Remboursement de prêt, quel choix ?

[Ave]

Est ce qu'il vaut mieux d'un point strictement financier en ce moment réduire la mensualité et maintenir la durée ou réduire la durée du prêt et maintenir la mensualité ?

[slash33]

Pour compléter l'étude, pouvez-vous fournir les informations suivantes:
- montant du capital restant dû aujourd'hui OU (montant du remboursement anticipé ET mois de souscription exact)
- votre tranche d'age (pour estimation de l'évolution du niveau de vie)
- d'autres éléments à prendre en compte comme par exemple un projet de cession ou de revente?

[Cedric1973]

Le taux est bas. C'est un peu dommage de le rembourser par anticipation.
Après ça dépend de vos objectifs.

[Ave]

—--

[Ave]

Le taux est bas. C'est un peu dommage de le rembourser par anticipation.
Après ça dépend de vos objectifs.

oui, effectivement le taux est assez bas et c'est pourquoi on n'avais rien fait. Mais maintenant les taux des livrets A et de tout ce qui est sûr est très bas aussi, alors on se dit qu'il vaut mieux rembourser le crédit...

[Cedric1973]

Le taux est bas. C'est un peu dommage de le rembourser par anticipation.
Après ça dépend de vos objectifs.

oui, effectivement le taux est assez bas et c'est pourquoi on n'avais rien fait. Mais maintenant les taux des livrets A et de tout ce qui est sûr est très bas aussi, alors on se dit qu'il vaut mieux rembourser le crédit...

Une bonne assurance vie en €, rapporte plus...

[Ave]

Le taux est bas. C'est un peu dommage de le rembourser par anticipation.
Après ça dépend de vos objectifs.

oui, effectivement le taux est assez bas et c'est pourquoi on n'avais rien fait. Mais maintenant les taux des livrets A et de tout ce qui est sûr est très bas aussi, alors on se dit qu'il vaut mieux rembourser le crédit...

Une bonne assurance vie en €, rapporte plus...

Nous en avons souscrit une assurance vie en € pour prendre date au cas où mais seulement depuis un an. Le taux est de 4,5% brut environ. Le problème est qu'on risque d'avoir envie de racheter avant les 8 ans et dans ce cas avec les impôts le rendement est très réduit...

[Ziel]

Une bonne assurance vie en €, rapporte plus...

Combien exactement ?

Et peux-tu garantir que le rendement net restera supérieur sur 10 ans à (3.55% + 0.28%) ?

[Ave]

Nous avons aussi des PEE qui rapportent dans les 4% brut dans les meilleures des cas mais quand on déduit les prélèvement sociaux on est au même niveau voir en dessous du taux de notre prêt...malgré tout on y investi tous les ans pour avoir l' abondement.

[slash33]

Je trouve une mensualité de 1164.05 pour 107 échéances restantes. Je me suis gouré quelque part?

[slash33]

On dirait plutôt que c'est 119 mensualités restantes pour 1066.41 de mensualité. Avec 118 on tombe presque sur le chiffre annoncé au départ.

[Ave]

Je trouve une mensualité de 1164.05 pour 107 échéances restantes. Je me suis gouré quelque part?

euuuh oui, je pense.

[slash33]

Vous auriez l'indice de l'échéance en question ou la date de souscription de l'emprunt? Je dois ajuster par le remboursement anticipé sur la base du capital souscrit initialement.

Hum en fait je pense qu'il me faut aussi la date et le montant du remboursement anticipé...

[Ave]

Vous auriez l'indice de l'échéance en question ou la date de souscription de l'emprunt? Je dois ajuster par le remboursement anticipé sur la base du capital souscrit initialement.

Hum en fait je pense qu'il me faut aussi la date et le montant du remboursement anticipé...

[slash33]

Parfait. Avec ça je peux calculer proprement.

Edit: ok je tiens la simulation à 1 centime prêt. Fourniture des résultats ce soir.

[Ave]

merci ! je viendrais voir.

[Cedric1973]

Une bonne assurance vie en €, rapporte plus...

Combien exactement ?

Et peux-tu garantir que le rendement net restera supérieur sur 10 ans à (3.55% + 0.28%) ?

Ca dépend des AV.

Le jour où elle rapporte moins que le prêt, là tu rembourses par anticipation. Ou tu places sur sur quelques choses de plus intéressant...

[Celestya]

Pour le moment, je ne racheterai pas le crédit car vous avez un faible taux de credit, vous êtes juste à 16,5% de vos revenus nets hors primes et tout le reste.

[Ziel]

peux-tu garantir que le rendement net restera supérieur sur 10 ans à (3.55% + 0.28%) ?

Le jour où elle rapporte moins que le prêt, là tu rembourses par anticipation.

Sauf que si c'est avant 8 ans, tu perds les avantages fiscaux de l'AV, et ton rendement net devient ridicule.

Donc sauf si tu garantis le rendement sur les 10 prochaines années, il est plus avisé de rembourser le prêt par anticipation.

[Cedric1973]

C'est pour ça qu'il faut toujours avoir une AV de plus de 8 ans (ou au moins de 5 à 6 ans) sous le coude !
Voire plusieurs !

[steph37t]

Et pourquoi ne pas augmenter votre mensualité . Avec 16.5% d'endettement , 300 à 400 € de plus par mois devrait etre possible pour vous .
Vous conservez votre épargne en cas de coup dur et gagnez en intérêt versé auprès de votre banque .
C'est en tout cas le choix que personnellement je ferais .

[Cedric1973]

Le calcul pour le livret A donne 1,25% si la formule est respectée...

[Ave]

Et pourquoi ne pas augmenter votre mensualité . Avec 16.5% d'endettement , 300 à 400 € de plus par mois devrait etre possible pour vous .
Vous conservez votre épargne en cas de coup dur et gagnez en intérêt versé auprès de votre banque .
C'est en tout cas le choix que personnellement je ferais .

Je ne sais pas si c'est prévu dans mon prêt de faire varier à la hausse les mensualités, il faudrait que je me renseigne et en même temps j'aime bien avoir une mensualité basse.

[Ave]

Sinon, pour revenir à ma deuxième question, en cas de rachat partiel, est ce plus intéressant de raccourcir le délais ou de diminuer la mensualité et placer la différence ?

PS : je suis presque décidée à faire un remboursement partiel avec les 30 000 €. Cela ne représente pas tout mon épargne, donc en cas de besoin je peux taper sur d'autres réserves.

[Ave]

Sinon, pour revenir à ma deuxième question, en cas de rachat partiel, est ce plus intéressant de raccourcir le délais ou de diminuer la mensualité et placer la différence ?

PS : je suis presque décidée à faire un remboursement partiel avec les 30 000 €. Cela ne représente pas tout mon épargne, donc en cas de besoin je peux taper sur d'autres réserves.

ben le mieux est de raccourcir les délais ( c'est ce que je vais faire) puisque si tu fais un tableau d'amortissement, tu verras que tu rembourses beaucoup plus de capital tout les mois en conservant la même mensualité.
Réduire le montant ne vaut que si l'argent économisé est placé à un taux plus rémunérateur que ton crédit ( mais dans ce cas là ça sert à rien de racheter le crédit ).

Pour moduler les mensualités sans rachat, dans ma banque, ça coute 0.5 % du capital restant dû.

Il faut tenir compte aussi de l'inflation, car dans le deuxième cas (réduction de la mensualité) on a de l'argent en plus tout de suite alors que dans l'autre on verra la différence à la fin du remboursement quelques années plus tard (de l'argent qu'en cas de forte inflation vaut moins) je sais pas si c'est très claire ce que je dis...
Mais en ce moment, compte tenu de la faible inflation, c'est vrai qu'il paraît plus intéressant de réduire la durée et rembourser le plus possible le plus vite possible.

[Cedric1973]

Oui, mais plus tu fais de remboursement anticipés, plus tu payes l'assurance chère en proportion de ce qu'elle assure !

[Cedric1973]

Si tu prends le livret A, forcément faut mieux rembourser...

[Siegfried]

Et pourquoi ne pas augmenter votre mensualité . Avec 16.5% d'endettement , 300 à 400 € de plus par mois devrait etre possible pour vous .
Vous conservez votre épargne en cas de coup dur et gagnez en intérêt versé auprès de votre banque .
C'est en tout cas le choix que personnellement je ferais .

Je ne sais pas si c'est prévu dans mon prêt de faire varier à la hausse les mensualités, il faudrait que je me renseigne et en même temps j'aime bien avoir une mensualité basse, ça me rassure. C'est mon côté aversion au risque...

Personnellement, mon coté aversion au risque me pousserait à avoir le moins de dettes possible. Donc à rembourser de façon anticipée et augmenter mes mensualités.

Vu la nature de vos professions, le seul risque professionnel que vous encourez est un scénario de type Mad Max ! Cela a très peu de chance d'arriver, mais si cela devait être envisagé, je rembourserais vite mon crédit.

Je parle bien sûr à train de vie égal (c'est à dire en compensant en épargnant moins, pas en se serrant la ceinture, ce qui serait un comble compte tenu de vos revenus, et à la veille de la fin du monde ) Et bien sûr en gardant une épargne prudentielle, même de confortables revenus ne sont pas garantis de se refinancer à un taux convenable dans quelques mois, en cas de pépin.

Et j'ajoute que le perspective de gagner 0.1% de rendement ne me semble pas être le facteur le plus important dans votre "équation".

[Ave]

[quote
surtout que si tu es comme moi, mon assurance n'est pas dégressive ( fixe du début à la fin du prêt, soit 36 € par mois, qu'il reste 90 000 € ou 15 000 € de capital restant dû ).
donc plus tôt le prêt est remboursé, plus vite tu te débarasses du coût de l'assurance.[/quote]

Oui, en effet mon assurance est fixe. Par contre, en cas de rachat partiel, le montant est recalculé en déduisant la partie proportionnel au capital qui a été racheté. Ce qui a fait passer mon assurance de 42 € au 35 € actuels suite au précédant rachat partiel. Donc, si je fait encore un remboursement de 30 000 € ça va re baisser à 28 €.

Je pense que je vais faire le rachat partiel en mai/juin, par contre, je n'ai pas envie d'augmenter les mensus, d'autant plus s'il y des frais. Je referais un autre rachat partiel dans un 1 an si je le peux (sauf si remontée spectaculaire de taux) et je pense qu'on revendra par la suite donc on soldera le prêt vers 2011.

[slash33]

Bonsoir,

Voici votre analyse détaillée.

http://www.simulateur.info/public_files/etude_ave.xls

L'étude a consisté à considérer 5 stratégies d'utilisation de l'argent disponible pour 4 taux d'épargne net d'impôts caractéristiques, soit 20 simulations (que vous retrouverez en détail mois par mois dans le fichier joint), et de calculer pour chacun le montant net de dettes (sans aucune considération pour la valeur du logement). A l'issue de la fin de la simulation, correspondant à la fin prévisionnelle de l'emprunt (d'une durée de 15 ans), les écarts montrés dans le tableau sont persistants si bien qu'il n'est pas utile de prolonger la simulation.

Cas 1) épargner les 30000 euros.
Cas 2) rembourser par anticipation avec les 30000 euros sans changer les conditions de l'emprunt et en dépensant le gain de mensualité.
Cas 3) rembourser par anticipation avec les 30000 euros sans changer les conditions de l'emprunt et en épargnant le gain de mensualité.
Cas 4) rembourser et lisser la charge en révisant à la baisse la durée de l'emprunt. Le gain en fin de prêt sur la durée initiale est totalement dépensé.
Cas 5) rembourser et lisser la charge en révisant à la baisse la durée de l'emprunt. Le gain en fin de prêt sur la durée initiale est épargné en totalité.

A noter que les cas de remboursement anticipés sont très légèrement défavorisés comparé au cas 1. La faute en revient à l'absence de changement des caractéristiques de l'emprunt faute de gabarit acceptable. Autrement dit, les taux d'intérêts et d'assurance sont constant après le remboursement anticipé. En réalité, ces taux seraient probablement renégociés.

Je reproduis ici le tableau de synthèse, reportant les valeurs aux instants clés de votre étude personnelle. Ceux-ci sont:
- 3 ans, soit votre souhait exprimé de quitter votre logement,
- 5 ans, car j'ai considéré que c'était une durée intéressante,
- le terme initial de l'emprunt.



La conclusion de cette étude, sachant que votre profil d'age n'interdit aucune des hypothèses de travail, est qu'il vous faut arbitrer selon trois axes:
- la durée de détention prévisible de l'emprunt (court terme ou long terme) a une influence marquée sur les résultats de ce comparatif.
- votre discipline en matière d'épargne forcée fait toute la différence pour la 5ème option et s'avère évidemment désastreuse pour les scénario dépensier,
- le taux d'épargne net d'impôts auquel vous pensez pouvoir prétendre. Il a un effet fort en opposition du scénario 1 et 5.

Comme tout bilan, je résumerai par le choix suivant: si vous pensez disposer d'une épargne rémunérée à un taux supérieur au taux d'intérêt de votre emprunt, alors optez pour l'épargne. Le scénario 5 est favorisé si les deux conditions suivantes sont réunies: l'épargne est faiblement rémunérée et vous conservez le logement au moins jusqu'au terme initial de l'emprunt (nota: vous gagnez 4 ans sur la durée de l'emprunt suite au lissage de la mensualité). Cela s'explique tout simplement parce que le montant de chaque virement mensuel est le plus important, et de loin, dans le scénario 5 et que le taux de rémunération de cette épargne ne joue quasiment pas sur le solde de celle-ci. A l'inverse, le scénario 1 est lié de très près au taux de rémunération de l'épargne. Ignorer les autres scénarios car ils sont inintéressants ou surpassés par un autre scénario équivalent.

S'agissant de moi, j'opterai pour le scénario 1 de l'épargne. C'est le moins contraignant et les écarts ne justifient pas d'autre démarche sauf à considérer très sérieusement le cas 5.

[Ave]

Merci beaucoup de votre réponse très détaillée, il y a juste un truc qui manque à mon avis, d'un point de vu théorique, est l'inflation, mais c'est vrai que actuellement elle est négligeable.
Je pense que compte tenu du faible taux d'intérêt et que je ne suis pas sure de trouver un investissement intéressant, le plus simple, même si a priori je ne gagnerais pas beaucoup non plus est de rembourser et maintenir le montant de l'échéance. Cela me semble moins prise de tête que devoir chercher à placer chaque mois mes économies si je réduit le montant.

[slash33]

le plus simple, même si a priori je ne gagnerais pas beaucoup non plus est de rembourser et maintenir le montant de l'échéance. Cela me semble moins prise de tête que devoir chercher à placer chaque mois mes économies si je réduit le montant.

Il s'agirait alors du cas 2, la plus désastreuse des stratégies possibles (ou alors j'ai mal compris et c'est le cas 5, dans ce cas garre à votre discipline budgétaire)! Puisque vous ne semblez pas avoir la discipline nécessaire, je vous conseille très fortement de rester sur la première option, à savoir placer tranquillement cet argent sur un support garanti (j'insiste sur garanti).

[biboups30]

y'aurait-y pas comme un problème d'adresse ? lien

[Ave]

le plus simple, même si a priori je ne gagnerais pas beaucoup non plus est de rembourser et maintenir le montant de l'échéance. Cela me semble moins prise de tête que devoir chercher à placer chaque mois mes économies si je réduit le montant.

Il s'agirait alors du cas 2, la plus désastreuse des stratégies possibles (ou alors j'ai mal compris et c'est le cas 5, dans ce cas garre à votre discipline budgétaire)! Puisque vous ne semblez pas avoir la discipline nécessaire, je vous conseille très fortement de rester sur la première option, à savoir placer tranquillement cet argent sur un support garanti (j'insiste sur garanti).

[fantomas]

La difficulté au final avec ce genre de silmulation est finalement l'évolution des taux d'interet d'une epargne placé sans risque ou peu risqué dans le temps.
Il y a 9 mois les taux d'interet d'un livret dépassait les 4%, et les taux de crédit 5%.
Aujourd'hui on anticipe déjà le fait que le livret A sera à 1.5 voir 1.75% lors de sa prochaine réévaluation
Dans 3 ans un scenario surinflationniste avec des taux d'interet pour une épargne à 5 ou 6% et davantage pour le crédit n'est pas totalement à exclure.
Pour moi ces simulations permettent de dégager de grosses tendances mais au final pour un particulier
De même pour les profils "dépensier" "econome" etc... il peuvent évoluer dans le temps. On peut passer du profil jeune fetard à père de famlle responsabilisé.

Personnellement je suis d'avis d'avoir une bonne épargne liquide (par exemple un livret A au taquet) pour pouvoir faire face à des imprévus de la vie tout cela à ajuster également au prévisible (par exemple le véhicule qui doit être changé bientôt) . Dès que le surplus devient interressant et qu' on a la possibilité de faire des remboursements partiel sans frais il ne faut pas hésiter. Par contre si on est dans les dernières années d'un crédit long(15ans et +) les interets que l'on paye sont assez faible relativement à ce que l'on a déjà payé il n'est pas necessaire de solder le credit ou effectuer un remboursement anticipé sauf si bien sur la ligne de crédit bloque la possibilité de réaliser d'autres projets.

[fantomas]

Mathematiquement t'as raison.
D'ailleurs on se rend compte que la derniere année on paye chaque mois plus d'assurance que d'interet à la banque.
Pour un credit à taux fixe à 5% avec 90000€ empruntés sur 15 ans, en 14 ans on a payé 38000 d'interet +5000€ d'assurance.
La dernière année est ce vraiment utile de se prendre la tête pour gratter 200€ la derniere année.
Mais un sous est un sous