C'est le moment d'acheterHippopotameuuu a écrit :On craint un grand remplacement aussi utopique qu'hypothétique et personne ne se protégé contre le grand haircut qui lui est certain.
Çà va saigner !
Le topic de l'Assurance Vie
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Re: Le topic de l'Assurance Vie
Re: Le topic de l'Assurance Vie
Faux, le grand remplacement est déjà à l'oeuvre (mais vous ne pouvez le voir puisque vous vivez dans votre monde) alors que le grand haircut ne s'est pas encore produit... donc n'est pas certain par définition.Hippopotameuuu a écrit :On craint un grand remplacement aussi utopique qu'hypothétique et personne ne se protégé contre le grand haircut qui lui est certain.
D'ailleurs, il faut définir ce que vous entendez par grand haircut...
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Re: Le topic de l'Assurance Vie
Dites, en comparant un peu différents placements, quelques trucs me chagrinent avec l'assurance vie... Pourriez vous me dire ce que vous en pensez?
L'assurance vie, si j'ai bien compris, on ne peut en sortir quaisment que par "rente viagère"? Ou est-ce qu'on peut faire un rachat total sans trop perdre de plumes? Si on crève avant l'heure, est-ce que les héritiers peuvent faire un "rachat total" du contrat? Je déteste l'idée d'une rente viagère, pour moi c'est une arnaque totale pour ne jamais rendre le capital dans son ensemble...
D'autre part, en regardant un peu à droite et à gauche sur le web, j'ai l'impression que toutes les "assurances vie" qu'on propose avec de la bourse dedans sont "gérées en mode casino". Je m'explique: si j'investis un jour en bourse, j'aimerais le faire comme un bogglehead / père de famille / bon paysan: je ne veux pas "jouer", je veux acheter un indice aussi global que possible, et tenir les titres longtemps. Pas de tentative de "faire mieux que le marché" donc, juste suivre le marché. Et donc forcément des coûts souhaités d'entrée nuls, et des coûts opérationnels de l'ordre de 0.15% max annuel...
Donc pour en revenir au sujet, les assureurs estampillés "assurance vie" par l'état français m'ont l'air de ne pas faire ça du tout. Ils jouent avec l'argent, prennent de gros frais de gestion et d'entrée, bref tout le contraire de mon objectif.
Est-ce que quelqu'un ici s'est déjà posé la question, et a trouvé un "bon assureur" au sens ou je l'entends?
A ce compte là, je me disais qu'il valait presque mieux simplement ouvrir un compte dans une banque en ligne choisie, investir avec des frais minimum dans les grands indices boursiers et obligataires mondiaux avec un bon système (ETF physique? vrai fond indiciel?). Puis come je garderai les actions longtemps, abbatement de 65% sur les plus values, peut-être même transmission du patrimoine a mes enfants dans la limite d'exonération décennale... Et eux du coup payeraient fort peu d'impôts sur les plus values au final.
L'assurance vie, si j'ai bien compris, on ne peut en sortir quaisment que par "rente viagère"? Ou est-ce qu'on peut faire un rachat total sans trop perdre de plumes? Si on crève avant l'heure, est-ce que les héritiers peuvent faire un "rachat total" du contrat? Je déteste l'idée d'une rente viagère, pour moi c'est une arnaque totale pour ne jamais rendre le capital dans son ensemble...
D'autre part, en regardant un peu à droite et à gauche sur le web, j'ai l'impression que toutes les "assurances vie" qu'on propose avec de la bourse dedans sont "gérées en mode casino". Je m'explique: si j'investis un jour en bourse, j'aimerais le faire comme un bogglehead / père de famille / bon paysan: je ne veux pas "jouer", je veux acheter un indice aussi global que possible, et tenir les titres longtemps. Pas de tentative de "faire mieux que le marché" donc, juste suivre le marché. Et donc forcément des coûts souhaités d'entrée nuls, et des coûts opérationnels de l'ordre de 0.15% max annuel...
Donc pour en revenir au sujet, les assureurs estampillés "assurance vie" par l'état français m'ont l'air de ne pas faire ça du tout. Ils jouent avec l'argent, prennent de gros frais de gestion et d'entrée, bref tout le contraire de mon objectif.
Est-ce que quelqu'un ici s'est déjà posé la question, et a trouvé un "bon assureur" au sens ou je l'entends?
A ce compte là, je me disais qu'il valait presque mieux simplement ouvrir un compte dans une banque en ligne choisie, investir avec des frais minimum dans les grands indices boursiers et obligataires mondiaux avec un bon système (ETF physique? vrai fond indiciel?). Puis come je garderai les actions longtemps, abbatement de 65% sur les plus values, peut-être même transmission du patrimoine a mes enfants dans la limite d'exonération décennale... Et eux du coup payeraient fort peu d'impôts sur les plus values au final.
Re: Le topic de l'Assurance Vie
Le plus à craindre au train où vont les choses, c'est un headcutHippopotameuuu a écrit : et personne ne se protégé contre le grand haircut qui lui est certain.
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Re: Le topic de l'Assurance Vie
Je suis pas sur que tu aies tout compris.Immopaparis a écrit :Dites, en comparant un peu différents placements, quelques trucs me chagrinent avec l'assurance vie... Pourriez vous me dire ce que vous en pensez?
L'assurance vie, si j'ai bien compris, on ne peut en sortir quaisment que par "rente viagère"? Ou est-ce qu'on peut faire un rachat total sans trop perdre de plumes? Si on crève avant l'heure, est-ce que les héritiers peuvent faire un "rachat total" du contrat? Je déteste l'idée d'une rente viagère, pour moi c'est une arnaque totale pour ne jamais rendre le capital dans son ensemble...
D'autre part, en regardant un peu à droite et à gauche sur le web, j'ai l'impression que toutes les "assurances vie" qu'on propose avec de la bourse dedans sont "gérées en mode casino". Je m'explique: si j'investis un jour en bourse, j'aimerais le faire comme un bogglehead / père de famille / bon paysan: je ne veux pas "jouer", je veux acheter un indice aussi global que possible, et tenir les titres longtemps. Pas de tentative de "faire mieux que le marché" donc, juste suivre le marché. Et donc forcément des coûts souhaités d'entrée nuls, et des coûts opérationnels de l'ordre de 0.15% max annuel...
Donc pour en revenir au sujet, les assureurs estampillés "assurance vie" par l'état français m'ont l'air de ne pas faire ça du tout. Ils jouent avec l'argent, prennent de gros frais de gestion et d'entrée, bref tout le contraire de mon objectif.
Est-ce que quelqu'un ici s'est déjà posé la question, et a trouvé un "bon assureur" au sens ou je l'entends?
A ce compte là, je me disais qu'il valait presque mieux simplement ouvrir un compte dans une banque en ligne choisie, investir avec des frais minimum dans les grands indices boursiers et obligataires mondiaux avec un bon système (ETF physique? vrai fond indiciel?). Puis come je garderai les actions longtemps, abbatement de 65% sur les plus values, peut-être même transmission du patrimoine a mes enfants dans la limite d'exonération décennale... Et eux du coup payeraient fort peu d'impôts sur les plus values au final.
Pour résumer : l'assurance-vie, que je vais simplifier en "AV", c'est une enveloppel fiscale. Elle te permet de placer ton argent sur des supports que ce soit des fonds en euros ou des unités de compte. Les cas de sorties sont prévues avec une certaine fiscalité si ton contrat à moins de 4 ans, moins de 8 ans ou plus de 8 ans. Tu peux TOUJOURS récupérer tes fonds, sauf qu'en cas de sortie avant 8 ans tu risques de devoirs supporter une fiscalité confiscatoire sur ta plus value. (ex : tu as placé 4000€, au bout de 3 ans tu veux sortir et ton contrat se monte à 4100€, tu paieras 35% de prélèvement sur les 100€ de PV). La sortie en rente viagère, c'est pour le PERP, qui est une autre enveloppe( le PERP c'est une AV pour lequel les versement sont déduits de tes revenus). A ta mort, tes héritiers touchent le montant total de ton contrat, de mémoire net de frais de sucession.
Concernant la méthode de gestion des fonds type "casino", je n'ai pas d'avis la-dessus. Je pense que tu t'es laissé monter le bourichon par tes amis de gauche. Chaque fond vient avec une notice explicative que tu dois lire pour te faire un avis, mais rare sont les gestionnaires à "tenter des coups". Pour réduire au maximum tes frais, une bonne AV en ligne fera l'affaire (n'importe quel forumeur ici se fera une joie de te parrainer chez boursorama).
La méthode d'investissement que tu décris dans ton dernier paragraphe se preterait à merveille à un contrat d'AV en ligne, les contraintes fiscales en moins si ton contrat a plus de 8 ans.
Autre enveloppe disponible sur le marché, le PEA ne te permets pas d'abattement des droits de succession comme l'AV. Par contre, il permet d'investir dans certains supports boursier plus ou moins risqué et la fiscalité sur les PV est nulle passée 5 ans, alors que sur une AV elle est nulle passée 8 ans dans la limite de 4600€/an pour une personne seule.
Pour conclure, je te recommande une lecture "froide" d'un site comme cbanque qui est très bien fait, et de ne pas en discuter ensuite avec ton pote communiste que te dira que "la bourse, c'est le mal".
Ever tried. Ever fail. No matter. Try again. Fail again. Fail better.
Vainqueur du concours de pronos Bulle-Immo 2018 et 2022.
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Re: Le topic de l'Assurance Vie
Merci pour ces premières infos
Pour une pointe d'humour, voici la fiche wikipedia de mon "pote communiste" :
https://en.wikipedia.org/wiki/John_C._Bogle
Pour une pointe d'humour, voici la fiche wikipedia de mon "pote communiste" :
https://en.wikipedia.org/wiki/John_C._Bogle
Re: Le topic de l'Assurance Vie
Nop. Ils craignent (vraiment) un krach obligataire dans un système jugé non soumis au risque systémique. Cela laisse songeur.Hippopotameuuu a écrit :On craint un grand remplacement aussi utopique qu'hypothétique et personne ne se protégé contre le grand haircut qui lui est certain.
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Re: Le topic de l'Assurance Vie
Assurance vie : hausse des frais de gestion des contrats Internet, la suite
http://votreargent.lexpress.fr/assuranc ... 40018.html
http://votreargent.lexpress.fr/assuranc ... 40018.html
Les contrats d'assurance vie proposés sur Internet sont dans le viseur de l'assureur Generali. Il réclame des hausses de frais de gestion. Le courtier en ligne Linxea joue les frondeurs.
Mon interview financière : https://avenuedesinvestisseurs.fr/inter ... azy-malin/
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Re: Le topic de l'Assurance Vie
http://www.boursorama.com/actualites/le ... 02b22a464fLe régulateur français de l'assurance réclame une nouvelle baisse des taux de l'assurance vie
AFP le 14/10/2016
Le président du régulateur français de l'assurance a de nouveau réclamé vendredi une modération des taux servis sur les contrats d'assurance vie, afin de prendre en compte la persistance des taux bas.
"Ils ont été réduits de 25 points de base (0,25 point de pourcentage, ndlr) en 2015 par rapport à l'année précédente. Cependant, cette baisse reste encore insuffisante", a déclaré François Villeroy de Galhau, à l'occasion d'une conférence organisée par la Fédération française de l'assurance (FFA).
Pour appuyer sa demande, M. Villeroy de Galhau a fait remarquer que, dans le même temps, le rendement de l'obligation française à 10 ans avait baissé de 0,80 point de pourcentage.
La question des taux bas est essentielle pour les assureurs. Les titres qu'ils acquièrent actuellement pour rémunérer les détenteurs de contrats d'assurance vie proposent de faibles rendements, très souvent inférieurs à ceux qu'ils servent en fin d'année aux épargnants.
Pour maintenir des taux attractifs, le secteur se repose sur les obligations entrées en portefeuille au cours des années précédentes et qui affichent des taux supérieurs et sur les réserves qu'ils ont pu mettre de côté par le passé.
Dans la même veine que les propos de M. Villeroy de Galhau, également gouverneur de la Banque de France, le président de la FFA, Bernard Spitz, avait un peu plus tôt enjoint le secteur à la prudence en la matière et l'avait incité à constituer des provisions suffisantes "pour lisser dans la durée les rendements servis aux assurés".
Selon le régulateur, l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution, le rendement moyen des fonds euros (au capital garanti) s'est établi à 2,27% en 2015. Celui-ci a baissé de manière continue au cours des dernières années, puisqu'il atteignait plus de 4% en 2008.
Re: Le topic de l'Assurance Vie
Ci-dessous la performance de mon AV la plus fournie en ce moment, mesPlacementsLiberté
38,97% de PV en 6 ans et 2 mois, soit une perf annualisée de 5,45%.
Sur la même période le CAC40 a fait +21% (mais de comprend pas les dividendes).
38,97% de PV en 6 ans et 2 mois, soit une perf annualisée de 5,45%.
Sur la même période le CAC40 a fait +21% (mais de comprend pas les dividendes).
Mon interview financière : https://avenuedesinvestisseurs.fr/inter ... azy-malin/
Re: Le topic de l'Assurance Vie
Emile,
Toi qui as beaucoup de pognon dans des contrats d'AV, que t'inspire l'actualité récente concernant ce produit ? Je pense bien-sûr à la loi Sapin II...
Je ne suis pas sûr de t'avoir déjà lu ici sur ce sujet et ta réponse m'intéresserait d'autant plus que j'ai moi-même plus de 60 % de mon patrimoine (fonds euros et UC) en AV.
Toi qui as beaucoup de pognon dans des contrats d'AV, que t'inspire l'actualité récente concernant ce produit ? Je pense bien-sûr à la loi Sapin II...
Je ne suis pas sûr de t'avoir déjà lu ici sur ce sujet et ta réponse m'intéresserait d'autant plus que j'ai moi-même plus de 60 % de mon patrimoine (fonds euros et UC) en AV.
La femme est avant tout la femelle de l'homme.
Re: Le topic de l'Assurance Vie
Pas vraiment d'opinion là dessus.Delambre a écrit :Emile,
Toi qui as beaucoup de pognon dans des contrats d'AV, que t'inspire l'actualité récente concernant ce produit ? Je pense bien-sûr à la loi Sapin II...
Je ne suis pas sûr de t'avoir déjà lu ici sur ce sujet et ta réponse m'intéresserait d'autant plus que j'ai moi-même plus de 60 % de mon patrimoine (fonds euros et UC) en AV.
Si c'est bloqué, eh bien je prendrais du POGNON ailleurs, je n'ai pas tous mes œufs dans le même panier. Mais pour quelqu'un par exemple qui a mis son apport immo en AV, ça peut être chaud.
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Re: Le topic de l'Assurance Vie
Mouais, c'est sûr... Le problème, c'est où mettre ailleurs ce pognon ? J'ai un PEL qui est déjà plein.EmileZola a écrit :Mais pour quelqu'un par exemple qui a mis son apport immo en AV, ça peut être chaud.
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Re: Le topic de l'Assurance Vie
Il y a gros à parier que l'achat d'immobilier donne curieusement le droit de débloquer les fonds. Le monstre de pierre a trop d'appétit pour le priver de sa nourriture quotidienne.
Re: Le topic de l'Assurance Vie
Vends tout et achète de l'immo !Delambre a écrit :Mouais, c'est sûr... Le problème, c'est où mettre ailleurs ce pognon ? J'ai un PEL qui est déjà plein.EmileZola a écrit :Mais pour quelqu'un par exemple qui a mis son apport immo en AV, ça peut être chaud.
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Re: Le topic de l'Assurance Vie
J'aimerais bien... en commençant par acheter ma RP, mais bon, c'est encore "un peu" cher là où je suis (à Paris... idem en proche banlieue "habitable").EmileZola a écrit :Vends tout et achète de l'immo !Delambre a écrit :Mouais, c'est sûr... Le problème, c'est où mettre ailleurs ce pognon ? J'ai un PEL qui est déjà plein.EmileZola a écrit :Mais pour quelqu'un par exemple qui a mis son apport immo en AV, ça peut être chaud.
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Re: Le topic de l'Assurance Vie
Alors serre les fesses...Delambre a écrit :J'aimerais bien... en commençant par acheter ma RP, mais bon, c'est encore "un peu" cher là où je suis (à Paris... idem en proche banlieue "habitable").EmileZola a écrit :Vends tout et achète de l'immo !Delambre a écrit :Mouais, c'est sûr... Le problème, c'est où mettre ailleurs ce pognon ? J'ai un PEL qui est déjà plein.EmileZola a écrit :Mais pour quelqu'un par exemple qui a mis son apport immo en AV, ça peut être chaud.
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Re: Le topic de l'Assurance Vie
+1. Il faut être fou pour laisser une part significative de ses économies dans une AV.EmileZola a écrit : Vends tout et achète de l'immo !
La solution : faire un compromis sur la surface. Franchement on n'a pas besoin de beaucoup de surface pour se sentir à l'aise dans un appartement. Beaucoup moins que ce qu'on croit. Ce qui compte c'est que l'appartement soit bien agencé, bien insonorisé, lumineux, en bon état avec des équipements de qualité bien décoré. Et bien sûr dans un quartier agréable. Avec tout ça on peut se sentir très bien dans une petite surface.Delambre a écrit : J'aimerais bien... en commençant par acheter ma RP, mais bon, c'est encore "un peu" cher là où je suis (à Paris... idem en proche banlieue "habitable").
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Re: Le topic de l'Assurance Vie
http://www.lesechos.fr/finance-marches/ ... 037771.phpAssurance-vie : la collecte stagne en septembre
Edouard Lederer Le 25/10/2016
Avec une collecte nette de...zéro, l’assurance-vie a calé en septembre. Les épargnants ont retiré autant qu’ils ont cotisé, selon la Fédération française de l’assurance.
L'assurance-vie en mode pause. Au mois de septembre, la collecte nette d'un des principaux placements des Français a été de...zéro, selon les derniers chiffres de la Fédération française de l'assurance. Concrètement, les dépôts et les retraits ont été le mois dernier exactement du même montant (9,6 milliards d'euros déposés, et la même somme retirée) ce qui fait dire à la Fédération que la collecte est « à l'équilibre ». En réalité, il s'agit là de la moins bonne performance de l'assurance-vie depuis au moins janvier 2015, et il s'en est fallu de peu que ce placement phare retombe dans le rouge. Pour mémoire, la dernière collecte nette négative remonte à décembre 2013.
Tendance lourde en 2016
La chute de la collecte d'assurance-vie est une tendance lourde depuis le début de l'année dans un environnement de taux faibles. Les épargnants - qui optent en majorité pour les fonds en euros de l'assurance-vie (moins rémunérés mais garantis) - ont peu à peu incorporé les messages des autorités : le fonds en euros devrait voir sa rémunération fondre en 2016. Dans le même temps, la possibilité d'investir en unités de comptes (UC) des contrats non garantis mais potentiellement plus rémunérateurs ne rencontre encore qu'un succès mitigé. « Cette tendance s'est encore amplifiée récemment avec les polémiques qui ont entouré la loi Sapin 2 [en cours de discussion au Parlement, NDLR] », indique l'économiste Philippe Crevel. Le texte de loi prévoit en effet dans certaines situations critiques de limiter les possibilités de rachats par les clients. Un climat potentiellement anxiogène qui a pu créer de l'attentisme chez les épargnants.
Côté assureurs, cet atterrissage des cotisations n'est pas forcément une mauvaise nouvelle. En effet, la préférence des épargnants pour le fonds en euros pèse sur leur rentabilité. En particulier « le contexte de taux bas exerce une pression sur la rentabilité des organismes : il conduit à une situation où les rendements des titres entrant en portefeuille sont inférieurs aux taux servis sur les polices d'assurance », soulignait récemment le gouverneur de la Banque de France . Les assureurs verraient seraient au contraire preneurs d'une collecte bien davantage orientée vers les UC, plus rentables et moins gourmandes en fonds propres. En septembre, ces contrats ont représenté moins de 20 % du total des versements.
Re: Le topic de l'Assurance Vie
Peut-être... ou peut-être pas...Ben92 a écrit :+1. Il faut être fou pour laisser une part significative de ses économies dans une AV.EmileZola a écrit : Vends tout et achète de l'immo !
Ce n'est pas pour moi une question de surface. Je n'achèterai pas au prix moyen actuel du mètre carré. En plus, je suis locataire d'un logement intermédiaire plutôt correct qui me coûte environ 11 K (en loyers sans les charges) par an tandis que sur la même période, mon pognon me rapporte environ 20 K, donc bon...Ben92 a écrit :La solution : faire un compromis sur la surface. Franchement on n'a pas besoin de beaucoup de surface pour se sentir à l'aise dans un appartement. Beaucoup moins que ce qu'on croit. Ce qui compte c'est que l'appartement soit bien agencé, bien insonorisé, lumineux, en bon état avec des équipements de qualité bien décoré. Et bien sûr dans un quartier agréable. Avec tout ça on peut se sentir très bien dans une petite surface.Delambre a écrit :J'aimerais bien... en commençant par acheter ma RP, mais bon, c'est encore "un peu" cher là où je suis (à Paris... idem en proche banlieue "habitable").
De toute façon, Paris m'insupporte de plus en plus et je n'ai pas vraiment envie d'y finir mes jours. J'ai l'intention de me barrer dans une petite ville de province (genre 20 000 habitants) lorsque je serai à la retraite, dans une petite vingtaine d'années. J'y achèterai alors (cash) ma RP qui sera un appart' ou une petite maison en centre ville.
La femme est avant tout la femelle de l'homme.
Re: Le topic de l'Assurance Vie
Tu peux aussi acheter ton futur bien en province afin de sécuriser une partie de ton cash.Delambre a écrit :De toute façon, Paris m'insupporte de plus en plus et je n'ai pas vraiment envie d'y finir mes jours. J'ai l'intention de me barrer dans une petite ville de province (genre 20 000 habitants) lorsque je serai à la retraite, dans une petite vingtaine d'années. J'y achèterai alors (cash) ma RP qui sera un appart' ou une petite maison en centre ville.
Pendant ce temps, tu encaisses les loyers...
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Re: Le topic de l'Assurance Vie
En tant qu"'assisté", tu n'as aucune raison d'acheter effectivement.Delambre a écrit : Ce n'est pas pour moi une question de surface. Je n'achèterai pas au prix moyen actuel du mètre carré. En plus, je suis locataire d'un logement intermédiaire plutôt correct qui me coûte environ 11 K (en loyers sans les charges) par an tandis que sur la même période, mon pognon me rapporte environ 20 K, donc bon...
Modifié en dernier par Ben92 le 27 oct. 2016, 09:31, modifié 1 fois.
Re: Le topic de l'Assurance Vie
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Re: Le topic de l'Assurance Vie
Les gens qui chient dans la rue sont très généralement des marginaux ayant une situation extrêmement précaires.
Il ne faut pas oublier les gens qui ne ramassent pas les crottes de leur chien. Il suffirait que la police mette des contraventions à tout bout de champ pendant deux semaines pour que ça s'arrête. Il faudrait aussi éduquer les gens dès leur plus jeune âge pour les inciter à ne pas avoir de chien en ville.
On croise plus fréquemment des gens qui pissent dans la rue: ça va du gars qui va trouver un coin discret dans un parc entre deux buissons à celui qui le fait dans une rue très empruntée. Il y a aussi le cas des parents qui cèdent devant leur enfant qui ne veut pas se retenir.
Les toilettes publiques à Paris sont particulièrement dégueulasses... et très souvent HS. C'est ok pour pisser debout mais pas plus...
Il ne faut pas oublier les gens qui ne ramassent pas les crottes de leur chien. Il suffirait que la police mette des contraventions à tout bout de champ pendant deux semaines pour que ça s'arrête. Il faudrait aussi éduquer les gens dès leur plus jeune âge pour les inciter à ne pas avoir de chien en ville.
On croise plus fréquemment des gens qui pissent dans la rue: ça va du gars qui va trouver un coin discret dans un parc entre deux buissons à celui qui le fait dans une rue très empruntée. Il y a aussi le cas des parents qui cèdent devant leur enfant qui ne veut pas se retenir.
Les toilettes publiques à Paris sont particulièrement dégueulasses... et très souvent HS. C'est ok pour pisser debout mais pas plus...
Re: Le topic de l'Assurance Vie
Epargne : les Français rois de la loose...
Jean-François FilliatreDirecteur éditorial Marchesgagnants.com
Les épargnants français sont des Jean-Claude Dusse en puissance...
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Re: Le topic de l'Assurance Vie
Ce matin le boss de la Fédération Française de l'Assurance était invité sur BFM Business.
Il a commenté la mesure de l’article 21 bis, qui prévoit que, en cas de grave menace sur le système financier, le Haut conseil de stabilité financière peut suspendre temporairement les retraits sur les contrats d’assurance-vie :
Il a commenté la mesure de l’article 21 bis, qui prévoit que, en cas de grave menace sur le système financier, le Haut conseil de stabilité financière peut suspendre temporairement les retraits sur les contrats d’assurance-vie :
Donc il aurai suffit de ne rien changer, pour que les gens ne s'affolent pas.Nous n'avons pas demandé cette mesure, d'autant plus qu'elle n'apporte pas grand chose de nouveau.
Déjà en 2008, en cas de besoin, nous avions l'arsenal réglementaire permettant de restreindre les retraits.
L’article 21 bis n'est qu'une reformulation d'un texte existant.
"Je ne suis pas d’accord avec ce que vous dites, mais je me battrai jusqu’à la mort pour que vous ayez le droit de le dire".
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Re: Le topic de l'Assurance Vie
Vendredi Gérard Bekerman, Président de l'Afer était chez Marc Fiorentino, il trouve très bien cette loi Sapin et plus particulièrement cet article sur le blocage des fonds.immopaul a écrit :Ce matin le boss de la Fédération Française de l'Assurance était invité sur BFM Business.
Il a commenté la mesure de l’article 21 bis, qui prévoit que, en cas de grave menace sur le système financier, le Haut conseil de stabilité financière peut suspendre temporairement les retraits sur les contrats d’assurance-vie :Donc il aurai suffit de ne rien changer, pour que les gens ne s'affolent pas.Nous n'avons pas demandé cette mesure, d'autant plus qu'elle n'apporte pas grand chose de nouveau.
Déjà en 2008, en cas de besoin, nous avions l'arsenal réglementaire permettant de restreindre les retraits.
L’article 21 bis n'est qu'une reformulation d'un texte existant.
Cette position d'un gestionnaire pour le compte de 800 000 clients Français me laisse a pensé que l'heure de l'assurance-vie est grave, et que la claque est pour bientôt.
Re: Le topic de l'Assurance Vie
Bah la claque elle est simple, c'est si des clients demandent le rachat de centaines de milliards d'euros !!Hippopotameuuu a écrit :Vendredi Gérard Bekerman, Président de l'Afer était chez Marc Fiorentino, il trouve très bien cette loi Sapin et plus particulièrement cet article sur le blocage des fonds.immopaul a écrit :Ce matin le boss de la Fédération Française de l'Assurance était invité sur BFM Business.
Il a commenté la mesure de l’article 21 bis, qui prévoit que, en cas de grave menace sur le système financier, le Haut conseil de stabilité financière peut suspendre temporairement les retraits sur les contrats d’assurance-vie :Donc il aurai suffit de ne rien changer, pour que les gens ne s'affolent pas.Nous n'avons pas demandé cette mesure, d'autant plus qu'elle n'apporte pas grand chose de nouveau.
Déjà en 2008, en cas de besoin, nous avions l'arsenal réglementaire permettant de restreindre les retraits.
L’article 21 bis n'est qu'une reformulation d'un texte existant.
Cette position d'un gestionnaire pour le compte de 800 000 clients Français me laisse a pensé que l'heure de l'assurance-vie est grave, et que la claque est pour bientôt.
Quel pourrait en etre les raisons ?
La remontée des taux ?
Pour moi ce ne sera pas suffisant pour déclencher un tel mouvement d'ampleur. Ou alors faudrait que l'euribor 3mois retourne a 5%.. Mais c'est pas pour maintenant !! Deja il faudra du temps pour retourner sur 1 ou 2% !
Re: Le topic de l'Assurance Vie
Assurance-vie: les marges des assureurs sous pression en 2017 (Fitch Ratings)
AFP le 17/11/2016
http://www.lerevenu.com/breves/assuranc ... ch-ratings
AFP le 17/11/2016
http://www.lerevenu.com/breves/assuranc ... ch-ratings
ça commence à dépasser le cadre de la banque centrale.Coincées entre des taux d'intérêt bas et une concurrence élevée, les marges des assureurs français vont être sous pression en 2017, les menant notamment à réduire "légèrement" la rémunération des contrats d'assurance-vie, a estimé jeudi Fitch Ratings.
Re: Le topic de l'Assurance Vie
La remontée des taux de ces dernières semaines devrait les aider, non ?
"Je ne suis pas d’accord avec ce que vous dites, mais je me battrai jusqu’à la mort pour que vous ayez le droit de le dire".
Evelyn Beatrice Hall
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Re: Le topic de l'Assurance Vie
Bien au contraire, une forte remontée des taux des obligations ferait chuter leur prix.
Le prix d’une obligation évoluant en sens inverse des taux d’intérêt, les assureurs se retrouveraient en perte net, incapable de servir du rendement et de garantir le capital à des épargnants, qui inquiets pourrait demander des remboursement pour aller sur des placements plus performants. Remboursement que les assureurs seraient incapable de satisfaire en totalité.
De plus devants vendre des actifs pour ce faire, ce serait la dégringolade générale de tout la finance.
Le prix d’une obligation évoluant en sens inverse des taux d’intérêt, les assureurs se retrouveraient en perte net, incapable de servir du rendement et de garantir le capital à des épargnants, qui inquiets pourrait demander des remboursement pour aller sur des placements plus performants. Remboursement que les assureurs seraient incapable de satisfaire en totalité.
De plus devants vendre des actifs pour ce faire, ce serait la dégringolade générale de tout la finance.
Re: Le topic de l'Assurance Vie
donc ca n'arrivera jamais
et bien pépèr moi de te dire pépèrmoi tu tchu tché
http://www.youtube.com/watch?v=KLuBOqRp ... re=related
http://www.youtube.com/watch?v=KLuBOqRp ... re=related
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Re: Le topic de l'Assurance Vie
Ça n'arrivera jamais ; si on a la foi du charbonnier. Dans le cas contraire on n'a pas d'assurance vie au cas ou...
La loi Sapin 2 y a pensé, comme c'est curieux pour un truc ne devant pas arriver !
Mais si ça arrive tout de même, bon sang de bois, avec un encours des contrats d'assurance-vie en France de plus 1.600 milliards d'Euros, ça va chouiner dans les chaumières.
Et je vous dis pas les conséquences désastreuses de l'effet pauvreté sur la consommation, le chômage et les restes de l'économie, un massacre.
La loi Sapin 2 y a pensé, comme c'est curieux pour un truc ne devant pas arriver !
Mais si ça arrive tout de même, bon sang de bois, avec un encours des contrats d'assurance-vie en France de plus 1.600 milliards d'Euros, ça va chouiner dans les chaumières.
Et je vous dis pas les conséquences désastreuses de l'effet pauvreté sur la consommation, le chômage et les restes de l'économie, un massacre.
Re: Le topic de l'Assurance Vie
merci pour ces nouvelles réjouissante moi qui ait 50 % de mon patrimoine en AV
Ignoré : pimono
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Re: Le topic de l'Assurance Vie
Ce n'est pas une raison pour paniquer Krachboom. Les Banques Centrales vont faire le nécessaire pour que les taux restent à zéro en achetant tout et n'importe quoi dans des proportions suffisante pour ce faire. Votre capital sera sauvé, en contrepartie, il faudra faire une croix sur le rendement.
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Re: Le topic de l'Assurance Vie
Je suis parfaitement d'accord avec toi. Par contre, faire une croix sur le rendement, j'en suis pas si sûr : tu peux toujours les augmenter...après c'est sûr, faut avoir le temps de gérer ça. Sinon pour les fonds euros je serais pas aussi durs que l'ensemble du forum.... Deux articles qui résument bien ce que je pense de tout ça :Hippopotameuuu a écrit :Ce n'est pas une raison pour paniquer Krachboom. Les Banques Centrales vont faire le nécessaire pour que les taux restent à zéro en achetant tout et n'importe quoi dans des proportions suffisante pour ce faire. Votre capital sera sauvé, en contrepartie, il faudra faire une croix sur le rendement.
http://www.lemonde.fr/argent/article/20 ... 57007.html
http://www.cieleden.com/actus-assurance ... nds-euros/
Qu'en pensez vous ?
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Re: Le topic de l'Assurance Vie
Que le château de cartes repose sur une seule chose : la confiance dans le système économico-financier.Lepetitgaulois a écrit :Qu'en pensez vous ?
Or il se trouve que je n'ai plus la moindre confiance dans le système économico-financier.
Tout les actifs financiers y compris l’immobilier vont mordre la poussière, hormis bien sur les placements réglementés qui garantissent la petite épargne de survie des croûtards.
https://www.contrepoints.org/2016/11/20 ... Fb4ZKh6.99Les taux bas ont détourné l’argent vers des actifs alternatifs.
Lorsque les taux diminuent et qu’ils restent trop bas trop longtemps, alors les obligations d’État perdent de leur intérêt au profit des autres types de placement. Or, certains acteurs économiques majeurs comme les compagnies d’assurance-vie par exemple (qui représentent en France 1600 milliards d’euros et 40% de l’épargne domestique), investissent majoritairement et massivement dans ces obligations (généralement bien sécurisées puisqu’elles sont garanties par l’État) pour parvenir à servir la rentabilité attendue par leur propres clients.
Dès lors que les taux bas perdurent, les obligations ne rapportent plus assez et ces acteurs doivent donc se rabattre sur d’autres placements pour maintenir leur rentabilité. Par réflexe, les assureurs évitent les actions, trop risquées. Le risque, c’est justement ce qu’ils assurent et, par définition, ce qui leur coûte de l’argent ; normal qu’ils le fuient comme la peste. Ils se tournent donc vers des investissements alternatifs tels que l’immobilier par exemple, créant du même coup une bulle spéculative sur laquelle on reviendra plus loin.
La remontée des taux va faire s’effondrer d’autres placements.
La remontée des taux obligataires est donc une bien mauvaise nouvelle pour ces assureurs car, si elle contribue bien à ramener les investisseurs vers les obligations d’État, de nouveau plus attractives, elle les détourne mécaniquement des autres placements… qui voient donc leur valeur décroître plus ou moins brutalement.
Classiquement, les actions sont les premières à subir le contrecoup d’une remontée des taux, et les places boursières qui semblaient avoir repris des couleurs ces deux dernières semaines ont donc du souci à se faire pour leurs indices phares. Mais le pire risque bien d’arriver du côté de l’immobilier, secteur qui a été artificiellement gonflé par l’appétence des assureurs et dont la valeur va, là aussi, probablement repartir plus ou moins rapidement à la baisse (la fameuse bulle évoquée plus haut).
De la même façon, les obligations déjà en circulation, et achetées par les assureurs quand les taux étaient au ras des pâquerettes, vont voir leur valeur baisser considérablement sur le marché secondaire. En effet, qui voudrait racheter des obligations qui rapportent moins que celles actuellement émises ?
Au final, ces mêmes assureurs vont se retrouver avec des actifs assez peu liquides qui vaudront bientôt moins cher que le prix auquel ils les avaient acquis. Ce qui signifie à terme de grosses, de très grosses, de colossales moins-values inscrites au bilan des assurances-vie.
C’est d’ailleurs ce qui a poussé notre ministre de l’économie, Michel Sapin, à récemment faire passer une loi autorisant les assureurs à ne pas rembourser leurs clients (ce qui revient à faire payer l’addition aux particuliers), histoire d’éviter une banqueroute généralisée de ce pan majeur de notre économie. Too big to fail, oui, on en est là…]
Re: Le topic de l'Assurance Vie
J'ai creusé un peu. Voici quelques métriques pour voir de quoi il retourne.Hippopotameuuu a écrit :Ils se tournent donc vers des investissements alternatifs tels que l’immobilier par exemple, créant du même coup une bulle spéculative sur laquelle on reviendra plus loin.
Les assureurs investissent 22,5 Md€ par an dans l'immobilier dont 10% dans l'immobilier commercial (total < 5% des actifs des assureurs - dérisoire). Leur patrimoine immobilier est d'environ 80 milliards, majoritairement du commercial en région parisienne. L'immobilier locatif d'habitation n'est pas leur tasse de thé (20% environ). Ça peut paraître beaucoup mais c'est très négligeable à l'échelle globale. Les investisseurs institutionnels (qui compte les assureurs pour environ un tiers du tout) représentent moins de 3%, je dirais 2% du marché. Bref ils ont patrimoine immobilier mais il a l'air d'être tournant, centré sur le bail commercial et très minoritaire dans leurs portefeuilles d'actifs. Si on met tous les institutionnels ensemble, on arrive à environ 280 000 000 000€. En gros, dans les 5% du total national.
Ca ne va en rien influencer le marché du particulier, et je doute que ça influence sensiblement le marché commercial non plus.
Sources: Enquête Af2i 2016, IETF, autres enquêtes. Globalement l'information est privée et très chère d'accès aux non adhérents.
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Re: Le topic de l'Assurance Vie
http://www.boursorama.com/actualites/l- ... 033785dcbdL'assurance vie a basculé dans le rouge en octobre
AFP le 24/11/2016
L'assurance vie est tombé dans le rouge en octobre, avec une décollecte nette de 100 millions d'euros, les retraits ayant dépassé les dépôts pour la première fois depuis la fin 2013, selon des estimations provisoires publiées jeudi.
En septembre, déjà, ce placement avait connu un brusque coup d'arrêt avec une collecte nette nulle.
Dans le détail, en octobre, les cotisations (ou dépôts) se sont élevées à 10,1 milliards d'euros et les assureurs ont reversé 10,2 milliards d'euros à leurs clients sous forme de prestations (ou retraits), a précisé la Fédération française de l'assurance.
A l'issue des dix premiers mois de 2016, la collecte nette s'établit à 15,7 milliards d'euros, dont 11,5 milliards pour les supports en unités de compte, au capital non garanti mais potentiellement plus rémunérateurs que les fonds euros.
Au total, l'encours des contrats d'assurance vie en France atteignait 1.621 milliards d'euros fin octobre.
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Re: Le topic de l'Assurance Vie
C'est le VPAV : (le Véritable Pic d'Assurance Vie), un pic de plus que personne n'a vu venir.
Et là on va constater que le roi est nu.
Et là on va constater que le roi est nu.
Re: Le topic de l'Assurance Vie
Trop tôt pour le dire vu que ce n'est pas une situation inédite, comme l'indique la citation d'ailleurs.
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Re: Le topic de l'Assurance Vie
http://www.lepoint.fr/economie/pourquoi ... 143_28.phpLe rendement de l'assurance-vie est toujours trop élevé.
Voilà, en substance, la conclusion d'un rapport de l'agence de notation Fitch, publié jeudi 17 novembre. « La baisse du rendement offert aux titulaires de comptes a, jusqu'à présent, été insuffisante pour contrer les effets de la diminution des revenus liée à la baisse des taux d'intérêt », préviennent ses auteurs.
L'ancien gouverneur de la Banque de France Christian Noyer avait pourtant appelé les assureurs à baisser le rendement promis à leurs clients dès fin 2014. Lancés dans une concurrence exacerbée pour attirer le chaland, ceux-ci n'ont visiblement pas appliqué la consigne autant qu'espéré. « Ils font face à un dilemme : couper les taux offerts aux titulaires d'assurance-vie ou protéger leur part de marché aux dépens de leur marge », explique Fitch...]
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Re: Le topic de l'Assurance Vie
http://www.lerevenu.com/placements/assu ... s-en-eurosAssurance vie : faut-il sortir des fonds en euros ?
Le Revenu Hebdo
Par Laurent Saillard le 02/12/2016
La loi Sapin 2 et la baisse des rendements inquiètent les épargnants et perturbent les professionnels. Mais avant de faire évoluer votre contrat, veillez à défendre vos intérêts et limitez les risques inutiles.
La loi dite «Sapin 2», qui comporte par ailleurs diverses dispositions sur l’épargne (lire l’encadré ci-dessous), met en cause la liberté de gestion des épargnants en assurance vie et porte atteinte à la liquidité des contrats.
Une législation contestée
Un article de cette loi augmente le contrôle des pouvoirs publics sur l’assurance vie, en permettant au Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) de retarder ou de limiter les rachats, pour tout ou partie du portefeuille. Le Code monétaire et financier prévoyait déjà une procédure de sauvegarde pour un assureur individuel.
Cette fois, la loi organise cette protection pour l’ensemble des assureurs vie, et elle en confie la responsabilité à une autorité officiellement désignée. Cette faculté est donnée pour une période maximale de six mois consécutifs. Le HCSF peut aussi retarder ou limiter les arbitrages à l’intérieur du contrat, ou les versements sur avances, pour trois mois au maximum.
L’hypothèse extrême envisagée est celle où, du fait d’une forte remontée des taux longs, les épargnants effectueraient de gros retraits de leurs fonds en euros pour s’orienter vers des placements plus rémunérateurs.
Ces retraits simultanés auraient pu fragiliser un assureur individuel ou l’ensemble de la profession. En réalité, cette législation visait surtout à protéger et à rassurer les assureurs. Si un risque systémique est évité, l’épargnant y trouve son intérêt aussi.
Mais, tricotée sans véritable concertation en amont, cette partie de la loi a été mal expliquée. L’opération a plutôt inquiété les épargnants, au lieu de les rassurer. Après une collecte nette nulle en septembre, les retraits en assurance vie ont été supérieurs de 100 millions d’euros aux versements en octobre, pour la première fois depuis décembre 2013.
La collecte nette reste certes positive sur les dix premiers mois de l’année, à 15,7 milliards d’euros, mais avec 11,5 milliards versés dans les unités de compte, ces fonds risqués (actions, diversifiés, etc.) sans garantie en capital et logés dans la partie multisupport.
Imbattables pour le moment
Par ailleurs, la baisse des rendements des fonds en euros se poursuit depuis plusieurs années (voir le graphique). En 2016, la rémunération moyenne est attendue un peu en dessous de 2% nets de frais de gestion et avant prélèvements sociaux, après 2,3% en 2015. Mais même un taux moyen de 1,95%, estimé par le cabinet Facts & Figures, reste acceptable quand l’inflation n’est que de 0,5%.
Un taux de 1,65% après prélèvements sociaux, c’est plus du double du taux du Livret A (0,75%).
Mais pour garantir la solidité des assureurs, les autorités de tutelle font pression sur eux, jugeant que l’ajustement à la baisse des rendements a été insuffisant en 2015. Sur les fonds en euros, le capital est garanti en théorie, après prélèvement des frais, qui évoluent entre 0,6 et 1% en moyenne.
Avec des frais d’entrée nuls, ou si l’épargne est déjà investie, il suffit donc que les rendements soient inférieurs à 0,6% ou 1% pour que les fonds en euros ne rapportent plus rien, voire passent en territoire négatif. Ce qui finirait par arriver dans quelques années avec un rythme de baisse de 0,3 point par an.
Attention à la hausse trop rapide des taux d’intérêt
.....................
.....................
Re: Le topic de l'Assurance Vie
ASSURANCE VIE : ÇA SE CONFIRME, LES RENDEMENTS 2016 DÉGRINGOLENT
http://www.capital.fr/finances-perso/ac ... 16-1190587
http://www.capital.fr/finances-perso/ac ... 16-1190587
Les performances 2016 des fonds euros ne seront dévoilées qu’au début de l’année 2017. Mais la tendance à la forte baisse se dessine. Plusieurs assureurs confirment à Capital que la chute sera, pour certains fonds, supérieure à 0,60%.
Mon interview financière : https://avenuedesinvestisseurs.fr/inter ... azy-malin/
Re: Le topic de l'Assurance Vie
C'est du lourd, ils annoncent une moyenne a 1.95% brut soit 55bp en dessous du PEL !EmileZola a écrit :ASSURANCE VIE : ÇA SE CONFIRME, LES RENDEMENTS 2016 DÉGRINGOLENT
http://www.capital.fr/finances-perso/ac ... 16-1190587
Les performances 2016 des fonds euros ne seront dévoilées qu’au début de l’année 2017. Mais la tendance à la forte baisse se dessine. Plusieurs assureurs confirment à Capital que la chute sera, pour certains fonds, supérieure à 0,60%.
Et surtout des assureurs sur des contrats mainstream vont passer en dessous de 1% net/net !
La partie interessante :
Et encore, ne s’agit-il là que d’une moyenne. Car pour certains vieux contrats, on frise la catastrophe. Ainsi, le contrat GMO de La Banque Postale (assuré par CNP Assurances), certes plus commercialisé aujourd’hui, mais toujours détenu par des milliers de particuliers, a servi un piteux 1,45 % en 2015. Et il n’est pas du tout sûr qu’il se maintiendra au-dessus de la ligne des 1 % en 2016. De quoi désespérer les épargnants. « Pour de nombreux contrats, la baisse devrait atteindre – 0,5 % », prévoit François Leneveu, cofondateur et président d'Altaprofits.com.
Une dégringolade que confirment à Capital plusieurs assureurs. Axa devrait annoncer une baisse supérieure à celle de 2015 (-0,35% sur ses principaux contrats cette année là), de l’ordre de -0,40% à -0,50% en 2016. Generali annonce quant à lui un recul de -0,50% … minimum ! Spirica, filiale du Crédit Agricole qui assure plusieurs contrats distribués sur internet annonce également -0,50% sur ses fonds euros. Même son de cloche à la MACSF où la chute sera d’environ 0,5%. Chez Apicil, une baisse significative des rendements de l’ordre de -0,60% est déjà acquise, quand la CARAC envisage -0,3 à -0,4%.
Re: Le topic de l'Assurance Vie
Question d'appréciation bien sûr mais entre la baisse notable des rendements, l'obligation de détenir des UC et les dispositions de la Loi Sapin, je trouve qu'on n'est à un demi hold-up.Paf La Bulle ! a écrit :Trop tôt. Rien ne bougera avant mai 2017.slash33 a écrit :A mon avis 2016 verra le hold-up des AVs. Vous avez été prévenus.
Re: Le topic de l'Assurance Vie
Non. La rémunération reste intéressante comparée aux autres placements.
De plus, l'assurance vie ce n'est pas que le fonds en euros. Il y a les UC aussi.
De plus, l'assurance vie ce n'est pas que le fonds en euros. Il y a les UC aussi.
Mon interview financière : https://avenuedesinvestisseurs.fr/inter ... azy-malin/
Re: Le topic de l'Assurance Vie
bah nan justement l article semble dire que la grande majorité des contrats va passer sous les 2.5% net de frais de gestion cette année.. et ca va empirer encore l année prochaine.EmileZola a écrit :Non. La rémunération reste intéressante comparée aux autres placements.
De plus, l'assurance vie ce n'est pas que le fonds en euros. Il y a les UC aussi.
apres oui l AV peut bien sur supporter des UC mais la n etait pas le propos.et reste tjrs un formidable outil de defiscalisation successoral.. mais pareil a nos âges c est pas le plus important.
Re: Le topic de l'Assurance Vie
Moins de 2,5 % nets de frais de gestion, voire même 1 % ensuite, pour du "sans risques" et dans le contexte actuel d'inflation quasi nulle, ce n'est pas si horrible que ça...Gpzzzz a écrit :bah nan justement l article semble dire que la grande majorité des contrats va passer sous les 2.5% net de frais de gestion cette année.. et ca va empirer encore l année prochaine.EmileZola a écrit :Non. La rémunération reste intéressante comparée aux autres placements.
De plus, l'assurance vie ce n'est pas que le fonds en euros. Il y a les UC aussi.
apres oui l AV peut bien sur supporter des UC mais la n etait pas le propos.et reste tjrs un formidable outil de defiscalisation successoral.. mais pareil a nos âges c est pas le plus important.
Après, vers quoi d'autre foutre son pognon actuellement placé sur des fonds euros ? Pour ma part, j'ai déjà 40 % de mon patrimoine sur des actions et je ne souhaite pas aller au-delà. L'immobilier ? Ouais mais c'est une erreur d'acheter cash alors qu'on peut jouer sur l'effet de levier avec l'emprunt, surtout en période de taux faibles, qu'on nous dit... Bref, s'il y a d'autres idées...
La femme est avant tout la femelle de l'homme.