crispus a écrit :olmostoline a écrit :Une donnée apprise ici : il te reste 20 k€ à rembourser, tu as 20k€.
- Si tu effectue un remboursement anticipé, tu te retrouves à 0 (0 dettes, 0 capital).
Pas très longtemps : si après remboursement tu places chaque mois l'équivalent de la mensualité prélevée auparavant,
ton capital disponible se reconstitue au fil du temps. Le crédit renouvelable à l'envers
Ex:
Ta mensualité était de 1500 €. Tu rembourses par anticipation : nouvelle mensualité = 0.
Chaque mois, tu places 1500 € par mois sur un support garanti (ex :Livret, PEL, AV en €
)...
Tes 20 k€ seront disponibles après un an environ, par le biais des intérêts composés.
Par contre, ton
commercial conseiller bancaire utilisera l'argument inverse pour bénéficier du double rendement : client épargnant (donc + de fonds propres) et endetté (donc plus de bénéfice et
client captif).
on en a discuté des milliers de fois, et personne à chaque fois ne prend en compte l'impact de la fiscalité.
hormis pour des petites sommes ( genre 10 k€ ) que l'on peut placer sur livret A, la quasi totalité de l'épargne dépassant un certain niveau est fiscalisée.
et selon le TMI, + les prélèvements sociaux, le taux réel d'épargne à obtenir pour avoir un "gain" équivalent au coût du crédit ( mettons 4 % ) est différent :
100 000 € emplrunté : ça coûte 4 000 € par an pour simplifier.
Avec un TMI à 14 % + 15.5 % de CSG, ça rapporte 2.82 % net (c'est le net qui compte pas le brut )
Pour avoir 4 %, il faut une rémunération à 5.67 %.
Si vous êtes au TMI à 30 % il faut un rendement brut de 7.92 %.
Le rachat est quasi systématiquement gagnant, sauf à avoir un différentiel d'au moins deux points.
Il faut aussi inclure le coût de l'assurance, qui augmente proportionnellement au capital restant dû au fur et à mesure du remboursement de l'emprunt ( ca rmensualités fixes )
L'an prochain je rachète mon prêt à taux 0.
Tout simplement parce que le capital restant dû est faible (2500 € ), et que le coût de l'assurance ( 60 € ) correspond quasiment à la rémunération de ce capital sur un livret A.
du coup ça me fera 110 € supplémentaires par moi, et surtout psychologiquement un crédit en moins.
contrairement à ce que l'on croit, si l'on a de vieux crédits en fin de vie avec assurance, il faut faire un rachat, même partiel, car le coût de l'assurance est exorbitant (dans mon cas, coût pour 15 000 € de capital alors qu'il n'en reste que 2500 à assurer ).
Si vous faites un rachat partiel, le coût de l'assurance est recalculé avec le nouveau capital restant dû.