Le topic de l'Assurance Vie

[caroline77]

J'ai mis à jour le rendement de mes fonds en euros.

En ce début d'année, j'ai fait le grand ménage et je n'ai plus rien en fond euros.

[coolfonzi]

J'ai mis à jour le rendement de mes fonds en euros.

En ce début d'année, j'ai fait le grand ménage et je n'ai plus rien en fond euros.

Et au Canada que proposent ils comme placement ?

[caroline77]

Que dalle sauf le fameux REER (plafonné). Pour ça que j'ai gardé les AV et PEA en France.

[coolfonzi]

Merci pour ta réponse. J'en profite pour te poser une question un peu en rapport avec les finances.

Nous français qui ne sommes pas habitués à l'accent québecois on arrive pas à decrypter certains mots quand les québecois parlent d'argent, ils semblent dire "Piasse" est ce que pièce déformé par leur accent ou bien Piastre ou encore autre chose.

Le sais-tu ?

[caroline77]

c'est bien un québécois qui dit le mot pièce. Au lieu de dire le mot dollar, ils aiment bien à la place utiliser le mot "pièce"

[coolfonzi]

c'est bien un québécois qui dit le mot pièce. Au lieu de dire le mot dollar, ils aiment bien à la place utiliser le mot "pièce"

Merci encore pour ta réponse. Même sous-titré on a du mal à les comprendre, est-ce la même chose pour eux envers nous ?

Après j’arrête le HS.

[caroline77]

Non eux nous comprennent très bien, notamment car il y a énormément de films, artistes et même émissions françaises qui passent ici à la TV. Donc ils sont habitués à écouter des français depuis toujours.

[olmostoline]

Question technique : on paie des frais de gestion sur les UC. Par exemple, bourso prélève ,6% par, soit ,15% par trimestre.

Qu'en est il des UC détenue dans le cadre d'un PEA, on paie ces frais de la même façon ?

[Gpzzzz]

Question technique : on paie des frais de gestion sur les UC. Par exemple, bourso prélève ,6% par, soit ,15% par trimestre.

Qu'en est il des UC détenue dans le cadre d'un PEA, on paie ces frais de la même façon ?

dans un PEA tu ne payes que les frais de l'OPC que tu détiens (donc deja retranché du cours)

[zepi92]

Del

[olmostoline]

PEA c'est compliqué car ca depend de ton courtier/banque.

Souvent, dans les banques classiques, il y a des frais de garde par ligne, un % des avoirs.
Parfois ils appliquent des frais de garde minimum par an même si tu n'as pas grand chose sur ton PEA.

Chez hellobank par ex, c'est different. Pas de frais de garde sur le PEA si tu fais au moins une transaction (achat ou vente) par mois. Les frais sont calculés par mois.
Ceci est vrai pour des actions ou des FCPs.

Merci à toi et Gpzzzz
Ok, donc dans le cas de bourso, pour reprendre mon cas, pas de frais de garde = pas de frais prélevés ?

[zepi92]

Del

[olmostoline]

Ok, pour résumer, mieux vaut avoir ses UC dans un PEA que sur un contrat d'AV, pour les UC éligibles au PEA.

[Gpzzzz]

Ok, pour résumer, mieux vaut avoir ses UC dans un PEA que sur un contrat d'AV, pour les UC éligibles au PEA.

Tjrs pareil l avantage de l AV c est surtout la défiscalisation accordé au décès..

[olmostoline]

Ok, pour résumer, mieux vaut avoir ses UC dans un PEA que sur un contrat d'AV, pour les UC éligibles au PEA.

Tjrs pareil l avantage de l AV c est surtout la défiscalisation accordé au décès..

L'autre avantage c'est la possibilité de retrait sans cloturer.

Edith : ca fait longtemps que je m'intéresse au duo PEA/AV et je viens de m'apercevoir de cette histoire de frais.

[EmileZola]

Ok, pour résumer, mieux vaut avoir ses UC dans un PEA que sur un contrat d'AV, pour les UC éligibles au PEA.

Tjrs pareil l avantage de l AV c est surtout la défiscalisation accordé au décès..

+ les fonds en plus

[ignatius]

Est-ce ta culture/education"fonctionnaire" qui t'empeche d'agir autrement ?
Comment l'état peut-il reglementer correctement le privé si ses agents possedent des à priori au sujet de la financé ?

Ce n'est pas une question d'à priori.
Je dirais plutôt qu'à priori (rien n'est garanti), sur LT, il génèrerait probablement plus d'argent en plaçant cet argent ailleurs.
D'un autre côté et dans une logique assurantielle, il préfère sécuriser son patrimoine. En détruisant cet argent dans le remboursement de son crédit, il s'enlève un flux négatif important.
À son âge, au vue de son patrimoine et de ces revenus cela n'est pas si aberrant d'être dans cette logique.
Même si çela veut dire renoncer à un potentiel flux positif plus important.
À ce niveau, c'est plus une question de profil (logique d'"un tiens vaut mieux que deux tu l'auras") que de culture financière amha.
Avoir une RP payée offre une certaine sérénité. C'est d'ailleurs, comme il le dit, plus facile par la suite de prendre des risques.

Oui c'est marrant mais j ai pas envie de faire -10 % en 1 semaine par exemple comme actuellement.
Un bon rachat de crédit, et une fois qu'on n'a plus de dettes, on peut faire mumuse avec les UC.

[olmostoline]

S'il te reste un an de remboursement je suis assez d'accord. Il me reste 19 ans, j'ai le temps de me refaire la cerise.

[ignatius]

S'il te reste un an de remboursement je suis assez d'accord. Il me reste 19 ans, j'ai le temps de me refaire la cerise.

C est pas la durée qui m intéresse mais le montant de trésorerie libéré chaque mois.
En l'occurrence 1500 €.

[EmileZola]

S'il te reste un an de remboursement je suis assez d'accord. Il me reste 19 ans, j'ai le temps de me refaire la cerise.

C est pas la durée qui m intéresse mais le montant de trésorerie libéré chaque mois.
En l'occurrence 1500 €.

C'est stupide. En période de baisse de la Bourse, mieux vaut utiliser le POGNON pour acheter des actions moins cher.

[ignatius]

S'il te reste un an de remboursement je suis assez d'accord. Il me reste 19 ans, j'ai le temps de me refaire la cerise.

C est pas la durée qui m intéresse mais le montant de trésorerie libéré chaque mois.
En l'occurrence 1500 €.

C'est stupide. En période de baisse de la Bourse, mieux vaut utiliser le POGNON pour acheter des actions moins cher.

ah oui et en période de hausse il fallait investir.
ben moi je sécurise ma RP (plus de crédit) et ensuite avec le surplus de trésorerie dégagé, j'investirais effectivement dans différentes UC.
Mais je fais les choses dans l'ordre que j'ai défini, qui me parait le plus logique.

[optimus maximus]

S'il te reste un an de remboursement je suis assez d'accord. Il me reste 19 ans, j'ai le temps de me refaire la cerise.

C est pas la durée qui m intéresse mais le montant de trésorerie libéré chaque mois.
En l'occurrence 1500 €.

C'est stupide. En période de baisse de la Bourse, mieux vaut utiliser le POGNON pour acheter des actions moins cher.

En fait est-ce que t'as déjà calculé ta durée de détention moyenne et médiane par type d'actifs financiers ?

[EmileZola]

ah oui et en période de hausse il fallait investir.
ben moi je sécurise ma RP (plus de crédit) et ensuite avec le surplus de trésorerie dégagé, j'investirais effectivement dans différentes UC.
Mais je fais les choses dans l'ordre que j'ai défini, qui me parait le plus logique.

[/quote]
Sauf que tu auras beaucoup moins à investir. Tu jettes à la poubelle l'effet de levier de ton crédit !

[EmileZola]

S'il te reste un an de remboursement je suis assez d'accord. Il me reste 19 ans, j'ai le temps de me refaire la cerise.

C est pas la durée qui m intéresse mais le montant de trésorerie libéré chaque mois.
En l'occurrence 1500 €.

C'est stupide. En période de baisse de la Bourse, mieux vaut utiliser le POGNON pour acheter des actions moins cher.

En fait est-ce que t'as déjà calculé ta durée de détention moyenne et médiane par type d'actifs financiers ?

Non.
L'immo et les actions en fait, je revends jamais complètement en fait. Je reste toujours investi. J'arbitre c'est tout. Et j'écrème.

[ignatius]

ah oui et en période de hausse il fallait investir.
ben moi je sécurise ma RP (plus de crédit) et ensuite avec le surplus de trésorerie dégagé, j'investirais effectivement dans différentes UC.
Mais je fais les choses dans l'ordre que j'ai défini, qui me parait le plus logique.

Sauf que tu auras beaucoup moins à investir. Tu jettes à la poubelle l'effet de levier de ton crédit ![/quote]
Et quelle est la différence au final ?
10 000 ? 20 000 ?
Au bout de combien de temps ?
Sur un actif global de combien ?
Pour l instant je dois être à 700 k€ en net, contre pas loin de 1100 k€ en brut.
Donc on tape sur 2 à 3 % d'écart en 4 ou 5 ans ?

En contrepartie j'ai une vraie liberté d'esprit .

Pour moi la priorité c'est vraiment la RP sans crédit.

[EmileZola]

Ton obsession te coûte cher.

Surtout avec les taux de crédit proche de zéro aujourd'hui. Tu rends de l'argent qu'on te prête (quasi) gratuitement ! Au lieu de l'investir ailleurs avec une plus grande rentabilité. Quel gâchis !

Moi même il me reste 75 000 € à rembourser sur ma RP. JAMAIS je le ferai. Pourtant j'ai le POGNON pour.
Je préfère utiliser ce POGNON pour renforcer en cas de baisse prolongé des marchés.

[ignatius]

La tranquillité d'esprit n'a pas de prix.

Et je ne suis pas à la rue.
Peut être que mon million sera retardé d'un an, mais cela importe peu.

[olmostoline]

Emile a raison : tu annules complètement l'effet levier de ton crédit. La partie dangereuse d'un crédit, c'est le début quand la vente de l'actif risque de ne pas couvrir le capital restant du. Une fois ce moment passé, rembourser en avance n'a pas de sens.

[ignatius]

Emile a raison : tu annules complètement l'effet levier de ton crédit. La partie dangereuse d'un crédit, c'est le début quand la vente de l'actif risque de ne pas couvrir le capital restant du. Une fois ce moment passé, rembourser en avance n'a pas de sens.

M en fous.
L effet de levier je le garde pour l investissement locatif.
Et ma capacité d endettement aussi.

[EmileZola]

Excuses bidon.

[ignatius]

Excuses bidon.

Excuse ?
Parce que je me detournede la bourse pour solder un crédit immobilier ?
Parce que je ne sacrifie pas tout au dieu cac40 ?

Le discours sera t il le même dans 1 mois si la Bourse continue sa chute ?

[EmileZola]

Oui. J'ai jamais dit de faire all in maintenant.
Deuxième principe en Bourse :toujours garder des liquidités pour profiter des krachs.

[lecriminel]

Ton obsession te coûte cher.

Surtout avec les taux de crédit proche de zéro aujourd'hui. Tu rends de l'argent qu'on te prête (quasi) gratuitement ! Au lieu de l'investir ailleurs avec une plus grande rentabilité. Quel gâchis !

Moi même il me reste 75 000 € à rembourser sur ma RP. JAMAIS je le ferai. Pourtant j'ai le POGNON pour.
Je préfère utiliser ce POGNON pour renforcer en cas de baisse prolongé des marchés.

il faut suivre la logique jusqu'au bout: combien perds tu en remboursant chaque année une partie de ton capital, alors que tu es capable d'en retirer en moyenne 8% par an ?

[caroline77]

Oui c'est marrant mais j ai pas envie de faire -10 % en 1 semaine par exemple comme actuellement.
Un bon rachat de crédit, et une fois qu'on n'a plus de dettes, on peut faire mumuse avec les UC.

A moins d'avoir placé tout en même temps, exactement il y a une semaine, personne n'a fait - 10 %...

[ignatius]

Oui c'est marrant mais j ai pas envie de faire -10 % en 1 semaine par exemple comme actuellement.
Un bon rachat de crédit, et une fois qu'on n'a plus de dettes, on peut faire mumuse avec les UC.

A moins d'avoir placé tout en même temps, exactement il y a une semaine, personne n'a fait - 10 %...

Il se trouve que j'ai quelques billes en UC (qqs dizaines de milliers d'euros).
Il n'empêche que ma priorité est de solder mon prêt immobilier, quelle qu'en soit la rentabilité.
Et je ne pense pas que sur le moyen terme la différence soit énorme.
1 à 2 % grand maximum une fois la fiscalité déduite.

[remy51]

Je t' apprécie assez Ignatius mais que ce soit ta gestion financière ou immobilière (le fait de ne plus construire à Bordeaux) tu es quand même assez frileux.
Quand on a des taux aussi bas , on fait travailler son cash , on ne rembourse pas ses emprunts. Tu peux te trouver toutes les excuses du monde , ce que tu fais va à l'encontre de toute logique financière , par contre c'est la logique de quelqu'un qui ne veut pas prendre de risque ... après c'est comme tout , moins on prend de risque moins on a de chance de gagner.

[Vincent92]

Oui c'est marrant mais j ai pas envie de faire -10 % en 1 semaine par exemple comme actuellement.
Un bon rachat de crédit, et une fois qu'on n'a plus de dettes, on peut faire mumuse avec les UC.

A moins d'avoir placé tout en même temps, exactement il y a une semaine, personne n'a fait - 10 %...

C'est pourtant exactement le même raisonnement utilisé sur l'immobilier par certains (qui comparent toujours avec le pire moment possible).
Il faut aussi noter que c'est le CAC 40 qui fait -10% en une semaine. Donc, à moins d'avoir investi dans cet indice, on peut faire mieux ou moins bien.
Et si on a investit via un fond, il faut également retirer les frais de gestion.

[ignatius]

Il faut aussi savoir à quoi sert l'argent que l'on économise.
Est ce pour faire gonfler des lignes sur un PEA ? Et ensuite ? A quoi ça sert d'avoir un million, pas d'enfant, et pas d'objectif de dépense de cette somme, juste l'envie de la faire grossir ?

Pour ma part l'argent que j'économise, sert à rembourser au plus tôt le crédit de ma résidence principale.
J'ai toujours fait de la sorte (remboursement de mon prêt immo à 33 ans avant de déménager il y a quelques temps).
Et ensuite le surplus viendra pour financer mes enfants, car pour l'instant tant qu'ils sont jeunes, ça a peu d'impact.
Je ne vois pas l'intérêt de trainer un crédit immo jusqu'à ce qu'ils aient 27 et 25 ans, et remplir des unités de compte de l'autre côté, alors que des dépenses vont être prévisibles pour leurs études, les aider à s'installer.
Si je dois sortir quelques dizaines de milliers d'euros pour une formation, je vais leur dire quoi ?
Attend mon grand, la bourse en ce moment est au plus bas, ça devient pas économiquement rentable pour moi que tu fasses cette école là cette année.
Par contre y a un horizon d'ici 2 à 3 ans que je fasse +20 ou +30 %, donc si tu pouvais patienter jusque là.
Ou alors je ferai un prêt étudiant, parce qu'avec l'effet levier, ça me permet d'optimiser mon PEA ?

Il faut avoir un horizon dans la vie, et mettre les moyens à son service.
Et non pas inverser ces éléments.

Après que l'on ait chacun des horizons différents, c'est une évidence.
Mais dire que rembourser ses crédits est une bêtise parce qu'on ne profite pas de l'effet levier du crédit, c'est :
- avoir une vision purement financière
- avoir une vision court termiste
- ne pas prendre la peine de comprendre le projet de vie de son interlocuteur.

De toute façon, à la fin, les winners winnent

[EmileZola]

Tu dis beaucoup de bêtises dans ton post.
Et tu ne sembles pas saisir les subtilités d'une bonne gestion de patrimoine.

Si tu ne veux pas placer l'argent judicieusement, laisse le sur ton compte courant, à 0%, puisque ça sert à rien de faire grossir son POGNON.

Quant à financer les études de tes enfants, ça sert à ça justement. Et ça se prévoit !

[Vincent92]

Du coup, qu'est ce qu'une bonne gestion patrimoniale? Etre endetté le plus possible et tout mettre en bourse?

[ignatius]

Tu dis beaucoup de bêtises dans ton post.
Et tu ne sembles pas saisir les subtilités d'une bonne gestion de patrimoine.

Si tu ne veux pas placer l'argent judicieusement, laisse le sur ton compte courant, à 0%, puisque ça sert à rien de faire grossir son POGNON.

Quant à financer les études de tes enfants, ça sert à ça justement. Et ça se prévoit !

Les subtilités d'une gestion de patrimoine...
Alors on va faire simple :
dans quel but ? à quoi sert le patrimoine ?

A l'heure actuelle j'ai des livrets, des AV (4 différentes, en UC, en gestion pilotée, en fonds euros, environ 100 k€), une résidence principale, de l'immobilier locatif, et un terrain fortement monnayable que je vais revendre .
Le surplus tu me dis qu'il faut le mettre sur les AV.
Soit.

Pour ma part je pense que je vais solder mon crédit immo de ma résidence principale (il me reste 13 ans), la vente du terrain rapportant peu ou prou le montant du solde de ce crédit, pour libérer 18 200 € par an de trésorerie que je pourrai mettre sur ces AV (ou dépenser comme bon me semble).
Comme tu l'expliques, il faut investir de manière progressive en Bourse.
Quoi de mieux que de libérer 1500 € par mois pour investir progressivement, chaque mois, pendant les 13 ans qu'auraient duré ce crédit ?

Le gros avantage, c'est que ne plus avoir de crédit (l'autre est largement compensé par les loyers, j'ai un cash flow positif) change complètement la donne psychologiquement en matière d'allocation d'épargne, et de possibilité de prise de risque.

Et ensuite de dégager 40 k€ d'épargne par an (pour l'instant, cela devrait fortement augmenter dans les 5 ans, sauf augmentation inconsidérée des dépenses, pour être porté à environ 50-60 k€) représente une liberté extraordinaire.
Sans se soucier du cours de la Bourse.
Je préfère fortement minimiser les dépenses contraintes (crédits RP) plutôt que courir après la maximisation de mon épargne, qui reste aléatoire.

Et après c'est quoi ? la course aux SOFICA ? la défiscalisation hargneuse, sans s'inquiéter de la rentabilité intrinsèque du support ?
La consultation frénétique du forum devenir-rentier ?
La parution dans les pages centrales de Mieux vivre votre argent ?

Il n'y a pas un modèle de gestion patrimoniale.
Mais des chemins différents. La preuve, mon miyon sera atteint dans 5 ou 6 ans, bien avant les 50 ans. La preuve que cela marche aussi.

[EmileZola]

dans quel but ? à quoi sert le patrimoine ?

Dans quel but : avoir plus de capital dans 10 ou 20 ans.
A quoi ça sert : augmenter son niveau de vie, payer les études des enfants, partir plus tôt à la retraite, voyager, t'acheter une 911, etc.. A chacun ses objectifs.

Et aussi être plus serein. Ton chef t'emmerde au boulot ? Bah avec ton million t'es hors de danger, tu peux l'envoyer chier !


Quant à rembourser des crédits quasi gratuit, je le répète c'est une très mauvaise gestion de patrimoine. Désolé.
T'as un pote qui te prête gratos sa copine super canon, tu dis "non merci" toi ?

[Vincent92]

Sauf que ce n'est pas du POGNON vraiment gratos. Il a dit que cela correspondait pour lui à un placement garanti à 2,85%.

Par ailleurs, dans vos calculs vous oubliez la fiscalité systématiquement.
Un remboursement d'un crédit à 2 % (teg) correspond à un placement dont la rémunération sécurisée est de 2.85 %.
Actuellement un fonds euros ça fait au mieux 2 %.
Un pel à 2.50 brut c'est 2.11 net.

Essayer de faire mieux que 2,85% dans le contexte actuel implique forcément de prendre le risque de faire moins bien.

[EmileZola]

Le risque diminue sur le long terme.
Je dois être à 8% krachs compris.

[ignatius]

Sauf que ce n'est pas du POGNON vraiment gratos. Il a dit que cela correspondait pour lui à un placement garanti à 2,85%.

Par ailleurs, dans vos calculs vous oubliez la fiscalité systématiquement.
Un remboursement d'un crédit à 2 % (teg) correspond à un placement dont la rémunération sécurisée est de 2.85 %.
Actuellement un fonds euros ça fait au mieux 2 %.
Un pel à 2.50 brut c'est 2.11 net.

Essayer de faire mieux que 2,85% dans le contexte actuel implique forcément de prendre le risque de faire moins bien.

Mimile est un dogmatique et moi un pragmatique.
Personnellement je ne sait pas faire du 2.50 ou du 2.85 % 100 % sécurisé.
Pour le non sécurisé je m amuse avec qqs UC et de la gestion pilotée .

[EmileZola]

Il ne faut pas comparer avec du sécurisé !
Oh, on est sur du long terme là les gars ( > 10 ans) , on peut et il faut prendre des risques !

[ignatius]

Le risque diminue sur le long terme.
Je dois être à 8% krachs compris.

Le long terme ne m intéresse pas puisque c est une rentrée d argent brutale.
Pour le log terme justement je dégage 1500 € d épargne par mois dont je reinvestirai les 2/3 sur des UC.
On est à peu près dans la même optique sauf que tu surestimes l impact de l effet levier.
Par ailleurs je libère une grosse capacité d endettement pour faire du locatif (achat eventuel d'immeuble).
Bref cela permet de dégager l horizon à court, moyen et long terme.

[EmileZola]

Tu dis que tu es plus tranquille en remboursant, mais tu perds aussi l'assurance décès invalidité.
A moins que tu prennes une assurance à coté...

[olmostoline]

Il faut aussi savoir à quoi sert l'argent que l'on économise.
Est ce pour faire gonfler des lignes sur un PEA ? Et ensuite ? A quoi ça sert d'avoir un million, pas d'enfant, et pas d'objectif de dépense de cette somme, juste l'envie de la faire grossir ?

C'est aussi utile que d'arriver au myon de patrimoine.

Pour ma part l'argent que j'économise, sert à rembourser au plus tôt le crédit de ma résidence principale.
J'ai toujours fait de la sorte (remboursement de mon prêt immo à 33 ans avant de déménager il y a quelques temps).
Et ensuite le surplus viendra pour financer mes enfants, car pour l'instant tant qu'ils sont jeunes, ça a peu d'impact.
Je ne vois pas l'intérêt de trainer un crédit immo jusqu'à ce qu'ils aient 27 et 25 ans, et remplir des unités de compte de l'autre côté, alors que des dépenses vont être prévisibles pour leurs études, les aider à s'installer.
Si je dois sortir quelques dizaines de milliers d'euros pour une formation, je vais leur dire quoi ?
Attend mon grand, la bourse en ce moment est au plus bas, ça devient pas économiquement rentable pour moi que tu fasses cette école là cette année.

Comme dit mimile, les 3 cas ou l'argent est presque gratuits sont :
- l'immobilier
- les crédit conso à 0% (par exemple pour les voitures neuves, mais j'aimerais qu'on ne rentre pas dans le débat pour/contre les voitures neuves, ce n'est pas le sujet)
- les crédits étudiants.

Si ton fils, ta fille je ne sais plus, fait des études, tu auras possiblité de trouver un crédit à bas taux pour financer. Mimile et toi avez la meme philosophie de fond : vous ne dépensez pas tout votre argent. C'est l'allocation qui diffère : remboursement contre placement. Si ton horizon est supérieur à 6 ans, avec une épargne régulière tu feras mieux que n'importe quel placement sécurisé.

[olmostoline]

Du coup, qu'est ce qu'une bonne gestion patrimoniale? Etre endetté le plus possible et tout mettre en bourse?

C'est marrant que tu dises ca aujourd'hui, car c'est un de tes posts qui m'a fait comprendre l'intérêt des dépenses à crédit et de l'effet levier.
Edith : celui-la : http://www.bulle-immobiliere.org/forum/ ... 71&t=92966