Vincent92 a écrit : ↑15 févr. 2021, 01:09
WolfgangK a écrit : ↑15 févr. 2021, 00:52
Gpzzzz a écrit : ↑14 févr. 2021, 16:01
WolfgangK a écrit : ↑14 févr. 2021, 15:31
C'est quoi la définition de "reste à vivre" ?
Si vous remboursez un emprunt immo avec votre salaire, vous épargnez avec votre salaire.
Reste à vivre = salaire net (hors prime, intéressement et cie) - (mensualité immo + IR)
J'ai deux excuses pour être pointilleux sur les définitions (informaticien et prof), donc on est d'accord que si vous payez des mensualités immo (sauf prêt in fine…) avec votre salaire, vous épargnez (le remboursement du principal) sur vos revenus salariaux (dans "épargne forcée", il y a "épargne").
Il y a bien épargne. Mais, puisqu'elle est forcée et qu'il n'épargne rien d'autre, des dépenses supplémentaires ne pourraient être arbitrées que par des coupes à d'autres endroits qu'il n'aurait pas forcément envie de faire. Contrairement à s'il avait de l'épargne non forcée.
Et des dépenses supplémentaires anticipées (enfants, vacances, achat voiture, etc...) ou non (entretien maison, entretien voiture, etc...) peuvent vite arriver.
Ce n'est donc pas vraiment une gestion très saine, à moins d'avoir un matelas financier important et d'être sûr de vouloir faire un travail qui permet le niveau de rémunération actuel jusqu'à sa retraite (ou la fin de son crédit), surtout quand on a de bons revenus.
L'autre aspect qui est gênant avec cette épargne forcée pour une résidence principale est qu'elle ne génère aucun revenu. Elle répond au besoin de se loger plus ou moins confortablement. A terme, le crédit se termine tout de même et permet d'avoir plus de budget. A moins que cela ne coïncide plus ou moins avec des salaires moindres (retraite par exemple).
Cela révèle d'ailleurs toute la singularité d'une résidence principale qui n'est ni vraiment un investissement pur car, à part exception, plus c'est grand/bien placé/confortable/... et plus cela coûte de l'argent. Ni vraiment un bien de consommation pur puisqu'il permet tout de même, la plupart du temps, d'avoir moins de charge que le loyer d'un bien équivalent.
En tout cas, en terme de flux financier, le bien de topido payé 800k + 200k de travaux + 100k de frais divers d'achat (FDN + caution + etc...), c'est déjà presque 1000€/mois de coût d'opportunité/mobilisation/crédit si on l'estime à 1%/an.
Vivre dans une maison de ce style correctement c'est probablement ~10k€/an. C'est donc déjà presque 2000€/mois de frais pour se loger. Plus que la plupart des locataires en France et probablement moins que les frais qu’un locataire d'un bien équivalent.
Vincent, je trouve ta réponse très pertinente.
Actuellement, nous continuons à épargner (environ 600€/mois je dirais) malgré notre loyer de 1600 et l'ass mat qui nous revient à 600 une fois la déduction d'impôts.
Le problème que j'ai à mon niveau c'est que je destine mon épargne à l'achat. Et, c'est un biais psychologique, je ne PEUX pas prendre de risque vis à vis de cette épargne (j'en ai pris un peu récemment avec de l'or et des bitcoins mais c'est marginal).
Du coup cette épargne végète à 1.5% net dans le meilleur des cas. Soyons clairs, au fil des années, elle perd la course à la valeur (notamment vis à vis de l'immo). Déjà que je ne suis pas un bon gestionnaire, là c'est la cata.
Autre problème, il y a quelques signaux faibles (et à faible probabilité pris individuellement) de risques que je ne trouve pas rassurants sur l'avenir de l'épargne (inflation? saisie sur AV? etc...). Et, c'est probablement une erreur de raisonnement, je ne les perçois pas (encore) sur l'immobilier.
Aussi, l'assurance (en cas de décès ou autre) que ma famille sera couverte est un plus. Je viens d'avoir 41 ans et avoir des enfants m'a placé dans la liste des inquiets
.
Pour mon boulot, je ne sais pas de quoi l'avenir sera fait, mais c'est le plus intéressant que j'ai eu de ma carrière, et le plus serein aussi. Sauf bouleversement je pense garder ce poste une bonne dizaine d'années (avant peut être de franchir la ligne et passer du côté des managers mais rien n'est moins sûr).
Pour finir, je pense que j'ai cramé BEAUCOUP de temps sur cette question. En apprenant des choses sur ce forum pour la bonne part, en restant en veille sur le marché pour la mauvaise. Et là je vais cramer du temps sur l'aménagement et focaliser mon attention sur mes petits de 2 et 6 ans pour les 16 prochaines années au moins.
Chaque fois que je pense à ce projet de baraque, j'ai la banane. On va faire un truc super et les enfants vont être fous.