Le topic de l'Assurance Vie

[Gpzzzz]

Vont en avoir besoin avec la remontée des taux cette année !

[olmostoline]

Exactement, après ils ont une durée pour les utiliser, je crois que c'est 8 ans. Ca leur permettra d'eviter de devoir bloquer les fonds en cas de retraits massifs.

[Qqun_de_Passage]

Il peut y en avoir besoin meme sans hausse des taux.

Faut bien se dire que les rendements actuels (près de 3% bruts, ce qui permet de prendre les frais d’au moins 0,6%, de doter la reserve de bénéfices et de distribuer à la fin 1% à 1,5% aux assurés) se font avec des actifs risqués.

Du genre obligations d’entreprises et même des actions à hauteur de qq % de l’actif total.
Du coup si on entre dans une période de marasme éco, ca peut aussi grignoter les rendements et meme faire du négatif, ce qui sollicitera les réserves.

Mais ils ne taperont dans les réserves que contraints et forces, notamment pour assurer la garantie en capital.
Et donc ce jour là les rendements distribués seront très proches de zéro…

[moinsdewatt]

L'assurance vie signe son meilleur début d'année en 11 ans

AFP•27/04/2022

Le marché français de l'assurance vie est en grande forme: il a enregistré une collecte nette de 8,4 milliards d'euros au premier trimestre, un montant plus vu depuis 2011 pour cette période l'année, selon des chiffres publiés mercredi par France Assureurs.
..................
Les épargnants ont davantage opté pour des placements plus risqués (unités de compte ou UC) qui offrent un rendement potentiellement supérieur aux fonds en euros. Ils représentent 40% des cotisations depuis le début de l'année.

Au total, à fin mars, les encours des contrats d'assurance vie atteignent 1.857 milliards d'euros, en hausse de 2% sur un an.

"Lors de ce premier trimestre, les ménages ont été en mode +épargne+", a commenté Philippe Crevel, directeur du Cercle de l'Épargne.
.....................

https://www.boursorama.com/actualite-ec ... 7dd18a0755

[bleuzenn22]

bon je n'y connais pas grand chose en AV.

Je voulais prendre date sur une Linxea.

Seulement, mes parents viennent d'heriter des grands parents, dont une AV du credit agricole. Qui les as plus ou moins incité à ouvrir une AV chez eux pour que la transmission se fasse rapidement et hors succession notaire...
Et à leur tour ils veulent tous nous forcer comme potentiels futurs beneficiaire à ouvrir un compte et une AV dans cette même banque pour rapidité et hors succession

Mouaii

qui pourrait m'éclairer là dessus et si j'ai un quelconque avantage à ouvrir une AV chez ACA, ou si je reste sur ma lignée de me passer d'eux.

[EmileZola]

bon je n'y connais pas grand chose en AV.

Je voulais prendre date sur une Linxea.

Seulement, mes parents viennent d'heriter des grands parents, dont une AV du credit agricole. Qui les as plus ou moins incité à ouvrir une AV chez eux pour que la transmission se fasse rapidement et hors succession notaire...
Et à leur tour ils veulent tous nous forcer comme potentiels futurs beneficiaire à ouvrir un compte et une AV dans cette même banque pour rapidité et hors succession

Mouaii

qui pourrait m'éclairer là dessus et si j'ai un quelconque avantage à ouvrir une AV chez ACA, ou si je reste sur ma lignée de me passer d'eux.

A fuir absolument !

Ne rien ouvrir de plus au CA, leurs AV sont complètement médiocres et sans intérêt. Et les arguments avancés par le CA sont malhonnêtes.

[bleuzenn22]

on se rejoint.

Tu peux developper pour les arguments malhonnêtes ?

[Gpzzzz]

bon je n'y connais pas grand chose en AV.

Je voulais prendre date sur une Linxea.

Seulement, mes parents viennent d'heriter des grands parents, dont une AV du credit agricole. Qui les as plus ou moins incité à ouvrir une AV chez eux pour que la transmission se fasse rapidement et hors succession notaire...
Et à leur tour ils veulent tous nous forcer comme potentiels futurs beneficiaire à ouvrir un compte et une AV dans cette même banque pour rapidité et hors succession

Mouaii

qui pourrait m'éclairer là dessus et si j'ai un quelconque avantage à ouvrir une AV chez ACA, ou si je reste sur ma lignée de me passer d'eux.

A fuir absolument !

Ne rien ouvrir de plus au CA, leurs AV sont complètement médiocres et sans intérêt. Et les arguments avancés par le CA sont malhonnêtes.

Faut surtout regarder les frais d entrées...
Après les rendements sont une chose.. la garantie derrière en est une autre..

[EmileZola]

on se rejoint.

Tu peux developper pour les arguments malhonnêtes ?

1) je ne vois pas en quoi ça irait plus vite avec eux. Et quand bien même cela serait vrai, ça ne vaut pas le coup de subir une contre performance pendant des années, pour gagner 2 semaines lors de la transmission. Sur 10 ou 20 ans, la perte peut être de plusieurs milliers d'€ !

2) hors succession, c'est le cas de toutes les AV. Le CA n'apporte rien là dessus !

A fuit donc !

[jobserve75]

on se rejoint.

Tu peux developper pour les arguments malhonnêtes ?

1) je ne vois pas en quoi ça irait plus vite avec eux. Et quand bien même cela serait vrai, ça ne vaut pas le coup de subir une contre performance pendant des années, pour gagner 2 semaines lors de la transmission. Sur 10 ou 20 ans, la perte peut être de plusieurs milliers d'€ !

2) hors succession, c'est le cas de toutes les AV. Le CA n'apporte rien là dessus !

A fuit donc !

Avis partagé. De toute façon, les notaires ont accès à FICOVIE et elle ne passera pas en dessous des radars lors de l'ouverture de la succession.
En plus, les versements réalisés avant 70 ans ne sont pas imposables jusqu'à 150K€ dans la succession par enfant.

Linxea est très bien mais tout dépend quels sont les types de support vous souhaitez.

[WolfgangK]

Hello !
J'y connais à peu près rien en AV, mais je vois que ma mère s'en est fait refourger par ses banquiers ☹.
Elle n'est plus en état de gérer grand chose, donc je suppose que les "conseillers" bancaires en on profité pour lui vendre des truc à grosses marges avec des frais dans tous les sens .

à la soc gen, c'est du sequoia avec 0,80 % de frais de gestion annuels sous mandat https://particuliers.societegenerale.fr ... ous-mandat après avoir pris 2.5% au versement initial
Il y a 150k€, donc ils se font 100€ par mois après avoir pris 3750€ en frais de bienvenue.
Chez banque Palatine, je ne me souviens plus de ce qu'ils lui ont refourgué, mais il y a au moins 400k€
J'ose pas imaginer les frais

Et vu son âge :
- il n'y a pas d'avantage fiscal en cas de succession
- son espérance de vie est inférieure au 8 ans pour avoir 24.7% au lieu de 30%

donc aucun intérêt ni pour elle ni pour moi, mais seulement pour les banquiers !
C'est vraiment de l'abus de faiblesse.
À votre avis, qu'est-ce que je fais ? (Je vais avoir une procuration pour gérer tout ça vu qu'elle n'est plus capable de le faire).
Je retire le fric des AV et tant pis pour les frais déjà payés ? Je mets le fric sur un compte Bourse Direct avec de l'ETF World Growth ?
J'imagine qu'avec la situation boursière, c'est déjà en moins value en plus

[EmileZola]

En effet, c'est du caca.

Les contrats ont été signés quand ?

Si moins d'un mois, c'est dans le délai de rétractation, et vous pouvez tout annuler.

[lucad]

Hello !
J'y connais à peu près rien en AV, mais je vois que ma mère s'en est fait refourger par ses banquiers ☹.
Elle n'est plus en état de gérer grand chose, donc je suppose que les "conseillers" bancaires en on profité pour lui vendre des truc à grosses marges avec des frais dans tous les sens .

à la soc gen, c'est du sequoia avec 0,80 % de frais de gestion annuels sous mandat https://particuliers.societegenerale.fr ... ous-mandat après avoir pris 2.5% au versement initial
Il y a 150k€, donc ils se font 100€ par mois après avoir pris 3750€ en frais de bienvenue.
Chez banque Palatine, je ne me souviens plus de ce qu'ils lui ont refourgué, mais il y a au moins 400k€
J'ose pas imaginer les frais

Et vu son âge :
- il n'y a pas d'avantage fiscal en cas de succession
- son espérance de vie est inférieure au 8 ans pour avoir 24.7% au lieu de 30%

donc aucun intérêt ni pour elle ni pour moi, mais seulement pour les banquiers !
C'est vraiment de l'abus de faiblesse.
À votre avis, qu'est-ce que je fais ? (Je vais avoir une procuration pour gérer tout ça vu qu'elle n'est plus capable de le faire).
Je retire le fric des AV et tant pis pour les frais déjà payés ? Je mets le fric sur un compte Bourse Direct avec de l'ETF World Growth ?
J'imagine qu'avec la situation boursière, c'est déjà en moins value en plus

AMHA tu prends RDV avec le conseiller de ta mère et tu négocies calmement pour commencer.
Déjà les frais d'entrée qui sont d'un autre temps, surtout pour une somme conséquente (150k), tu demandes une réduction conséquente.

J'ai eu le même soucis avec mon père il y a quelques années, la banque avait accepté de rembourser la moitié des frais d'entrée de mémoire.

[WolfgangK]

AMHA tu prends RDV avec le conseiller de ta mère et tu négocies calmement pour commencer.
Déjà les frais d'entrée qui sont d'un autre temps, surtout pour une somme conséquente (150k), tu demandes une réduction conséquente.

J'ai eu le même soucis avec mon père il y a quelques années, la banque avait accepté de rembourser la moitié des frais d'entrée de mémoire.

Merci pour le conseil, mais je ne pense pas pouvoir le mettre en œuvre. Je ne sais pas demander ce genre de choses.
En fait, je ne demande jamais rien. Ça veut pas dire que j'accepte tout au contraire ! Quand la même conseillère de la même agence avait voulu me refuser d'utiliser mon compte perso pour ma micro-entreprise en me disant "l'agence préfère que vous preniez un compte pro", j'avais répondu "OK, mais on va plutôt faire ce que JE préfère, ou alors donnez moi un refus écrit motivé que je contesterai en remontant la voie hiérarchique." (elle s'est évidemment écrasée).
Mais là, c'est déjà signé.
Je pense plutôt leur dire que c'est pour ça que je vais retirer les sous de ma mère.

Mais on est d'accord que faire ouvrir des AV à une personne de 86 ans, ça n'a AUCUN intérêt, non ? (>70ans & espérance de vie < 8 ans)

[rascasse76]

Il y a l'abattement de 30500e lors de la succession pour les versements après 70ans et le fait que les av sont considérés "hors succession" donc pas d émoluments pour le notaire, mais là on parle de queues
De cerises
Il va falloir te faire violence et faire un scandale pour récupérer les 2.5

[lucad]

Si le placement est sur des fonds Euros performants a minima pourquoi pas en attendant de voir ce qu'il pourrait se profiler de mieux. Ce qui me choquerait plus ce serait une part d'UC importante (compte tenu de la durée du placement conseillée) et surtout les frais d'entrée injustifiés.

La question est aussi si ce n'est pour ne pas placer ces 150k sur de l'AV, quelles sont les autres possibilités ?

[jobserve75]

Si le placement est sur des fonds Euros performants a minima pourquoi pas en attendant de voir ce qu'il pourrait se profiler de mieux. Ce qui me choquerait plus ce serait une part d'UC importante (compte tenu de la durée du placement conseillée) et surtout les frais d'entrée injustifiés.

La question est aussi si ce n'est pour ne pas placer ces 150k sur de l'AV, quelles sont les autres possibilités ?

+1

Si les fonds ont été placés sur des fonds en euros, à 86 ans, cela me semble être un bon placement car je ne vois rien d’autres qui garantirait une relative liquidité, sécurité avec un peu de rendement.
Mais en UC, c’est une bêtise surtout à cet page et en cette période de bulle.

Les 2,5% de frais sont un peu salés mais je pense dans la moyenne. Pour éviter les frais d’entrée, il faut prendre des contrats sur Internet dont certains sont très biens;

[WolfgangK]

En fait, si je comprends un peu le principe des AV, c'est :
- avantages fiscaux :
- pour la personne elle-même : retraits après 8 ans : PV faiblement taxée (7.5% au lieu de 30% ?)
- pour la personne désignée en cas de décès : apports avant 70 ans et PV hors succession ?

- inconvénients :
- frais d'entrée
- frais de gestion en cas de délégation de gestion

Le problème №1 pour moi, c'est qu'en arrivant en haute de bulle financière, de toutes façons il n'y aura pas de PV, donc les avantages fiscaux disparaissent. Elle avait une AV depuis 2013 en fait, qui a fait entre 2013 et 2021 un rendement annuel de …2.5% brut.

Bref, c'est pas le scandale /abus de faiblesse, juste fourguer des produits nazes à grosses marges pour eux. Je suppose qu'ils font ça avec tous les clients qui sont heureux de trouver mieux que le livret A, mais si je compare à un ETF World growth sur la même période, je pense que j'aurai mal.

[moinsdewatt]

L'assurance vie poursuit sa progression en avril

AFP•01/06/2022

Le marché français de l'assurance vie a continué de grimper en avril avec une collecte nette de 2,2 milliards d'euros, en hausse d'environ 15% par rapport à la même période l'an dernier, selon les chiffres publiés mercredi par France Assureurs.
..........................
Au total, à fin avril, les encours des contrats d'assurance vie atteignent 1.847 milliard d'euros, en hausse de 1,1% sur un an.
.........................

https://www.boursorama.com/actualite-ec ... 9f6fd53a09

[Gpzzzz]

On a trouvé de quoi financer la dette
Il y a un pactole en AV, suffit de bloquer les rachats

[moinsdewatt]

Quel est l’encours moyen de l’assurance vie ?
L’assurance vie est le géant de l’épargne personnelle en France. De nombreux français y souscrivent donc. On peut décomposer l’assurance vie en trois grandes catégories principales qui permettent de mieux comprendre : contrats standards, patrimoniaux et de gestion privée. En moyenne, nous arrivons à un encours de 31 900 euros pour chaque contrat d’assurance vie.

Pour ce qui est de l’épargne destinée au grand public (qui représente près de la moitié de l’encours total en France), le montant moyen sur ce support est de 19 420 euros avec un encours moyen annuel en 2020 de 1 106 euros.

L’assurance vie patrimoniale englobe les contrats proposés par les conseillers en gestion de patrimoine. Ces contrats peuvent être qualifiés de contrats « haut de gamme ». En effet, ils représentent un encourt important pour un nombre de contrats bien inférieurs au nombre de contrats de grand public. En moyenne, la somme accumulée y est de 64 780 euros avec un encours annuel moyen de 4 757 euros sur l’année 2020.

Enfin, quelques épargnants possèdent des contrats d’assurances vie proposés par la banque privé. La volume moyen de ces contrats est de l’ordre de 194 460 euros. Et le versement annuel moyen est de 21 206 euros.

Le montant de l’encours est est également proportionnel à l’âge. Chez les jeunes actifs entre 25/34 ans, il s’élève en moyenne à 10 700 euros. Il atteint alors chez les 45/54 ans une somme de 31 500 euros. L’encours moyen est de 58 700 euros pour les jeunes retraités (entre 65 et 75 ans). Et 63 000 euros pour les plus de 75 ans.

source : https://cleerly.fr/assurance-vie/chiffres-cles

ca reste pas trés précis.

Quelqu'un aurait il la répartition du patrimoine en assurance vie pour une personne, organisé par décile ?

[ProfGrincheux]

Cet article est très mauvais.

La distinction standard/patrimonial/privé n'a aucun sens.

De plus la terminologie montant/encours/versement n'est pas utilisée de façon cohérente. Encours semble désigner les versements annuels et montant la valeur du contrat sauf dans une phrase ou encours est employé à la place de montant.

Il comporte en principe des choses intéressantes, notamment sur la répartition UC/fonds euros dans les versements, mais c'est vraiment trop mal rédigé.

[ProfGrincheux]

En fait, si je comprends un peu le principe des AV, c'est :
- avantages fiscaux :
- pour la personne elle-même : retraits après 8 ans : PV faiblement taxée (7.5% au lieu de 30% ?)
- pour la personne désignée en cas de décès : apports avant 70 ans et PV hors succession ?

- inconvénients :
- frais d'entrée
- frais de gestion en cas de délégation de gestion

Le problème №1 pour moi, c'est qu'en arrivant en haute de bulle financière, de toutes façons il n'y aura pas de PV, donc les avantages fiscaux disparaissent. Elle avait une AV depuis 2013 en fait, qui a fait entre 2013 et 2021 un rendement annuel de …2.5% brut.

Bref, c'est pas le scandale /abus de faiblesse, juste fourguer des produits nazes à grosses marges pour eux. Je suppose qu'ils font ça avec tous les clients qui sont heureux de trouver mieux que le livret A, mais si je compare à un ETF World growth sur la même période, je pense que j'aurai mal.

Bien entendu, le seul montant de frais sur versement acceptable est 0%. Et il faut minimiser les frais sur UC.

Vous oubliez toutefois les abattements d'imposition sur les PV en cas de retrait après 8 ans. Également certains titres, dans la pierre papier en particulier, ne semblent être disponibles pour un particulier standard (hors banque privée ou clientèle de CGP) que sous forme d'UC. J'imagine que la société émettrice met des minima de souscription élevés.

Il vaut mieux, sauf problématique successorale, détenir dans un PEA un titre éligible en PEA plutôt que des UC basées sur ce titre.

Il est egalement absurde de détenir des UC basées sur des titres non éligibles au PEA avec une espérance de rendement trop petite. Il vaut mieux, et de loin, les détenir dans un compte-titres. Il suffit de comparer les frais plus la fiscalité dans l'enveloppe AV à la fiscalité dans l'enveloppe CTO.

Une chose qui est certaine est qu'il faut étudier les caractéristiques des UC qu'on choisit avec le même soin que celles de titres qu'on acquiert dans un CTO. Ceci ne peut pas se faire en faisant confiance à un CGP de banque, fût-ce dans le cadre d'une banque privée.

Ma conclusion est que l'intérêt de l'AV diminue des que l'encours total des contrats détenus par un particulier dépasse 150 k€ et dès que les PV espérées dépassent 4600€ par an.

Il vaut mieux en théorie ne dépasser 70k€ d'encours chez aucun assureur-vie (des contrats du même assureur peuvent être distribués par plein d'intermediaires).

[antoine_sg]

En fait, si je comprends un peu le principe des AV, c'est :
- avantages fiscaux :
- pour la personne elle-même : retraits après 8 ans : PV faiblement taxée (7.5% au lieu de 30% ?)
- pour la personne désignée en cas de décès : apports avant 70 ans et PV hors succession ?

- inconvénients :
- frais d'entrée
- frais de gestion en cas de délégation de gestion

Le problème №1 pour moi, c'est qu'en arrivant en haute de bulle financière, de toutes façons il n'y aura pas de PV, donc les avantages fiscaux disparaissent. Elle avait une AV depuis 2013 en fait, qui a fait entre 2013 et 2021 un rendement annuel de …2.5% brut.

Bref, c'est pas le scandale /abus de faiblesse, juste fourguer des produits nazes à grosses marges pour eux. Je suppose qu'ils font ça avec tous les clients qui sont heureux de trouver mieux que le livret A, mais si je compare à un ETF World growth sur la même période, je pense que j'aurai mal.

On ne peut pas simplement comparer le rendement d'un ETF actions avec le fond euro d'une AV. L'AV est garantie en capital. La plupart des Français ont une aversion au risque telle qu'il n'investiront jamais en actions.

Pour ce qui est de la fiscalite, c'est un mécanisme qui permet aux banques d'imposer des frais de gestion hallucinants, compensés en partie par les avantages fiscaux. C'est un système de corruption à grande échelle qui finance les banques au détriment du contribuable.

[ProfGrincheux]

Je pense que vous ne voyez qu’un aspect du problème. Bien sûr, un régime fiscal et successoral dérogatoire comme celui de l’AV paraît une monstruosité (une US person ne peut par exemple pas souscrire un contrat car l’IRS les voit d’un très mauvais œil).

Mais il attire les épargnants français pour la raison très simple que la fiscalité nominale non dérogatoire des revenus financiers est relativement lourde et instable.

L’adverbe relativement est là uniquement à cause du PFU à 30%. Sans le PFU j’aurais utilisé l’adverbe particulièrement.

Quant à l’instabilité, il est parfaitement possible qu’une majorité nouvelle arrive au pouvoir et se lance dans une réforme fiscale punitive. Hollande l’avait fait de façon finalement assez timide puisqu’il s’était aperçu au bout de 2 ans que ça avait freiné la reprise économique sur laquelle il comptait. Le fait que les changements de règles fiscales ne soient (en principe) pas rétroactifs favorise structurellement ce type d’enveloppe fiscale. On souscrit souvent un contrat d’AV pour « prendre date ».

Ensuite, il faut s’interroger sur les motivations du législateur. L’une d’elles était d’avoir une grande quantité d’investisseurs avec une grosse force de frappe pour acquérir de la dette souveraine. Ce que sont les assureurs, notamment les assureurs-vie. Or la seule manière qu’il connaît d’encourager un certain type d’investissement est de créer des niches fiscales.

Les assureurs-vie ont quant à eux bien compris comment utiliser l’aversion à l’impôt des épargnants français pour se positionner sur le créneau de la collecte et de la gestion de l’épargne financière des ménages. C’est allé très loin, ils ont été très efficaces, la banque de détail ayant largement participé à la popularisation de l’enveloppe fiscale en question.

C’est certes une monstruosité comme le Pinel et toutes les autres niches fiscales. Cela dit le contribuable français est comme un clebs qui se fait tabasser des qu’il sort de sa niche fiscale. Il retourne à la niche et mord toutes les mains qui essaient de s’introduire à l’intérieur.

[WolfgangK]

En fait, si je comprends un peu le principe des AV, c'est :
- avantages fiscaux :
- pour la personne elle-même : retraits après 8 ans : PV faiblement taxée (7.5% au lieu de 30% ?)
[…]

Bien entendu, le seul montant de frais sur versement acceptable est 0%. Et il faut minimiser les frais sur UC.

Vous oubliez toutefois les abattements d'imposition sur les PV en cas de retrait après 8 ans.

Je n'ai pas l'impression de l'avoir oublié, mais en l'espèce, sa banque a fait prendre 400k€ d'AV à ma mère après ses 86 ans, donc avec environ 7 ans d'espérance de vie…

[ProfGrincheux]

Il faut surveiller les conseillers bancaires comme le lait sur le feu. Il ne faut jamais souscrire au produit financier conseillé sans avoir analysé soi-même à tête reposée et tout seul ses principales caractéristiques.

Si on n’y arrive plus, par exemple parce qu’on est trop vieux, il faut demander de l’aide à un tiers de confiance un peu moins empoté avec les questions d’argent, l’idéal étant ses enfants, du moins ceux à qui on peut vraiment faire confiance. Sinon il faut aller voir un CGP, une autre engeance à surveiller comme le lait sur le feu.

Le plus dur est de reconnaître qu’on n’y arrive plus vraiment. Si votre maman s’est fait fourguer ça, c’est qu’elle en est là.

Ça n’est pas facile d’expliquer ça à un de ses parents…. En plus si on veut vraiment être efficace pour aider quelqu’un dans les questions d’argent, il faut lui demander le détail de son patrimoine. Or, ce n’est pas facile de demander ça à ses parents s’ils n’ont pas vraiment conscience du fait qu’ils n’y arrivent plus.

A vrai dire certains n’y arrivent jamais. Et puis ce n’est pas du tout pareil selon qu’on a 100 000, 1 000 000 ou 10 000 000 € (euros courants bien sur ) de patrimoine à gérer. Je serais vraiment très embêté si j’avais 10 000 000 €…. Heureusement, puisque je ne joue pas au loto, il est rigoureusement impossible que j’en arrive à ce point.

[EmileZola]

Le plus difficile c'est d'atteindre le premier million. Après ça va plus vite...

Sinon il faut fuir comme la peste les conseillers bancaires. Et même les CGPI.
Ils vous vendent ce qui est le plus intéressant pour EUX (commission $$$$) par pour VOUS.

Donc le mieux est de gérer soit même, en s'éduquant sur ses sujets. Et pour les personnes âgées, il faut les aider.

[ProfGrincheux]

Tiens, j’ai discuté avec une connaissance, un jeune retraité ancien chef d’entreprise (il avait une assez grosse PME d’ingénierie). Un monsieur très vif intellectuellement et plutôt sympathique.

La vente de sa boîte l’avait mis quelque peu dans l’embarras puisqu’il savait gérer sa boîte, qu’il savait gérer les finances d’un ménage de classe moyenne supérieure avec un patrimoine sous l’ISF mais qu’il ne savait pas gérer ce qui lui était tombé dessus. Il était très élogieux quant à son CGP. Et pas vis à vis de celui de la banque privée des griffes duquel il a vite compris qu’il lui fallait s’extirper.

Le plus probable est qu’il peut en exister des raisonnablement fiables si on les rémunère correctement sur la durée, pas sur un one-shot. Mais c’est pas avec 1 M€ dont 500 k€ dans ta RP et 500 k€ gérés à la devenir-rentier.fr (ce qui est sans doute la chose à faire à ce niveau de patrimoine) que tu vas pouvoir le rémunérer correctement.

[EmileZola]

Les CGP n'ont pas de baguette magique, ils proposent les mêmes placements que tu peux trouver par toi même. En appliquant des frais en plus pour se rémunérer.

[ProfGrincheux]

Perso je n'ai pas assez de pognon pour rémunérer correctement un CGPI même avec les com qu'ils ramassent. Donc, pour moi, il n'y a pas d'alternative à ce que tu préconises.

Ma connaissance, qui me semble être le contraire d'un crétin, semble penser différemment. Il semble avoir confiance en son CGPI. Je prends note et présume qu'il y trouve son compte. Peut être accède-t'il ainsi plus vite à l'information pertinente.

[WolfgangK]

Il faut surveiller les conseillers bancaires comme le lait sur le feu. Il ne faut jamais souscrire au produit financier conseillé sans avoir analysé soi-même à tête reposée et tout seul ses principales caractéristiques.

Si on n’y arrive plus, par exemple parce qu’on est trop vieux, il faut demander de l’aide à un tiers de confiance un peu moins empoté avec les questions d’argent, l’idéal étant ses enfants, du moins ceux à qui on peut vraiment faire confiance. Sinon il faut aller voir un CGP, une autre engeance à surveiller comme le lait sur le feu.

Le plus dur est de reconnaître qu’on n’y arrive plus vraiment. Si votre maman s’est fait fourguer ça, c’est qu’elle en est là.

Oui, mais elle a eu conscience de l'entourloupe après coup même si elle n'a pas su résister au coup de pression des "conseillers" (ils s'y sont mis à deux contre une). Ça a sans doute été le facteur déclencheur, en plus du fait qu'elle n'a pas été capable de faire sa déclaration fiscale, pour qu'elle me fasse une procuration générale et un mandat de protection future.

Ça n’est pas facile d’expliquer ça à un de ses parents…. En plus si on veut vraiment être efficace pour aider quelqu’un dans les questions d’argent, il faut lui demander le détail de son patrimoine. Or, ce n’est pas facile de demander ça à ses parents s’ils n’ont pas vraiment conscience du fait qu’ils n’y arrivent plus.

A vrai dire certains n’y arrivent jamais. Et puis ce n’est pas du tout pareil selon qu’on a 100 000, 1 000 000 ou 10 000 000 € (euros courants bien sur ) de patrimoine à gérer. Je serais vraiment très embêté si j’avais 10 000 000 €…. Heureusement, puisque je ne joue pas au loto, il est rigoureusement impossible que j’en arrive à ce point.

Je pense que la problématique de gestion de patrimoine dépend essentiellement du nombre d'enfants et n'est pas si compliquée que ça lorsqu'on ne cherche pas l'optimisation ultime ou la flexibilité ultime. Il y a des classes d'actifs et des modes de détention, chacun ayant ses avantages/inconvénients selon les objectifs patrimoniaux et les montants en jeu.
Aussi, un ami gérant quelques milliards pour Amundi à qui je disais que les ETF me semblaient mieux que leurs produits m'avait répondu qu'effectivement pour le tout-venant, les frais mangeaient l'avantage par rapport aux ETF, mais qu'il y avait des produits à ticket d'entrée à 500k€ intéressants.

[WolfgangK]

Est-ce qu'il y a des trucs à savoir pour les rachats d'AV ?
Y-a-t'il un intérêt à faire un rachat partiel plutôt que clôturer pour une AV sans intérêt comme celle que s'est faite refiler ma mère ?
Je comptais retirer les sous avant que ça plonge trop (si ça plonge vraiment) pour revenir plus tard.

[ProfGrincheux]

Oui, il faut faire attention à l'imposition des plus values.

[WolfgangK]

Oui, il faut faire attention à l'imposition des plus values.

Quelles plus values ?
sur 500k versés, il y a 6k de PV : l'avantage de ce "placement", c'est que c'est la banque qui a les soucis de PV, vu que c'est elle qui les capte

[ProfGrincheux]

Il y a un seuil d’imposition des plus-values. 4800€/an si le contrat a plus de 8 ans.

[EmileZola]

+1

Retirer en deux fois, sur 2022 puis sur 2023 pour être moins taxé.

[WolfgangK]

Il y a un seuil d’imposition des plus-values. 4800€/an si le contrat a plus de 8 ans.

Je ne sais pas s'il y a un équivalent en français de «penny wise, pound foolsih", mais quel est le % de baisse maximal entre maintenant et fin 2022 pour lequel il serait pertinent de vouloir économiser l'imposition d'une PV de 6k sur 500k ?

[ProfGrincheux]

Si vous voulez éviter la baisse que vous anticipez, arbitrez les UC sur le fonds euro.

[ProfGrincheux]

L’erreur de base est de s’être fait fourguer un contrat pourri par la banque et de ne pas avoir regardé avec assez de soin les UC. Ça m’est arrivé aussi, mais pas pour 500 k.

Cela dit, cette critique de « penny wise, pound foolish », je la formulerais ainsi en français: c’est le gars qui lorsqu’il fait ses comptes a les centimes corrects et les milliers faux . Si je me plante quant à l’Oréal, c’est très exactement ce que je mériterai .

[krachboom]

J'ai une av depuis 2016, j'ai versé 53 k€ dessus, ces versements ont été faits en 2016, 2017 et peut être un poil en 2018 ?

Aujourd'hui elle est valorisée à 57,5 k€...

C'est pas terrible si ?

Elle est sous mandat de gestion chez bourso... Mandat prudent il semble. Mais si je change la bourse va s'écrouler c'est sur... Chaque lendemain ou j'investis ou je fais un changement ça se casse la gueule...

Votre avis ?

[EmileZola]

La gestion sous mandat, c'est pas terrible.
Prends plutôt un ETF World + du fonds pour euros, en entrant sur le world en DCA sur un an.

Mais plutôt sur PEA pour l'ETF.

[Korn]

Votre avis ?

Achète un ETF et fait comme Zola (et d'autres).

[krachboom]

La gestion sous mandat, c'est pas terrible.
Prends plutôt un ETF World + du fonds pour euros, en entrant sur le world en DCA sur un an.

Mais plutôt sur PEA pour l'ETF.

J'ai aussi mais tjs dans le rouge des que je mets des euros ça s'écroule, juste au COVID j'ai réussi un peu à m'en sortir d'où le choix sous mandat... Au moins j'ai pas perdu, mais pas bcp gagné c'est vrai

[krachboom]

Votre avis ?

Achète un ETF et fait comme Zola (et d'autres).

Voir ma réponse, qu'en penses tu ?

[EmileZola]

La gestion sous mandat, c'est pas terrible.
Prends plutôt un ETF World + du fonds pour euros, en entrant sur le world en DCA sur un an.

Mais plutôt sur PEA pour l'ETF.

J'ai aussi mais tjs dans le rouge des que je mets des euros ça s'écroule, juste au COVID j'ai réussi un peu à m'en sortir d'où le choix sous mandat... Au moins j'ai pas perdu, mais pas bcp gagné c'est vrai

La Bourse c'est pour le long terme, pas pour 2 ans. Sur cette période il est normal de perdre de l'argent parfois.

[krachboom]

Oui mais regarde aujourd'hui, j'en parle de changer de stratégie et bim ça fait un petit crack...

Idem quand je suis rentré sur du BTC, j'achète à 12h, ensuite à 14h effondrement

[EmileZola]

Oui mais regarde aujourd'hui, j'en parle de changer de stratégie et bim ça fait un petit crack...

Idem quand je suis rentré sur du BTC, j'achète à 12h, ensuite à 14h effondrement

-2% c'est pas un krach.

Mais c'est pour ça qu'il faut entrer en plusieurs fois, pour éviter de se prendre un -40% après un all in.

[krachboom]

Oui ça je l'ai compris mais c'est pénible qu'à chaque fois que je fais un truc financier ça foire...

Après y a la fiscalité, entre le pea et l'AV , l'AV est plus intéressante non ?

[EmileZola]

Non, le PEA est mieux, mais limité à 150k et on ne peut pas tout mettre dedans. Mais du World si !