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On dirait un article écrit par Ben...
TRIBUNE // La location est-elle une étape obligatoire pour les jeunes actifs ? Moins coûteuse que le crédit, elle est censée leur offrir plus de flexibilité. Dans les faits, ce n'est pas si simple. Cette liberté à court terme rend les locataires prisonniers à long terme d'un système qui les maintient dans la « précarité ». C'est en tout cas l'avis de Saskia Fiszel, directrice générale de Virgil, une start-up qui aide les primo-accédants à acquérir un bien immobilier en investissant à leurs côtés.
Acheter son logement n'est pas qu'une sécurité, c'est aussi un moyen d'épargner. On entend souvent que si les jeunes actifs n'arrivent pas à mettre de côté, c'est parce qu'ils dilapident leur salaire en sorties. Un diagnostic trop simple pour être vrai. Car en moyenne, plus d'un tiers des revenus mensuels partent dans le loyer. Une fois réglé, il ne reste plus beaucoup à mettre de côté. Les applications qui fleurissent pour aider les jeunes à épargner par-ci par-là sont hors propos. Il est illusoire d'espérer se constituer une épargne solide tant qu'on n'est pas sorti du piège de la location.
Pour acheter son logement, la banque avance à l'acquéreur une somme qu'il remboursera tous les mois. Au fil de ses mensualités, il amortit ainsi le capital prêté. C'est un peu comme si la banque lui prêtait de l'argent pour épargner : c'est ce qu'on appelle l'effet de levier. Un effet dont ne profitent pas les locataires qui, en payant leurs loyers chaque mois, contribuent à enrichir leur bailleur.
Prenons un cas concret avec Claire et Arthur. Claire a acheté sa résidence principale à l'âge de 30 ans, grâce à l'aide de ses parents qui ont complété son apport et lui ont permis d'acheter un 40m2. Les parents d'Arthur n'ont pas pu l'aider. Malgré sa capacité d'endettement, l'appartement qu'il pourrait s'offrir à Paris avec son apport est trop petit en comparaison de ce qu'il loue, donc il reste locataire. Dans 15 ans, Claire aura accumulé 500.000€ de capital de plus qu'Arthur (en se basant sur le taux d'intérêt actuel à 25 ans et l'appréciation immobilière annuelle moyenne à Paris depuis 10 ans). Cela fait beaucoup de sorties.
Bien sûr, il existe des freins à l'achat. Mais attention aux faux arguments. Première idée reçue : il serait inutile d'acheter si c'est pour déménager dans les 10 années qui suivent. Faux. À attendre le moment idéal, on ne saute jamais le pas. D'autant que nos besoins augmentent avec l'âge, faisant grimper la valeur du logement qui nous conviendra et donc les efforts à faire pour devenir propriétaire. Sans l'apport constitué avec un premier achat, le risque est de rester locataire toute sa vie… Pour éviter ce cauchemar, le mieux est d'acheter le plus tôt possible : directement en quittant le cocon familial. Ciao la chambre d'ado et bonjour la copro !
Second argument : la peur de la mauvaise affaire. Les acquéreurs ont souvent des sueurs froides à l'idée d'acheter ou vendre dans un contexte défavorable. Mais en réalité, si on est toujours content de faire une belle plus-value, les économies de loyer et le capital amorti devraient suffire pour franchir le pas. Un euro épargné vaudra toujours plus qu'un euro de loyer versé à quelqu'un d'autre.
Enfin, il paraît qu'être locataire c'est être libre. Libre de payer un loyer toute sa vie ? Quand les propriétaires ont l'option de mettre leur appartement en location pour voyager, de le vendre et de récupérer un capital pour entreprendre ou pour acheter ailleurs, les locataires ont pour seule option de continuer à payer un loyer, qui augmentera toujours pour consommer la même proportion de leurs revenus.
On entend dire que les jeunes ne veulent plus rien posséder - la soi-disant « génération du partage ». Et c'est vrai : ils refusent d'acheter… ce qui n'a pas de valeur. Sur le long terme, un appartement prend de la valeur, ce qui en fait un bon choix d'investissement, à l'opposé d'une voiture par exemple, qui se dévalue dès l'achat.
Les jeunes veulent acheter leur logement ! 96 % des locataires de 25-34 ans le sont malgré eux (1). Mais le financement les freine et constitue l'obstacle principal pour 82 % d'entre eux. Leur capacité d'emprunt est de plus en plus contrôlée et ne prend pas en compte leur trajectoire de carrière. L'acquisition ne devient possible que pour ceux qui peuvent compléter le prêt bancaire avec leurs propres deniers. Pour le dire autrement : on prête plus facilement à ceux qui ont déjà, ce qui leur permet d'obtenir encore davantage. Et tant pis pour ceux qui n'ont rien.
Nous sommes en train de créer une génération de locataires qui atteindra la retraite sans avoir pu se constituer une épargne consistante et encore moins un patrimoine. Sans économies ils restent locataires, et locataires ils restent sans économies. Si nous ne faisons rien, toute une génération se retrouvera bloquée sur le seuil de son logement.
, je lui propose d’être l’indivisaire.
Joli déterrage
