Placement de prédilection des Français pour leur projet immobilier, le plan épargne logement (PEL) se voit offrir une deuxième jeunesse par le gouvernement, qui veut le rendre plus attractif financièrement pour en finir avec la mauvaise passe qu'il connaît depuis 2005.
. Au final je ne suis pas certain que l'on gagne au change il faut avoir ce que cela va donner. Moi je garde pour l'instant mon vieux plan d'épargne logement.Donc PEL limité à 15 ans avec un taux d'emprunt qui reste à 4.2 parce que, peut être, il y aurait un retour de l'inflation. On croit rêver.Par ailleurs, la fiscalité du nouveau PEL sera légèrement durcie, avec un prélèvement annuel des contributions sociales, qui n'intervenait jusqu'ici qu'à partir de la dixième année. Un changement qui offrira un petit coup de pouce aux finances publiques dès 2011.
La durée de vie de ce PEL toiletté ne pourra dépasser 15 ans, alors qu'elle est aujourd'hui illimitée.
Le gouvernement a choisi de n'appliquer les conditions de ce nouveau PEL qu'à ceux ouverts à partir du 1er mars et non aux plans existants ou souscrits d'ici là, ce qui allègera nettement le coût de la réforme pour les banques à long terme.
Reste le taux d'emprunt offert par le PEL, que la réforme laisse inchangé. Toujours à 4,20%, il souffre aujourd'hui de la comparaison avec les taux proposés par les banques, qui se situent de nouveau autour 3,50% en moyenne.
Mais avec le retour de l'inflation annoncé par la plupart des économistes, le PEL pourrait bientôt retrouver sa réputation de refuge, à l'abri d'une hausse des taux qui paraît inéluctable.
Ben92 a écrit :et +0.2% dans le 92 aussi.
Vu les conditions de crédit exceptionnelles je me demande pourquoi ça n'augmente pas davantage...
kaziklu a écrit : Pour les prélèvements sociaux, qu'ils soient prélevés tous les ans ou à la dixième année sur les dix années passées ou à la fermeture sur toute la période écoulée, ça ne change pas foncièrement la chose...
Ca dépend de la date de ton PEL.Ave a écrit :Moi j'ai une question : est ce qu'on peut bénéficier de la prime de l'Etat si on clôture le PEL pour faire un achat immobilier mais qu'on n'utilise pas les droits au prêt car le taux ailleurs est plus intéressant ou est ce qu'on est obligés d'utiliser ce droit pour bénéficier de la prime ?
Tu le fermes et en ouvres un nouveau. Je ne vois pas pourquoi tu l'aurais là où tu dis.Ave a écrit :Super, le mien a été ouvert en 2007. Donc je l'ai dans le c...l
Il faudrait que je vois si c'est plus intéressant de prendre le prêt à 4,2% et rembourser par anticipation ou si c'est mieux de perdre la prime, je pense que c'est plutôt le deuxième cas.
Franchement, je ne sais pas pourquoi je l'ai ouvert ce PEL, c'était une connerie.
Si je le ferme, je perds la prime de l'état aussi. Puis dans la nouvelle modalité de PEL j'imagine que c'est la même chose, tu est obligé d'utiliser ton droit à prêt à 4,2% pour avoir cette prime, non ?kerala a écrit : Tu le fermes et en ouvres un nouveau. Je ne vois pas pourquoi tu l'aurais là où tu dis.
Ave a écrit :Si je le ferme, je perds la prime de l'état aussi. Puis dans la nouvelle modalité de PEL j'imagine que c'est la même chose, tu est obligé d'utiliser ton droit à prêt à 4,2% pour avoir cette prime, non ?kerala a écrit : Tu le fermes et en ouvres un nouveau. Je ne vois pas pourquoi tu l'aurais là où tu dis.
La prime c'est max 1500 euros. Ca fait toujours chier de la perdre mais globalement sur un achat immo, d'avoir +/- 1500 euros, ca se voit pas trop.Ave a écrit :Super, le mien a été ouvert en 2007. Donc je l'ai dans le c...l
Il faudrait que je vois si c'est plus intéressant de prendre le prêt à 4,2% et rembourser par anticipation ou si c'est mieux de perdre la prime, je pense que c'est plutôt le deuxième cas.
Franchement, je ne sais pas pourquoi je l'ai ouvert ce PEL, c'était une connerie.
C'est toujours bon à prendre 1500€ (surtout si tu les empruntes plus).Nicolas. a écrit :
La prime c'est max 1500 euros. Ca fait toujours chier de la perdre mais globalement sur un achat immo, d'avoir +/- 1500 euros, ca se voit pas trop.
Technique simple pour avoir la prime tout en profitant du taux plus faible des banques. Utiliser son PEL pour emprunter une somme ridicule genre 150 euros. Tu as fais un prêt avec le PEL tu as droit à la prime. Faire bien sur le reste du prêt aux taux de la banque.
Je ne savais pas qu'on pouvais l'utiliser pour faire des travaux !kerala a écrit :
Tu prends 1000 € de crédit pour refaire la peinture de chez toi et tu touches la prime et derrière tu ouvres le nouveau plan.
Cela marche pour les travaux sans souci. Si tu as de petits travaux à faire, c'est parfait. Même si tu n'as rien à faire tu inventes.Ave a écrit :Je ne savais pas qu'on pouvais l'utiliser pour faire des travaux !kerala a écrit :
Tu prends 1000 € de crédit pour refaire la peinture de chez toi et tu touches la prime et derrière tu ouvres le nouveau plan.
Vraiment je l'ai ouvert sans rien y connaître en me disant qu'il en fallait avoir un.
Cool, ça tombe bien, j'ai rdv à la banque à 11h, je vais me renseigner.kerala a écrit :Cela marche pour les travaux sans souci. Si tu as de petits travaux à faire, c'est parfait. Même si tu n'as rien à faire tu inventes.Ave a écrit :Je ne savais pas qu'on pouvais l'utiliser pour faire des travaux !kerala a écrit :
Tu prends 1000 € de crédit pour refaire la peinture de chez toi et tu touches la prime et derrière tu ouvres le nouveau plan.
Vraiment je l'ai ouvert sans rien y connaître en me disant qu'il en fallait avoir un.
Je ne comprends pas ton calcul. En fait, les prélèvements sociaux je ne sais pas si j'ai bien compris ce que c'est. Ce que j'ai compris, c'est qu'on redistribue 12 % de nos intérêts par an. Si la première année on a 1500 € d'intérêt cela nous coûte 180 € avec ce nouveau système. Est-ce que j'ai bien compris ? Aujourd'hui, cela ne coûte rien. Sauf au bout de 10 ans.fabriceb a écrit :Non, tu as compris.
Cela étant l'impact réel est limité : les prélèvements sociaux (12%) amputent bien le rendement composé des années suivantes, mais ca reste faible; pour un rendement de 2,5%, une somme initiale de 100, et une durée de 10 ans, on aura :
actuellement : on fait 100 x (1 + ((1,025 puissance 10) - 1) x 0,88) = 24,6%
après on fera : 100 x ((1 + (0,025 x 0,88)) puissance 10) = 24,3%
Où est ce que j'ai dit que ce n'est pas juste ?flipper le dauphin a écrit :D'un autre coté, quand vous ouvrez un PEL, vous signez un contrat
Faudrait peut etre le lire avant de hurler que "c'est pas juste, blablablabla"
Avec l'ancien système, la 2ème année tu gagnais des intérêts sur le capital déposé, PLUS les intérêts capitalisés l'année précédente (1500€ dans ton exemple).kerala a écrit :Je ne comprends pas ton calcul. En fait, les prélèvements sociaux je ne sais pas si j'ai bien compris ce que c'est. Ce que j'ai compris, c'est qu'on redistribue 12 % de nos intérêts par an. Si la première année on a 1500 € d'intérêt cela nous coûte 180 € avec ce nouveau système. Est-ce que j'ai bien compris ? Aujourd'hui, cela ne coûte rien. Sauf au bout de 10 ans.fabriceb a écrit :Non, tu as compris.
Cela étant l'impact réel est limité : les prélèvements sociaux (12%) amputent bien le rendement composé des années suivantes, mais ca reste faible; pour un rendement de 2,5%, une somme initiale de 100, et une durée de 10 ans, on aura :
actuellement : on fait 100 x (1 + ((1,025 puissance 10) - 1) x 0,88) = 24,6%
après on fera : 100 x ((1 + (0,025 x 0,88)) puissance 10) = 24,3%
Merci de m'avoir confirmé on perd donc 180 € avec cette réforme. Je reste donc où je suis et au bout de neuf ans je verrais bien.pigiste a écrit :
Avec l'ancien système, la 2ème année tu gagnais des intérêts sur le capital déposé, PLUS les intérêts capitalisés l'année précédente (1500€ dans ton exemple).
Avec le nouveau système, la 2ème année tu gagnes des intérêts sur le capital déposé, PLUS les intérêts capitalisés l'année précédente (1500€ dans ton exemple) MOINS les charges des intérêts de l'année précédente (180€ dans ton exemple). Tu ne capitalises donc que 1320€ au lieu de 1500€.
Non ! On ne perd pas 180 euros. Les 180 euros auraient été de toute façon retiré au bouts des 10 ans. La seule différence c'est que les 180 euros pouvaient continuer à faire des petits pendant 10 ans.kerala a écrit :Merci de m'avoir confirmé on perd donc 180 € avec cette réforme. Je reste donc où je suis et au bout de neuf ans je verrais bien.pigiste a écrit :
Avec l'ancien système, la 2ème année tu gagnais des intérêts sur le capital déposé, PLUS les intérêts capitalisés l'année précédente (1500€ dans ton exemple).
Avec le nouveau système, la 2ème année tu gagnes des intérêts sur le capital déposé, PLUS les intérêts capitalisés l'année précédente (1500€ dans ton exemple) MOINS les charges des intérêts de l'année précédente (180€ dans ton exemple). Tu ne capitalises donc que 1320€ au lieu de 1500€.
kerala a écrit :Merci de m'avoir confirmé on perd donc 180 € avec cette réforme. Je reste donc où je suis et au bout de neuf ans je verrais bien.pigiste a écrit :
Avec l'ancien système, la 2ème année tu gagnais des intérêts sur le capital déposé, PLUS les intérêts capitalisés l'année précédente (1500€ dans ton exemple).
Avec le nouveau système, la 2ème année tu gagnes des intérêts sur le capital déposé, PLUS les intérêts capitalisés l'année précédente (1500€ dans ton exemple) MOINS les charges des intérêts de l'année précédente (180€ dans ton exemple). Tu ne capitalises donc que 1320€ au lieu de 1500€.
Au bout de 10 ans ce sont actuellement 180 € fois 10 qui sont récupérés ou bien juste 180 € de la 10e année ? Merci de ton aide.Nicolas. a écrit :Non ! On ne perd pas 180 euros. Les 180 euros auraient été de toute façon retiré au bouts des 10 ans. La seule différence c'est que les 180 euros pouvaient continuer à faire des petits pendant 10 ans.kerala a écrit :Merci de m'avoir confirmé on perd donc 180 € avec cette réforme. Je reste donc où je suis et au bout de neuf ans je verrais bien.pigiste a écrit :
Avec l'ancien système, la 2ème année tu gagnais des intérêts sur le capital déposé, PLUS les intérêts capitalisés l'année précédente (1500€ dans ton exemple).
Avec le nouveau système, la 2ème année tu gagnes des intérêts sur le capital déposé, PLUS les intérêts capitalisés l'année précédente (1500€ dans ton exemple) MOINS les charges des intérêts de l'année précédente (180€ dans ton exemple). Tu ne capitalises donc que 1320€ au lieu de 1500€.
kerala a écrit :Au bout de 10 ans ce sont actuellement 180 € fois 10 qui sont récupérés ou bien juste 180 € de la 10e année ? Merci de ton aide.Nicolas. a écrit :Non ! On ne perd pas 180 euros. Les 180 euros auraient été de toute façon retiré au bouts des 10 ans. La seule différence c'est que les 180 euros pouvaient continuer à faire des petits pendant 10 ans.kerala a écrit : Merci de m'avoir confirmé on perd donc 180 € avec cette réforme. Je reste donc où je suis et au bout de neuf ans je verrais bien.
Au bout de 10 ans, 12.1% des intérêts sont récupérés par l'état. Donc à l'heure actuelle plus de 180 euros * 10 sont récupérés. (vu que 180 euros d'intérêts c'est que pour la 1ere année, les intérêts seront plus gros au fur et à mesure des années vu que le capital augmente).kerala a écrit :
Au bout de 10 ans ce sont actuellement 180 € fois 10 qui sont récupérés ou bien juste 180 € de la 10e année ? Merci de ton aide.
Oui : un contrat de dupes.flipper le dauphin a écrit :D'un autre coté, quand vous ouvrez un PEL, vous signez un contrat
: pourquoi ? Si on achète pas au bout de 15 ans on perd le bénéfice de ce PEL. Bonjour le côté "plus attractif".une durée limitée à 15 ans
Moi je me souviens surtout d'un "nouveau calcul" du taux d'intérêt du livret A il n'y a pas si longtemps de ça.Pour le relancer, Mme Lagarde prévoit que son taux d'intérêt sera désormais actualisé tous les ans, alors qu'il restait bloqué à 2,50% depuis sept ans. Il sera indexé sur les taux de référence des marchés financiers et gagnera ainsi en souplesse, avec un taux plancher de 2,50%. Mme Lagarde précise que si le nouveau calcul du taux avait été appliqué ces sept dernières années, la rémunération du PEL aurait été, en moyenne, de 2,90% au lieu de 2,50%.
c'est le côté "plus populaire"prélèvement annuel des contributions sociales
.Et là Mme LAGARDE n'a pas réussi trouvé un "nouveau mode de calcul" pour faire baisser le taux d'emprunt ???. Elle compte sur une probable hausse des taux dûe à une hypothétique inflation. Fou**ge de gueule oui !Le taux d'emprunt qu'il proposait (4,20%) n'a pas été révisé depuis 2003.
Reste le taux d'emprunt offert par le PEL, que la réforme laisse inchangé. Toujours à 4,20%, il souffre aujourd'hui de la comparaison avec les taux proposés par les banques, qui se situent de nouveau autour 3,50% en moyenne.
Mais avec le retour de l'inflation annoncé par la plupart des économistes, le PEL pourrait bientôt retrouver sa réputation de refuge, à l'abri d'une hausse des taux qui paraît inéluctable.
Ben92 a écrit :et +0.2% dans le 92 aussi.
Vu les conditions de crédit exceptionnelles je me demande pourquoi ça n'augmente pas davantage...
Lagarde a écrit :"Mon objectif est de rendre le plan épargne logement (PEL) plus attractif, plus populaire, afin que les ménages disposent d'un outil efficace pour constituer leur apport personnel en vue d'un projet immobilier."
Lagarde veut réformer le PEL :Lorsque les taux sont élevés (ce qui n'est bien sûir pas le cas aujourd'hui), ce PEL "relifté" offrira une rémunération plus attractive et permettra d'obtenir un crédit immobilier classique moins cher auprès des banques. "Les règles d'octroi de prêts, elles, restent inchangées" précise en effet Christine Lagarde.
et du foutage de gueule Oui on est d'accord mais au bout de 10 ans ça fait une si grosse différence que ça?pigiste a écrit :kaziklu a écrit : Pour les prélèvements sociaux, qu'ils soient prélevés tous les ans ou à la dixième année sur les dix années passées ou à la fermeture sur toute la période écoulée, ça ne change pas foncièrement la chose...
Ben si, puisque les intérêts sont capitalisables tous les ans. Donc si on prélève les cotisations chaque année, on capitalise moins.
Ou alors il y a un truc que je n'ai pas compris le système du PEL ?
t'es sur que c'est si simple?kerala a écrit :Cela marche pour les travaux sans souci. Si tu as de petits travaux à faire, c'est parfait. Même si tu n'as rien à faire tu inventes.Ave a écrit :Je ne savais pas qu'on pouvais l'utiliser pour faire des travaux !kerala a écrit :
Tu prends 1000 € de crédit pour refaire la peinture de chez toi et tu touches la prime et derrière tu ouvres le nouveau plan.
Vraiment je l'ai ouvert sans rien y connaître en me disant qu'il en fallait avoir un.
Expliquez, je ne vois pas le rapport...lebouru a écrit :Honnetement pour ceux qui ont le droit au PTZ quel interet de se compliquer la vie avec un PEL?
Oui !coincoin a écrit : t'es sur que c'est si simple?
Il faut relancer l'immo particulier par le PEL, et non plus des achats à la va vite via un pret bancaire, l'avenir est-il incertain au point de réorienter l'épargne vers le PEL pour que les gens puissent acheter, on va dire d'ici 4-5ans, on nous cache qq chose ??? les banques vont ou iront mal ???Le gouvernement veut rendre plus attractif le plan épargne logement (PEL) pour en finir avec la mauvaise passe qu'il connaît depuis 2005.
mince, on a fait une connerie , il faut changer mais chut faut pas le direPour ne rien arranger, le gouvernement a durci sa fiscalité début 2006, plombant davantage un produit déjà en perte de vitesse.
Le résultat ne s'est pas fait attendre. Alors que le magot du PEL avait triplé de volume entre 1993 et 2005, pour atteindre 224 milliards d'euros, il a fondu de 50 milliards depuis.
Effectivement dans ce sens le pel est interessant, un bins qui encourage les magouilles , la duperie et vide les caisses!!! chapeau les pros de la droite qui sont soi disants de bons gestionnaires , economisent les deniers publiques et nous aident a defendre l'honnete , le travail et la sueur !!!!Pour le PEL, je les ai utilisé récemment pour faire des travaux. J'ai acheté du parquet et fait un prêt de 150 €, je viens de récupérer la prime d'état (environ 600 €). Pour le PEL de ma femme j'ai fait la même chose, mais là c'est le carrelage. encore une autre prime d'état de 500 €. Donc 1100 € pour 300 € de prêt à rembourser en 2 ans. chaque facture doit être au nom et au prenom de la personne qui détient le PEL.
pour moi l'opération a été bénéfique, puisque j'avais un placement à 3.5 %... CQFD
apres le travailler plus pour gagner plus le magouiller plus pour depenser moins!!! et apres ils osent nous bassiner avec les comptes sociaux!!!Comme moi, j'attends tranquillement 2013 ou bien 2014. Après si cela ne baisse pas tant pis j'oublie l'immobilier et profite tranquillement de mes économies.Coltrane a écrit :C'est exactement mon pari (je suis sérieux), j'ai renforcé le PEL quand on parlait de la crise Grecque. Et je continue à penser qu'une dégradation de la note de la France n'est pas inévitable, que les taux montront un jour ou l'autre, ce qui implique que le taux d'emprunt du marché monteront au delà des 4.2% du taux d'emprunt PEL.
Merci de rappeler cette honte. Le coup du contrat lupatience a écrit :Oui : un contrat de dupes.flipper le dauphin a écrit :D'un autre coté, quand vous ouvrez un PEL, vous signez un contrat
C'est ainsi que je nomme un dispositif qui permet à un Etat d'appliquer a posteriori de nouveaux prélèvements avec effet rétroactif, réduisant ainsi substantiellement les données initiales du placement, jusqu'à ce qu'il ne vaille d'ailleurs plus grand-chose dans l'absolu...
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