Le topic de l'Assurance Vie

[Nono69100]

Oui tu as raison, dans le cas de l'intégration aux revenus, je pense qu'il faut faire d'abord les -12,1%, puis ensuite les -27%.

Je ne crois pas que ce soit ca non plus

Après recherche, voici le calcul qui me semble le + juste :

Pour 100,00 € d'intérêts et un taux d'imposition de 30 %

Prélèvement sociaux :
CSG 8,20% 8,20 €
CRDS 0,50% 0,50 €
Prélèvement social + additionnels :3,40% 3,40 €
Total PS : 12,10% 12,10 €


Taxation IR : 100,00 €
-CSG déductible (La CSG prélevée sur les revenus de placement, est déductible à hauteur de 5,8%, lorsque ces revenus sont soumis à l'impôt sur le revenu) -5,80% -5,80 €

Base de calcul 94,20 €
-abattement -10,00% -9,42 €
Base après abattement 84,78 €
taxation IR (ici 30 %) 30,00% 25,43 €


Soit 25,43 € au titre de l'IR et 12,10 € au titre des PS, soit au total 37,53 % de taxation et PS

A confirmer par quelqu'un si possible

[Cedric1973]

OK, c'est logique en effet. COmme sur le salaire.

[Nono69100]

Sous réserve que mon calcul soit juste et sachant que je me situe dans la tranche des 14 %, cela signiffierai pour 100 € d'intérêt :

12.1 € de PS
11.87 € sur l'IR

Soit 23.97 € de prélèvement pour 100 € d'intérêt (soit 23.97 % d'imposition et prélèvement)

Dans mon exemple ou le taux Apivie et de 4.21 % sur 11 mois, cela me ferait (si je retire les sommes placées en janvier 2010) un taux net de :
4.21 % x (1-23.97%) = 3.20 %

Encore une fois sous réserve que mes calculs soient juste cela voudrait dire qu'il faudrait que le livret A passe au dessus de 4.5% au 01/08/09 pour que je perde de l'argent.

Ca me parrait trop simple pour être vrai

[Cedric1973]

J'ai fini par ouvrir mon AV chez Boursorama, en fonds euro uniquement, pour l'instant.

Comme l'idée est d'aller faire joujou avec des fonds à contenu plus exotique (Maddof, j'arrive !), j'ai commencé à regarder la liste des fonds en unité de compte... Vu le nombre, je viens chercher du secours ici !

J'ai noté, au fil des discussions du forum :
- Carmignac Investissement A
- Palatine Absolument
- Tricolore rendement C

Des avis, des propositions complémentaires ? (en passant, je suis quand même impressionné par l'opacité qui préside, pour le contenu des fonds et la stratégie d'investissement... J'ai l'impression d'ouvrir une AV comme j'irais jouer au loto...)

Dernière question, et j'arrête de vous embêter : comment estimer le bon moment pour entrer dans ces fonds... Je sais que la martingale n'existe pas, mais je me disais que prendre un pourcentage du plus haut (lequel), ou se calquer sur l'évolution du CAC40 devrait aider, non ?

Les fonds qui tu as choisis sont très bons.
D'ailleurs j'en ai deux, et j'en avais parlé ici, c'est peut être pour ça que tu les as repéré.

L'opacité ça ne vient pas de l'AV. L'AV ce n'est qu'un cadre fiscal, avec des règles.

Le bon moment pour entrer, on ne peut pas le connaitre. C'est pour ça que je te conseille de verser tous les mois la même somme sur ces 3 fonds. Comme ça, tu lisses le risque.
C'est ce que je fais avec mes fonds.

[Gei]

Merci pour ces conseils, Cédric.

Histoire de voir comment diversifier les fonds, je lisais tout à l'heure un article de la revue "investir" d'aujourd'hui, sur les emprunts privés. Le principe a l'air séduisant, mais comme je me me méfie toujours un peu de ce genre de canard, j'aimerais bien votre avis sur ce sujet, et savoir dans ce type de fonds ceux que vous auriez à me conseiller sur Boursorama (ceux proposés par "investir" n'y sont pas repris...)

[Cedric1973]

Tient, je suis tombé sur ce comparateur d'AV, que je trouve pas mal :

http://www.cbanque.com/placement/choisi ... ce-vie.php

[philz]

Tient, je suis tombé sur ce comparateur d'AV, que je trouve pas mal :

http://www.cbanque.com/placement/choisi ... ce-vie.php

Il est très bien, ce qui est dommage c'est que l'assureur ne soit pas indiqué dans les résultats. Du coup il indique dans les résultats plusieurs contrats du même assureur ce qui n'est pas forcément pertinent.

[vpl]

Heuu, je peux poser 2-3 questions idiote ?

J'ai une vieille (12 ans) assurance vie avec versement annuel faible de 750€ , et un bon rendement minimuml garanti (4.5%).
Comme j'ai dépassé les 8 ans, j'ai des prélévement limités en sortie, et ça peut donc être intéressant de l'utiliser à plus grande échelle non ?
Ma banque traîne des pieds pour me renseigner, et voudrais plutôt que j'ouvre un nouveau truc (PEL, CEL, qq chose quirepartirait de zéro quoi !).

Est-ce que je peux faire des versements ponctuels ?
De n'importe quel montant ?
Le rendement est annuel, ou calculé par période plus courte ?
Si je verse 5000€ tout de suite (à suppposer que ce soit possible), je peux les retirer en cas de besoin dans 3 ou 6 mois (même avec un peu d'inertie, pas très grave) ?

Merci d'avance et désolé d'en savoir aussi peu...

[Cedric1973]

Heuu, je peux poser 2-3 questions idiote ?

J'ai une vieille (12 ans) assurance vie avec versement annuel faible de 750€ , et un bon rendement minimuml garanti (4.5%).
Comme j'ai dépassé les 8 ans, j'ai des prélévement limités en sortie, et ça peut donc être intéressant de l'utiliser à plus grande échelle non ?
Ma banque traîne des pieds pour me renseigner, et voudrais plutôt que j'ouvre un nouveau truc (PEL, CEL, qq chose quirepartirait de zéro quoi !).

Est-ce que je peux faire des versements ponctuels ?
De n'importe quel montant ?
Le rendement est annuel, ou calculé par période plus courte ?
Si je verse 5000€ tout de suite (à suppposer que ce soit possible), je peux les retirer en cas de besoin dans 3 ou 6 mois (même avec un peu d'inertie, pas très grave) ?

Merci d'avance et désolé d'en savoir aussi peu...

Oui !

Sauf que pour 3 ou 6 mois, si tu as des frais d'entrée, c'est mort...

[Nono69100]

Oui !
Sauf que pour 3 ou 6 mois, si tu as des frais d'entrée, c'est mort...

Sans oublier que le rendement de certaines Assurances Vies chute si on ne laisse pas la somme l'année complète (après je ne sais pas si c'est le cas pour toutes les Assurances Vies)

Exemple avec Apivie :

Quel est le taux attribué sur le fonds "Euros" en cas de sortie en cours d'année ?
Le contrat prévoit que sur la fraction sortie du fonds "Euros" en cours d'année (pour cause de rachat, d'arbitrage,…) le taux de rendement attribué s'élève à 60% du taux de rendement de l'année précédente soit 2,97% en cas de sortie en 2008 (le taux de rendement net ayant été de 4,95% en 2007). Ce taux se situe dans la fourchette haute de ce qu'offrent les Compagnies. La plupart d'entre elles proposent, en cas de sortie en cours d'année, un taux net compris entre 0 et 2 %.
Il est à noter que le taux minimum garanti en 2008 étant de 4,80 %, le taux en cas de sortie du fonds "Euros" en 2009 est déjà connu. Il sera au minimum de 2,88 % !!

C'est pourquoi dans mon exemple plus haut j'envisageais cette solution mais en ne retirant les sommes investies en N qu'en janvier N+1.

Sinon cette semaine je vais tenter de simuler sous excel des sorties en fonction de taux servis par le passé et du type d'imposition choisie pour voir ce qui était/est le plus intéressant entre AV et Livret A, même en cas de sortie avant 4 ans.

En gardant à l'esprit que les performances passées ne préjugent pas des performances futures ...

[Cedric1973]

Oui, bonne remarque !

[ken1]

bonjour.

j avais prété 184 000 euro , a ma soeur elle me les a rendu. du coup , j ai voulu les mettre a la poste, parceque cest a 50m de chez moi et cest encore des fonctionnaire, et que toute facon j ai une aversion pour les banque privées
je me suis dis que se serais bien de les poser sur une AV

j ai verifier mes compte , et j avais un compte assurance vie de 2005, gmo je crois , alor j ai appeler le postier, il m a recu en RDV et m a dis que lui pouvais pas s'occuoper de mon compte et qu il fallais qu il vois avec un conseiller en patrimoine. car j etais patrimoine 20 ou client 20, enfin j ai pas compris son histoire de 20.

je lui est dis que je voulais voir ca avec lui, mais il m a dis que c etais pas possible. alor je lui est dis, que j aimais pas trop traiter avec les banquier-consanguin, et qu un conseiller en patrimoine devais surement se rapprocher , de se genre de profile.

il m a dis que j etais obliger de passer par le conseiller en patrimoine , si je voulais que les PTT, me garde les 184 000 euro, alor j ai pris RDV , avec le conseiller en patrimoine (ca va il etais gentille et avais pas l air trop consanguin).

et il m a fais ouvrir un AV cachemire, alor que j avais deja un AV (gmo je crois).

je me disais : pourquoi a t il voulu me faire opuvrir une 2em AV ?? il m a dis que comme je payais que 1400e , d impot par an, toute facon si j avais besoin de clotuerer l AV, ca reviendrais au meme fiscalement , que si je cloturais l ' AV GMO, de 4/5 an d age (y a 87 euro dessus).
et moi je me demandais , si il m avais fai ouvrir le cachemire, parcequ il touchais des royalies sur chaque ouverture de compte.

PS : je vais laisser ma thune au moin 1 an, et apres en fonction du prix de l immobilier...dés que ca baissera , j irais dans un quartier un peu plus cossu

la je squate avec des potes , dans un hlm de Vitry , qui va etre detruit dans 1 an et demi , donc on paye pas le loyer et personne nous le reclame.
mais dans un an, quand ma futu femme aura son visa , je voudrais pas quelle vive dans un quartier trop grillé, trop longtemp, j'ai eu du mal a trouver une aussi belle nana caucasienne , cest pas pour passé pour un loozer.


combien net va me rapporter l 'AV si je la casse dés que les prix de l immobilier descende (entre 1an et 2 an j espere) ??
3% ???

merci pour l es reponse

[Nicolas.]

Une AV c'est un cadre fiscal, il peut y avoir n'importe quoi dedans. Premier question : tu es sur qu'il a mis tes sous sur un fond euros ? Si non, inquiète-toi avant que ca ai disparu en bourse.

En admettant que le rendement brut soit de 5% (je suis large vu que c'est un contrat cachemire ), si tu sors au bout d'un an, tu va le déclarer sur ton revenus ou bien c'est 35% de prélevement forfaitaire. Ca fera donc 8086 euros a rajouter sur ta déclaration d'impôt (ou 35% de ces 8086 a payer, au choix).

[ken1]

a oui en euro exuser.

[ken1]

et quand tu paye 1400e d impot annuel ? , le meileur choix ca dois etre de le rajouter au revenu , je suppose ?

[ken1]

j'ai oublier de preciser, j'ai pas poser la totaliter des 184000e , sur l 'AV, mais laisser 47000e sur un compte sur livret, au cas ou...

j avais deposer que 137000e sur l AV , c'etais avant janvier 2009, donc j'avais payer aucun frais d entrée.
Mais les 47000e qui me restais, je les ai passer, par la suite , a un pote pour qu il achete 2 autocars, pour les envoyer en bamboulie . et comme il me les rendra au 1er juin.

est ce que ca vaut le coup, de redeposer 47000e sur le compte sur livret...ou de les deposer sur l 'AV, en tenant compte que cette fois ci , les PTT, me compterons des frais d 'entrée.

et que je cloturerais surement , l 'AV, vers juin 2010 , si les prix de l immobilier baisse.

[moimeme]

4.70% x 10,75/12 = 4.21 % (ici 4.21 % représente en réalité mon taux brut car on part sur une hypothèse de déblocage au bout de 11 mois)

Taux net : 4.21% x 0.65 (35% de prélèvement libératoire) = 2.74 %

Bonjour,

Je voulais revenir sur le calcul dans le cas où tu fais un rachat avant les 4 ans.
J'ai compris et je suis d'accord avec les calculs qui ont été fait (PLF ou IR avec l'ajout des prélèvements sociaux) mais j'ai une question : tu n'as pas pris en compte les frais de gestion, pourquoi ?
Dans le cas d'APIVIE, ils sont de 0.75%. Ne faut-il pas retirer ces 0.75% des 4.7% ? Ce qui donnerait un rendement de 3.95% avant prélèvement.

[Nicolas.]

Dans le cas d'APIVIE, ils sont de 0.75%. Ne faut-il pas retirer ces 0.75% des 4.7% ? Ce qui donnerait un rendement de 3.95% avant prélèvement.

Non les rendements qu'ils donnent sont net de frais de gestion.

[moimeme]

Dans le cas d'APIVIE, ils sont de 0.75%. Ne faut-il pas retirer ces 0.75% des 4.7% ? Ce qui donnerait un rendement de 3.95% avant prélèvement.

Non les rendements qu'ils donnent sont net de frais de gestion.

oui effectivement, je n'avais pas fait attention

Question qui en découle : pourquoi précise-t-il ces "frais de gestion" ? alors qu'en général il parle de taux net.
C'est pour savoir combien ils s'en mettent dans la "poche" ?

[Cedric1973]

C'est obligatoire des les annoncer.

Sur les UC d'ailleurs, il faut bien les retirer !

[moimeme]

C'est obligatoire des les annoncer.

J'avais pensé à cette solution.
Merci pour les réponses

[Abcd]

Quelqu'un a un tableau récapitulatif des performances 2008 des fonds en euros des AV ? Merci !

[Mandragore]

J'ai lu plusieurs fois que les taux des fonds en euro étaient sur une tendance baissière. Croyez-vous que dans quelques années, on se retrouvera avec des taux de 3% par exemple?

[HariSeldon]

Je ne crois pas que ce soit ca non plus

Après recherche, voici le calcul qui me semble le + juste :

Pour 100,00 € d'intérêts et un taux d'imposition de 30 %

Prélèvement sociaux :
CSG 8,20% 8,20 €
CRDS 0,50% 0,50 €
Prélèvement social + additionnels :3,40% 3,40 €
Total PS : 12,10% 12,10 €


Taxation IR : 100,00 €
-CSG déductible (La CSG prélevée sur les revenus de placement, est déductible à hauteur de 5,8%, lorsque ces revenus sont soumis à l'impôt sur le revenu) -5,80% -5,80 €

Base de calcul 94,20 €
-abattement -10,00% -9,42 €
Base après abattement 84,78 €
taxation IR (ici 30 %) 30,00% 25,43 €

Êtes vous sûr pour l'abattement de 10% ? Il me semble que cet abattement s'applique uniquement aux salaires, pensions, etc. car il représente les frais professionnels faits par le contribuable au cours de l'année.

[Cedric1973]

J'ai lu plusieurs fois que les taux des fonds en euro étaient sur une tendance baissière. Croyez-vous que dans quelques années, on se retrouvera avec des taux de 3% par exemple?

Oui, c'est possible.
Mais 3% avec une inflation à 0% c'est bien...

[foudres06]

J'ai fini par ouvrir mon AV chez Boursorama, en fonds euro uniquement, pour l'instant.

Comme l'idée est d'aller faire joujou avec des fonds à contenu plus exotique (Maddof, j'arrive !), j'ai commencé à regarder la liste des fonds en unité de compte... Vu le nombre, je viens chercher du secours ici !

J'ai noté, au fil des discussions du forum :
- Carmignac Investissement A
- Palatine Absolument
- Tricolore rendement C

Des avis, des propositions complémentaires ? (en passant, je suis quand même impressionné par l'opacité qui préside, pour le contenu des fonds et la stratégie d'investissement... J'ai l'impression d'ouvrir une AV comme j'irais jouer au loto...)

Dernière question, et j'arrête de vous embêter : comment estimer le bon moment pour entrer dans ces fonds... Je sais que la martingale n'existe pas, mais je me disais que prendre un pourcentage du plus haut (lequel), ou se calquer sur l'évolution du CAC40 devrait aider, non ?

Les fonds qui tu as choisis sont très bons.
D'ailleurs j'en ai deux, et j'en avais parlé ici, c'est peut être pour ça que tu les as repéré.

L'opacité ça ne vient pas de l'AV. L'AV ce n'est qu'un cadre fiscal, avec des règles.

Le bon moment pour entrer, on ne peut pas le connaitre. C'est pour ça que je te conseille de verser tous les mois la même somme sur ces 3 fonds. Comme ça, tu lisses le risque.
C'est ce que je fais avec mes fonds.

Je revient sur ces fond. Je pense qu'il sont bien mais c'est ton fric et potentiellement, tu peux faire x2 en 6 mois, ou tout perdre sur ce genre de truc.

Je dit ça, car à mon avis, tu ne dois pas choisir le fond pour des rumeurs genre "XXX c'est super". Chaque fond à un prospectus AMF qui décrit globalement le niveau de risque de fond et la stratégie d'investissement.

Ca permet de savoir déjà si ça te convient comme répartition des fond et comme stratégie.

C'est important déjà de bien comprendre ça. Si tu prend un fond sur le Brésil et que les actions brésil se casse la tronche... Le meilleur gestionnaire au monde limitera la perte, mais perte il y aura, et pas qu'un peu. Si tu prend un fond indiciel, tu aura la perf de l'indice moins les frais, pas plus ni moins.

Un fond statutairement avec au mimimum 75% d'action pour être éligible au PEA avec un super gestionnaire qui prévoit l'écroulement des action cherchera des action qui devraient resister... mais comme statutairement il doit avoir au moins x actions différentes en portefeuille, ben il sera obligé par se qui est prévus dans le propectus de se prendre la baisse.

C'est important car si tu achete d'un fond action au plus bas, tu attends à ce que logiquement le fond contenant des action il remonte fortement si le cours des indices action remontent. Si le fond avait pas respecté son statut et était passé 100% liquide, tu aurait pu rater ce rebond.

Ensuite tu peux voir la performance passé du fond (ou je sais les perfs passées ne préjugent pas des perf futures), ainsi que l'allocation actuelle du fond (qu'elles sont les actions et autre actifs du fond à l'instant T) en consultant les rapport trimestriels, semestriels ou annuel du fond. Consulter les rapport passés et les remarques/conclusion du gestionnaire est aussi assez intéréssant.

Tu peux aussi passer un peu de temps à voir la réputation de la société de gestion, parcourir les forums pour avoir une meilleure idée sur tel ou tel fond. Attention les gens ont des avis qui peuvent varier et peuvent conseiller un bon fond... mais qui n'est pas adapté à ta façon d'investir.

Par exemple tu as Carmingnac Patrimoine qui est un fond diversifié avec minimum 50% d'obligations (emprunts d'état & aux entreprises) et maximum 50% en action. Historiquement, ce fond ce comporte très bien, rapportant autour des 9% par an en moyenne depuis sa création et en limitant en général les pertes. (Je te conseille si tu veux en prendre de te renseigner dessus plus avant.). Mais en période de fond rebond boursier et ou les obligations trinquent, ce fond aura FORCEMENT une perf merdique par rapport au CAC, vu la façon dont il est construit. Par ailleur c'est un fond internationnal avec des actions de tout pays, avec une préférence pour les pays émergeants marque de fabrique de la société d'investissement.

Si tu regarde la composition actuelle du fond au 31/12/08 :
http://www.sicavonline.fr/index.cfm?act ... 0000X05331

et le rapport trimestriel : http://partenaires2.carmignac.com/docs/ ... 62_4_6.pdf

Tu as plein d'infos sur le fond.

Bref... Voila quelques pistes !

[foudres06]

j'ai oublier de preciser, j'ai pas poser la totaliter des 184000e , sur l 'AV, mais laisser 47000e sur un compte sur livret, au cas ou...

j avais deposer que 137000e sur l AV , c'etais avant janvier 2009, donc j'avais payer aucun frais d entrée.
Mais les 47000e qui me restais, je les ai passer, par la suite , a un pote pour qu il achete 2 autocars, pour les envoyer en bamboulie . et comme il me les rendra au 1er juin.

est ce que ca vaut le coup, de redeposer 47000e sur le compte sur livret...ou de les deposer sur l 'AV, en tenant compte que cette fois ci , les PTT, me compterons des frais d 'entrée.

et que je cloturerais surement , l 'AV, vers juin 2010 , si les prix de l immobilier baisse.

Alors un AV est un cadre fiscal... Désaventageux si gardé moins de 4 ans.

Donc pour 2010 vous vous êtes fait avoir par votre banquier. Il est probable que l'ancienne (vérifier son rendement quand même) rapportera plus vu la différence d'imposition. Ceci vous a été proposé car la banque se met dans la poche les éventuels frais d'entrée (définitivement perdu pour vous comparé à un AV sans frais d'entrée) et le commercial (conseil en patrimoine, mdr) se prend une commission dessus.

Ensuite dans une AV l'argent ne vous appartient plus et il y a des conditions précises pour récupérer son fric. Il faut d'ailleurs souvent plusieurs semaine à plusieurs mois pour le récupérer.

Dans votre cas le plus rentable eu été sans doute les super livret promotionnels ou vous auriez pu placer l'argent chez différentes banque en échange d'un taux promotionnel bonnifié (6% sur 6 mois etc).

Vérifiez bien les supports utilisés pour votre AV, car vu que l'échéance est proche, tout investissement en bourse serait une grosse erreur.

[Cedric1973]

Je ne crois pas que ce soit ca non plus

Après recherche, voici le calcul qui me semble le + juste :

Pour 100,00 € d'intérêts et un taux d'imposition de 30 %

Prélèvement sociaux :
CSG 8,20% 8,20 €
CRDS 0,50% 0,50 €
Prélèvement social + additionnels :3,40% 3,40 €
Total PS : 12,10% 12,10 €


Taxation IR : 100,00 €
-CSG déductible (La CSG prélevée sur les revenus de placement, est déductible à hauteur de 5,8%, lorsque ces revenus sont soumis à l'impôt sur le revenu) -5,80% -5,80 €

Base de calcul 94,20 €
-abattement -10,00% -9,42 €
Base après abattement 84,78 €
taxation IR (ici 30 %) 30,00% 25,43 €

Êtes vous sûr pour l'abattement de 10% ? Il me semble que cet abattement s'applique uniquement aux salaires, pensions, etc. car il représente les frais professionnels faits par le contribuable au cours de l'année.

Non je ne suis pas sûr à 100%.
En fait, je ne me suis jamais vraiment posé la question, car je pensais toujours utiliser le prélèvement libératoire...

[Nono69100]

En effet HariSeldon a raison pour ce qui est de l'abattement et j'ai modifié mes fichiers excel en conséquences.

Je vous invite à voir mon post pour discuter des calculs que j'ai effectué et afin d'apporter les corrections nécessaires s'il y a des erreurs :

Comparatif Assurance Vie et Livret A

[Cedric1973]

Donc pas d'abattement de 10% ?
Remarque c'est logique.

[lara]

Mutavie
Pour 2008 - 4,30%
Pour 2009 - 4% minimum

[Cedric1973]

Je voudrais ouvrir 2 nouvelles assurances vie, pour prendre date :

- Hédios (4,60% en 2008)
- Bourse Direct Vie (4,80% en 2008)

Qu'en pensez vous ?
Vous les avez ?

[Cedric1973]

OK merci.

[Cedric1973]

OK merci.

Ouin même pas de demande de parrainage

Je t'envoie un MP.

[philz]

En tout, j'ai pris date sur 3 AV, je trouve que c'est deja beaucoup, pourquoi tu veux en ouvrir plus

Actuellement j'en ai une qui fait doublon (MPV) ; comme elle est en moins value j'ai versé sur le fond euro de quoi la remettre à flot rapidement. Je ferai un rachat partiel (quasi total) début 2010 (fiscalité 0 parce que le contrat sera juste à l'équilibre) puis total début 2011 (et je n'aurai alors que quelques euros d'impôts à payer).

Hedios j'aime bien, le fond euros à l'air bon, mais on ne peut pas/plus faire de versements par virement ou prélèvements donc c'est un rien pénible.

Fidélity (Suravenir) idem, c'est un 'faux' contrat en ligne. Ils sont sympas avec moi - il me donnent 5% de prime à chacun de mes (modestes) versements - mais ça ne va pas durer. De plus le fond euros verse pour l'instant le même rendement que les autres contrats Suravenir alors que les FG sont plus élevés mais là aussi ça risque de ne pas durer.

Donc je cherche un (ou deux) autres bons contrats de préférence entièrement gérables en ligne et avec peu ou pas de frais d'entrée.

J'hésite donc entre Frontière Efficiente, Performance Absolue et Bourse Directe Vie (même assureur Apicil). Des avis ?

[Pinpin]

Assurance-vie par Internet : les bons rendements des fonds en euros

Les Echos, Mireille Weinberg, 13/02/09.

4,45%, 4,55%, 4,60%, voire 4,80% nets... Les performances des fonds en euros des assurances-vie vendues par Internet sont, en moyenne en 2008, bien meilleures que celles des autres contrats. Un coup de pouce qui devrait être de nature à rassurer la clientèle des courtiers ou assureurs en ligne. (...)
http://www.lesechos.fr/patrimoine/assur ... -euros.htm

[Pinpin]

J'hésite donc entre Frontière Efficiente, Performance Absolue et Bourse Directe Vie (même assureur Apicil). Des avis ?

J' ai Apivie (Apicil) via Bourse Direct Vie, bon contrat pour le moment. Ce contrat pris directement chez Apivie offre la possibilité de faire des versements par prélèvements depuis un compte externe.

[Cedric1973]

Titre : Comment choisir un contrat d’assurance-vie
Auteur : Patrick Lelong - 14 février 2009
Source : France info

Fichier audio ici :
http://www.france-info.com/spip.php?art ... _theme=106

[bulote2008]

Hedios j'aime bien, le fond euros à l'air bon, mais on ne peut pas/plus faire de versements par virement ou prélèvements donc c'est un rien pénible.

Quelqu'un confirme? on envoie une liasse de billets quand on n'a pas de chéquier?

[bulote2008]

2.5% garantis en 2009 pour le fond euros de SOGECAP (Société Générale). Quelle arnaque !

non, ce n'est pas forcément une arnaque, il ne s'agit que du taux minimal. Il faut voir quel taux est servi au final à la fin de l'année (plus exactement au début de l'année qui suit).

[Cedric1973]

2.5% garantis en 2009 pour le fond euros de SOGECAP (Société Générale). Quelle arnaque !

non, ce n'est pas forcément une arnaque, il ne s'agit que du taux minimal. Il faut voir quel taux est servi au final à la fin de l'année (plus exactement au début de l'année qui suit).

+1

Le TMG, on s'en fout un peu...

[TheSky]

Bonjour,

Une petite question sur Hedios Vie : il n'y a pas encore de "Sélection 2009" ? Y'en a-t-il tous les ans ?

[Alexa]

Que pensez-vous d'une obligation ainsi proposée :
- durée de vie 8 ans
- garantie sur le capital 100%
- indexée sur l'eurostoxx 50
- l'émetteur se réserve le droit de sortir au bout d'un an avec une valo de 108%, deux ans 116%, 3 ans 124%, 4 ans 132%
- cotation en continue (possibilité de sortie à tout moment)
- frais de gestion 0,8%

Des avis ?

[Cedric1973]

2.5% garantis en 2009 pour le fond euros de SOGECAP (Société Générale). Quelle arnaque !

non, ce n'est pas forcément une arnaque, il ne s'agit que du taux minimal. Il faut voir quel taux est servi au final à la fin de l'année (plus exactement au début de l'année qui suit).

Les années précédentes c'était du 4 %...
Là, je ne vois plus l'intérêt de verser des fonds pour être à peine au niveau du Livret A.

Ca fera plus.

[Cedric1973]

Ca fera plus.

Tu le garanties ?
Parce que sérieusement, tu n'as pas le droit d'affirmer ça !
Soit tu dis "je pense que ça fera plus", "ça fera probablement plus", "si on regarde les performances passées, ça fera plus"...

Je comprends que les gens en aient marre de toi, tu affirmes ça de manière péremptoire sans la moindre forme d'explication, rien, que dalle...

Oui, ça devrait (vu que tu préfère le conditionnel) faire plus pour 2 raisons :

1) le livret A ne devrait pas rester à 2,5% toute l'année.

2) le TMG est vraiment un taux minimum.

Voici comment il est calculé (je remets un message que j'avais posté plus haut) :


Il peut être défini pour 8 ans maxi (souvent pour un an). Il est fixé à priori.

Le TMG pour un an, doit être inférieur ou égal à 85% du rendement moyen des actifs de l'assureur sur les 2 dernières années. (75% pour 2 à 8 ans)

Le taux de rendement effectif peut être supérieur au TMG, car il y a attribution de la participation aux bénéfices.

Exemple :
Versement de 1000 € au TMG de 3%.
Capital garanti à l'assuré au bout d'un an = 1030 €.

Placement de l'assureur à 5%, soit un actif dispo de 1050 €. Il y a donc 20 € de participation aux bénéfices. L'assureur peut choisir d'en distribuer la moitié à l'assuré, soit 10 €.

Le taux de rendement effectif est alors de 4% pour l'assuré.

L'assureur peut aussi choisir de mettre en réserve une partie des bénéfices dans la provision pour participation aux bénéfices. Dans ce cas, il a 8 ans pour restituer ces bénéfices aux assurés. Mais au cas où la provision n'est pas cloisonnée entre les différents contrats de l'assureur, il peut choisir de favoriser certains contrats, au détriment des autres ! Par exemple favoriser les nouveaux, et ne rien distribuer aux anciens !

Voilà pourquoi les TMG annoncés peuvent paraître faible. Dans la pratique la rémunération sera souvent bien supérieure.
Même si en théorie, c'est le TMG qui est garanti. Si il n'y a aucun bénéfice, on touche le TMG.

Donc 2,5% c'est pratiquement impossible de toucher si peu, même si en théorie ça peut se produire.

Voilà, j'espère que j'ai été clair…

[TheSky]

Bonjour,

Une petite question sur Hedios Vie : il n'y a pas encore de "Sélection 2009" ? Y'en a-t-il tous les ans ?

Non, mais ils font évoluer leur contrat régulièrement.

Je viens de leur demander par mail, réponse :

Il y aura une Sélection sur laquelle nous travaillons en ce moment. Certainement courant du 2ème trimestre 2009.

[Cedric1973]

Cedric, comment la SG arrive à 2.5% là où d'autres arrivent à promettre du 4.5% (courrier reçu de mon assurance) ?
Ils s'en mettent dans la poche...

Bah le rendement moyen de ses actifs sur les 2 dernières années doit être inférieur aux autres.

Ou alors, ils gardent de la marge.

[Cedric1973]

Une offre alléchante : Direct assurance Vie propose du 5,20% pour 2009 et jusqu'à 200 € de prime de bienvenue :
http://www.direct-assurance.fr/pages/assurance-vie.html

Après, je ne sais pas ce que ça vaut.

Le fond en € à fait 4,55% en 2008 apparemment.
C'est AXA derrière.

[Nono69100]

Une offre alléchante : Direct assurance Vie propose du 5,20% pour 2009 et jusqu'à 200 € de prime de bienvenue :
http://www.direct-assurance.fr/pages/assurance-vie.html

Après, je ne sais pas ce que ça vaut.

Le fond en € à fait 4,55% en 2008 apparemment.
C'est AXA derrière.

Je viens de jeter un oeil en vitesse mais ca me fait un peu peur ca semble trop beau pour être vrai je sais pas trop

Sinon voila les conditions pour la prime de bienvenue :

Jusqu'à 200 € offerts

Offre de bienvenue
Montant de votre 1er versement

25 Euros
Entre 500 et 999 Euros

50 Euros
Entre 1 000 et 4 999 Euros

100 Euros
Entre 5 000 et 9 999 Euros

200 Euros
Au-delà de 10 000 Euros
Le montant de l’offre de bienvenue varie selon le montant versé à la souscription : 25 Euros offerts pour 500 à 999 Euros versés, 50 Euros pour 1 000 Euros à 4 999 Euros, 100 Euros pour 5 000 Euros à 9 999 Euros, 200 Euros au-delà de 10 000 Euros. Offre valable du 22 janvier 2009 au 30 avril 2009. Cet abondement, attribué par Avanssur (dont la marque est Direct Assurance), sera investi sur le support Direct Euro de votre contrat, au cours du mois suivant la fin du délai de renonciation. Offre limitée par personne et par contrat, valable pour toute première souscription. En cas de renonciation ou de rachat (partiel ou total) réalisé entre la souscription du contrat et le 31 décembre 2009 cette offre ne sera pas maintenue.

Concrètement, comme je le comprends, si je verse 10 000 € au 1er mars ca nous donne un taux net sur 10 mois (en réalité brut car ne tenant pas compte de la fiscalité en cas de sortie) de :

5.2 % * 10 / 12 = 4,33 % sur 10 mois.
+ 200 / (10 000*10/12) * 100 = 2,4 % sur 10 mois

Soit un total sur 10 mois de 6.73 % ?

J'ai bon ?

[Pinpin]

et "seulement" 250 € pour l' ouverture, à voir.