PEL / CEL

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lecriminel
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Re: PEL / CEL

#151 Message par lecriminel » 14 janv. 2016, 15:52

Gpzzzz a écrit : Emprunt 90k€ sur 15 a 2.7% ca fait 19620€ d'interets à payés.
19650/2.5 = 7848€
Il te faut donc un PEL qui a généré 7848€ d'interets.. Si tu places le max a l'ouverture (dans les 55k€ environ) t'arrives a 8ke d'interets au bout d'a peine 7ans à 2.11% net..
Donc largement faisable :)


S'il est blindé au max des la 1ere années, le PEL te rapporte au bout de 10ans pas loin de 10k€ d'interets..
Donc ca t'ouvres un droit a 25 000€
d'une part je serais très étonné que es taux remontent si vite.
Mais admettons.
Admettons aussi qu'il soit assez facile de trouver du sans risque pour (taux emprunt immobilier - 0.5%).
Ca veut dire que si les taux montent progressivement en 10ans tu dois pouvoir placer tes 55k à en moyenne (1.5 + 3.7)/2 = 2.6%
tu perds donc 1.1% par an de rendement sur ton capital soit environ (sans compter les intérêts composés) 600 euros/an pendant 10 ans.
Chiffres au doigt mouillé, juste pour dire que si la partie taux d'emprunt est bonne alors la partie placement est probablement médiocre. Il faut donc relativiser le gain.
Si t'as un couple qui gagne 6000 euros par mois et un apport de 100 K€, il y a moyen d'acheter un bien de 500 k€ en étant au taquet. C'est un beau trois pièces en petite couronne. Pourquoi tu trouves ça drôle ?

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Re: PEL / CEL

#152 Message par Gpzzzz » 15 janv. 2016, 05:46

lecriminel a écrit :
Gpzzzz a écrit : Emprunt 90k€ sur 15 a 2.7% ca fait 19620€ d'interets à payés.
19650/2.5 = 7848€
Il te faut donc un PEL qui a généré 7848€ d'interets.. Si tu places le max a l'ouverture (dans les 55k€ environ) t'arrives a 8ke d'interets au bout d'a peine 7ans à 2.11% net..
Donc largement faisable :)


S'il est blindé au max des la 1ere années, le PEL te rapporte au bout de 10ans pas loin de 10k€ d'interets..
Donc ca t'ouvres un droit a 25 000€
d'une part je serais très étonné que es taux remontent si vite.
Mais admettons.
Admettons aussi qu'il soit assez facile de trouver du sans risque pour (taux emprunt immobilier - 0.5%).
Ca veut dire que si les taux montent progressivement en 10ans tu dois pouvoir placer tes 55k à en moyenne (1.5 + 3.7)/2 = 2.6%
tu perds donc 1.1% par an de rendement sur ton capital soit environ (sans compter les intérêts composés) 600 euros/an pendant 10 ans.
Chiffres au doigt mouillé, juste pour dire que si la partie taux d'emprunt est bonne alors la partie placement est probablement médiocre. Il faut donc relativiser le gain.
Effectivement plus les taux remonteront vite moins ce sera intéressant..
Mais c est justement par ce que tout le monde s accorde a penser qu ils resteront bas longtemps que le placement peut etre intéressant..
Au niveau de tsux actuel le PEL va des l annee prochaine rapporter plus que 95% des AV. Si les taux ne remontent que dans 8ans tu gagnes sur tous les tableaux :-)

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Re: PEL / CEL

#153 Message par Bullitt » 30 janv. 2016, 17:34

Bonsoir,
Au bout de 15 ans, le PEL est transformé en livret par la banque et les droits à prêt sont perdus.
Savez-vous si le taux contractuel du PEL est maintenu ou si la banque le rémunère à un taux qu'elle décide ?

http://www.nextbanq.fr/livrets-epargne- ... -logement/
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Re: PEL / CEL

#154 Message par olmostoline » 30 janv. 2016, 17:55

Bullitt a écrit :Bonsoir,
Au bout de 15 ans, le PEL est transformé en livret par la banque et les droits à prêt sont perdus.
Savez-vous si le taux contractuel du PEL est maintenu ou si la banque le rémunère à un taux qu'elle décide ?

http://www.nextbanq.fr/livrets-epargne- ... -logement/
C'est le cas uniquement des PEL ouverts apres le 28 février 2011.
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Re: Je viens d'ouvrir 2 PEL...

#155 Message par Delambre » 05 mars 2016, 11:11

Les PEL restent trop bien rémunérés pour la Banque de France

http://www.cbanque.com/actu/56836/les-p ... -de-france
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Re: PEL / CEL

#156 Message par moinsdewatt » 05 mars 2016, 12:43

Plan épargne logement : 11% d'augmentation en un an !

Par Benoît LETY le lundi 8 février 2016

Sur l’année 2015, le Plan épargne logement a enregistré une collecte de 24 milliards d’euros selon les statistiques de la Banque de France. La masse des PEL représente désormais un encours de près de 240 milliards d’euros : record battu.

Avant l’année 2015, le record d’encours du PEL datait de décembre 2005 : 225 milliards d’euros. Ce record a été dépassé dès la mi-2015 et ne cesse depuis d’être battu, mois après mois. L’encours a fait un nouveau bond en décembre selon les chiffres dévoilés par la Banque de France : +6,2 milliards d’euros, pour atteindre précisément 239,9 milliards d’euros. En un an, l’encours du PEL a ainsi grimpé de plus de 11% !

Les intérêts annuels étant crédités en décembre, la collecte nette mensuelle est sans surprise la plus imposante des douze derniers mois. Elle vient boucler une année particulièrement fructueuse pour le Plan épargne logement, avec un flux positif de 24 milliards d’euros. Depuis l’entrée en vigueur de la monnaie unique, jamais un tel montant n’avait été atteint. En 2014, déjà une année exceptionnelle pour le PEL, la collecte nette n’était « que » de 18 milliards. L’année 2015 ne bat toutefois pas tous les records : les statistiques de la Banque de France font apparaître une collecte nette équivalente à 27 milliards d’euros en 1996, mais il s’agit d’une autre époque, avec le franc, un taux affiché supérieur à 5% sur le PEL, etc.

Difficile de savoir si le Plan épargne logement peut progresser au même rythme en 2016. Comme l’an passé, le taux de rémunération des nouveaux PEL a été abaissé d’un demi-point au 1er février. Les plans ouverts depuis début février 2016 rapportent 1,50% brut, soit 1,27% net de prélèvements sociaux. Mais les anciens plans restent rémunérés au taux en vigueur au moment de leur souscription. Ce qui pourrait inciter les Français à les abonder, et ainsi permettre au PEL de battre des records pendant encore plusieurs mois.
http://www.cbanque.com/actu/56433/plan- ... n-en-un-an

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Re: PEL / CEL

#157 Message par Gpzzzz » 05 mars 2016, 20:32

Il y a une limite au depot.. c'est le plafond de 60ke ^^

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Re: PEL / CEL

#158 Message par moinsdewatt » 05 mars 2016, 20:41

Gpzzzz a écrit :Il y a une limite au depot.. c'est le plafond de 60ke ^^
Précisément : 61 200 euros de dépots pour le PEL

http://www.caisse-epargne.fr/focus-pel.aspx

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Re: PEL / CEL

#159 Message par pimousse » 06 mars 2016, 08:18

olmostoline a écrit :
Bullitt a écrit :Bonsoir,
Au bout de 15 ans, le PEL est transformé en livret par la banque et les droits à prêt sont perdus.
Savez-vous si le taux contractuel du PEL est maintenu ou si la banque le rémunère à un taux qu'elle décide ?

http://www.nextbanq.fr/livrets-epargne- ... -logement/
C'est le cas uniquement des PEL ouverts apres le 28 février 2011.
Forcément, ils avaient fait les réformes qui les arrangeait, qui s'en étonnera :?:
Voyagez amplement moins cher que le train avec checkmybus : comparateur de car longue distance, par exemple lyon-bordeaux pour 19 euros au lieu d'environ 150, le covoiturage avec karzoo ; covoiturage-libre ; laroueverte ; blablacar ; wetruck ; leboncoin

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Re: PEL / CEL

#160 Message par Gpzzzz » 06 mars 2016, 10:11

moinsdewatt a écrit :
Gpzzzz a écrit :Il y a une limite au depot.. c'est le plafond de 60ke ^^
Précisément : 61 200 euros de dépots pour le PEL

http://www.caisse-epargne.fr/focus-pel.aspx
Pour etre encore plus précis c est en fait un peu moins car les banks te limiteront a 61200e - les 540 annuels a deposer jusqu'au 10ans :-)

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Re: PEL / CEL

#161 Message par moinsdewatt » 06 mars 2016, 13:17

Gpzzzz a écrit :
moinsdewatt a écrit :
Gpzzzz a écrit :Il y a une limite au depot.. c'est le plafond de 60ke ^^
Précisément : 61 200 euros de dépots pour le PEL

http://www.caisse-epargne.fr/focus-pel.aspx
Pour etre encore plus précis c est en fait un peu moins car les banks te limiteront a 61200e - les 540 annuels a deposer jusqu'au 10ans :-)
Ah en effet, bien vu.

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Re: PEL / CEL

#162 Message par moinsdewatt » 01 août 2016, 09:31

Pourquoi le taux du PEL tombe à 1%

Par Danièle Guinot Le Figaro le 01/08/2016

Alors que le taux du Livret A est maintenu à 0,75% jusqu'en août 2017, celui des nouveaux plans d'épargne logement passe de 1,5% à 1%. Cela est notamment dû à des taux d'intérêt au plancher.

Les plans d'épargne logement (PEL) ouverts à partir de ce lundi 1er août ne rapportent plus que 1%, contre 1,5% précédemment. La rémunération de ce placement bloqué pendant quatre ans, passe donc après prélèvements sociaux (15,5%) de 1,26% à 0,84%. Elle est désormais très proche de celle du Livret A (0,75%), très liquide, dont le taux ne bougera pas avant le 1er août 2017! Celui-ci aurait pourtant dû tomber à 0,5% le 1er août. Mais «compte tenu des perspectives d'une augmentation modérée de l'inflation d'ici à fin 2016, le gouverneur de la Banque de France estime qu'il est justifié de déroger à la stricte application de la formule de calcul, a fait valoir mi-juillet la Banque de France. Au regard de ces prévisions, il considère que le taux du livret A devrait aussi rester inchangé au 1er février prochain». C'est la première fois que les pouvoirs publics s'engagent à maintenir le taux du Livret A inchangé pendant un an. La proximité de l'élection présidentielle au printemps 2017, n'y est sûrement pas étrangère.

A contrario, le taux du PEL connaît lui sa deuxième baisse en six mois seulement. En février, celui-ci avait été ramené de 2% à 1,5%. Les raisons? Les taux d'intérêt sont au plancher. Le taux de l'emprunt d'État Français à 10 ans (OAT) est proche de 0% (0,11% vendredi 29 juillet). «Si la formule de calcul du taux des PEL était appliquée, celui-ci serait de 0,25%», a rappelé début juillet, François Villeroy de Galhau, gouverneur de la Banque de France.

Une rémunération qui coûte cher

La rémunération du PEL coûte donc cher aux pouvoirs publics. D'autant que le taux en vigueur à l'ouverture du plan est acquis définitivement. Les ménages ne s'y sont pas trompés. Ces dernières années, le placement est devenu très populaire. Quelque 900.000 personnes ont ouvert un PEL au cours du premier trimestre et surtout au cours du mois de janvier afin de bénéficier du taux qui était alors de 1,5 %. Et malgré la baisse du rendement, les épargnants ont encore placé 8,7 milliards d'euros (collecte nette) sur leur plan, au cours des cinq mois de l'année. Soit presque autant que sur leurs contrats d'assurance-vie.

«La baisse du taux du PEL est moins sensible que celle du Livret A»

En baissant à nouveau, le taux du PEL, les pouvoirs publics «ont fait un geste en direction des banques», commente Philippe Crevel, directeur du Cercle de l'Épargne. «Cela a pour objectif de réorienter l'épargne des ménages vers des placements à risques plus en phase avec les besoins de l'économie réelle. Le PEL, du fait d'un taux qui demeurait jusqu'à maintenant très attractif, captait une part croissante de l'épargne des ménages (...). La baisse du rendement du PEL est ainsi moins sensible que celle qui aurait pu concerner le Livret A qui aurait par nature toucher tous les épargnants».

Les nouveaux plans désormais très intéressants pour emprunter

Les PEL ouverts depuis ce lundi, bénéficient par ailleurs d'un taux d'emprunt désormais très intéressant. À l'issue de la période d'épargne de quatre ans, les épargnants pourront souscrire un prêt immobilier à 2,2 % (92.000 euros au maximum pendant 2 à 15 ans), contre 2,7% précédemment. Ce taux, se rapproche de la réalité du marché des crédits immobiliers (1,6% en moyenne). Mais qu'en sera-t-il dans quatre ans lorsque les premiers emprunts pourront être souscrits? Pouvoir emprunter à ce niveau de taux pourrait devenir très avantageux en cas de remontée des taux.
http://www.lefigaro.fr/economie/le-scan ... be-a-1.php

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Re: PEL / CEL

#163 Message par moinsdewatt » 12 sept. 2017, 12:19

Les PEL taxés à 30% à partir de 2018

Boursorama avec AFP le 12/09/2017

La mesure était dans les tuyaux depuis quelques temps, Bruno Le Maire l'a confirmée lundi 11 septembre. Les PEL, plans épargne-logement, ouverts après le 31 décembre prochain seront taxés à hauteur de 30%. À l'heure actuelle, ce produit de placement n'est pas soumis à l'impôt.

Le PEL sera moins avantageux à l'avenir. Le gouvernement prévoit de soumettre ce produit à un impôt forfaitaire de 30% pour tout contrat signé dès janvier 2018. La mesure s'appliquera également à l'assurance-vie au-delà de 150.000 euros placés par personne. Ce sont en fait les intérêts du plan épargne-logement qui apparaîtront désormais sur la feuille d'impôts des contribuables.

260 MILLIARDS D'EUROS D'ÉPARGNE

Pour tous les détenteurs actuel d'un PEL ou qui ont prévu d'en ouvrir un avant le 1er janvier prochain, l'exonération d'impôt sur le revenu est maintenue pendant 12 ans. En revanche, les intérêts produits dès le douzième anniversaire seront taxés selon le prélèvement forfaitaire unique, a indiqué lundi le ministre de l'Économie Bruno Le Maire dans un entretien au quotidien Les Echos. Fin 2016, l'encours des PEL se chiffrait à 259,4 milliards d'euros, un niveau équivalent à celui du Livret A.
http://www.boursorama.com/actualites/le ... c1cc132ce5

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Re: PEL / CEL

#164 Message par optimus maximus » 27 oct. 2020, 15:20

L'arlésienne : les banques veulent se débarrasser des vieux PEL mais c'est impossible à mettre en oeuvre :
https://www.moneyvox.fr/actu/81683/epar ... gle.com%2F

Certains commentaires sont savoureux (de goinfrerie ?) :
un commentaire a écrit : Bonjour,
J'ai un PEL 10 % (6.30 % après la prime d'État) de 1983.
J'avais environ 61.000 € en 1993, je rendement a été réduit avec la hausse de les prélèvement sociaux à 30 % dernièrement.
Cela ne sert seulement 4.41 % net net et vous voulez encore diminuer ce taux !
Pour le moment, je garde mes 195.000 € à 4.41 % mais si ça doit passer à 0.70 % net net, ça ira direct dans des SCPI étrangères (Allemagne ou autre).
Tata
C'est pas si compliqué de créer une taxe progressive en fonction des intérêts générés. Par exemple, pour ce monsieur qui touche plus de 8000 euros d'intérêts annuel, il suffit juste de taxer à 90% au-delà de 1000 euros. Et les vieux PEL vont vite fermer...

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Re: PEL / CEL

#165 Message par ProfGrincheux » 27 oct. 2020, 16:02

Théorème: Je suis un âne.

Preuve: J’ai fermé un PEL en 1997, et un autre en 2011. J’ai ouvert une AV à ma banque vers 2003 avec 4% de frais sur les versements.

J’ai aussi 3 actions URW sur mon CTO. Avec un PRU hilarant. Jadis les sages mettaient des crânes humains sur leur bureau pour se rappeler qu’ils devaient mourir. Je pense garder ces actions pour me rappeler que je suis stupide. Un peu d’humilité ne fait pas de mal quand on en est parfois un peu dépourvu.

Je pense que votre solution est anticonstitutionnelle. Sauf à faire ça pour tous les revenus.

Si vous regardez les flux financiers, c’est effectivement une taxe que l’Etat lève sur les banques. Surtout qu’a la fin, ça tombera sous le coup de l’impôt sur les successions. Pour une fois que les banques se font vampiriser, délectons nous-en. Il n’y a plus qu’à l’inspection des finances où il y a encore des hauts fonctionnaires qui savent compter.
Ignorés: pimono, Laurent, Manfred, ddv, maud lepage 75.

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Re: PEL / CEL

#166 Message par Gpzzzz » 27 oct. 2020, 16:40

optimus maximus a écrit :
27 oct. 2020, 15:20
L'arlésienne : les banques veulent se débarrasser des vieux PEL mais c'est impossible à mettre en oeuvre :
https://www.moneyvox.fr/actu/81683/epar ... gle.com%2F

Certains commentaires sont savoureux (de goinfrerie ?) :
un commentaire a écrit : Bonjour,
J'ai un PEL 10 % (6.30 % après la prime d'État) de 1983.
J'avais environ 61.000 € en 1993, je rendement a été réduit avec la hausse de les prélèvement sociaux à 30 % dernièrement.
Cela ne sert seulement 4.41 % net net et vous voulez encore diminuer ce taux !
Pour le moment, je garde mes 195.000 € à 4.41 % mais si ça doit passer à 0.70 % net net, ça ira direct dans des SCPI étrangères (Allemagne ou autre).
Tata
C'est pas si compliqué de créer une taxe progressive en fonction des intérêts générés. Par exemple, pour ce monsieur qui touche plus de 8000 euros d'intérêts annuel, il suffit juste de taxer à 90% au-delà de 1000 euros. Et les vieux PEL vont vite fermer...
Mes parents se sont fait fermé arbitrairement un PEL a 2.5 récemment (bizarrement un mais pas l autre ouvert le même jour avec les mêmes montants !!). pas eu le temps d aller voir ce qu'il se passait mais oui c est un manque a gagner énorme pour les banques ! Et il y a des arnaques !

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PEL: un surcoût de 8 milliards d’euros pour l’économie française

#167 Message par sonic21000 » 27 oct. 2020, 19:40

Titre : PEL: un surcoût de 8 milliards d’euros pour l’économie française
Source : Le Figaro le 27/10
Auteur : Guillaume Errard
https://immobilier.lefigaro.fr/article/ ... 95b9a0947/

La Banque de France s’inquiète du coût du stock de Plans d’épargne logement, notamment ceux ouverts avant 2011
La Banque de France a particulièrement dans le viseur les PEL souscrits avant 2011, année où la révision annuelle de la rémunération des plans a été introduite. On en compte 3,7 millions (pour un encours total de 115,5 milliards d’euros) qui affichent une rémunération moyenne de 4,44% (en pondérant par l’encours).
Le superviseur financier se dit «préoccupé» par le coût du stock de PEL aux taux particulièrement élevés, qui «accroît le coût des ressources disponibles pour le financement de l’économie par les établissements bancaires». «Ces droits acquis pèsent sur le financement de l’économie française», déplore le gouverneur de la banque centrale François Villeroy de Galhau.
Renégocions plutôt les centaines de milliards voir le/les milliers de milliards d'OAT d'avant de 2019 qui étaient entre 5% et 1% ça nous ferait 40 000 milliards d'économie si on prend un taux moyen de 2%, mieux appliquons un taux 0.3 comme le préconise la BDF !

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Re: PEL: un surcoût de 8 milliards d’euros pour l’économie française

#168 Message par optimus maximus » 27 oct. 2020, 19:48

Quelle idée à l'époque de proposer des comptes à terme perpétuels !

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Re: PEL: un surcoût de 8 milliards d’euros pour l’économie française

#169 Message par Gpzzzz » 27 oct. 2020, 20:10

sonic21000 a écrit :
27 oct. 2020, 19:40
Titre : PEL: un surcoût de 8 milliards d’euros pour l’économie française
Source : Le Figaro le 27/10
Auteur : Guillaume Errard
https://immobilier.lefigaro.fr/article/ ... 95b9a0947/

La Banque de France s’inquiète du coût du stock de Plans d’épargne logement, notamment ceux ouverts avant 2011
La Banque de France a particulièrement dans le viseur les PEL souscrits avant 2011, année où la révision annuelle de la rémunération des plans a été introduite. On en compte 3,7 millions (pour un encours total de 115,5 milliards d’euros) qui affichent une rémunération moyenne de 4,44% (en pondérant par l’encours).
Le superviseur financier se dit «préoccupé» par le coût du stock de PEL aux taux particulièrement élevés, qui «accroît le coût des ressources disponibles pour le financement de l’économie par les établissements bancaires». «Ces droits acquis pèsent sur le financement de l’économie française», déplore le gouverneur de la banque centrale François Villeroy de Galhau.
Renégocions plutôt les centaines de milliards voir le/les milliers de milliards d'OAT d'avant de 2019 qui étaient entre 5% et 1% ça nous ferait 40 000 milliards d'économie si on prend un taux moyen de 2%, mieux appliquons un taux 0.3 comme le préconise la BDF !
40 milliards ce sera déjà bien 😜

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Re: PEL / CEL

#170 Message par DIGOU » 27 oct. 2020, 21:47

ProfGrincheux a écrit :
27 oct. 2020, 16:02
Théorème: Je suis un âne.

Preuve: J’ai fermé un PEL en 1997, et un autre en 2011. J’ai ouvert une AV à ma banque vers 2003 avec 4% de frais sur les versements.

J’ai aussi 3 actions URW sur mon CTO. Avec un PRU hilarant. Jadis les sages mettaient des crânes humains sur leur bureau pour se rappeler qu’ils devaient mourir. Je pense garder ces actions pour me rappeler que je suis stupide. Un peu d’humilité ne fait pas de mal quand on en est parfois un peu dépourvu.

Je pense que votre solution est anticonstitutionnelle. Sauf à faire ça pour tous les revenus.

Si vous regardez les flux financiers, c’est effectivement une taxe que l’Etat lève sur les banques. Surtout qu’a la fin, ça tombera sous le coup de l’impôt sur les successions. Pour une fois que les banques se font vampiriser, délectons nous-en. Il n’y a plus qu’à l’inspection des finances où il y a encore des hauts fonctionnaires qui savent compter.
Cela me rassure.
Même l'élite intellectuelle peut se tromper en matière d'investissement.
P.S.
(Ne voir que de la bienveillance dans mon message).

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Re: PEL / CEL

#171 Message par ProfGrincheux » 27 oct. 2020, 22:52

Je ne le prends pas mal. Bien sur que tout le monde fait des erreurs. Surtout dans les domaines ou on n'a pas d'experience sérieuse.
Ignorés: pimono, Laurent, Manfred, ddv, maud lepage 75.

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Re: PEL / CEL

#172 Message par DIGOU » 28 oct. 2020, 06:01

Tu sais, même ceux qui ont de l'expérience en matière d'investissement financier, se trompent malgré tout.
C'est tellement irrationnel et imprévisible.

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slash33
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Re: PEL / CEL

#173 Message par slash33 » 28 oct. 2020, 08:10

Les PEL ouverts avant 2011 dérangent la BdF aussi.

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Re: PEL / CEL

#174 Message par tomtom » 28 oct. 2020, 09:42

moi j'ai toujours un PEL blindé à 4.62%; le PLF a déjà raboté de 30% le rendement (normal)
De mémoire ils avaient déjà procédé à un prélèvement rétroactif de cotisations sociales.
Bref, l'Etat de toute façon peut décider de manière unilatérale de spolier l'épargnant en modifiant les règles.

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Re: PEL: un surcoût de 8 milliards d’euros pour l’économie française

#175 Message par lecriminel » 28 oct. 2020, 14:01

sonic21000 a écrit :
27 oct. 2020, 19:40
Renégocions plutôt les centaines de milliards voir le/les milliers de milliards d'OAT d'avant de 2019 qui étaient entre 5% et 1% ça nous ferait 40 000 milliards d'économie si on prend un taux moyen de 2%, mieux appliquons un taux 0.3 comme le préconise la BDF !
comme tu le sous-entend, ce n'est pas le taux ni la somme le problème, c'est qui en bénéficie. Tu es in ou tu es out.
Si t'as un couple qui gagne 6000 euros par mois et un apport de 100 K€, il y a moyen d'acheter un bien de 500 k€ en étant au taquet. C'est un beau trois pièces en petite couronne. Pourquoi tu trouves ça drôle ?

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Re: PEL / CEL

#176 Message par neron » 28 oct. 2020, 21:41

slash33 a écrit :
28 oct. 2020, 08:10
Les PEL ouverts avant 2011 dérangent la BdF aussi.
Normal certains bourrés à l'époque ( :oops: ) rapportent ...... 7/8 % net (*) avec la cgs garantie par l'État.
--------------

(*) Voir du 10% non imposable puisqu'avant 92, la phase de placement était illimité par reconduction, ;-). La cours de cassation a jugé que c'est à la banque de prouver qu'il n'a pas été reconduit. Sans compter ceux d'avant 70 indexés sur le ICC (le coût de l'immo).
Modifié en dernier par neron le 28 oct. 2020, 21:56, modifié 1 fois.
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Re: PEL / CEL

#177 Message par saturne » 28 oct. 2020, 21:55

Tiens donc, la banque m'a récemment bloqué les apports réguliers sur mon PEL, car j'avais déjà dépassé l'ancienneté de 10 ans. Le PEL dure encore 2 ans puis ils me proposent une assurance vie, sinon après il y a des impots je-ne-sais-quoi,
Ça m'a surpris, à priori je les crois,

Mais en vous lisant, ils me roulent peut-être dans la farine,
Il faut vérifier quoi exactement dans le contrat? Les contrats sont standard, ou à la tête du client?

Ma première réaction a été de transférer le PEL vers un autre banque, mais l'autre établissement refuserait le transfert si la mienne fait déjà des manières,

Edit; la somme est modeste, (et ne me reprochez pas de n'avoir pas géré correctement, c'est pas ça le souci, mais que la banque se foute de moi, si,)
Modifié en dernier par saturne le 28 oct. 2020, 22:03, modifié 1 fois.
Billets philophynanciers crédit-consuméristes : http://ppcc-fr.blogspot.fr/?view=mosaic

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#178 Message par neron » 28 oct. 2020, 22:03

Non, ils doivent avoir raison; La phase de placement, avant illimité, a été limitée en 92 à 10 ans . Cependant, après ces 10 ans, le PEL rapportait des intérêts comme un compte mais taxable (CSG) et imposable et pouvait donc être mis en garantie (d'un prêt à 2 % par exemple). Faut se rappeler qu'avant 90.les photocopieurs n'étaient pas légion, la confiance régnait et que les contrats étaient donc très succint.

Puis vers 2010 ils ont même limité cette 2 em phase à 2 ans (10+2), ce qui semble être vos cas. Néanmoins relisez votre contrat (de mémoire c'est l'article VIII ou IV,). Ils ont qques fois été mal rédige et oxtoir + de chose que les textes de la loi que l'on trouve sur Legifrance.
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Re: PEL / CEL

#179 Message par slash33 » 15 sept. 2021, 05:23

Les PEL ouverts avant 2011 dans le collimateur de la Banque de France
Mingzi, le 14/09/2021
https://www.boursorama.com/patrimoine/a ... b26357866f
Alors que la rémunération des PEL ouverts après le 1er août 2016 est de 1,00 %, la rémunération moyenne des PEL ouverts avant 2011 est, selon le rapport de la Banque de France, de 4,46 % ! Ces PEL représentent 38 % de l'encours et 55 % en intérêts et primes versés. Dans un contexte de taux d'intérêt durablement négatifs, ils génèrent un rendement anormalement élevé au regard de l'absence de risque en capital.
Tu veux peut-être que je t'en cite des dizaines de rendement anormalement élevés?

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Re: PEL / CEL

#180 Message par crispus » 15 sept. 2021, 07:46

Une connaissance s'est fait clôturer le mois dernier un PEL de ~2012 sans préavis. Motif : le virement mensuel de 45 € est arrivé un jour trop tard. :twisted:

Depuis des années, le virement arrivait d'une autre banque, avec plusieurs jours d'avance sur la date limite. Quelqu'un ou quelque chose a dû faire traîner l'opération. Sur ordre ? :roll:

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#181 Message par clairette2 » 15 sept. 2021, 07:58

crispus a écrit :
15 sept. 2021, 07:46
Une connaissance s'est fait clôturer le mois dernier un PEL de ~2012 sans préavis. Motif : le virement mensuel de 45 € est arrivé un jour trop tard. :twisted:
Il n'y a pas d'obligation à faire des virements mensuels il me semble ?! Ou alors les règles avaient changé ??
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#182 Message par neron » 15 sept. 2021, 10:33

crispus a écrit :
15 sept. 2021, 07:46
Une connaissance s'est fait clôturer le mois dernier un PEL de ~2012 sans préavis. Motif : le virement mensuel de 45 € est arrivé un jour trop tard. :
A-t-il recu une lettre en se sens ? Est-il passé à sa banque pour se l'entendre confirmer?

J'ai idée qu'il a tout simplement dépassé les 10 ans et donc que "son PEL est échu mais pas clos". Cad que la phase alimentation est fini mais qu'il produira des intérêts encore 5/10 / * années suivant la date mais imposables (IR, csg, rds) mais avec l'avantage que dans cette phase le PEL, peut être aliéné (garantie, caution). par exemple pour prendre un crédit.

Ici c'est 100 €.. d'intérêt pas ans.
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Re: PEL / CEL

#183 Message par floflo » 15 sept. 2021, 10:52

clairette2 a écrit :
15 sept. 2021, 07:58
crispus a écrit :
15 sept. 2021, 07:46
Une connaissance s'est fait clôturer le mois dernier un PEL de ~2012 sans préavis. Motif : le virement mensuel de 45 € est arrivé un jour trop tard. :twisted:
Il n'y a pas d'obligation à faire des virements mensuels il me semble ?! Ou alors les règles avaient changé ??
Mon PEL va avoir 9 ans à la fin de l’année.
Je ne fais plus de versements depuis plus de 3 ans car j’avais atteint le plafond.
Il est toujours ouvert et continue de produire des intérêts :shock:

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Re: PEL / CEL

#184 Message par crispus » 15 sept. 2021, 10:52

Il a reçu un courrier comme quoi il manquait 45 €... qui sont arrivés sur le PEL le lendemain de l'envoi.
Il s'est déplacé à la banque pour apprendre que ce PEL a été clôturé d'office. Tout ce que lui a proposé le conseiller c'est d'en ouvrir un autre à la date et donc au taux du jour :evil:

Ce PEL était pratiquement au taquet question capital versé. Suite à la vente de sa maison il avait placé le maximum à l'ouverture. Le virement mensuel provenait d'un compte sur livret ouvert le même jour, et roule ma poule.
Il ne manquait que les dernières mensualités pour être tranquille plusieurs années.

L'astuce, c'est que la banque a annoncé il y a 1 an (?) que les virements devraient désormais produire d'un compte bancaire et non un livret. Et comme ce proche n'avait pas de compte courant dans cette banque (C** M**) le virement provenait de sa banque habituelle, avec une avance de plusieurs jours.
Bref, ça sent le coup fourré. Voir si cette pratique s'est généralisée ? :evil:

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Re: PEL / CEL

#185 Message par neron » 15 sept. 2021, 11:40

Qu'il relise son contrat. Souvent après 2011, c'est écrit "Versement périodique mensuel, trimestriel, semestriel .... à sa convenance". Qu'il continue les versements même si ils sont refusés ,(et garde les sommesl

Il n'est pas seul, qu'il se rapproche d'assoc. de conso. ou d'un site pour des lettre standard piur
1) Une réclamation AR à sa banque (J'ai été informé que vous refusez mes virements fait de la banque xx vers mon EPL depuis xx en contradiction avec vos obligations contractuelles et bancaires d'information et de conseil que je vs invite à respecter sans délais sinon je ferai valoir mes droits en cas de préjudice subit
2) Une réclamation envers la banque qui fait les virements (l'inviter à regler cela avec son confrère sans délais sinon réserver le droit à de poursuite et demande d'indemnité)
3) Après seulement, si réponse par AR,une lettre au médiateur

La doctrine va tjrs ds le sens du réel (abus de clause pour clore un contrat) car "la banque a un rôle de conseil et d'information" (sinon ca serait amusant au niveau social). Au vu de la masse de gens concernés elle peut jouer l'état de fait, le temps (6 ans) que la cassation s'exprime mais à mon avis, y-a derrière un bras de faire sur d'autres point entre la banque et l'état
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Re: PEL / CEL

#186 Message par optimus maximus » 15 sept. 2021, 12:14

Il faut quand même souligner la bêtise du législateur qui a inventé un produit d'épargne, similaire en de nombreux points à un compte à terme, qui n'a pas de terme.

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Re: PEL / CEL

#187 Message par nic » 15 sept. 2021, 16:19

J'ai eu le cas de rupture abusive de mon PEL par La banque Postale alors qu'un prélèvement mensuel etait en place pour soit disant non respect des versements mensuels et une histoire de date à la journée prêt du même genre. J'ai fait une plainte auprès du médiateur de la banque sur leur site pour que la situation soit corrigée en menaçant d'en référer aux associations de consommateurs.

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Re: PEL / CEL

#188 Message par Gpzzzz » 15 sept. 2021, 16:38

nic a écrit :
15 sept. 2021, 16:19
J'ai eu le cas de rupture abusive de mon PEL par La banque Postale alors qu'un prélèvement mensuel etait en place pour soit disant non respect des versements mensuels et une histoire de date à la journée prêt du même genre. J'ai fait une plainte auprès du médiateur de la banque sur leur site pour que la situation soit corrigée en menaçant d'en référer aux associations de consommateurs.
Mes parents en ont eu un de fermé arbitrairement aussi il y a qques temps..
Pourtant ce n’était juste qu'un 2% brut de 2015.. Soit disant le plafond de versement avait été dépassé..
Ce qui était complétement faux car le 2eme PEL ouvert le même jour avec les mêmes versement et les mêmes mensualités est lui toujours ouvert ! :roll:

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Re: PEL / CEL

#189 Message par ProfGrincheux » 15 sept. 2021, 17:01

optimus maximus a écrit :
15 sept. 2021, 12:14
Il faut quand même souligner la bêtise du législateur qui a inventé un produit d'épargne, similaire en de nombreux points à un compte à terme, qui n'a pas de terme.
Comme je l'ai dit plus haut, je suis en mesure de revendiquer l'honneur d'être au même niveau de bêtise que le législateur.

Je me venge mesquinement avec un PEL de Janvier 2015. Je ne suis decidemment pas un écureuil mais un rat minable avec une queue courte non touffue.
Ignorés: pimono, Laurent, Manfred, ddv, maud lepage 75.

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Re: PEL / CEL

#190 Message par optimus maximus » 15 sept. 2021, 17:11

ProfGrincheux a écrit :
15 sept. 2021, 17:01
optimus maximus a écrit :
15 sept. 2021, 12:14
Il faut quand même souligner la bêtise du législateur qui a inventé un produit d'épargne, similaire en de nombreux points à un compte à terme, qui n'a pas de terme.
Comme je l'ai dit plus haut, je suis en mesure de revendiquer l'honneur d'être au même niveau de bêtise que le législateur.

Je me venge mesquinement avec un PEL de Janvier 2015. Je ne suis decidemment pas un écureuil mais un rat minable avec une queue courte non touffue.
Ils ont certainement la naïveté de penser que les particuliers ouvriraient un PEL avec pour objectif clair d'accession à la propriété.

Bizarrement, je crois que ce sont les banques qui ont détourné de sa vocation initiale le PEL en le proposant à des publics variés et qui ne souhaitaient pas acheter.

Mal leur en a pris.

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Re: PEL / CEL

#191 Message par neron » 15 sept. 2021, 17:26

Pour allez devant le médiateur, il faut déjà déposer une réclamation et en obtenir une réponse négative (y-a un délais de réponse légal).
-------------
Nota: Les pervers profitent que seul les AR ont valeurs devant un juge. Cad avant de transmettre au médiateur, tt courrier non AR de leur banque (cad de l'officialiser), réfléchissent de l'intérêt de le faire. Sinon c'est pas la banque qui paye des intérêts, mais l'état et ceux-ci sont bien inférieur au rendement des logements (vakeur+loyer) qu'ils sont censés financer
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Re: PEL / CEL

#192 Message par ProfGrincheux » 15 sept. 2021, 17:54

Il est exact que je l'ai utilisé dans cet objectif comme apport personnel. J'ai même fait un prêt d'epargne-logement en 1998.

Le législateur doit pouvoir intervenir, il y aura un contentieux au Conseil Constitutionnel qui peut réserver des surprises comme dans la ridicule affaire de la suppression de la TH. Il ne le fera pas en année électorale, je pense.
Ignorés: pimono, Laurent, Manfred, ddv, maud lepage 75.

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Re: PEL / CEL

#193 Message par slash33 » 15 sept. 2021, 18:35

Le législateur n'avait pas anticipé une chute des taux. C'est tout.

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Re: PEL / CEL

#194 Message par crispus » 15 sept. 2021, 22:04

Pour le cas que j'expose le proche en question est "en situation de handicap" et incapable de riposter. L'argent a été viré sur son compte courant et basta ! :evil:

Pire, les intérêts versés seront comptés dans ses revenus annuels... au risque de perdre son AAH, ou du moins de la voir réduite. :?

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Re: PEL / CEL

#195 Message par Gpzzzz » 15 sept. 2021, 22:21

crispus a écrit :
15 sept. 2021, 22:04
Pour le cas que j'expose le proche en question est "en situation de handicap" et incapable de riposter. L'argent a été viré sur son compte courant et basta ! :evil:

Pire, les intérêts versés seront comptés dans ses revenus annuels... au risque de perdre son AAH, ou du moins de la voir réduite. :?
Les intérêts de l'année 2021.. ça doit pas aller chercher bien loin.

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Re: PEL / CEL

#196 Message par neron » 15 sept. 2021, 22:29

Merci pour ce ouisititi sortie du chapeau. Si vs êtes incapable de l'aider et qu'il n'en a pas les moyens,, pourquoi en parler ici ? Il doit avoir une AS, un proche pour s'occuper de ça ( des plans d'epargne de compte handicap) et ca ne vaut pas de gâcher la qualité d'une relation amah.
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Re: PEL / CEL

#197 Message par Madi94 » 16 sept. 2021, 00:17

optimus maximus a écrit :
15 sept. 2021, 17:11
ProfGrincheux a écrit :
15 sept. 2021, 17:01
optimus maximus a écrit :
15 sept. 2021, 12:14
Il faut quand même souligner la bêtise du législateur qui a inventé un produit d'épargne, similaire en de nombreux points à un compte à terme, qui n'a pas de terme.
Comme je l'ai dit plus haut, je suis en mesure de revendiquer l'honneur d'être au même niveau de bêtise que le législateur.

Je me venge mesquinement avec un PEL de Janvier 2015. Je ne suis decidemment pas un écureuil mais un rat minable avec une queue courte non touffue.
Ils ont certainement la naïveté de penser que les particuliers ouvriraient un PEL avec pour objectif clair d'accession à la propriété.

Bizarrement, je crois que ce sont les banques qui ont détourné de sa vocation initiale le PEL en le proposant à des publics variés et qui ne souhaitaient pas acheter.

Mal leur en a pris.
J'en gérais 3 à une époque :oops: le mien et ceux ouverts au nom de mes enfantd. Le mien a été utilisé comme apport mais ce n'était pas intéressant de faire un prêt avec, les taux normaux étant plus bas.
Le 3eme, c'est ma banque qui avait insisté pour le faire en 2016: "il ne reste qu'un mois à 2% et ensuite le taux diminue" .
J'avais répliqué que ça va être compliqué d'acheter un 3eme logement. Réponse : faites le pour épargner pour les études des enfants !

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Re: PEL / CEL

#198 Message par clairette2 » 16 sept. 2021, 07:29

Je suis très étonnée de ces fermetures autoritaires de PEL pour retard versement. Il faudrait effectivement vérifier si la banque ne bidonne pas ( abus de faiblesse pour cet ami handicapé ?). Ca pourrait les mettre dans l'embarras...
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Re: PEL / CEL

#199 Message par ProfGrincheux » 16 sept. 2021, 08:29

Madi94 a écrit :
16 sept. 2021, 00:17
J'en gérais 3 à une époque :oops: le mien et ceux ouverts au nom de mes enfantd. Le mien a été utilisé comme apport mais ce n'était pas intéressant de faire un prêt avec, les taux normaux étant plus bas.
Le 3eme, c'est ma banque qui avait insisté pour le faire en 2016: "il ne reste qu'un mois à 2% et ensuite le taux diminue" .
J'avais répliqué que ça va être compliqué d'acheter un 3eme logement. Réponse : faites le pour épargner pour les études des enfants !
Pour une fois qu’elle donne un conseil pertinent. En revanche si l’inflation s’installe….
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