Emprunt immobilier avec un statut d'independant recent

Message

henryG · #1 Message par **henryG** » 23 nov. 2016, 18:59

Dîtes,
Supposons un ingénieur en informatique L comme lambda , en ménage avec une femme au foyer F comme feignasse ,qui fait du conseil depuis 15 ans mais bosse en indépendant depuis tout juste un an .
F passe devant une maison à 200 000 roros qui lui plait et dis à F, achète moi ca chérie.
L regarde dans son porte monnaie et n'y trouve que 120 000 roros.
F dit qu'elle est prête à vendre ses bijoux et à filer en Belgique écouler les Napoleons que L n'a pas assez bien planqué.
Mais même avec cela ca ne ferait guerre que 150 000
Donc L va voir la banque B pour demander à se faire prêter 50 000 roros.
L se pointe chez B avec ses fiches d’impôts qui lui semblent montrer un revenu régulier , fluctuant entre 30 000 et 45 000 euros depuis 10 ans.
Mais B s'en cogne, L est une entreprise , donc elle doit fournir deux exercices comptables pour que B juge de sa solvabilité .
L se retient de cogner B qui s'en cogne et rentre à la maison en ayant peur que F le cogne en criant "Bon aryen, je t'avais bien dit de rester salarié, gros connard de blond, je te quitte pour V ".

Je précise que V est le voisin .

Comment aider L à acquérir cette maison et ainsi garder F sans avoir recours à la violence ?

Indécis · #2 Message par **Indécis** » 23 nov. 2016, 19:17

henryG a écrit :Dîtes,
Supposons un ingénieur en informatique L comme lambda , en ménage avec une femme au foyer F comme feignasse ,qui fait du conseil depuis 15 ans mais bosse en indépendant depuis tout juste un an .
F passe devant une maison à 200 000 roros qui lui plait et dis à F, achète moi ca chérie.
L regarde dans son porte monnaie et n'y trouve que 120 000 roros.
F dit qu'elle est prête à vendre ses bijoux et à filer en Belgique écouler les Napoleons que L n'a pas assez bien planqué.
Mais même avec cela ca ne ferait guerre que 150 000
Donc L va voir la banque B pour demander à se faire prêter 50 000 roros.
L se pointe chez B avec ses fiches d’impôts qui lui semblent montrer un revenu régulier , fluctuant entre 30 000 et 45 000 euros depuis 10 ans.
Mais B s'en cogne, L est une entreprise , donc elle doit fournir deux exercices comptables pour que B juge de sa solvabilité .
L se retient de cogner B qui s'en cogne et rentre à la maison en ayant peur que F le cogne en criant "Bon aryen, je t'avais bien dit de rester salarié, gros connard de blond, je te quitte pour V ".

Je précise que V est le voisin .

Comment aider L à acquérir cette maison et ainsi garder F sans avoir recours à la violence ?

Oui, les banques ne veulent prendre aucun risque, d'autant plus que les taux sont faibles... (donc pas ou très peu de marge) !
Vos revenus réguliers depuis 10 ans ne veulent rien dire puisque vous étiez salarié et que vous êtes devenu depuis peu indépendant.

Solutions :
- Faire le tour des banques en mettant en avant votre apport
- Sortir du circuit bancaire (emprunt à parents ou amis)
- Faire de fausses fiches de paie pour faire croire que vous êtes toujours salarié...

kamoulox · #3 Message par **kamoulox** » 23 nov. 2016, 19:46

Mon pote dans presque la même situation Mais l'apport en moins c'est gentillement fait balader , il n'as quasi pas dapport et la banque demande 4 bilans comptables!!!! Pour une maison de 200000 également

Donc oui les banques ne prennent aucun risque!!!

#4 Message par **pangloss** » 23 nov. 2016, 19:59

C'est quand même bluffant : la banque ne prend absolument aucun risque en prêtant à L (sauf à penser que le prix de la maison pourrait baisser de 75%).

Mais des taux d'intérêts trop bas semblent rendre l'opération sans intérêt pour elle : il faudrait donc qu'elle puisse demander plus...

On arrive donc, ce cas semble l'indiquer, dans une situation "soviétique" : le prix de la denrée est bas, mais on ne trouve plus personne pour la produire et la vendre...

#5 Message par **cashisking** » 24 nov. 2016, 08:32

henryG a écrit :Comment aider L à acquérir cette maison et ainsi garder F sans avoir recours à la violence ?

L devrait larguer F car ça a bien l'air d'une phénoménale casse-couilles.

zaz.1 · #6 Message par **zaz.1** » 24 nov. 2016, 09:08

henryG a écrit : Supposons un ingénieur en informatique L comme lambda , en ménage avec une femme au foyer F comme feignasse ,qui fait du conseil depuis 15 ans mais bosse en indépendant depuis tout juste un an .

Bosser en indépendant, c'est merveilleux.
Mais ça fait tout de même bizarre de voir tout ce qui disparaît d'un coup : plus de mutuelle, de prévoyance, plus de possibilité de projet immobilier tant que la boutique ne tourne pas depuis longtemps !

henryG a écrit : Comment aider L à acquérir cette maison et ainsi garder F sans avoir recours à la violence ?

Quelques idées :
=> Faire des crédits consommation plutôt qu'immobilier, les marges des organismes étant plus fortes que celles des banques, il seront plus incités à la souplesse dans l'attribution. A priori il te suffit de 2 crédits de 25 k€
=> Te servir de ta boite : je ne connais pas bien le montage, mais si tu bosses à domicile, tu pourrais peut-être envisager que ce soit ta boite qui s'endette pour toi ? (je dit peut-être une bétise, mais en tout cas parles en à ton comptable, il est parfois possible d'envisager des trucs très créatifs. A minima fait racheter ta propre bagnole par ta boite si tu as de la tréso).
=> Salarier ton épouse ! Genre un smic à mi-temps (elle répond bien au tél de temps en temps ?), de sorte que tu changes de catégorie vis à vis de la banque, ça devient un indep + un mi-temps, ce qui est mieux que la situation actuelle.

Raisonnable92 · #7 Message par **Raisonnable92** » 24 nov. 2016, 09:36

Moi aussi indépendant depuis presque 2 ans, je suis allez voir le banquier pour une demande de prêt immobilier.
Ma femme est fonctionnaire mais je ne voulais pas l'inclure dans le crédit notamment car il s'agit d'un investissement sur fond propre.

Sur la même base que vous, 200.000 euros avec 50% d'apport, la banque me suis pour de l'investissement locatif mais hors de question pour l'achat d'une RP.
Elle me dit ne prendre en compte comme revenu que les loyers percevable (sur la base de 75%), rien sur les revenus de mon activité...

perigord · #8 Message par **perigord** » 24 nov. 2016, 14:15

Ouais c'est bien le problème de tous ceux qui ne sont pas salariés...
Des que tu rentres pas dans la "case salarié", tu vaux rien face à un banquier,ou face à un proprio si tu cherches une loc...
Un peu comme si le salarié était une valeur sûre, u gars jamais endetté qui rembourse rubis sur l'ongle et qui claque jamais tout son pognon dans des iphone 7 et ne connait pas le recours aux crédit cetelm et cie...
Sino on te demande plus souvent 5 ans de bilan comptable que 2 ans...
Du coup moi je vais repasser salariée un an ou deux juste pour me trouver un logement stable, en loc ou achat. On verra.
Bref, je comprends ceux qui partent à l'étranger ... Un peu marre de se faire rabaisser quand tu te sors les doigts du c...l

zaz.1 · #9 Message par **zaz.1** » 24 nov. 2016, 14:18

perigord a écrit :Ouais c'est bien le problème de tous ceux qui ne sont pas salariés...
Des que tu rentres pas dans la "case salarié", tu vaux rien face à un banquier,ou face à un proprio si tu cherches une loc...
Un peu comme si le salarié était une valeur sûre, u gars jamais endetté qui rembourse rubis sur l'ongle et qui claque jamais tout son pognon dans des iphone 7 et ne connait pas le recours aux crédit cetelm et cie...
Sino on te demande plus souvent 5 ans de bilan comptable que 2 ans...
Du coup moi je vais repasser salariée un an ou deux juste pour me trouver un logement stable, en loc ou achat. On verra.
Bref, je comprends ceux qui partent à l'étranger ... Un peu marre de se faire rabaisser quand tu te sors les doigts du c...l

D'un autre côté, tu peux très bien être indépendant ET salarié de ta propre boite (selon la forme juridique).

remy51 · #10 Message par **remy51** » 24 nov. 2016, 14:50

zaz.1 a écrit :D'un autre côté, tu peux très bien être indépendant ET salarié de ta propre boite (selon la forme juridique).

ah ? et ? avantages/inconvénients ?
je pense que si l'immense majorité des indépendants sont TNS c'est qu'il y a de bonnes raisons (par contre je ne me suis jamais posé la question, je fais confiance à mon organisme de comptabilité))

Vincent92 · #11 Message par **Vincent92** » 24 nov. 2016, 15:31

pangloss a écrit : On arrive donc, ce cas semble l'indiquer, dans une situation "soviétique" : le prix de la denrée est bas, mais on ne trouve plus personne pour la produire et la vendre...

Non. La banque pourrait lui proposait un taux beaucoup plus élevé. Rien ne l'empêche. C'est juste qu'elle n'a pas envie car il ne rentre pas dans les cases.
Il faut noter que le crédit bancaire est un produit d'appel en France (comme l'essence dans les hypers). Peut être que la banque estime qu'il y a une probabilité faible qu'elle ne se fasse de l'argent sur son dos plus tard. Par exemple, en lui vendant d'autres produits : Livrets, AV,...

henryG · #12 Message par **henryG** » 24 nov. 2016, 16:12

L est allé voir B2.
B2 est sa banque "principale".
B2 a déjà pas mal fait son beurre sur le dos de L, du coup il ne s'est pas pris la porte sur le nez.
Il a un peu plus raconté sa vie professionnelle faite d'une alternance de statut salarié et indépendant et fait un beau graphique qui montre la part de chaque activité sur la durée.
Il a aussi demandé à son SSII de client qui le tanne pour l'embaucher depuis longtemps de formaliser une offre d'embauche.
Et de préciser qu'il n y aurai pas de période d'essai (la période d'essai est légalement abusive si l'employeur connait déjà les capacité pro de celui qu'il recrute).
Il se peu donc que B2 prête à L les roros qui lui manque pour garder F.

Surtout que la fin de l'année arrive et qu'il va falloir que les objectifs commerciaux soient atteints.

henryG · #13 Message par **henryG** » 24 nov. 2016, 16:15

Vincent92 a écrit :
pangloss a écrit : On arrive donc, ce cas semble l'indiquer, dans une situation "soviétique" : le prix de la denrée est bas, mais on ne trouve plus personne pour la produire et la vendre...
Non. La banque pourrait lui proposait un taux beaucoup plus élevé. Rien ne l'empêche. C'est juste qu'elle n'a pas envie car il ne rentre pas dans les cases.

C'est ca, d'ailleurs B2 ne se gêne pas pour lui sortir un taux d'il y a 10 ans.
C'est pas la concurrence qui l'en empêche.
De toute façon d'ici 1 ou 2 an L rentrera bien mieux dans les cases et pourra interesser la concurrence.

henryG · #14 Message par **henryG** » 24 nov. 2016, 16:25

zaz.1 a écrit :=> Salarier ton épouse ! Genre un smic à mi-temps (elle répond bien au tél de temps en temps ?)

F comme feignasse.

L préférerait encore se faire salarier par un de ses clients 2 ou 3 mois .Si il a choisi le statut d’indépendant c'est pas pour recevoir aussi les ordres de F dans son environnement professionnel.

zaz.1 · #15 Message par **zaz.1** » 24 nov. 2016, 16:37

henryG a écrit :
zaz.1 a écrit :=> Salarier ton épouse ! Genre un smic à mi-temps (elle répond bien au tél de temps en temps ?)
F comme feignasse.

L préférerait encore se faire salarier par un de ses clients 2 ou 3 mois .Si il a choisi le statut d’indépendant c'est pas pour recevoir aussi les ordres de F dans son environnement professionnel.

Elle serait ton assistante. Ça te permettrait d'exiger un un café et un dîner servi à l'heure !

perigord · #16 Message par **perigord** » 24 nov. 2016, 17:43

zaz.1 a écrit :
perigord a écrit :Ouais c'est bien le problème de tous ceux qui ne sont pas salariés...
Des que tu rentres pas dans la "case salarié", tu vaux rien face à un banquier,ou face à un proprio si tu cherches une loc...
Un peu comme si le salarié était une valeur sûre, u gars jamais endetté qui rembourse rubis sur l'ongle et qui claque jamais tout son pognon dans des iphone 7 et ne connait pas le recours aux crédit cetelm et cie...
Sino on te demande plus souvent 5 ans de bilan comptable que 2 ans...
Du coup moi je vais repasser salariée un an ou deux juste pour me trouver un logement stable, en loc ou achat. On verra.
Bref, je comprends ceux qui partent à l'étranger ... Un peu marre de se faire rabaisser quand tu te sors les doigts du c...l
D'un autre côté, tu peux très bien être indépendant ET salarié de ta propre boite (selon la forme juridique).

oui c'est ce qu'on avait fait avec notre ancien commerce.
On s'est mis en SAS pour payer nos cotisations à l'urssaf et pas au rsi
On pourrait jouer comme ca effectivement mais bof..
Et puis j'avoue, j'ai bien envie de me "reposer" un peu au boulot durant un an. Bosser juste 35 h, avoir 5 vraies semaines de congés, des tickets restos, des cheques vacances, le 1% logement et une mutuelle pas chère.
Et accessoirement ne pas avoir mentir devant le banquierquand j'ai besoin d'un credit

zaz.1 · #17 Message par **zaz.1** » 24 nov. 2016, 18:32

perigord a écrit :oui c'est ce qu'on avait fait avec notre ancien commerce.
On s'est mis en SAS pour payer nos cotisations à l'urssaf et pas au rsi
On pourrait jouer comme ca effectivement mais bof..
Et puis j'avoue, j'ai bien envie de me "reposer" un peu au boulot durant un an. Bosser juste 35 h, avoir 5 vraies semaines de congés, des tickets restos, des cheques vacances, le 1% logement et une mutuelle pas chère.
Et accessoirement ne pas avoir mentir devant le banquierquand j'ai besoin d'un credit

J'ai aucune envie d'être au RSI à entendre les histoires épouvantables qui circulent. est-ce qu'il ne suffit pas de sa mettre à smic dans sa boite pour rester dans le régime général, puis prendre une mutuelle d'entreprise en tant que salarié ?

wiz79 · #18 Message par **wiz79** » 24 nov. 2016, 18:38

Avec un H, comme dans Hypothèque.

On m'avait fait crédit alors que j'étais en CDD de 4 mois à l'époque. Aucun risque pour la banque si l'apport est de 50% minimum. Mais les conseillers clientèles et les sevices de gestion lambda connaissent mal cette possibilité. Il faut insister après un premier refus sur des montages standard.

Sinon, au pire, prétends que c'est du locatif avec le montage financier correspondant. Tu finiras r tomber sur des banquiers compétents.

henryG · #19 Message par **henryG** » 05 déc. 2016, 12:18

wiz79 a écrit :Avec un H, comme dans Hypothèque.

Apparemment l'Hypothèque ne se pratique plus au niveau des prêts immobiliers dans les banques lambdas, il y aurait eu des changements règlementaires qui obligerait à une estimation de la valeur des biens gagés plus sérieuses mais surtout les fonds propres nécessaires seraient plus importants que pour une garantie "mutualiste" qui elle est généralement assise sur un CDI hors période d'essai (ou un minimum de 3 à 5 ans d'activité pour un indépendant en info.).
A moins que ce ne soit qu'une technique de cavalerie bancaire, enfin peu importe, la pratique est maintenant générale.

Donc à part de connaitre des banques non ruinées, ou d'avoir son statut indépendant depuis 4 à 6 ans, il est désormais nécessaire de passer par la case CDI pour obtenir un emprunt.

#20 Message par **cashisking** » 05 déc. 2016, 12:22

henryG a écrit :il est désormais nécessaire de passer par la case CDI pour obtenir un emprunt.

Hors période d'essai

henryG · #21 Message par **henryG** » 05 déc. 2016, 12:33

cashisking a écrit :
henryG a écrit :il est désormais nécessaire de passer par la case CDI pour obtenir un emprunt.
Hors période d'essai

Oui, remarque intéressante pour les indépendants en embuscade immobilière :
La période d'essai est une clause optionnelle voire abusive si c'est votre client habituel qui vous embauche.

optimus maximus · #22 Message par **optimus maximus** » 05 déc. 2016, 13:36

cashisking a écrit :
henryG a écrit :il est désormais nécessaire de passer par la case CDI pour obtenir un emprunt.
Hors période d'essai

Par exemple, un indépendant qui aurait 30% d'apport et un chiffre d'affaires honorable (par exemple il travaille seul et fait un peu plus de 100 k€ de CA) c'est pas possible ?

henryG · #23 Message par **henryG** » 05 déc. 2016, 14:32

optimus maximus a écrit :Par exemple, un indépendant qui aurait 30% d'apport et un chiffre d'affaires honorable (par exemple il travaille seul et fait un peu plus de 100 k€ de CA) c'est pas possible ?

Non, il pourrait avoir 300 kilo de CA et 80 % d'apport que ca serait pareil.

En tout cas pas si son activité d’indépendant n'a pas au moins 3 voire 5 exercices comptables.

Pierric · #24 Message par **Pierric** » 05 déc. 2016, 16:55

Vincent92 a écrit :
pangloss a écrit : On arrive donc, ce cas semble l'indiquer, dans une situation "soviétique" : le prix de la denrée est bas, mais on ne trouve plus personne pour la produire et la vendre...
Non. La banque pourrait lui proposait un taux beaucoup plus élevé. Rien ne l'empêche.

Si, le taux d'usure. Impossible d'avoir un TEG > 3,61%. Avec les frais de garantie, dossier et assurance, on peut y arriver vite.

xplo · #25 Message par **xplo** » 06 déc. 2016, 00:27

henryG a écrit :Dîtes,
F passe devant une maison à 200 000 roros qui lui plait et dis à F, achète moi ca chérie.

Comment aider L à acquérir cette maison et ainsi garder F sans avoir recours à la violence ?

F a trouve une autre F ou se parle a elle meme.
Foutu pour L je dirais.

Indécis · #26 Message par **Indécis** » 06 déc. 2016, 03:34

henryG a écrit :
optimus maximus a écrit :Par exemple, un indépendant qui aurait 30% d'apport et un chiffre d'affaires honorable (par exemple il travaille seul et fait un peu plus de 100 k€ de CA) c'est pas possible ?
Non, il pourrait avoir 300 kilo de CA et 80 % d'apport que ca serait pareil.

En tout cas pas si son activité d’indépendant n'a pas au moins 3 voire 5 exercices comptables.

Dans ce cas, tu pourras acheter le logement grâce à ton entreprise...

henryG · #27 Message par **henryG** » 06 déc. 2016, 11:02

Indécis a écrit :Dans ce cas, tu pourras acheter le logement grâce à ton entreprise...

Oui c'est une possibilité mais cela nécessite de prêter de l'argent aux banques le temps d'accumuler le corum requis (ou d'avoir les cojones d'enterrer puis de passer la frontière avec des kilos de metal précieux).

Évidemment que l'immobilier est surévalué mais les créances bancaires largement plus à mon avis.

Du coup ca vaut le coup de se demander ou poser son cul quand on arrive en fin de musique

Ben92 · #28 Message par **Ben92** » 06 déc. 2016, 13:32

On passe en indépendant pour se faire plus de blé, mais après faut pas venir pleurer de ne plus avoir accès au crédit aussi facilement qu'en étant salarié. On peut pas avoir le beurre et l'argent du beurre...

zaz.1 · #29 Message par **zaz.1** » 06 déc. 2016, 13:34

Ben92 a écrit :On passe en indépendant pour se faire plus de blé

Ah... si jeunesse savait...

henryG · #30 Message par **henryG** » 07 déc. 2016, 09:12

Ah si vieillesse bandait pouvait ...

zaz.1 · #31 Message par **zaz.1** » 07 déc. 2016, 09:20

henryG a écrit :Ah si vieillesse bandait pouvait ...

Tu m'étonnes.
Si seulement je pouvais aller voir mon moi passé pour lui donner quelques conseils...

wiz79 · #32 Message par **wiz79** » 08 déc. 2016, 16:04

Punaise. L'incompétence institutionnalisée par la loi. Faudra qu'on m'explique en quoi un prêt hypothécaire basé sur le prix actuel du marché avec apport de 50% cash constitue pour la banque un risque plus élevé qu'un financement intégral à crédit sur 25 ans de gens en CDI.

Le métier de banquier a donc bel et bien disparu.

zaz.1 · #33 Message par **zaz.1** » 08 déc. 2016, 16:07

wiz79 a écrit :Le métier de banquier a donc bel et bien disparu.

La plupart des métiers ont disparu.
Les salariés qui restent sont la principalement pour relayer dans le monde réel les décisions prises par des algorithmes

wiz79 · #34 Message par **wiz79** » 08 déc. 2016, 16:26

Ceci dit, dans ce cas, si j'ai bien suivi, c'est une décision de parlementaires en accord avec le lobby bancaire. Sans doute que ce type de crédit n'est pas assez rentable et se revend mal sur les marchés...

lolio · #35 Message par **lolio** » 08 déc. 2016, 16:56

Un revenu régulier entre 30 000 et 45 000 euros depuis 10 ans et pas possible d'avoir 50 000 euros de sa banque. Si c'est pas triste.

ça correspond bien au post de raisonnable92

Raisonnable92 a écrit :Moi aussi indépendant depuis presque 2 ans, je suis allez voir le banquier pour une demande de prêt immobilier.
Ma femme est fonctionnaire mais je ne voulais pas l'inclure dans le crédit notamment car il s'agit d'un investissement sur fond propre.

Sur la même base que vous, 200.000 euros avec 50% d'apport, la banque me suis pour de l'investissement locatif mais hors de question pour l'achat d'une RP.
Elle me dit ne prendre en compte comme revenu que les loyers percevable (sur la base de 75%), rien sur les revenus de mon activité...

wiz79 a écrit :Punaise. L'incompétence institutionnalisée par la loi. Faudra qu'on m'explique en quoi un prêt hypothécaire basé sur le prix actuel du marché avec apport de 50% cash constitue pour la banque un risque plus élevé qu'un financement intégral à crédit sur 25 ans de gens en CDI.

Et bien quand t'as pas confiance dans le marché immobilier tu n'est pas intéressé par une hypothèque.

Et après on nous bourre le crâne avec les taux exceptionnellement bas. Oui, mais pas pour tout le monde.

wiz79 · #36 Message par **wiz79** » 08 déc. 2016, 18:09

Sauf que si ça baisse de 50%, la banque ne perd rien sur le crédit hypothécaire. Alors que le CDI à toutes les chances d'avoir disparu, soluble dans une crise économique d'une telle ampleur.

henryG · #37 Message par **henryG** » 09 déc. 2016, 10:37

wiz79 a écrit :Sauf que si ça baisse de 50%, la banque ne perd rien sur le crédit hypothécaire.

Pour avoir eu affaire à des "banquiers" récemment, j'ai eu la très nette impression que le crédit hypothécaire est un mythe assez inouï qui n'existerait plus en Franceque dans certaine configurations particulières de prêt aidé.

je vois une confirmation là : http://www.lavieimmo.com/taux-emprunt/c ... 37914.html

Le Comité de Bâle veut également en finir avec les systèmes de cautionnement (Crédit Logement, etc.), par lequel passent 98% des garanties de prêts en France,

wiz79 · #38 Message par **wiz79** » 09 déc. 2016, 17:30

Bon il y a peut être confusion entre le prêt immobilier hypothécaire à l'américaine qui tablait sur la hausse des prix et le simple fait d'associer une hypothèque à un credit standard sur des revenus locatifs euh... hypothétiques.

pimono · #39 Message par **pimono** » 15 déc. 2016, 01:21

henryG a écrit : je vois une confirmation là : http://www.lavieimmo.com/taux-emprunt/c ... 37914.html

c'est de l'enfumage cet article..., tous les crédits immos ont une hypothèque, et en cas de non paiement la banque fait saisir la maison... ou en cas de vente de la maison, la banque récupére l'argent qui manque à rembourser, jamais ce principe ne changera mais ce n'est pas ça le vrai sujet.

Ce qu'il faut retenir de ton lien se résume à ceci selon moi : "Le gendarme du secteur s'oppose tout d'abord aux taux d'intérêt fixes devenus la référence dans l'Hexagone (moins de 0,1% des crédits sont à taux variable), qui fragilisent les banques dans un contexte de taux historiquement bas"

En fait, ils veulent mettre des familles dans le pétrin avec des taux variables pour qu'eux puissent s'en mettre plus dans les poches !

Pour obtenir un emprunt, tu devrais multiplier les courtiers et les banques en démontrant que t'es capable de rembourser l'emprunt pour essayer de passer à travers le filet, ça va être chaud mais c'est possible.