restés en attente d'une prochaine hausse trimestrielle, d'autres se sont vu refuser l'accès au crédit immobilier. Augmenter le plafond du taux d'usure, permettra dès lors aux institutions bancaires d'accepter davantage de dossiers de demande de crédit sans dépasser le plafond légal". Fixé à 3,57 % au 1er janvier 2023 pour les prêts d'une durée de 20 ans et plus, le taux d'usure, désormais révisé mensuellement, sera de 3,79 % à compter du 1er février, avant une nouvelle révision en mars.

Une solution voir avec une autre assurance .

[believer59]

Je ne me rends pas bien compte si la proposition de meilleurs taux reste raisonnable ou pas étant donné les circonstances.
Vu les refus que je me suis pris, entre ça et attendre juin que ça passe à 4% de taux, je commence à me dire que je devrais
l'accepter si je n'ai rien d'autres.

Meilleurstaux a dit que les banques refusaient en dessous de 25 ans...

A la caisse d'epargne, elle allait voir pour négocier un taux en dessous du taux d'usure, mais 25 ans pas en dessous, et évidemment elle a refusé direct les remboursements anticipés sans pénalités.
Elle m'a dit la négo des pénalités de remboursements c'est au moment ou vous voulez rembourser en anticipé maispas au moment de la souscription, du pret. (sauf que je crois pas qu'il y ai grande capacité de nego quand le prêt est déjà pris).

La fin du probleme des taus d'usure si c'est pour juin j'aurais perdu l'appart. et même si en juin elle me pretent sur 15 ou 20 ans ça sera à des taux de 4%. Je ne saurais même pas dire si j'y gagne.

[WolfgangK]

Je ne me rends pas bien compte si la proposition de meilleurs taux reste raisonnable ou pas étant donné les circonstances.
Vu les refus que je me suis pris, entre ça et attendre juin que ça passe à 4% de taux, je commence à me dire que je devrais
l'accepter si je n'ai rien d'autres.

Meilleurstaux a dit que les banques refusaient en dessous de 25 ans...

A la caisse d'epargne, elle allait voir pour négocier un taux en dessous du taux d'usure, mais 25 ans pas en dessous, et évidemment elle a refusé direct les remboursements anticipés sans pénalités.
Elle m'a dit la négo des pénalités de remboursements c'est au moment ou vous voulez rembourser en anticipé maispas au moment de la souscription, du pret. (sauf que je crois pas qu'il y ai grande capacité de nego quand le prêt est déjà pris).

C'est clair que ça n'a pas de sens : une fois le contrat signé, vous pourrez juste demander gentiment en disant "s'il vous plaît" et ils vous dirons évidemment "non".
Mais vous n'êtes malheureusement pas en bien meilleure situation de négocier si vous ne trouvez pas de banques pour vous prêter .
Je tenterais le maximum de banques avec les pires conditions que vous êtes prêtes à accepter (apport mini, mensualités max, …) et ensuite faire le tri / négocier pour voir si vous pouvez arriver à qq'chose d'acceptable. Mais si vous avez 0 ou une seule offre, il n'y a pas vraiment de négociation possible .

[Delambre]

Bonjour à tous,

Je souhaite acheter un T3 à 173 000 € frais de notaires compris.
Je peux mettre en apport jusqu'à 75 000€ (mais pour garder une marge je préfère 65 000€).
J'ai le droit à un prêt accession de 40 000€ ( à 0,5% si signe un prêt bancaire avant le 31 fevrier, sinon 1,5%) ainsi qu'un ptz de 13500€.
Je gagne 1800 net par mois, suis en CDI j'ai 31 ans. J'achète seule, sans enfants.

J'aurais jamais pensé que mo dossier poserait problème.

Je suis allée voir meilleurstaux :
il m'a fait des propositions que sur 25 ans, avec un apport qui varait de 75 000 à 65 000€
simu 1: pret bancaire de 47 000 € pour un cout interet+assurances de 17 834€ Mensualité totale des prets cumulés : 415€
simu 2: pret bancaire de 52306 € pour un cout interet+assurances de 21 078€ Mensualité totale des prets cumulés : 439,46€
simu 3: pret bancaire de5 7331 € pour un cout interet+assurances de 23 410€ Mensualité totale des prets cumulés : 464,16€

Caisse d'épargne : quoi qu'ils fassent pour ce montant ca dépasse leur taux d'usure.
Ils proposent des taux entre 3,1 et 3,3 % . Mais ils doivent négocier pour voir si ça pourrait passer en dessous du taux d'usure.

Vousfinancer (courtier aussi) : Il a même pas pris la peine de chercher, pour un somme si faible il m'a dit que ca passerait pas. Apparemment même 80 000 € c'est une somme trop faible pour les banques.

Bref je ne sais pas quoi faire. je vais tenter d'aller au crédit mutuel (conseillé par le courtier).
Rappeler meilleurs taux pour savoir si leur proposition tient toujours.

Je suis choquée que ça ne passe pas, j'économise depuis des années je suis dégoutée. Le courtier m'a dit que ca dure depuis novembre et ca va continuer jusqu'en aout jusqu'au pic de l'inflation.
Sauf que d'ici là les taux seront montés jusqu'à 4% donc je ne pense pas que remettre à plus tard soit la bonne stratégie. En plus j'ai galéré pour réserver cet appartement, ile me convient très bien.

Que pensez vous des premieres offres de meilleurs taux. J'ai trouvé le cout du crédit énorme comparé à la somme emprunté au 1er abord.
Auriez vous des idées, banques, organismes vers lesquels me tourner qui accepteraient de prêter pour ce genre de dossier ?

Il m'est arrivé la même chose il y a quelques mois.

viewtopic.php?f=172&t=98502#p2638952

[L_Electron_Libre]

Votre montant de prêt est trop faible pour un prêt immo, c'est le prix d'une voiture neuve, on est plus sur un prêt conso. Les banques seront peu intéressées par votre dossier, alors pour négocier en plus les conditions, la discussion sera rapide. De plus le taux sera probablement plus élevé sur de faibles montants.

Essayez de refaire l'exercice en empruntant 100 kE et en plaçant votre apport sur livret A+LDD par exemple à 3%, vous compenserez le coût du crédit et gardez une réserve pour travaux ou remboursement anticipé ultérieurement.

Vous empruntez sur 25 ans et votre taux d'endettement est nettement inférieur à 33%, les intérêts cumulés sont élevés, c'est normal. A voir si vous pouvez pas passer à 20 ans, vous gagnerez aussi en taux d'intérêt. Si vous voulez garder de la marge vous pouvez aussi retirer chaque mois un peu de votre épargne pour compenser la hausse de la mensualité.

Sur votre dossier, le coeur du problème c'est le montant.

[cyborgw]

Le montant emprunté étant faible, les frais fixes du type dossier pesent lourds sur le taeg.
Je suis du même avis que électron libre, empruntez plus.
A votre âge la partie assurance ne devrait pas être le point bloquant.

[coolfonzi]

J'ai le droit à un prêt accession de 40 000€ ( à 0,5% si signe un prêt bancaire avant le 31 fevrier, sinon 1,5%) ainsi qu'un ptz de 13500€.

[dinedimake]

Bonjour à tous,

Je souhaite acheter un T3 à 173 000 € frais de notaires compris.
Je peux mettre en apport jusqu'à 75 000€ (mais pour garder une marge je préfère 65 000€).
J'ai le droit à un prêt accession de 40 000€ ( à 0,5% si signe un prêt bancaire avant le 31 fevrier, sinon 1,5%) ainsi qu'un ptz de 13500€.
Je gagne 1800 net par mois, suis en CDI j'ai 31 ans. J'achète seule, sans enfants.

J'aurais jamais pensé que mo dossier poserait problème.

Je suis allée voir meilleurstaux :
il m'a fait des propositions que sur 25 ans, avec un apport qui varait de 75 000 à 65 000€
simu 1: pret bancaire de 47 000 € pour un cout interet+assurances de 17 834€ Mensualité totale des prets cumulés : 415€
simu 2: pret bancaire de 52306 € pour un cout interet+assurances de 21 078€ Mensualité totale des prets cumulés : 439,46€
simu 3: pret bancaire de5 7331 € pour un cout interet+assurances de 23 410€ Mensualité totale des prets cumulés : 464,16€

Caisse d'épargne : quoi qu'ils fassent pour ce montant ca dépasse leur taux d'usure.
Ils proposent des taux entre 3,1 et 3,3 % . Mais ils doivent négocier pour voir si ça pourrait passer en dessous du taux d'usure.

Vousfinancer (courtier aussi) : Il a même pas pris la peine de chercher, pour un somme si faible il m'a dit que ca passerait pas. Apparemment même 80 000 € c'est une somme trop faible pour les banques.

Bref je ne sais pas quoi faire. je vais tenter d'aller au crédit mutuel (conseillé par le courtier).
Rappeler meilleurs taux pour savoir si leur proposition tient toujours.

Je suis choquée que ça ne passe pas, j'économise depuis des années je suis dégoutée. Le courtier m'a dit que ca dure depuis novembre et ca va continuer jusqu'en aout jusqu'au pic de l'inflation.
Sauf que d'ici là les taux seront montés jusqu'à 4% donc je ne pense pas que remettre à plus tard soit la bonne stratégie. En plus j'ai galéré pour réserver cet appartement, ile me convient très bien.

Que pensez vous des premieres offres de meilleurs taux. J'ai trouvé le cout du crédit énorme comparé à la somme emprunté au 1er abord.
Auriez vous des idées, banques, organismes vers lesquels me tourner qui accepteraient de prêter pour ce genre de dossier ?

Vu la faible somme, je me demande si tu pourrais le passer en crédit conso sur 10 ans (mensualité autour de 400 pour 40k) ?

[Ben92]

@Believer59
Comme il a été dit un prêt de 40 ou 50k n'intéresse pas les banques. C'est comme ça et ce n'est pas la peine de s'énerver. Une banque n'est pas là pour te faire plaisir mais pour faire du business.
Laisse donc tomber les ptz et compagnie, en plus les banques détestent ça car ça complique les dossiers.
Tente un prêt d'au moins 100 k€, quant au taux proposé tu prendras ce qu'on te donne, avec ton salaire de 1800€ tu ne fais évidemment pas partie des bons dossiers auxquels les banques accordent des bons taux. Je dirais même estime toi heureuse du moment que tu obtiens un prêt.
Désolé si le ton de mon message est un peu sec ce n'est pas le but, tu es jeune et il n'y a rien de déshonorant à être novice en matière de prêt immobilier.
Bonne chance pour ton projet

[Ardoise]

Je ne me rends pas bien compte si la proposition de meilleurs taux reste raisonnable ou pas étant donné les circonstances.
Vu les refus que je me suis pris, entre ça et attendre juin que ça passe à 4% de taux, je commence à me dire que je devrais
l'accepter si je n'ai rien d'autres.

Meilleurstaux a dit que les banques refusaient en dessous de 25 ans...

A la caisse d'epargne, elle allait voir pour négocier un taux en dessous du taux d'usure, mais 25 ans pas en dessous, et évidemment elle a refusé direct les remboursements anticipés sans pénalités.
Elle m'a dit la négo des pénalités de remboursements c'est au moment ou vous voulez rembourser en anticipé maispas au moment de la souscription, du pret. (sauf que je crois pas qu'il y ai grande capacité de nego quand le prêt est déjà pris).

La fin du probleme des taus d'usure si c'est pour juin j'aurais perdu l'appart. et même si en juin elle me pretent sur 15 ou 20 ans ça sera à des taux de 4%. Je ne saurais même pas dire si j'y gagne.

J'ai précisé que le taux d'usure changeait tous les mois, pour les 6 prochains mois. Et vos offres doivent être d'avant.

[Vincent92]

Bonjour à tous,

Je souhaite acheter un T3 à 173 000 € frais de notaires compris.
Je peux mettre en apport jusqu'à 75 000€ (mais pour garder une marge je préfère 65 000€).
J'ai le droit à un prêt accession de 40 000€ ( à 0,5% si signe un prêt bancaire avant le 31 fevrier, sinon 1,5%) ainsi qu'un ptz de 13500€.
Je gagne 1800 net par mois, suis en CDI j'ai 31 ans. J'achète seule, sans enfants.

J'aurais jamais pensé que mo dossier poserait problème.

Je suis allée voir meilleurstaux :
il m'a fait des propositions que sur 25 ans, avec un apport qui varait de 75 000 à 65 000€
simu 1: pret bancaire de 47 000 € pour un cout interet+assurances de 17 834€ Mensualité totale des prets cumulés : 415€
simu 2: pret bancaire de 52306 € pour un cout interet+assurances de 21 078€ Mensualité totale des prets cumulés : 439,46€
simu 3: pret bancaire de5 7331 € pour un cout interet+assurances de 23 410€ Mensualité totale des prets cumulés : 464,16€

Caisse d'épargne : quoi qu'ils fassent pour ce montant ca dépasse leur taux d'usure.
Ils proposent des taux entre 3,1 et 3,3 % . Mais ils doivent négocier pour voir si ça pourrait passer en dessous du taux d'usure.

Vousfinancer (courtier aussi) : Il a même pas pris la peine de chercher, pour un somme si faible il m'a dit que ca passerait pas. Apparemment même 80 000 € c'est une somme trop faible pour les banques.

Bref je ne sais pas quoi faire. je vais tenter d'aller au crédit mutuel (conseillé par le courtier).
Rappeler meilleurs taux pour savoir si leur proposition tient toujours.

Je suis choquée que ça ne passe pas, j'économise depuis des années je suis dégoutée. Le courtier m'a dit que ca dure depuis novembre et ca va continuer jusqu'en aout jusqu'au pic de l'inflation.
Sauf que d'ici là les taux seront montés jusqu'à 4% donc je ne pense pas que remettre à plus tard soit la bonne stratégie. En plus j'ai galéré pour réserver cet appartement, ile me convient très bien.

Que pensez vous des premieres offres de meilleurs taux. J'ai trouvé le cout du crédit énorme comparé à la somme emprunté au 1er abord.
Auriez vous des idées, banques, organismes vers lesquels me tourner qui accepteraient de prêter pour ce genre de dossier ?

Vous avez une drôle de façon de présenter les choses. Vous ne faites pas un prêt de 45-50k€.
Vous achetez un bien 173k€ et vous avez 75k€. Donc, il faut au moins emprunter 100k€.
100k€ sur 25 ans à un taux de 3,3% assurance comprise cela fait des mensualités de ~500€. Ce qui est correct pour 1800€ de salaire.
Un peu moins si vous arrivez à obtenir un PTZ et autre prêts aidés ou meilleures conditions de prêt.
Plus si vous voulez garder des liquidités.

Vous gagnez peu (par rapport à ceux qui achètent), vous n'avez pas de patrimoine par ailleurs (plutôt normal à votre âge, et même plutôt conséquent vu votre niveau de revenu. Mais certains acheteurs sont aidé), vous achetez seule (apport de 1 seul client, risque sur 1 seule personne), vous avez un reste à vivre potentiel faible (cela va être compliqué de vous faire acheter des produits bancaires maison), vous voulez profiter de plein de dispositifs qui font que la banque gagnerait quasi rien si vous empruntez, etc...

Bref, à moins d'être dans une carrière à fort potentiel, vous n'êtes pas très intéressante pour une banque.
Désolé de vous le dire mais, contrairement à ce que vous avez l'air de penser et malgré votre apport plutôt conséquent, vous faites plutôt parti des mauvais dossiers. A moins d'avoir un potentiel important en terme de hausse de salaire (du point de vue de la banque).
Comme vous avez 31 ans, je suppose que ce n'est pas le cas.

Cela ne veut pas dire que vous ne pouvez pas emprunter.
Je me permets juste de vous dire qu'une banque n'est pas là pour vous faire plaisir. Il faut aussi qu'elle y trouve son compte. Essayer de travailler là dessus et voyez ce que vous pouvez trouver pour contrebalancer (faire un prêt plus simple, demander si vous ne pouvez pas emprunter sur moins longtemps quite à moduler et rallonger 1 an après le début du prêt si vous voulez de petites mensualités, l'assurance habitation chez eux, aller les voir avec vos parents s'ils sont aisés, etc...).
Vous pouvez aussi essayer d'aller démarcher directement les banques "de pauvres" (comme la banque postale par exemple).

Je ne comprends pas la remarque de la caisse d’épargne. 3.1 ou 3,3%, c’est en dessous du taux d’usure aujourd’hui.

[believer59]

Suite de l'histoire je suis allée voir un courtier, qui n'a pas pris la peine de regarder mon dossier.
Il m'a dit sur une petite somme et avec mon salaire, ça ne passera pas, surtout via un courtier qui rajoute des couts au dossier.
Il m'a conseillé d'aller voir certaines banques directement.

Le lendemain à 9h un samedi matin j'ai fait 5 banques, à qui j'ai envoyé mon dossier.

J'ai décidé de retirer le PTZ du montage de prêt pour simplifier mais aussi par rapport à des restrictions concernant d'éventuelles locations du bien (autre sujet).

J'ai à ce jour eu une proposition d'une banque sur un crédit de 65000€ auquel s'ajoute les 40 000€ d'action logement.
ce qui me ferait des mensualités de 567€/mois. Autre avantage proposé possibilité de solder le prêt en anticipé, ou partie du prêt autant que je veux quand je veux sans pénalités.
La banquière m'a dit que le taux d'emprunt s'élevait à 3,2%. Je ne sais pas si c'est raisonnable mais ça m'a déjà soulagée.

Autre banque a accepté mon dossier sur 25 ans, mais il y a eu incompréhension sur mon salaire, donc à revoir. Mais ils ont refusé le remboursement anticipé sans pénalités, sauf vente du bien.

Je dois encore voir avec 3 banques, si éventuellement je pourrais avoir une meilleure proposition, mais la 1ere proposition m'a lair ok.

Je pense que je n'ai pas eu de chance avec ma banque (1ere que je suis allée voir). C'est contre intuitif mais la caisse d'épargne sont ceux qui se sont montrés les plus désagréables et moins ouverts, alors que j'y suis depuis ma naissance.
C'est possible que je sois tombée sur une conseillère qui a peu de pouvoir de négo, et en plus pas sympathique.

[Vincent92]

Félicitation! On ne peut pas vraiment vous répondre de si 3,2% sur 25 ans est raisonnable ou non.
Cela correspond à un taux "bon" sur la grille internet meilleurstaux. Donc, pas incroyable sans être non plus totalement excessif. Cela correspond peut être à votre profil.
De toute manière, il faut faire la démarche que vous avez entreprise. Aller voir des banques et essayer de faire jouer la concurrence pour obtenir les meilleures conditions possibles.
Attention, il n'y a pas que le taux qui compte. Vu que vous n'empruntez pas une grosse somme, il faut aussi voir les autres paramètres (les frais de dossiers, les facilités de remboursement, la modularité du prêt, etc...).
Il faut parfois mieux avoir un taux de 0,1-0,2% plus cher avec des paramètres meilleurs.

Attention également de ne pas être trop longue à décider. A la fois pour être dans le timing qu'on vous a donné. Mais aussi parce que les grilles des taux vont augmenter. Donc, plus vous attendez et plus on risque de vous proposez de moins bonnes conditions.
Par exemple, si vous avez un rendez 3 semaines plus tard avec une banque tout en ayant déjà vu des banques qui vous font une proposition qui vous semble correcte, je vous conseille de vous décider sans aller au rendez vous éloigné.

N'hésitez pas à proposer 25 ans tout en demandant si vous pouvez emprunter sur moins longtemps. Et quelle est la modularité du prêt.
Parfois, vous serez gagnante d'emprunter sur 22 ans (par exemple) et utiliser l'outil de modularité pour augmenter la durée du prêt tout en diminuant les mensualités dès que vous pouvez (au bout d'un an en général). Cela permet de revenir proche de ce que vous vouliez au départ avec un taux plus intéressant (presque négocié sur un taux de 20-22 ans plutôt que 25 au départ).
Comme vous avez parlé d'un PTZ, je suppose que vous achetez dans le neuf. Et donc que le taux est déjà particulier puisque vous ne rembourserez probablement que les intérêts dans un premier temps.
Je ne sais donc pas si l'astuce proposée fonctionne pour ce type de prêt (PTZ ou non). Mais, c'est à étudier de votre côté.
Sans le dire au banquier en face de vous, évidemment.

[Praséodyme]

3.2% c'est hors assurance ? Punaise, ça a bien augmenté. Au moins avec le prêt Action Logement, ça doit vous faire un 2.3% au global.
Félicitation en tout cas pour votre futur achat.

Ça ne m'étonne pas le moins du monde que la banque à laquelle vous êtes fidèle depuis toujours vous ait traité si mal.
Moi j'étais à la Société Kerviele depuis mes douze ans. À trente ans je leur demande une estimation de taux pour calibrer un peu mon budget avant de commencer à chercher un appartement et ils me sortent un taux 50 points au dessus du baromètre. Je n'ai acheté que des années plus tard, mais en attendant j'ai tout clôturé chez eux à part mon PEL.

[sawaï]

Ils t'ont notifié la fermeture du compte? Moi je n'ai meme pas eu droit à un mail de confirmation.

[Osef]

Félicitation! On ne peut pas vraiment vous répondre de si 3,2% sur 25 ans est raisonnable ou non.
Cela correspond à un taux "bon" sur la grille internet meilleurstaux. Donc, pas incroyable sans être non plus totalement excessif. Cela correspond peut être à votre profil.
De toute manière, il faut faire la démarche que vous avez entreprise. Aller voir des banques et essayer de faire jouer la concurrence pour obtenir les meilleures conditions possibles.
Attention, il n'y a pas que le taux qui compte. Vu que vous n'empruntez pas une grosse somme, il faut aussi voir les autres paramètres (les frais de dossiers, les facilités de remboursement, la modularité du prêt, etc...).
Il faut parfois mieux avoir un taux de 0,1-0,2% plus cher avec des paramètres meilleurs.

Attention également de ne pas être trop longue à décider. A la fois pour être dans le timing qu'on vous a donné. Mais aussi parce que les grilles des taux vont augmenter. Donc, plus vous attendez et plus on risque de vous proposez de moins bonnes conditions.
Par exemple, si vous avez un rendez 3 semaines plus tard avec une banque tout en ayant déjà vu des banques qui vous font une proposition qui vous semble correcte, je vous conseille de vous décider sans aller au rendez vous éloigné.

N'hésitez pas à proposer 25 ans tout en demandant si vous pouvez emprunter sur moins longtemps. Et quelle est la modularité du prêt.
Parfois, vous serez gagnante d'emprunter sur 22 ans (par exemple) et utiliser l'outil de modularité pour augmenter la durée du prêt tout en diminuant les mensualités dès que vous pouvez (au bout d'un an en général). Cela permet de revenir proche de ce que vous vouliez au départ avec un taux plus intéressant (presque négocié sur un taux de 20-22 ans plutôt que 25 au départ).
Comme vous avez parlé d'un PTZ, je suppose que vous achetez dans le neuf. Et donc que le taux est déjà particulier puisque vous ne rembourserez probablement que les intérêts dans un premier temps.
Je ne sais donc pas si l'astuce proposée fonctionne pour ce type de prêt (PTZ ou non). Mais, c'est à étudier de votre côté.
Sans le dire au banquier en face de vous, évidemment.

Très bons conseils, que viens presque tous d'expérimenter dans mon parcours d'emprunt.
Comme suggéré, penser aussi à la possibilité d'étalement aux mêmes conditions, qui permet d'obtenir du "22 ans" au prix du "20 ans".
J'ai perdu des dizaines de k€ en quelques semaines. En ce moment, la meilleure offre, la plupart du temps, c'est la première reçue.

[believer59]

Je pense que j'ai enfin trouvé ma banque.
C'est au final LCL qui m'a proposé les conditions et le taux le plus intéressant. à 3% hors assurance, les autres banques étaient plutôt dans les 3.2, 3,3 avec des conditions plus strictes.

Pour le taux comme pour l'assurance. Et pour les conditions de remboursement anticipées, c'est la seule banque qui ne m'impose aucune pénalité et contraintes.
En plus j'ai eu affaire à la responsable d'agence.

J'avais aussi pensé à la possibilité de demander à étaler ma mensualité sur 25 ans plus tard si jamais je changeais d'avis et que je je voulais une mensualité plus basse.
Mais je me demandais justement si ça se faisait au taux du moment ou le crédit a été souscrit ou au taux du moment ou on décide de ralonger la durée.

Je n'ai jamais entendu parler de l'"l'outil de modularité". Je vais me renseigner.

Dans mon crédit au final, j'au un pret action logement de 40 000 à 0,5% et un prêt bancaire de 68 000€ le tout sur 20 ans, ce qui me fait des mensualités de 542€/ mois avec l'assurance.

PS : tout le monde pense que le PTZ c'est que pour le neuf, mais l'achat d'un HLM ancien, on peu débloquer une petite enveloppe. Logique car l'achat d'un HLM ancien permet aux bailleurs sociaux de construire du neuf. Perso je n'ai pas pris le PTZ car très strict au niveau des conditions de location. J'avais peur que comme c'était un prêt directement geré par l'état il y ai plus de contrôles que le prêt action logement. Aussi, au cas ces prets aidés me bloqueraient pour une eventuelle location, je n'ai pas voulu qu'ils constituent une part trop important du crédit. Pour me laisser la possibilité de solder le pret action logement en cas de problème. Avec mon banquier on a calculé le PTZ m'aurait fait gagner 4000€ en tout mais beaucoup de contraintes supplémentaires.

En effet LCL m'a fait comprendre qu'il fallait que j'accepte le pret avant le 15 fevrier pour conserver ce taux Je me suis donc empressée de comparer les offres. J'ai encore un rdv avec CIC semaine prochaine, mais leurs conditions de remboursement anticipées sont pas top, niveau taux ce seras surement plus ou iso donc je vais pas attendre.

J'espere que je n'aurai pas de mauvais surprise au moment de demander le prêt à action logement, mais le projet est sur des rails, le plus dur est passé.

[Osef]

Autre conseil tiré d'amères expériences récentes : ne prenez rien pour acquis avant de recevoir l'offre de prêt. Corollaire : tout faire pour obtenir une offre de prêt, même si vous n'êtes pas certaine de donner suite.

[believer59]

Je me suis quand même rendue à mon rdv CIC en effet pour avoir une solution de secours. Et c'est bien car ils proposent 3,05% même si au niveau des conditions de remboursements anticipés ils sont plus chiant car il faut négocier une clause.
Et donc prendre des services chez eux en contrepartie là ou LCL ne demande rien de spécial. Mais taux déja plus intéressants que les autres banque qui sont plus à 3,2.

Maintenant j'attends Action logement pour le prêt de 40 000. Avec eux faut pas être pressé niveau notaire ou banque car tous les documents requis sont à charger sur une plateforme en ligne et ça leur prends 16 à 26 jours pour regarder si tous les documents sont corrects,
et donner un accord de prêt. Et les conseillers au téléphone ne gèrent pas les dossiers, ils répondent juste aux questions basiques.

Ca devrait aller. Maintenant je n'ai plus qu'à espérer que mon appartement ne perde pas 10% en 2023 comment beaucoup d'experts immo l'annoncent. Car je l'ai acheté au prix je pense, même si LMH donne comme argument de vente des prix en dessous
du marché ils n'ont aucune obligation légale, c'est eux qui fixent librement les prix. Et je pense que c'est au prix, car je n'ai aucune clause anti spéculative dans mon compromis.

Une baisse ne me dérangerait pas si elle est rattrapée dans les années qui suivent car je ne pense pas revendre avant plusieurs années.