il est venu le temps de rembourser tous ses crédits...

Message

Mario · #1 Message par **Mario** » 14 mars 2009, 14:31

Moi j'essai de rembourser mon prêt immo à 3,2% + 0,5% d'assurances, mais je constate que la banque traine les pieds (c'est une banque gérée par des écureuils).
En discutant avec eux ils disent qu'ils n'ont pas vendus de crédits immo depuis plusieurs mois, alors en plus si on rembourse les existants de quoi vont ils se nourrir ?

Mario · #2 Message par **Mario** » 14 mars 2009, 14:40

hub79 a écrit : c'est marrant j'ai pris contact avec mon "conseiller financier" à la SG, lui était tout à fait ouvert sur ce sujet.
je lui ai dit que j'attendais juste les nouveaux taux des livrets réglementés en mai pour faire mon rachat ( partiel ).

Pour ma part le remboursement se fait dans le cadre d'une mutation professionnelle, donc il n'y a pas de frais de remboursement anticipé donc aucun intêret pour la banque.

Ninolenorman3 · #3 Message par **Ninolenorman3** » 14 mars 2009, 17:49

Heu, pourquoi rembourser ses crédits maintenant, au lieu de les passer au taux plancher ?

L'épargne ne rapporte pas beaucoup mais les crédits sont eux aussi à taux bas. Or la situation demain sera différente, mais les crédits (re)pris aujourd'hui resteront à taux bas.

Bullitt · #4 Message par **Bullitt** » 14 mars 2009, 18:20

Ninolenorman3 a écrit :Heu, pourquoi rembourser ses crédits maintenant, au lieu de les passer au taux plancher ?

L'épargne ne rapporte pas beaucoup mais les crédits sont eux aussi à taux bas. Or la situation demain sera différente, mais les crédits (re)pris aujourd'hui resteront à taux bas.

Bien sûr !
Dans les années qui viennent, hyper-inflation pour effacer rapidement la dette => endettement à donf et remboursement avec de la monnaie de singe

BulleDog · #5 Message par **BulleDog** » 14 mars 2009, 18:27

Tu ne rembourses en monnaie de singe que si ton salaire augmente pour suivre l'inflation.

flomel · #6 Message par **flomel** » 14 mars 2009, 18:48

hub79 a écrit :
Bullitt a écrit :
Ninolenorman3 a écrit :Heu, pourquoi rembourser ses crédits maintenant, au lieu de les passer au taux plancher ?

L'épargne ne rapporte pas beaucoup mais les crédits sont eux aussi à taux bas. Or la situation demain sera différente, mais les crédits (re)pris aujourd'hui resteront à taux bas.
Bien sûr !
Dans les années qui viennent, hyper-inflation pour effacer rapidement la dette => endettement à donf et remboursement avec de la monnaie de singe
oui bien sûr.
et dans le cas d'un scénario à la japonaise tu fais comment ?

si tu as un crédit conso et que tu as le cash pour le rembourser, à quoi ça sert de garder un crédit à 6-7 % alors que ton épargne est rémunérée à 2-3 % ?
A part à engraisser les sociétés de crédit et les banques .

Ben ça dépend peut-être du temps qu'il reste à rembourser, étant donné que l'on rembourse souvent le plus d'intérêt au début.
Donc, si il ne reste qu'1 an sur un prêt de 5 ans, mieux vaut peut-être conserver le prêt. ( enfin bon, je ne suis pas super spécialiste en économie non plus

)

Mario · #7 Message par **Mario** » 14 mars 2009, 19:16

Je suis d'accord mais attention de prendre en compte les frais de remboursement anticipés en vigueur sur la plupart des contrats de prêts (cela représente normalement 6 mois d'intêret).

nazon · #8 Message par **nazon** » 14 mars 2009, 21:00

hub79 a écrit :Exemple :
5000 € emprunté sur 5 ans à 5 %. Mensualités : 94.36 € .
La dernière année : il reste 1012.43 € de capital à rembourser.
Tu gardes ces 1012.43 € que tu laisses sur ton livret A à 2 % .
1 an après tu as 1012.43 x 1.02 soit 1032.68 € .
Pendant ce temps là tu as payé tes 12 mensualités soit 94.36 x 12 = 1132.32.

Alors que si tu rachètes :
ça te coûte 1012.43 €.
et les mensualités que tu ne dois plus, tu les places :
au bout de 1 mois, tu places 94.36.
2 mois : 94.36 x 2
3 mois : etc etc .....

le différentiel est assez important.

Donc l'idée de conserver son crédit parce qu'on arrive à la fin et que soit disant on rembourse plus n'est pas une bonne idée.

Rachetez vos crédits.

Hub,
Rien que de prendre le temps de ton message, j'ai déjà perdu 94.36 € sur la valeur de mon bien immo.
On se croirait sur radin.fr ici

Cpof · #9 Message par **Cpof** » 14 mars 2009, 21:53

En gros si j'ai 50 000 € sur mes livrets A et CODEVI, je fais pas faire un crédit conso de 15 000 € à 6 ou 8 % pour acheter une voiture.

Est-ce bien la le genre de personne qui prend des crédits à la consommation?

Cedric1973 · #10 Message par **Cedric1973** » 14 mars 2009, 22:31

hub79 a écrit :Ce que je ne comprends pas, c'est comment peut on avoir d'un côté de l'épargne, parfois confortable, sur des livrets réglementés ( livret A, codevi etc... ) et de l'autre des crédits à la consommation pour un montant bien inférieur à son épargne.

En gros si j'ai 50 000 € sur mes livrets A et CODEVI, je fais pas faire un crédit conso de 15 000 € à 6 ou 8 % pour acheter une voiture.

Après qu'on se foute de moi avec l'exemple que j'ai pris, suffit de le multiplier par 15 ou 30 si ça vous chante, le principe reste le même.
Le meilleur placement actuellement reste le rachat de crédit.

Ca dépend des cas.

Par exemple pour de l'immo locatif, les intérêts d'emprunt sont déductibles des loyers perçus.
Dans ce cas il est avantageux de garder son crédit.

foudres06 · #11 Message par **foudres06** » 14 mars 2009, 22:46

Mario a écrit :Moi j'essai de rembourser mon prêt immo à 3,2% + 0,5% d'assurances, mais je constate que la banque traine les pieds (c'est une banque gérée par des écureuils).
En discutant avec eux ils disent qu'ils n'ont pas vendus de crédits immo depuis plusieurs mois, alors en plus si on rembourse les existants de quoi vont ils se nourrir ?

Je dirais qu'à 3.7% tu n'as pas intérêt à rembourser ton prêt rapidement au contraire.

En plaçant simplement sur une AV, le capital restant, tu es finalement assez neutre. Par contre, si jamais les taux remontent par la suite, tu as à ta disposition du cash à dépenser et le crédit immo à taux réduit pour rembourser. C'est le cas idéal.

Ensuite, en cas de soucis grave, avec un bon matelas de coté, tu arrivera sans problème à gérer tes dépenses courantes.

Si tu n'as plus de crédit, mais plus d'épargne non plus, ce n'est pas dit que tu t'en sorte aussi bien.

Pas contre, l'argument de la banque ne tient pas. Si tu veux rembourser, tu rembourse, c'est tout.

Ninolenorman3 · #12 Message par **Ninolenorman3** » 14 mars 2009, 22:53

Ou ne pas payer les IRA.

#13 Message par **Pi-r2** » 15 mars 2009, 07:37

hub79 a écrit :que mon épargne de sécurité ( fixée au prix d'une voiture familiale neuve )

tiens c'est marrant, j'ai le même critère.

Mario · #14 Message par **Mario** » 15 mars 2009, 08:25

foudres06 a écrit :
Mario a écrit :Moi j'essai de rembourser mon prêt immo à 3,2% + 0,5% d'assurances, mais je constate que la banque traine les pieds (c'est une banque gérée par des écureuils).
En discutant avec eux ils disent qu'ils n'ont pas vendus de crédits immo depuis plusieurs mois, alors en plus si on rembourse les existants de quoi vont ils se nourrir ?
Je dirais qu'à 3.7% tu n'as pas intérêt à rembourser ton prêt rapidement au contraire.

En plaçant simplement sur une AV, le capital restant, tu es finalement assez neutre. Par contre, si jamais les taux remontent par la suite, tu as à ta disposition du cash à dépenser et le crédit immo à taux réduit pour rembourser. C'est le cas idéal.

Ensuite, en cas de soucis grave, avec un bon matelas de coté, tu arrivera sans problème à gérer tes dépenses courantes.

Si tu n'as plus de crédit, mais plus d'épargne non plus, ce n'est pas dit que tu t'en sorte aussi bien.

Pas contre, l'argument de la banque ne tient pas. Si tu veux rembourser, tu rembourse, c'est tout.

Il y'a d'autres raisons pour lesquelles je souhaite rembourser mon credit immobillier :

Nous avons un projet immobilier à court terme et donc je privilegie les placements à court terme. J'ai vendu ma maison au printemps dernier et je commence vraiment à manquer d'idées pour placer l'argent issu de la vente sur des supports à court terme, j'ai fait Livret ING 7%, Livret CORTAL 6%, Livret Grand Prix 6.5%, CAT 3 mois ING 3.75%. Donc un placement à environ 3.7% net c'est pas mal dans le contexte actuel.

Si nous avons besoin d'un prêt immobilier pour notre futur achat les écureuils vont me proposer un prêt immo à palliers pour compléter, plus onéreux que les prêts immo classique. Tandis que si je rembourse le prêt immo, je mets en concurrence les banques et je prends la meilleure offre.

Mandragore · #15 Message par **Mandragore** » 15 mars 2009, 15:05

hub79 a écrit :
Pi-r2 a écrit :
hub79 a écrit :que mon épargne de sécurité ( fixée au prix d'une voiture familiale neuve )
tiens c'est marrant, j'ai le même critère.
du coup ces derniers temps, mon épargne de sécurité diminue au fur et à mesure des promos dans l'automobile.
Je suis passé de 25 000 € à 18 000 € .

25000 euros, c'est déjà la très belle voiture neuve.

foudres06 · #16 Message par **foudres06** » 15 mars 2009, 16:09

Mandragore a écrit :25000 euros, c'est déjà la très belle voiture neuve.

Pas tant que ça... Une grosse grosse familliale approche ou dépasse souvent les 30K€. J'ai vu des collègues qui voulaient simplement s'acheter un espace. Ils ont pris d'occasion car trop cher neuf. D'autres collègues qui sont parti sur une simple Audi A3, avec 2-3 options ca dépasse les 30K€ en neuf.

Mais tu me dira j'ai payé ma voiture 12K€. Je ne peux me justifier le fait de payer une voiture 20K€ déjà

. Et pour moi une voiture ne devrait pas dépasser 6 mois de salaire de la personne qui l'utilise. Ce qui fait que pour 25K€, on est déjà à 4000€ net/mois. Je pense même idéalement, la voiture devrait pas dépasser 3 mois de salaire si on en as une vision utilitaire et non passionnée. (Donc 8000€/mois pour justifier achat à 25K€).

Et pour justifier leur achat, les gens devraient visualiser les mois de travail qu'il vont passer UNIQUEMENT pour payer leur voiture. Ca calme.

Sinon, j'aurai tendance à estimer mon épargne en mois de dépense de ménage ou salaire. Le but étant d'avoir au minimum 2 mois d'épargne, mais idéalement 6 mois à 1 an.

Murps · #17 Message par **Murps** » 15 mars 2009, 16:22

foudres06 a écrit :.../... Je pense même idéalement, la voiture devrait pas dépasser 3 mois de salaire si on en as une vision utilitaire et non passionnée. (Donc 8000€/mois pour justifier achat à 25K€).
.../...

C'est comme ça que j'ai procédé...

foudres06 · #18 Message par **foudres06** » 15 mars 2009, 18:07

hub79 a écrit :
foudres06 a écrit :
Mandragore a écrit :25000 euros, c'est déjà la très belle voiture neuve.
Pas tant que ça... Une grosse grosse familliale approche ou dépasse souvent les 30K€. J'ai vu des collègues qui voulaient simplement s'acheter un espace. Ils ont pris d'occasion car trop cher neuf. D'autres collègues qui sont parti sur une simple Audi A3, avec 2-3 options ca dépasse les 30K€ en neuf.

Mais tu me dira j'ai payé ma voiture 12K€. Je ne peux me justifier le fait de payer une voiture 20K€ déjà . Et pour moi une voiture ne devrait pas dépasser 6 mois de salaire de la personne qui l'utilise. Ce qui fait que pour 25K€, on est déjà à 4000€ net/mois. Je pense même idéalement, la voiture devrait pas dépasser 3 mois de salaire si on en as une vision utilitaire et non passionnée. (Donc 8000€/mois pour justifier achat à 25K€).

Et pour justifier leur achat, les gens devraient visualiser les mois de travail qu'il vont passer UNIQUEMENT pour payer leur voiture. Ca calme.

Sinon, j'aurai tendance à estimer mon épargne en mois de dépense de ménage ou salaire. Le but étant d'avoir au minimum 2 mois d'épargne, mais idéalement 6 mois à 1 an.
20 k€ c'est un Scénic, CMax, C4 toutes options ou une berline chez un mandataire.
moi je pense le prix d'une voiture en fonction d'1 an de capacité d'épargne.
donc en gros tu achètes ta voiture cash, et 1 an après tu retrouves ton épargne.
donc 20 k€ c'est ce qu'il faut.

Et donc tu es capable d'épargner 20K€ par an, une sacrès somme !

#19 Message par **mat49** » 15 mars 2009, 22:44

++++++
Lorsque l'on emprunte, surtout se battre sur les modalités de remboursements partiels anticipés, ou sur les prêts à montants modulables à taux fixe. Pouvoir raccourcir la durée du prêt sans aucune pénalité est jouissif, et bien plus rentable que gratter 0.2% sur un prêt de 20 ans!
(La tronche du notaire lorsqu'il a vu le bilan financier de ma vente de ma RP pour cause de mutation il y a deux ans: Le prêt était quasi remboursé au bout de 6 ans! (prêt initialement prévu 12 ans

)
En fait, dans un prêt à montant modulable à taux fixe, rajouter 15-20 euros mensuels chaque année, et se dire que l'intégralité de ce versement supplémentaire est du capital te pousse à monter tes mensualités...

papoo49 · #20 Message par **papoo49** » 16 mars 2009, 09:28

indépendemment de l'aspect "rentable" de cette stratégie, c'est aussi mon avis
l'épargne placée est et sera de moins en moins rémunérée face à un reste d'emprunt immo à 5% teg (19 k€ sur 19 mois)

c'est aussi pour ma part une certaine forme d'allergie au crédit. Il me parait par exemple inconcevable d'acheter quoi que ce soit à crédit (voiture, cuisine...) en dehors d'un logement. Si on ne peut acheter cash, c'est que l'on n'en a pas les moyens - mon banquier a du mal à saisir ce point de vue.

objectif liberté totale vis à vis des banquiers dans 2 ans ou moins (rachats) pour voir venir et réagir ensuite.

Il sera toujours temps de s'endetter (d'investir plutôt) en fonction des opportunités, notemment si les salaires suivent l'inflation (programmée?)

foudres06 · #21 Message par **foudres06** » 16 mars 2009, 13:17

hub79 a écrit :Je vois sur différents topics du forum que mon idée ne fait pas l'unanimité, notamment sur le rachat en fin d'emprunt au motif qu'on rembourse plus en fin d'emprunt qu'en début.
Soit mais le taux d'intérêt reste le même.
Cependant il suffit de faire une une simple simulation.

Si vous avez des propositions à soumettre, je suis preneur, mais à mon avis ça va être dur de trouver des prêts aux taux inférieurs ( TEG ) à ce qui se prépare en matière d'épargne réglementée.

Il faut pas comparer à l'épargne réglementée.

Nous sommes tous d'accord je crois qu'on ne touche pas à l'épargne de précaution, qui elle est sur l'épargne réglementée (livret A, codevi...).

Mais en raplacement d'un remboursement de crédit à long terme, on peut placer sur du long terme. Pour moi typiquement, c'est une AV en euros pour les prudants, de l'obligataire/actions pour les téméraires.

Le rendement net est donc de 3.5% pour les AV, et le rendement net espéré, sur actions/obligations est de 5 à 10%. Regardez en ce moment, on propose des obligations à 5 ans avec du 6 à 8% brut sur de grosses entreprises en qui on peut avoir une confiance raisonnable. ca donc 4 à 5.5% net. En fait les dividendes peuvent très bien couvrir totalement le coût du crédit, voire un peu plus.

Par ailleurs conserver un crédit immo à taux bas par exemple, permettra d'éviter de prendre un crédit plus couteux pour une dépense ponctuelle, ou d'effectuer un investissement le moment venu avec un taux d'intérêt faible.

Le crédit, c'est de l'effet levier. Pour plein de raison, il peut être intéressant d'en profiter. Si votre taux est à 4.5% effectivement c'est moyen, mais si vous faites partie des heureux endettés à un taux genre 3.8 ou moins, ce mécanisme vous permet d'empocher la différence (1 à 2%) sur aussi bien de grosses sommes (100 000 ou 200 000€) sans avoir à faire aucun effort.

En poussant un peu plus loin et en profitant des exonérations sur session, dividendes ou AV jusqu'à un certain niveau, vous pouvez passer à un rendement net de 6 ou 8%. Ca veut dire que vous gagnez 2 à 4% par an sur de l'argent que vous n'avez pas.

Celestya · #22 Message par **Celestya** » 16 mars 2009, 13:25

Le mieux est de ne pas faire de credit du tout et de devenir proprio à la fin de sa vie si on suit votre logique.

Mettre 20k€ de coté par an, je dis chapeau bien bas surtout quand il y a deux enfants.

Cedric1973 · #23 Message par **Cedric1973** » 16 mars 2009, 13:46

D'accord avec toi sur l'AV. Encore faut il en avoir une d'ouverte, ou pouvoir attendre 8 ans pour bénéficier à plein de la fiscalité avantageuse.

Tout le monde devrait avoir une ou plusieurs AV de plus de 8 ans ou proche des 8 ans !

Concernant les placements boursiers, tout le monde ne maitrise pas ces placements.

Pas la peine de maitriser.
Il sufit de verser tous les mois la même somme sur une Sicav indicielle (ou pas).

Sakapoff · #24 Message par **Sakapoff** » 16 mars 2009, 14:02

Cedric1973 a écrit :
Concernant les placements boursiers, tout le monde ne maitrise pas ces placements.
Pas la peine de maitriser.
Il suffit de verser tous les mois la même somme sur une Sicav indicielle (ou pas).

@tous,

ne vous laissez pas emberlificoter par ceux qui vendraient leur mère pour un parrainage, ce type de propos
est déplorable.

prekipik · #25 Message par **prekipik** » 16 mars 2009, 14:08

Cedric1973 a écrit :Pas la peine de maitriser.
Il sufit de verser tous les mois la même somme sur une Sicav indicielle (ou pas).

La richesse à portée de tous !

Votez Childeric

Cedric1973 · #26 Message par **Cedric1973** » 16 mars 2009, 14:56

prekipik a écrit :
Cedric1973 a écrit :Pas la peine de maitriser.
Il sufit de verser tous les mois la même somme sur une Sicav indicielle (ou pas).
La richesse à portée de tous !

Votez Childeric

La richesse peut être pas.
Mais en investissant tous les mois à partir d'un moment comme aujourd'hui où la Bourse est massacrée, le rendement sera bien plus important que sur un fond en €.

Le risque et la volatilité aussi bien sûr.

Je de conseille pas forcément a la personne qui a la possiblité de rembourser son crédit immo de faire ça, mais moi, c'est ce que je ferais : fond en € et une partie en actions.

Rien sur les livrets réglementés, ça ne rapporte pas assez. Ce n'est pas fait pour avoir un super rendement, mais juste pour rémunérer les liquidités.

foudres06 · #27 Message par **foudres06** » 16 mars 2009, 19:48

Sakapoff a écrit :
Cedric1973 a écrit :
Concernant les placements boursiers, tout le monde ne maitrise pas ces placements.
Pas la peine de maitriser.
Il suffit de verser tous les mois la même somme sur une Sicav indicielle (ou pas).
@tous,

ne vous laissez pas emberlificoter par ceux qui vendraient leur mère pour un parrainage, ce type de propos
est déplorable.

Cedric, je suis en parti d'accord avec Sakapoff et hub79, investir en bourse ou même obligations, il faut s'y connaitre un peu.

Par exemple il faut savoir qu'il faut faire ces investissements programmés. Il faut aussi savoir qu'il faut vendre quand c'est haut, acheter quand c'est bas, alors que tout le monde conseille l'inverse. Il faut aussi savoir qu'un investissement programmé seul ne suffit pas. Il faut savoir que la diversification est importante. Ainsi une investissement programmé ne se fait pas sur une action, ou même un fond ou un indice. L'exemple du japon impose de prendre plusieur. Il faut aussi se tenir au courant, et favoriser ce qui a une chance de rapporter, avoir un stratégie. C'est aussi un choix de stratégie avec lequel on peut ne pas être d'accord. On peut aussi ne pas avoir de chance et tomber sur un moment ou justement sur les 15 ans qu'on avait devant soit la bourse aura eu une performance lamemtable. Et après, c'est trop tard.

Bref tout ça, c'est évident pour certains mais ca ne l'est pas pour d'autres. Donc si il faut s'y connaitre. Et ce n'est qu'en s'y connaissant entre autre qu'on peut déterminer si ton conseil par exemple est bon ou pas. Et vu que les conseilleurs ne sont pas les payeurs, il faut que la notion soit intégrée et comprise. pas juste faire comme à dit Cedric, ou quelqu'un sur la bulle en ayant à moitié compris.

Sinon ta position est à mon avis bonne et censée, Cédric, mais pas forcément applicable par tout le monde sans faire un effort réél de compréhension sur le sujet.

Cedric1973 · #28 Message par **Cedric1973** » 16 mars 2009, 20:04

Oui, tu as raison.
Je crois que je surestime les capacités des gens...

Cedric1973 · #29 Message par **Cedric1973** » 16 mars 2009, 20:30

Non, ils ne seront pas forcément gagnant, mais ils seront plus tranquilles...

fantomas · #30 Message par **fantomas** » 16 mars 2009, 20:37

Le crédit est aussi une pseudo épargne forcé.
Je devrais bientôt changer de voiture et mon budget sera compris entre 10k€ minimum pour jeune occase sympa et 20k€ si je me fais vraiment plaisir avec un premium tjrs d'occase.
Je peux payer cash et en plus il me restera de l'épargne de précaution, néanmoins je préfère faire un crédit entre 12 et 24 mois selon le prix que je mettrais car :
- 1: je ne suis pas sûr d'épargner de nouveau la somme investie suffisament rapidement et en plus dans le cas d'une voiture c'est un bien qui se dévalue très vite et et payer un peu de crédit permet de sentir la perte financière lié à la décote du véhicule
Evidemment cette stratégie coute de l'argent et est à ne surtout pas appliquer avec un crédit sofinco à 9%/an sur 72 mois

Cedric1973 · #31 Message par **Cedric1973** » 16 mars 2009, 20:58

hub79 a écrit :
Cedric1973 a écrit :Non, ils ne seront pas forcément gagnant, mais ils seront plus tranquilles...
Ah si, par rapport à de l'épargne réglementée rémunérée à 1.50 % d'ici quelques mois, ils seront gagnants.

Bah oui, mais pour placer beaucoup là dessus, il faut être un peu neuneu...

#32 Message par **pangloss** » 16 mars 2009, 22:31

hub79 a écrit :je connais plein de gens avec 4 livrets A plein (Monsieur Madame et les deux enfants ), et qui ont encore 30 ou 40 000 € sur un crédit immo à 5 ou 6 % .

C'est parce que quatre fois 1.5%, ça fait 6%. Et toc, Monsieur le Maiprizan!...

gege971 · #33 Message par **gege971** » 17 mars 2009, 08:08

C'est le prix de la disponibilité.

Le but est de trouver le montant juste en terme d'épargne de secours

Cedric1973 · #34 Message par **Cedric1973** » 17 mars 2009, 09:06

3 mois de salaire eb dispo est un bon compromis je trouve.

Cedric1973 · #35 Message par **Cedric1973** » 17 mars 2009, 13:06

hub79 a écrit :
Cedric1973 a écrit :3 mois de salaire eb dispo est un bon compromis je trouve.
pour moi le prix d'une voiture.
ça évite de faire un nouveau crédit quand on veut en changer.
après chacun fixe le prix de la voiture selon son budget ( de 5 à 20 k€ en général ).

Le remplacement de la voiture, tu peux le prévoir et augmenter le disponible à ce moment là.

Il ne faut pas trop avoir d'argent en dispo, car ces placements ne rapportent pas assez. Ca coûte cher !

papoo49 · #36 Message par **papoo49** » 17 mars 2009, 13:15

ben c'est très curieux, mais il existe des gens qui se moquent que leur épargne (10 ou 30k€) ne fasse pas des miracles en terme de rendements.

l'important pour certains c'est la disponibilité et la "sécurité"

le quidam n'a pas forcément l'âme du chasseur à l'affut des taux bruts de superlivrets ou autres assurances vies en euros

foudres06 · #37 Message par **foudres06** » 17 mars 2009, 13:37

fantomas a écrit :Le crédit est aussi une pseudo épargne forcé.
Je devrais bientôt changer de voiture et mon budget sera compris entre 10k€ minimum pour jeune occase sympa et 20k€ si je me fais vraiment plaisir avec un premium tjrs d'occase.
Je peux payer cash et en plus il me restera de l'épargne de précaution, néanmoins je préfère faire un crédit entre 12 et 24 mois selon le prix que je mettrais car :
- 1: je ne suis pas sûr d'épargner de nouveau la somme investie suffisament rapidement et en plus dans le cas d'une voiture c'est un bien qui se dévalue très vite et et payer un peu de crédit permet de sentir la perte financière lié à la décote du véhicule
Evidemment cette stratégie coute de l'argent et est à ne surtout pas appliquer avec un crédit sofinco à 9%/an sur 72 mois

Une voiture est un bien de consommation, c'est un passif, un coût.

Acheter une voiture, ce n'est pas de l'épargne mais une dépense. Il suffit de voir la vitesse des décotes.

Et pour 90%, acheter la voiture à crédit va permetre d'en prendre une plus chère neuve avec des options plutôt qu'un truc ultra basique d'occasion. Donc je vote que le crédit auto pousse à la dépense vu que beaucoup moins de gens dépenseraient 5 ou 10K€ de plus en options diverses sur leur voiture, s'il devaient payer cash.

hub79, tu as oublié les frais de dossier dans le crédit auto. Facile 200 ou 300€.

Pour pousser à l'épargne, il vous suffit d'ouvrir une AV (mieux que livret A ou autre car plus chiant pour récup son fric, ce qui évite de faire faire un virement sur internet car on a craqué sur le dernier plasma) et vous initiez un versement programmé du montant de votre épargne.

foudres06 · #38 Message par **foudres06** » 17 mars 2009, 13:45

hub79 a écrit :oui enfin si tu l'as bloqué sur une AV ou un PEA et que les 8 et 5 ans ne sont pas passés, ça reste difficile.

C'est un erreur commune que de croire que l'argent est bloqué. Ce n'est évidament pas le cas.

Le seul truc, c'est que les plus values éventuelles sont plus taxées lors d'un retrait avant maturité et que dans le cadre d'un PEA cela entraine sa fermeture. En particulier la somme initiale n'est pas affectée.

Mais je ne vois pas en quoi c'est gênant pour ce qui nous occupe (récup l'argent en cas de besoin avant la maturité).

Cedric1973 · #39 Message par **Cedric1973** » 17 mars 2009, 13:54

oui enfin si tu l'as bloqué sur une AV ou un PEA et que les 8 et 5 ans ne sont pas passés, ça reste difficile.

Ca se prévoit ce genre de chose.
Exemple : si je sais que je vais changer de voiture dans 2 ans, je peux mettre dans mon AV de 6 ans d'age.

Si c'est sur un compte titre, il peut ne pas être pertinent de revendre ( comme en ce moment ).

Ne jamais placer l'argent pour une voiture ou son apport immo en Bourse !

Et un accident important ou une très grosse panne, avec des remboursements partiels ou très longs de l'assurance peuvent arriver à tout le monde.

Dans ce cas là, rien n'empêche de prendre un crédit.
Le crédit ce n'est pas le choléra, ça sert aussi à ça. Apporter de la souplesse.
Et rien de t'empêche de le rembourser ensuite par anticipation. C'est sans frais sur les crédits à la conso.

papoo49 · #40 Message par **papoo49** » 17 mars 2009, 14:01

les crédits à la conso sont un levier toxique.

d'après ce que j'en sais, et en lisant ce qui est écrit tout petit en bas des "promotions"

il ne sont "intéressants" que sous trois conditions:

- emprunter sur une courte période (1 an maxi)
- rembourser de fortes mensualités (500 à 1200€!)
- ne pas recommencer

soit exactement tout l'inverse des pratiques de la grande majorité des souscripteurs...

Cedric1973 · #41 Message par **Cedric1973** » 17 mars 2009, 15:02

papoo49 a écrit :les crédits à la conso sont un levier toxique.

d'après ce que j'en sais, et en lisant ce qui est écrit tout petit en bas des "promotions"

il ne sont "intéressants" que sous trois conditions:

- emprunter sur une courte période (1 an maxi)
- rembourser de fortes mensualités (500 à 1200€!)
- ne pas recommencer

soit exactement tout l'inverse des pratiques de la grande majorité des souscripteurs...

Tu confonds crédit conso et crédit revolving.

Tu peux très bien obtenir un prêt à moins de 4% pour une voiture. Seulement il ne faut pas aller chez Cetelem et Cie...

Bien sûr ça a un coût, le "prix" de l'argent. Mais c'est normal.

papoo49 · #42 Message par **papoo49** » 17 mars 2009, 17:47

Cedric1973 a écrit :
Tu peux très bien obtenir un prêt à moins de 4% pour une voiture. Seulement il ne faut pas aller chez Cetelem et Cie...

Bien sûr ça a un coût, le "prix" de l'argent. Mais c'est normal.

oui , le crédit conso et le revolving ne sont pas au même taux même si le second a tendance à s'imposer dans les magasins et dans nos boites aux lettres.

le coût est à l'emprunteur ce que le risque est au prêteur: un élément essentiel

Cedric1973 · #43 Message par **Cedric1973** » 17 mars 2009, 18:08

Bien sûr !

fantomas · #44 Message par **fantomas** » 19 mars 2009, 08:02

foudres06 a écrit : Une voiture est un bien de consommation, c'est un passif, un coût.
Acheter une voiture, ce n'est pas de l'épargne mais une dépense. Il suffit de voir la vitesse des décotes.

Justement c'est mon propos. Comme c'est un passif qui décote très vite. Je préfère tout les mois faire un effort financier important qui représente en quelque sorte la dépense qu'est la voiture.
En payant le véhicule au comptant je n'ai aucune certitude me connaissant que je ferais l'effort chaque mois de reépargner suffisament pour remmettre mon épargne à niveau.

D'ailleurs j'avais une jeune amie celibaire fonctionnaire. en vivant seul et avec son salaire moyen au final en moyenne elle économisait relativement peu.
Elle a reçu 8K€ en héritage et s'est acheté une jeune voiture d'occasion avec. 4ans plus tard elle n'avais toujours pas épargné ce fric.

Pour pousser à l'épargne, il vous suffit d'ouvrir une AV (mieux que livret A ou autre car plus chiant pour récup son fric, ce qui évite de faire faire un virement sur internet car on a craqué sur le dernier plasma) et vous initiez un versement programmé du montant de votre épargne.

Je veux bien ouvrir des CAT 2ans ou autres mais je ne peux pas mettre tout mon effort d'épargne mensuel dans un compte bloqué sur du si long terme.

hub79, tu as oublié les frais de dossier dans le crédit auto. Facile 200 ou 300€.

Cetelem prétend prendre 0€ de frais de dossier actuellement et offre un taux de 3.9% pour un crédit 12 mois

Vincent.C · #45 Message par **Vincent.C** » 19 mars 2009, 09:50

3,8% sans frais de dossier sur 12 mois, trouvé chez la concurrence.
Sur 12 mois pour 10K€, 203,72€ de coût total crédit; 17€/mois... à ce prix la, peu de raisons de se priver à mon sens.

Lucky Loc · #46 Message par **Lucky Loc** » 19 mars 2009, 10:47

fantomas a écrit :D'ailleurs j'avais une jeune amie celibaire fonctionnaire. en vivant seul et avec son salaire moyen au final en moyenne elle économisait relativement peu.
Elle a reçu 8K€ en héritage et s'est acheté une jeune voiture d'occasion avec. 4ans plus tard elle n'avais toujours pas épargné ce fric.

Dans ces conditions, comment aurait-elle pu rembourser un crédit

?

Avant de "se lancer", toujours estimer sa capacité d'épargne, et penser aussi à tous les frais de possession d'une voiture

....

fantomas · #47 Message par **fantomas** » 19 mars 2009, 22:12

Lucky Loc a écrit :Dans ces conditions, comment aurait-elle pu rembourser un crédit ?

Connaissant à priori son salaire je pense qu'elle aurait pu rembouirser un crédit.
C'est juste que ce n'est pas une championne de l'épargne sans pour autant être dépensière.

foudres06 · #48 Message par **foudres06** » 19 mars 2009, 23:51

fantomas a écrit :
Lucky Loc a écrit :Dans ces conditions, comment aurait-elle pu rembourser un crédit ?

Connaissant à priori son salaire je pense qu'elle aurait pu rembouirser un crédit.
C'est juste que ce n'est pas une championne de l'épargne sans pour autant être dépensière.

Oui mais le raisonnement est irrationnel.

Si tu peux te forcer à prendre un crédit pour te forcer à épargner, tu peux te forcer à mettre de l'argent de coté par un simple virement mensuel.

Sachant encore une fois que l'argent d'une AV n'est pas bloqué. Il faut juste envoyer le formulaire prévus à cet effet et demandant un rachat. C'est fait en quelques semaines. En cas de besoin l'argent est toujours dispo. Et chose que tu adorera sans doute, l'AV te fait crédit en prenant en garantie l'argent sur l'AV si tu veux. L'idée est d'éviter la dépense coup de tête débile (plusieurs semaines pour demander le retrait, et puis faut le faire effectivement), mais l'argent reste disponible.

Et en soit, un simple virement mensuel sur livret A marche bien.

Justement c'est mon propos. Comme c'est un passif qui décote très vite. Je préfère tout les mois faire un effort financier important qui représente en quelque sorte la dépense qu'est la voiture.

Ce n'est pas de l'épargne. Dans le cas de ton amie, la solution à l'achat de la voiture pour 8K€ au comptant, n'était pas de prendre un crédit de la même somme, mais d'acheter une voiture à la moitié du prix 4000€ par exemple ou de garder son ancienne voiture plus longtemps.

Une voiture est un cout, j'insiste, elle perd de sa valeur, requiert un entretien. Sinon tu n'en acheterai pas 1 ou 2, mais 10 ou 20 si possible et régulièrement. Tu les stockerais pour gagner du fric. Dans ton monde, les gens accumuleraient les voitures (à crédit bien sûr, comme tu l'as si bien expliqué) comme ils le font aujourd'hui avec des bien immobiliers, actions ou de l'argent sur un compte en banque.

La voiture n'est pas une épargne, par ce qu'on met beaucoup d'argent dedans, et qu'au final ça ne vaut plus grand chose.

J'ai calculé, j'ai pris un crédit pour ma voiture justement car je voulais garder du cash dispo en cas de soucis. Avoir une épargne de sécurité.

Je donne 260€/mois de crédit sur 3 ans. Et j'ai apporter 4000€ cash pour une voiture neuve. (cout total 12K€ pour une clio essence 1.2L avec clim manuelle)

Qu'ayant 1an et 12000 km, compte tenu du contexte éco et autre et de cote d'occasion que je pouvais espérer en tirer 9000€ aujourd'hui.

J'ai déjà payé 9 mois de crédit, il me reste donc 6000€ de dettes (pour simplifier).

Donc au bilan : j'ai 3000€ : 9000€ valeur de la voiture - 6000€ de dette.

Dans 27 mois j'aurai remboursé cette voiture. D'après les estimations sur des occasion similaire je pourrait en tirer 7000€ à ce moment là.

J'ai donc épargné 4000€ sur 27 mois, soit 148€/mois. Mais je paye 260€ par mois !

112€/mois partent en frais de crédit, assurance (si ma voiture est déclarée épave, on me solde le crédit) et en décote.

J'ai fait le choix d'acheter neuf etc, et d'un coté ça ne concerne que moi. mais mon épargne est limitée. surtout que quand je revendrai ma voiture quand elle aura disons 8 ans et 100 000km, elle vaudra peut être 2000€ max... Mon épargne aura totalement disparu, j'aurai même pas récupéré mon apport de 4000€.

Par contre, le jour ou ma voiture est payée, je passe d'environ 500€ d'épargne mensuelle (une fois impots voiture et vacances payée), à 600€ d'épargne mensuelle en prévoyant seulement 200€/mois (soit 10800€ sur 5 ans + intérêts qui protégeront de l'inflation) pour préparer le remplacement de cette dernière, et non 260€.

L'épargne, c'est ce qu'il reste une fois toutes les dépenses effectuées, et que l'on peut voir comme l'augmentation mensuelle ou annuelle de votre patrimoine.

papoo49 · #49 Message par **papoo49** » 20 mars 2009, 09:00

Vincent.C a écrit :3,8% sans frais de dossier sur 12 mois, trouvé chez la concurrence.
Sur 12 mois pour 10K€, 203,72€ de coût total crédit; 17€/mois... à ce prix la, peu de raisons de se priver à mon sens.

850€ par mois de remboursement d'un crédit conso: la démonstration que l'on ne prête à taux intéressant qu'aux riches.

Si on a une telle capacité mensuelle de remboursement autant épargner pendant un an et acheter cash. C'est juste un souci de discipline.

Vincent.C · #50 Message par **Vincent.C** » 20 mars 2009, 11:55

papoo49 a écrit :
Vincent.C a écrit :3,8% sans frais de dossier sur 12 mois, trouvé chez la concurrence.
Sur 12 mois pour 10K€, 203,72€ de coût total crédit; 17€/mois... à ce prix la, peu de raisons de se priver à mon sens.

850€ par mois de remboursement d'un crédit conso: la démonstration que l'on ne prête à taux intéressant qu'aux riches.

Si on a une telle capacité mensuelle de remboursement autant épargner pendant un an et acheter cash. C'est juste un souci de discipline.

De discipline ou de disponibilité, si tu as besoin de la voiture tout de suite (voiture en rade, ou parent qui a besoin d'une voiture, etc..) pas le choix, et vu le coût total du crédit, pas de question à se poser.